中国工商银行东京分行总经理 金宁

  中国工商银行东京分行金融科技部 曾炜

  在新一轮科技革命和产业变革的驱动下，全球金融服务正在发生深刻变革，涵盖服务模式、监管机制、风险控制、产业协同等多个领域。当前变革聚焦数据要素化与决策智能化，侧重于风险治理、客户经营与生态协同。全球金融体系普遍呈现出以下特征：以规则为先， 突出数据主权与安全治理;以创新为主，依靠市场机制推动迭代;以协同为特征，通过监管、产业与技术的交互，形成稳健推进的发展态势。

  但对于大型金融机构而言，在金融业务数智化转型的道路上，其仍然面对诸多痛点，主要集中于以下三个方面：

  一是复杂多变的市场环境带来信用、市场与操作风险的叠加，传统以“控制”为主的模式难以适配;二是跨区域、跨币种、跨监管的业务布局对系统连续性与合规协同提出更高要求;三是数据分散、标准不一、价值转化链条冗长，制约“数智化动能”释放。

  如何通过此轮科技革命与产业变革，更好地解决业务痛点，成为大型金融机构急需应对的挑战。我国金融机构在以智能化风控、现代化布局、数智化动能、综合化服务、生态化体系“五化”转型为引领的数智化转型发展思路的指引下，以金融科技为驱动，积极探索为金融业务在上述五个维度的转型提供可行路径、工程抓手与合规保障，以更好应对业务发展需求。

  工商银行东京分行深耕中日金融领域，发挥中日经贸业务往来的桥梁作用，持续关注和研究日本金融领域法律法规、实践案例与监管框架，梳理其发展逻辑与核心特征，通过对日本金融业务、金融科技发展趋势的分析，为我国金融行业科技发展提供参考。日本金融科技发展通过制度先行、技术融合与生态协同的方式，形成了稳健可持续的数字金融模式，其发展路径与技术逻辑对我国构建金融科技治理体系具有一定的参考价值。

  一、日本金融科技发展路径

  日本金融厅(FSA)在监管创新方面确立了“包容性创新”理念，通过金融科技沙盒制度、API 监管框架和AI 利用原则，为金融机构与科技企业的合作提供实验性空间。个人信息保护委员会(PPC)制定了严格的数据安全与跨境流通规则，在隐私保护与开放共享之间形成平衡。经济产业省(METI)则从产业数字化层面推动金融科技在制造、贸易、能源等场景的落地。这一多机构协同的监管格局体现出日本金融科技发展模式的三大特点：一是风险防控与创新激励并重，二是跨部门协同治理机制完善，三是与国际规则衔接紧密。

  日本金融科技的发展，呈现出监管引导、审慎包容、协同推进的特征。监管侧坚持风险前置与试点先行并举， 允许在“可控范围”内进行技术实验;产业侧强调协作平台化与接口标准化;技术侧注重金融科技与业务流程融合，而非单纯的“技术先行”。其发展脉络可分为制度奠基期、生态融合期和创新深化期：制度奠基期通过修法确立金融科技合作的边界与底线;生态融合期推动开放银行与无现金化，形成大规模场景;创新深化期则在AI 金融、数据要素化与资产链化等方面进行探索，并对金融机构间的协同、透明与可审计提出详细要求。

  监管机构形成“金融监管—数据保护—产业促进” 三位一体格局，通过指导原则、行业标准与试点豁免的组合，建立“规则—技术—场景”的动态匹配关系。关键机制包括：监管沙盒(限定范围、限定时长、限定场景的试点机制)、开放API 框架(银行对外接口安全与责任边界)、AI 利用原则(模型透明度、可解释性、偏差评估与问责)、跨境数据传输要求(明确安全评估、最小必要与追溯机制)。治理要点从“合规检查”转向“科技治理”，强调技术架构的原生安全、数据生命周期管理与全链路审计能力。

  日本金融科技生态与技术趋势在该体系架构下逐步发展。生态结构方面，以金融业务为枢纽、以金融科技为引擎、以产业企业为场景、以政府与学界为支撑的开放生态逐步完善，并在支付、财富管理、供应链金融、托管与清算等环节形成可持续的合作分工。技术主线方面，日本各大金融机构正在逐步将AI 与机器学习技术深度应用于风控、营销、客服与运营质检等场景，推动“人机协同”的组织变革;采用云原生与分布式技术支撑高可用与弹性扩展，降低跨区域运营复杂度;面向贸易、应收、票据、基金等多类资产，探索以链上凭证与可验证机制提升透明度与合规可视性。

