打造现代农业政策性银行信贷科技支撑新平台

　　发布日期：2012-09-25

　　编者按：农发行CM2006系统，在强化信贷基础管理和风险控制等方面发挥了积极作用。但随着农发行支农领域不断发展，外部监管部门的要求日益严格，系统在运行中逐步暴露出一些不适应的问题，制约了系统功能的有效发挥。2010年8月，农发行正式启动了CM2006系统的全面升级改造工作，在工行的大力支持和全行上下的共同努力下，历经两年多时间，于2012年9月24日成功上线运行。系统的成功上线，将大大提升农发行的办贷管贷水平和风险防控能力，对于强化“两基”管理，更好地履行支农职责具有重要意义。

　　作为我国唯一的农业政策性金融机构，中国农业发展银行1994年成立后，按照国务院赋予的职责，在支持国家粮棉油购销储，促进粮棉油的生产和保护农民利益方面发挥了重要作用。但是，随着支农领域的不断拓展，由于缺乏现代化、信息化的管理手段，业务操作还停留在手工操作阶段，贷款管理手段已经不能适应业务发展的需要。2004年8月，农发行新一届党委成立后，面对与现代银行的巨大差距，创新信息科技发展模式，走“借势”、“借力”、“借脑”的发展之路，在高起点上完成了现代银行信贷信息科技平台的建设，实现了农发行信贷信息系统建设的跨越式发展。

　　加强与工行合作，助推农发行信贷信息化建设实现弯道超车

　　工商银行作为国内先进的金融机构，从2003年4月全面启用资产管理系统(CM2002系统)后，信贷管理水平和信贷资产质量得到了有效提升。工行的实践证明，CM2002系统是一个成熟的产品，是适合中国银行业管理现状、具有同行业先进水平的信贷管理系统。经过反复研究论证，农发行选择了与工商银行开展合作，2005年7月，与工商银行签订了合作框架协议，在电子化建设、信贷业务管理、支付结算代理、人员培训等诸多领域展开合作，其中重点就是引进工行的CM2002系统。在工行的大力支持下，2007年9月1日，CM2006系统(一期)正式上线，使农发行的办贷管贷手段一举摆脱了手工操作的落后局面，全行信贷电子化水平实现了跨越式发展。2009年5月4日，CM2006系统(二期)风险管理模块正式运行，后续引进的信贷资产质量十二级分类、风险拨备管理、不良贷款管理等6个模块投产，具有风险补偿、风险处置、风险监测、风险预警等重要功能，全方位提升了农发行信贷风险防控水平。

　　近年来，农发行业务发生了很大变化，银监会等外部监管部门对银行业也提出了很多新的监管理念和要求，加之系统从引进到升级前，工行的系统也进行大量的升级，没有及时跟进，系统在运行中逐步暴露出一些不适应的问题：一是系统对所有信贷业务的管理都是按商业性业务设计，不能很好适应政策指令性、政策指导性、商业性业务分类管理和控制的需要。二是纸质流程和电子流程并行，影响了系统操作的规范性和严肃性，降低了办贷效率。三是系统没有实现对我行信贷业务的全覆盖，特别是缺失贷后管理和库存管理模块，导致全行信贷基础管理还比较薄弱。四是系统还没有将资金支付、分期还款等贷款新规纳入，不符合银监会的监管要求。五是系统在数据查询、统计分析方面不够丰富，服务功能相对薄弱，不能有效满足领导决策、日常监测的需要。上述问题的存在，不仅制约着系统功能的发挥，也影响了全行风险防范水平和办贷效率的提高。因此，及时对系统进行升级改造，是实现农发行业务科学可持续发展的迫切需要。

　　正是基于上述原因，农发行在2010年初做出了对CM2006系统进行升级的重大决策。为保证升级的时效性，避免因系统集中上线给业务带来大的震动，项目分两期进行。一期主要是评级、授信、融资业务等办贷方面的内容，已于去年11月28日投产上线。运行10个多月来，版本稳定，运行平稳，达到了预期目标。二期则集中了无纸化办贷、贷后管理、大户监控、粮油库存管理、棉花生资库存管理、减免表外利息、综合信息查询、通用查询、征信接口等九大模块，以及实贷实付、分期还款等贯彻银监会贷款新规方面的内容;同时，二期还实现了实时返传、自动计息等一些提高系统数据质量和效率的重大改进，并于9月24日在全行正式上线，标志着这次升级项目的全面完成。

