在经济结构调整和转型升级背景下，近日金融和财政政策支持小微企业发展的力度明显增加。国务院办公厅日前发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》(以下简称《实施意见》)，要求进一步做好小微企业金融服务工作，全力支持小微企业良性发展。对商业银行来说，重视小微业务，除受政策利好驱动外，也是业务转型、尽快适应利率市场化的需要。

　　小微信贷成银行转型重点

　　近年来，各家银行纷纷加大对小微企业金融支持力度，一方面是政策倾斜给银行带来了实在的动力，另一方面也是银行业自身客户结构调整的客观需求。特别是在利率市场化改革持续推进和“金融脱媒”的背景下，发展小微信贷业务，有利于银行提升自身的定价能力和风险管理水平，扩宽利润增长空间。

　　“站在监管层面来看，商业银行目标客户下沉，能够优化我国金融资源配置，提升我国经济活力，增强银行金融中枢的作用，促进我国经济结构不断转型和优化。可见，以众多中小银行为代表的商业银行目标客户下沉是符合经济形势与要求的。”某银行业分析人士在接受采访时说。

　　中信银行行长朱小黄表示，根据外部环境变化和自身战略调整的需要，中信银行未来要建立“橄榄形”客户结构，力争用3到5年时间，进一步将小企业客户重心下移，真正“弯下腰”服务于小微企业。

　　华夏银行行长樊大志也表示，正在进行战略转型的股份制银行，一个相同的趋势是客户下沉。华夏银行确立了做中小企业金融服务商的战略，未来将以“平台金融”业务模式为核心，进一步带动金融资源优化配置，用好增量、盘活存量、提升质量。

　　事实上，小微企业信贷成为银行转型的突破口，除了体现贷款议价能力之外，更深层次的意义在于，中小微企业是银行综合金融战略的核心客户资源。“小微企业可挖掘的客户数量庞大，并且这类客户群金融需求十分广泛，不仅包括和个人相关的资产管理计划、贵宾服务、保险业务等，还包括和企业相关的项目评估、上市咨询、税务和法律服务等，是私人银行业务极佳的切入口。随着民营企业的快速发展，小微企业综合金融产品和服务大有可为。”国金证券分析师陈建刚告诉记者。

　　信贷资源向小微企业倾斜

　　《实施意见》从八个方面对金融支持小微企业发展做出具体要求。包括确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标，加快丰富和创新小微企业金融服务方式，着力强化对小微企业的增信服务和信息服务，积极发展小型金融机构，大力拓展小微企业直接融资渠道，切实降低小微企业融资成本，加大对小微企业金融服务的政策支持力度以及全面营造良好的小微金融发展环境。

　　接受记者采访的多家银行业人士表示，为深入贯彻国务院提出的进一步做好小微企业金融服务工作等要求，商业银行将进一步加强产品创新，积极探索有效的小微企业服务模式，力求为小微企业提供高效、多元、综合的金融服务。

　　朱小黄表示，中信银行按照小企业业务重心“下移”的基本思路，在客户定位上，重点扶持单户贷款金额500万元以下的小微企业，并将小企业客户对象从制造业向服务业、从大宗商品原材料生产向消费品供应、从生产服务向生活服务转变，进一步支持实体经济发展。在营销组织上，重点围绕目标细分行业，强化市场规划工作，加快推动小微企业特色支行建设，目前已在重点区域、重点分行成立了15家首批特色支行。

　　截至2013年6月末，按照四部委小微企业统计口径，中信银行小微企业及个人经营性贷款余额为3300.22亿元，较年初增长19.68%，高于全行各项贷款平均增速9.74个百分点;小微企业及个人经营性贷款增量为571.54亿元，比2012年同期多增258.96亿元。

　　“华夏银行连续多年保证每年新增信贷规模不低于三分之一投向小企业，在此基础上，2013年度明确信贷资源优先保证小企业业务，确保全年实现‘两个不低于’的工作目标。上半年经营数据显示，华夏银行高质量完成了‘两个不低于’的工作目标。”华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群对记者表示。

　　创新金融产品提升服务质量

　　基于对银行服务和企业需求的深入分析，浦发银行推出“吉祥三宝”模式，具体包括针对园区中小企业的“银元宝”模式、针对交易市场中小企业的“银通宝”模式和针对供应链上下游中小企业的“银链宝”模式。该模式的核心特点在于：搭建开放式多边合作的平台，整合各方的资源优势，形成批量客户开发方案，提供高效和专属化审批授信流程，并在统一模式下灵活提供特色产品。

　　华夏银行坚持“烧饼上找芝麻”的营销策略和“精准营销、平台对接、链式开发”业务发展模式，在同业中首推“平台金融”业务模式。以自主研发出资金支付管理系统对接核心企业、大宗商品电子交易平台、市场商圈管理方、电商、物流信息平台等诸多领域平台企业财务或销售管理系统，整合资金流、信息流和物流，获取真实贸易背景，从而为众多小企业提供在线融资。

　　“‘在线申请、实时到账，随借随还、额度循环’的全新融资模式可大幅度降低小企业融资成本;‘一点接入、全国覆盖’的系统优势可帮助银行扩大小企业业务规模;平台对接后，银行根据企业经营需求提供精准服务，从而实现金融资源配置最优化。”卢小群告诉记者。

　　渤海银行则针对小微企业客户短、频、快的融资特点，最大限度地精简了小微企业授信业务的中间环节。该行特色产品“小额快捷通”，担保方式灵活，不用内部评级，不用提供审计报表，同时，开通快速审批通道，实行限时审批制度。该行还按照企业融资需求灵活设定贷款期限与金额，力争以“简、灵、快”的审批流程满足小微企业融资需求，受到广大小微客户的欢迎。(金融时报)