  二、对我国金融科技推动金融业务转型的参考

  与日本金融科技发展相比，我国在金融科技产品创新、规模应用、场景发掘和基础设施建设等方面更具优势，但如何进一步扎实推动金融业务转型和金融行业高质量发展，基于以“五化”转型为引领的金融发展思路， 向开放共赢的金融生态构建者主动升级，仍是值得我国金融机构深入思考的议题。

  1. 金融科技支撑智能化风控：构建数据、智能双驱动的风险治理体系

  智能化风控核心目标是以数据驱动和智能算法为基础，构建前瞻性、动态化、全流程的智能风控体系。金融科技通过人工智能、大数据、区块链、隐私计算等手段，为风险识别、评估与处置提供技术支撑，实现由“经验管理”向“智能决策”的系统性跃升。

  日本金融机构的智能风控体系建设依托监管框架和技术并行推进。日本金融厅在AI Discussion Paper (Version 1.0) 中讨论并提出，金融机构在采用人工智能和机器学习技术时，应当保障模型可解释性、可验证性与审计可追溯性，防范算法偏差与系统性风险。日本主要银行在反欺诈、反洗钱和异常交易检测领域引入机器学习模型与联邦学习机制，在遵循监管要求的同时，实现风险识别的前置化与动态化。

  目前，我国金融机构已基本构建覆盖贷前、贷中、贷后的全链条智能风控体系，实现风险识别前置化、预警智能化与处置标准化。一方面，各金融机构可就建设统一风险数据域与模型管理平台、整合内部与外部数据源进行探讨，并应用机器学习与知识图谱技术强化风险特征识别;另一方面，可利用隐私计算和安全多方协作开展跨机构联合建模与风险信息共享，构建模型全生命周期管理体系，实现风险识别的自动化与监管可穿透。

  通过这些路径，我国金融机构依托智能风控实现了从“事后应对”向“实时预警”、从“人工判断”向“智能决策”的转变，为金融体系稳健运行提供了技术保障。

  2. 金融科技支撑现代化布局：服务新质生产力， 优化金融资源配置

  现代化布局的核心，是以金融科技为支撑，推动金融资源、资本要素与创新要素的高效配置，服务国家新质生产力的培育与金融“五篇大文章”的协同发展。

  日本的金融体系现代化布局依托政策调控与产业协同。日本金融厅与经济产业省联合推动“金融支持制造业数字化”项目，促进科技型中小企业融资、绿色转型信贷与区域创新基金建设。开放银行体系与统一API 标准的建立，使银行得以精准支持科技创新、绿色项目及产业升级。

  金融科技在中国金融体系的现代化布局中，也承担着基础设施的角色——通过大数据分析识别创新企业潜力;运用区块链技术支撑绿色金融项目的碳数据追踪; 利用云计算和AI 提升普惠金融风控与服务效率;通过智能投顾与数据建模推动养老金融产品创新;构建线上线下协同的数字金融生态，实现金融“五篇大文章”的融合落地。

  因此，我国金融体系的现代化布局不应再局限于物理范围的扩张，而是以数字技术重塑金融服务格局，形成创新链、产业链与资本链的动态协同体系。

  3. 金融科技支撑数智化动能：以科技赋能创新， 以智能驱动增长

  数智化动能本质在于通过金融科技推动数据要素化与决策智能化，激发金融业务创新与经营增长潜力。金融科技推动数据转化为生产要素，推动智能技术成为增长引擎，为金融业务经营注入可持续的创新动力。

  日本金融厅在数字化战略中，要求金融机构建立统一数据治理框架与数据共享机制，确保数据的可追溯、可解释与安全性。日本三菱UFJ、瑞穗、三井住友等大型银行均通过建设数据中台与AI 分析引擎，实现从客户洞察到风险评估、从信贷审批到投资配置的智能化闭环决策。

  我国金融机构大部分已建立统一的数据中台与主数据体系，并通过其打通条线和部门间的数据壁垒，利用机器学习、知识图谱与自然语言处理实现客户洞察、风险预测与产品创新;构建智能模型监控与可解释算法机制，强化监管合规;通过隐私计算与数据要素确权，推动跨机构数据流通与价值转化，由此实现从经验驱动到数据驱动、从静态运营到智能决策的跃升，形成以数据和智能为核心驱动力的可持续增长模式。

