在构建新发展格局、推动高质量发展的背景下，消费作为经济增长的“主引擎”，其提振与升级关乎国家宏观经济稳定与民生福祉。党中央、国务院多次强调要增强消费能力，改善消费条件，创新消费场景。商业银行作为连接资金供给与消费需求的枢纽，肩负着激活居民消费潜能、畅通经济循环的重要使命。消费金融以其普惠性、便捷性和场景化的特征，成为撬动消费升级的关键支点。然而，传统消费金融模式在效率、精准度和体验上存在瓶颈，急需以数字化转型为突破口，深化服务变革。工商银行信用卡聚焦优质客群一体化消费提振，旨在全面剖析优质客群消费生态，以“数据驱动、生态协同”为核心理念，系统性激活优质客群消费潜能。

  一、破局挑战：传统消费金融的三大痛点

  在提振消费的国家战略导向下，银行肩负着激活居民消费潜能的重要使命，其中，对潜在信用卡优质客群的深度挖掘与高效渗透，是促动消费增长的核心抓手。然而，传统的信用卡营销与促消费模式面临着严峻挑战，掣肘了消费提振效能的充分发挥。

  1.商机挖掘环节：从有数据到用好数据仍有差距

  银行内外部系统数据分散、标准不一、共享有时间差。营销人员难以快速、全面地掌握目标单位或个人的信用卡持有、使用活跃度、消费偏好、贷花借还等全景视图，难以快速识别真正具有高消费潜力且尚未被充分覆盖的优质单位或个人。

  2.活动管理环节：运营操作效率急需提升

  营销活动的策划与执行高度依赖人工。任务分配依赖经验判断或上级行指引，缺少完善的策略管理;效果评估滞后且碎片化，有时需要再次手工提取多维度数据进行交叉分析;与第三方活动费用对账报销未实现自动化。运营全流程中人力成本高企，制约了营销活动的敏捷性与精准化。

  3.外拓营销环节：促消费链路全流程需要数据支撑

  传统的线下外拓营销，从前期外拓营销准备到现场营销(包括引导客户申请信用卡、面签、卡片审批、激活、绑卡等)，再到最终引导客户进行首笔乃至持续消费，各环节冗长且分散，缺少全流程数据指引。营销人员在前期准备和现场面客时，难以及时获取客户画像、授信预测等数据作为营销支撑。

  二、创新方案：一体化消费提振方案的核心目标

  工商银行紧扣国家“数字金融创新服务实体经济”的战略主线，深刻洞察痛点，以“数据驱动、生态协同”为核心理念，打造聚焦服务优质客群消费需求的一体化方案。该方案并非简单的数据赋能及工具叠加，而是基于数据资产对业务流程的重构与生态资源的整合，致力于构建覆盖“商机挖掘—活动管理—外拓转化”全生命周期的数字化闭环化支撑体系，系统性激活优质客群的消费潜力。

  核心目标一：用好数据，精准锁定潜在客户

  在商机挖掘环节，着力汇聚行内跨专业领域的海量数据资产，通过画像标签能力进行标准化加工、治理与价值挖掘。充分利用行内丰富的金融生态场景，构建各生态场景潜在客户营销数据资产，支持营销人员便捷选取并建立营销任务，实现从“经验判断”向“数据决策”的跃迁。

  核心目标二：实现智能运营，提升管理效能

  在活动管理环节，打造集成的一站式数字化营销运营管理平台。该平台的核心是实现“目标客群圈选—任务分配触达—效果跟踪”的完整运营闭环，显著降低手工操作负担，提升流程自动化水平与运营决策的科学性。

  核心目标三：构建外拓营销新模式，消除数据盲点

  在外拓营销环节，基于不同外拓场景，创新建设专属高度集成的移动化一站式外拓营销新模式。该模式的核心是支持客户经理基于外拓场景选择营销数据并建立营销任务，高效完成现场营销，从无卡客户营销办卡、有卡客户营销绑卡、画像查询，到引导首笔消费激励的全流程操作，实现获客与促消费的无缝衔接。

  三、方案解构：全流程数字化赋能实践

  优质客群一体化消费提振方案的实践，是对商业银行零售业务传统营销模式的系统性升级，其价值体现在每一个环节的数据赋能。

  1.商机挖掘：数据互联，全景洞察，精准制导

  跨域融合，构建全景视图。方案融合了“对公”“零售”等业务条线的数据，营销人员通过统一的营销终端，可实时、一站式调取目标场景客户的信用卡业务全景画像，单位及单位员工关键指标清晰可见。

  数据决策，锁定高潜目标。通过对核心指标的交叉分析与动态监测，可精准识别出需求潜力最大、营销性价比最高的目标单位名单。这为后续组织定向批量外拓营销活动提供了明确的数据支撑。

  2.活动管理：闭环运营，智能驱动，降本增效

  智能圈客，告别缺少数据依据的营销计划。信用卡智能体平台整合客户基础属性、资产状况、历史交易行为、风险评级、与银行的互动触点等超1000个客户画像标签。通过决策引擎，营销人员可灵活制定符合区域特征的目标客群筛选策略，实现客群定位的颗粒度精细化与需求预测精准化。

  决策分配，传统的“摊派式”任务分配被取代。信用卡智能体平台基于模型预测、模拟对照、目标客户的属性，实现不同渠道营销任务触达与最合适的客户合理匹配。“对的服务适配对的人”，使客户体验与营销成功率最大化，同时优化营销资源配置。