　　升级后的系统功能更加完善，作用更加突出，主要表现在以下八个方面：一是实现了政策指令性、政策指导性、商业性三类业务的区别对待、分类管理，突出了农发行政策性银行的特点，彻底解决了困扰农发行多年系统管理上的瓶颈。二是将贷前、贷中、贷后业务管理全程纳入系统，实现了系统对我行信贷业务流程的全覆盖。三是改造后的综合信息查询和新增的通用查询功能更加强大，服务设计也更具人性化，能够较好地解决各级行反映手工报表过多、负担过重的突出问题，对日常监测分析和领导决策起到更好的支撑作用。四是推行无纸化办贷，有效解决农发行贷款业务电子和纸质流程两张皮问题，将大大提高全行的办贷效率。五是新增了作业监督、实贷实付、大户监控等工行的最新成果，将大幅提升系统对贷前条件落实、规模控制、大额风险的管理能力，系统的风险控制能力进一步提升，更好地贯彻了银监会的贷款新规。六是新增了贷后管理、库存管理模块，将解决农发行多年来重贷轻管的问题，弥补贷后管理方面的空白，对有效防控贷款风险具有重要的意义。七是全面整合了广东真实性核查系统、粮棉油库存台账系统、客户经理《尽职记录》文本等内容，将减轻基层行不必要的重复劳动。八是结合系统升级进一步整合规范了信贷管理制度办法，解决了多年来系统操作和制度规定不一致、不匹配的问题，为强化和规范信贷基础管理奠定了基础。

　　升级后的系统将现代银行办贷理念、银监会的监管新规、农发行的业务特色有机地整合在一起，形成了独具现代农业政策性银行特色的信贷信息系统，进一步提升了农发行的核心竞争力和外部形象，标志着农发行的信贷信息化建设站在了新的历史起点上，向现代农业政策性银行迈出了关键一步。

　　依托系统功能，助推农发行向现代银行、流程银行转变

　　现代银行的信贷管理实践证明，要想有效提高办贷管贷水平和风险防控能力，必须实施科技引领战略，全面提升信贷管理的科技含量。CM2006系统的引进与升级是农发行信贷管理的技术革命，也是促进农发行信贷管理跨越式发展的一项重要举措。如果说2007年的引进是农发行信贷信息化系统零的突破的话，那么2010年的升级则是真正意义上质的飞跃，对农发行向现代银行、流程银行转变具有重要意义。

　　(一)大大提升了农发行的办贷管贷水平。CM2006系统运用现代信息技术，把银监会要求的一笔贷款所要经过的贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置等九个环节全部纳入计算机处理，覆盖了贷前、贷中、贷后的信贷业务操作全过程，成为全行主要信贷业务的电子化操作平台，为全行信贷业务提供了强大的科技支撑，不仅使信贷服务水平大幅提高，也规范了全行的办贷流程，标志着农发行在办贷方式上与现代银行实现了接轨。同时，CM2006系统将总行相关的信贷政策、制度及管理要求融入并固化在系统控制和操作流程中，把分支机构、各级行管理人员对总行信贷政策、制度、要求的理解完全统一到一个标准内，从而实现总行的各项政策、制度、要求自上而下的刚性控制，大大提高了全行的执行力。CM2006系统中所有信贷业务都必须按规定的流程和要求操作，全行内控硬约束机制大大强化，不仅对控制普通的操作风险，而且对防范道德风险也具有十分重要的作用。