  4. 金融科技支撑综合化服务：打造客户一体化入口，实现服务模块融合与生态协同

  综合化服务旨在打破条线壁垒与系统孤岛，构建以客户为中心、以科技为底座的多层次协同服务体系。其重点在于打造客户一体化入口，实现服务模块融合与生态协同，通过科技赋能驱动金融服务更加集成化、智能化与生态化。

  日本的综合化服务的发展依赖于金融与科技的深度融合。日本在修订银行法后推动主要银行在两年内建立开放API 体系，以支持第三方金融科技企业接入。根据日本贸易振兴机构(JETRO)发布的《日本的开放银行趋势》(Open Banking Trends in Japan )报告，已有超过20 家银行通过开放API 提供账户服务、支付结算、贷款管理等综合化功能，形成统一客户界面与多功能服务入口。

  我国金融机构可进一步深化或探索以下路径：一是建设统一客户视图与服务中台，实现跨产品、跨渠道的客户信息整合;二是进一步运用人工智能与行为分析算法，动态识别客户需求，为客户推荐个性化、组合化的产品;三是以开放接口与隐私计算技术为基础，连接银行、证券、保险、支付、供应链平台等生态伙伴，构建模块化、可编排的服务体系;四是形成覆盖融资、投资、消费、结算的全周期数字化金融生态。

  通过这一体系，金融机构可实现从“产品供给”向“生态共创”、从“功能叠加”向“体验融合”的跃迁。金融科技不仅重塑了客户服务模式，更重构了金融业务的运营逻辑与价值创造方式，推动金融服务迈向系统协同与生态共赢的新阶段。

  5. 金融科技支撑生态化体系：构建资金链、客户链、服务链、价值链协同的生态

  生态化体系核心在于通过科技赋能，构建以资金链为核心、以客户链为纽带、以服务链为支撑、以价值链为导向的开放型金融生态。

  日本的生态化金融发展呈现多方协同、标准共建、价值共创的特征。日本金融厅通过开放银行与金融创新支持计划，鼓励银行、科技企业和产业主体共建数字金融生态平台，并推动ESG 数据披露、绿色投资和数字资产登记制度，促进可持续金融体系的形成。

  我国金融机构可共同探索以区块链和智能合约技术实现跨机构资金流的可追溯与自动执行;以人工智能与知识图谱构建客户链联动与价值识别体系;通过API 开放平台实现跨行业服务链协同;通过数据要素化与资产链化推动价值链延伸，实现金融与产业的深度融合。

  金融科技赋能的生态化体系，使金融服务从机构竞争走向生态共生，从单向供给走向多方价值共创，形成开放共享、共建共赢的现代金融生态格局。

  三、总结与展望

  “五化”转型不是口号，而是一条实践路径，标志着金融体系由规模驱动向高质量发展驱动的系统跃迁。可持续的金融创新必须建立在监管容忍度、产业适配度与技术成熟度的三重平衡之上。从技术发展来看，金融科技只有融入业务流程、风险文化与监管体系，才能真正成为价值创造中心，而非成本中心。

  对于中国金融机构而言，金融科技的使命正在从“支撑业务”向“驱动转型”演化。从总部到境外分支机构， 科技不仅仅是工具，更是战略执行的共同语言：其决定了风险管理的颗粒度、客户服务的灵活度、全球运营的连续性和生态合作的开放度。

  未来五年，金融科技支撑金融业务数智化转型的重点可落在三个“转向”上：

  一是从系统建设转向能力重塑。金融科技不应仅是科技部门的“输出品”，而应成为业务部门的内生能力， 通过数据智能、知识计算与模型工程，将智能化风控嵌入每一项信贷、支付、清算、交易与投研流程中。

  二是从技术推进转向业务共创。业务部门与科技部门的共创文化决定了创新深度。我国金融机构可构建“科技即业务”的组织形态——以项目共创、产品共建、价值共担为导向，推动数智化动能成为增长引擎。

  三是从分散创新转向体系化生态。开放银行、数据互信、隐私计算、资产链化等技术要素，只有在生态层面实现标准化、合规化与协同化，才能释放金融生态的真正价值。