  质态监测，信用卡智能体平台对营销活动的全生命周期进行自动化监控。从营销活动创建伊始，平台系统即自动追踪关键指标，支持多维度的穿透式分析。数字化运营团队能够快速分析对照组、评估ROI、优化策略，实现数字化运营质量的持续提升与透明化管理。

  3.外拓新模式：一键建任务，预评估授信，提升转化率，升级体验

  专属工具，集成作战。为一线客户经理量身打造移动端e生活小站外拓新模式，集外拓任务选择、专属授信策略、客户预评估、客户用卡情况展示、申卡进件、身份核实、AI辅助、卡片启用、绑卡引导、消费激励等核心功能于一体，构建外拓展业新模式。

  AI赋能，精准荐卡话术。通过集成AI大模型能力，在客户经理通过语音简要描述需求后，AI引擎基于产品知识库精准识别客户需求，智能推荐最匹配的信用卡产品，并实时生成高度个性化、场景化、有说服力的营销话术要点，大幅提升现场沟通效率和转化率。

  专属策略，客户预估。针对优质目标客群匹配专属授信策略，同时根据授信策略同步支持客户预评估。客户经理建立外拓营销任务后，可提前查询预评估情况，开展针对性营销。

  申卡即启，绑卡立享。对于通过审批的客户，支持客户经理现场引导客户完成卡片激活和快速绑卡。

  消费激励，闭环达成。支持同步匹配e生活营销任务专属活动激励。在完成办卡、卡启或绑卡后，客户经理可现场引导客户领券，即时推送首刷礼、刷卡金返现、消费立减金等权益，使客户在心理上完成从“拥有卡片”到“使用卡片”的关键跨越，高效衔接获客转化与消费行为触发，为后续的持续用卡建立正向激励的良性循环基础。

  四、方案的核心价值与社会意义

  本方案的成功实践，为金融科技深度服务消费需求提供了行业新范式。

  1. 金融科技驱动范式创新

  该方案是“数据驱动、生态协同”理念在消费金融领域的成功落地。方案系统性整合了银行数据资源与新技术能力，构建了覆盖“客群精准识别—需求智能洞察—资源高效匹配—闭环转化促动”的全流程数字化支撑体系，形成了可复制、可推广的“释放优质客群消费潜力”的金融科技驱动新模式。

  2. 精准服务国家战略

  该方案直接响应了国家“扩内需、促消费”的核心战略要求。方案通过提升针对工薪阶层、社区居民等消费基础客群的金融服务效率和体验，有效挖掘并匹配基础客群的消费意愿和能力，促进了消费规模的扩大和结构的优化，为畅通国内大循环、服务实体经济贡献了直接的金融力量。

  3. 提升银行核心竞争力

  该方案使银行在效率、效益、风控、体验等方面都实现了显著提升，全面增强了银行在消费金融市场的差异化竞争优势与可持续经营能力。在效率层面，实现了营销全流程的降本增效;在效益层面，显著提升了真实消费客群的获客效率、活跃度、忠诚度及消费贡献;在风控层面，基于真实消费客群开展业务，使风险敞口可控;在体验层面，新模式下的闭环营销流程大幅提升了客户经理便捷度和客户满意度。

  4. 助力普惠金融与体验升级

  该方案虽聚焦优质客群消费需求，但其技术平台与运营模式效能的提升，客观上释放了银行更多人力资源与服务资源，为银行服务更广泛的普惠客群提供了基础。同时，e生活小站外拓新模式下，完善的营销旅程设计显著提升了金融服务的可得性、便捷性和体验感，后续可逐步将其扩大到养老等更多场景，该模式是金融服务“以人民为中心”发展理念的具体体现。

  五、未来展望：深化协同，拓展生态，服务大局

  面向未来，工商银行信用卡将持续深化创新，拓展优质客群一体化消费提振方案的价值边界。

  1. 深化数据融合与智能应用

  在合规与客户授权前提下，深化AI应用，探索更能满足多元化客户消费需求的营销模式，包括动态化个性化利率定价、卡权分离等，实现更智能的“千人千面”服务。

  2. 拓展生态场景与跨界合作

  进一步打通理财、养老金、社保卡等内部生态与企业团餐、工会福利、差旅出行等外部生态。将信用卡消费激励更深度地嵌入到高频、刚需的生活消费场景中，打造“金融+生活”的一站式服务平台。探索与地方政府消费券平台、大型促消费活动的系统级对接，放大政策红利与金融杠杆的协同效应。

  3. 优化客群覆盖与精准滴灌

  在巩固现有优质客群的基础上，基于数据、策略、大模型等能力，将方案逐步、审慎地延伸覆盖至有成长潜力的“次优”或特定细分客群，实现更有力的消费促进。

  4. 强化科技伦理与数据安全

  在追求效率与创新的同时，始终将客户隐私保护和数据安全置于首位。严格遵守法律法规，建立健全数据治理体系，透明化数据使用规则，保障客户知情权与选择权，确保创新在合规、安全、可控的轨道上行稳致远。

  5. 服务国家扩大内需战略

  持续将方案迭代升级与服务国家扩大内需、促进消费升级的战略目标紧密结合。积极探索方案在支持绿色消费、智能家居、文旅休闲、健康养老等新兴消费热点领域的创新应用，为激发消费新动能、服务人民美好生活需要贡献更强大的金融科技力量。