　　(二)全方位增强了农发行的信贷风险防控能力。CM2006系统使农发行信贷风险管理覆盖了从风险识别、风险计量、风险监测，到风险预警、风险控制、风险化解的全过程，使信贷风险防控能力得到全方位增强。在风险识别方面，CM2006系统通过一系列风险识别指标的设置，在一定程度上实现了对全行贷前、贷中、贷后等办贷过程中有关风险的自动分析、识别和判断，为及时应对和控制风险发挥了重要作用。在风险计量方面，CM2006系统通过内部评级模型，将客户的经营状况、财务状况等因素量化为定量评价指标体系，并采用现代银行通行的计量模型，实现了对客户风险度的准确计量，而且所有计量结果由计算机自动产生，杜绝了人为因素的影响，大大提高了计量结果的准确性和客观性。在风险监测方面，通过CM2006系统可以直接查询、调阅各级行的业务办理过程、办理结果及质量状况，可以实时对分支机构进行业务监控，实现“下管一级，监控全行”的信贷管理要求。在对客户的监测方面，建立了一整套的针对客户财务状况、经营状况的监测指标，特别是利用大户监控模块，可以实现对事关全局的大客户的风险情况及时掌握和了解，为管理行强化重点客户的监控提供了有效手段。在风险预警方面，CM2006系统按分支机构、业务品种设置了风险预警线，对各分支机构和各类信贷业务的风险状况可及时进行预警，并将风险预警信息纳入业务考核，特别是对出现逾期、欠息、不良贷款等预警信息的客户进行锁定，控制后续办贷，将风险发生的概率降到了最低。在风险控制方面，CM2006系统将授权、授信、客户准入、贷前调查、贷时审查、贷款审批、作业监督、贷款支付、贷后管理、贷款收回、风险分类、风险处置等信贷业务中的风险控制要求融入并固化在系统流程中，出现违规情况，系统将刚性控制，从而规范了各级行的信贷管理行为，大大提高了全行信贷风险控制水平。在风险处置与化解方面，CM2006系统中的信贷资产质量十二级分类、风险拨备管理、不良贷款管理、呆账核销管理、抵债资产管理等模块，实现了手工操作为主向电子化操作为主的转变，将信贷资产风险分类与处置与贷后管理融为一体，极大地调动了各级行收贷、收息和清收不良贷款的积极性，有效提高了风险处置与化解的能力和水平。

　　(三)大大提高了农发行信贷管理的科技含量。CM2006系统的引进和建设推动了农发行信贷管理与信息科技的深度融合，有力提升了信贷管理的科技现代化水平。

　　一是体现在业务数据大集中方面。业务数据大集中是现代银行信贷信息系统的重要标志。CM2006系统引进后，各级分支机构的信贷业务数据全部集中于同一数据库，实现了全行信贷业务数据的统一管理，且通过与会计系统联机做到了数据的及时交换，可以提供全面的信贷业务信息和数据，从而实现了真正意义上的信贷数据大集中，使农发行一举迈进了同行业的先进行列，为人民银行征信、银税信息共享、综合报表平台、日常监测分析，以及数据更深层次的应用奠定了技术基础，也为信贷业务创新、管理创新、服务创新、风险防范奠定了数据基础。

　　二是体现在信息交流与决策支持方面。从信息的单向传递到网状化传递，从人脑决策到计算机辅助决策，是信息科技进步带给现代银行的创新成果。CM2006系统网络状的信息传递和沟通体系，使信息流动更加畅通，信息交流与反馈更加充分，减少了信贷管理自上而下的时间和空间阻碍，使办贷效率大大提高，信贷服务水平显著提升。利用综合信息查询和通用查询功能，可以由系统自动产生各种信贷业务数据信息，无需自下而上层层复制，各级行不仅可直接从系统中取得本行业务信息的汇总数，而且还可取得各分支机构的业务信息和统计数据，信贷管理人员可以掌握更充分、更可靠、更准确和更实用的信贷信息，从而为管理层决策提供强大的信息支持。

　　三是体现在无纸化办贷方面。无纸化办贷是近年来现代银行普遍应用的一种先进信息科技技术。CM2006系统引进时，无纸化技术尚不成熟，伴随此次CM2006系统升级，专门引进开发了电子影像平台，在全行推行无纸化的办贷方式，基层行在受理、调查阶段将办贷资料扫描、上传，中间行和审批行依据电子资料进行审查、审批，贷款批复采取电子批复，在贷款受理到贷款批复的全程都实现了电子化，彻底取消了纸质文本，从而给农发行带来了办贷方式的重大变革，大大提升了信贷管理的科技现代化水平。在上线初期，为保障业务的稳健开展，采取纸质和电子流程并行的方式，过渡期大致安排6个月。

　　四是体现在实贷实付和贷前条件落实方面。CM2006系统把根据银监会贷款新规要求应该实贷实付的贷款，通过电子指令发送给会计综合业务系统，综合业务系统自动将款项转入第三方，大大提高了监管新规的贯彻力度和自动化程度。在作业监督环节，对电子批复设定的贷前条件进行逐笔还是首笔落实进行系统控制，凡是选择了逐笔的，系统将自动控制每一笔贷款发放必须落实贷前条件。

　　(四)有力促进了全行信贷队伍素质的提升。信息系统是制度的计算机语言，工行CM2002系统不仅是先进的信贷电子化系统，也是工行先进信贷管理理念、制度、流程和文化的体现， CM2006系统的引进和运用过程，就是现代银行信贷管理知识和信贷文化的普及过程。系统对信贷业务全流程覆盖和推行无纸化办贷后，所有的办贷管贷业务都要在系统中进行。同时，系统集中了丰富的信贷信息，大量的日常监测分析、非现场监控也要靠系统进行。系统操作将成为今后办贷管贷的基本技能，不会系统操作，就等于不会工作。这将促使全行信贷从业人员强化学习，提高计算机操作技能，扭转办贷管贷理念，从而全面提高队伍素质。

　　借助系统平台，助推农发行可持续发展能力不断增强

　　CM2006系统的引进为农发行的信贷业务提供了强大的科技支撑，大大提高了农发行的“三农”服务水平，有力增强了信贷风险防控能力。在CM2006系统引进后的这六年里，农发行紧紧依托系统的平台支撑，认真落实党中央国务院关于加大“三农”投入以及推进“三化同步”的战略要求，利用自身优势，在坚决做好粮棉油购销储业务的前提下，加大了对农业农村基础设施的信贷投入力度，形成了“两轮驱动”的发展格局，经营绩效大幅提高，可持续发展能力显著增强，现代银行的框架体系初步形成。截至2012年7月末，农发行贷款余额达到21110.1亿元，是2005年末的2.7倍;贷款质量明显提升，不良贷款额246亿元，比2005年末减少564亿元，不良率从10.15%下降到1.17%，初步估计，年底前可以下降到1%以内。成本收入比2004年为50.2%，2011年是20.6%，今年有望继续下降。经营利润水平大幅提升，风险拨备覆盖率年底也有望达到或超过银行同业水平。农发行服务“三农”的广度和深度不断拓展，在农村金融中的骨干和支柱作用更加突出。

　　CM2006系统的成功引进和应用证明，走“借势”、“借力”、“借脑”的信息科技发展之路是正确的，可行的。它大大节省了项目的研发时间和研发成本，解决了农发行研发力量不适应等问题，为建设现代农业政策性银行的信贷信息系统探索出来一条新路子，为与现代商业银行合作开发信贷信息系统探索出来一条新路子。今年5月，农发行与工行签署了《全面业务合作协议》，标志着两行将建立起长期、稳定的战略合作关系，在信息化建设、银行卡、电子银行、同业融资、银银平台、现金管理、投资银行、人员培训等10多个领域，积极开展全面业务合作。对于一个拥有13亿人口的大国来说，农业永远是朝阳产业，农发行的业务发展空间巨大，随着支农内涵的进一步丰富，今后农发行产品和服务的创新将会层出不穷。要将这些产品和服务成功运用，需要有强大的信息系统平台作为依托。因此，和工行建立长效合作机制，跟踪工行信贷管理和系统建设的最新成果，紧密结合农发行自身的业务需求，定期升级优化，以保持系统的不断优化，为更好的服务三农提供有力的科技支撑。

　　现代社会是一个信息化的社会，银行业已经成为一个科技密集型行业，银行信息科技发展水平及其对银行业务的支撑和服务程度已经成为衡量一家银行经营管理水平高低，是否跨入现代银行之列的重要标志。展望未来，农发行的信贷信息化建设将在新的历史起点上，坚定实施“科技引领”战略，坚持引进与开发相结合，通过科技创新不断推动管理、服务、产品的创新，增强可持续发展能力，为“三农”领域提供更加丰富、安全、快捷的金融服务。