澳门大学协同创新研究院 张格瑞

工银澳门金融科技部 邓乐驰

  近年来，区块链一直是业界研究热点，相关集成应用在新的技术革新和产业变革中起重要作用，因此，将区块链作为核心技术自主创新的突破口，可加快推动区块链技术和产业创新发展。

  区块链具有公开、透明、可追溯且无法篡改的特性，可以解决交易协作过程中的信息不对称和信用问题。例如，澳门特区健康码和广东省粤康码就运用了区块链技术，当地政府部门无需收集区块链内加密的个人信息就能验证信息真伪，在保护个人隐私的同时也避免了信息造假。

  利用区块链的相关特性可以解决汽车产业中用户信息泄露、零件难以区分真伪和二手车交易信息不对称等行业痛点。在汽车维修保养时，消费者无法确定维修厂是否使用了原厂零件，维修厂商也难以提供有力证明;在二手车交易市场上，汽车品质良莠不齐，有时卖方恶意隐瞒劣质车的某些缺陷而高价出售，有时卖方的优质车无法自证,买方会尽量压低价格，买卖双方因为信息不对称的问题而苦恼。虽然近年来有二手车交易平台以通过工厂检测为噱头来证明汽车品质，但难以保证检测过程的严格、真实。而利用区块链来记录汽车的所有信息，可以解决这种信息不对称的问题。

  因此，本文提出一种基于区块链的汽车信息网络构想，该网络可由政府部门与商业银行合作搭建，其底层区块链记录汽车信息，上层平台进行汽车相关交易。此外，本文还将分析汽车信息网络带给每个参与方的利益，着重讨论对运营方即银行的利益，并介绍对该网络的推广与监管方式。

  一、汽车信息网络运行机制

  1.底层区块链记录信息

  底层区块链可以为每一辆汽车创建一个唯一且只可添加、不可修改的“档案”，称为“汽车资产”。汽车资产可以在汽车信息网络内流通，分为原始信息和基本信息两个区域。原始信息包括车型、颜色、车架编号等汽车特征，在新车出厂时自动生成且不可更改;基本信息包括行驶里程、零件信息、维修记录以及违章记录等，可以由网络内角色根据权限进行添加，添加成功后不可删除。此外，部分汽车资产信息被标记为敏感信息，只有获得权限的用户才能查看。底层区块链中仅保存汽车相关的信息，用户的注册资料将由银行保存，以保护个人信息安全。

  2.网络内的角色分配

  汽车信息网络属于半公开的联合区块链，银行负责区块链的主要运营和管理，并在网络内创建其他角色的账户，主要角色包括行政部门、制造商(整车制造企业)、销售商、维修厂与个人用户。行政部门、银行、制造商、销售商、维修厂、保险公司可以向底层区块链添加信息，个人用户可以持有汽车资产。

  其中，制造商在底层区块链内为新车和零件创建原始信息记录，并将记录在汽车信息网络内分发给销售商、维修厂的账户(节点)。销售商在新车交易时，将汽车资产交易到指定的个人账户上。维修厂在对个人汽车进行维修和保养后，向底层区块链内添加维修保养记录并关联所用零件的记录。银行或保险公司在办理汽车保险业务后，向底层区块链内添加相关保险记录。行政部门可以在汽车发生事故时添加事故记录，也可以在年检、资料确认时查看车辆各种信息。个人用户可以在获得许可后查看对方汽车的相关信息，达成交易时，汽车资产也将从卖方转移到买方。

  3.在上层平台进行交易

  为了更好地将区块链应用于二手车交易，创造更大价值，可在汽车信息网络的上层搭建一个汽车及相关服务的交易平台。平台上的汽车资产伴随着汽车交易而转移，且所有交易都要通过银行的支付渠道进行。平台内可以进行新车交易、二手车交易以及维修厂的汽车服务交易。用户可以通过打分评论系统评价销售商的服务，并能通过平台上的交易积攒个人信用。每个在底层区块链上的用户都以相同角色进入平台，保证了平台的流量。

  二、汽车信息网络参与方的收益

  1.个人用户

  个人用户在二手车交易前可以在底层区块链上查看卖方汽车的相关真实信息，解决了交易中的信息不对称等问题。买卖双方可以通过区块链上的记录信息评估车辆的质量和价格，不会恶意降低或抬高价格，秉持公平交易的原则，保障各方权益。

  2.制造商与销售商

  底层区块链上的汽车资产与个人信息相关联，一方面，制造商通过银行就可以查询到特定批次车辆的车主信息，减少了汽车召回时的时间与金钱成本;另一方面，制造商制造的每一个零件都在区块链上有独一无二的身份，并且只能关联到一个汽车资产，因此通过底层区块链可以保证消费者在汽车修理时相关权益得到保护。此外，制造商和销售商都可以在上层交易平台精准推广汽车品牌，开展促销活动。

  3.维修厂

  维修厂在上层交易平台可以向车主推广修理服务，其在评论系统中得到的评价既可以帮助客户选择优质的修理服务，也能促进服务的改善与提升。

  4.行政部门

  区块链促进了智慧城市建设，汽车相关信息都可以在底层区块链内查询到，行政部门在进行新车落户、旧车转籍以及车辆管理时不再需要查询繁多的资料，只需确认底层区块链内的汽车信息及关联的用户信息即可，精简了办事流程，降低了管理成本。

  5.银行

  作为底层区块链的维护者，银行需要提供大量算力进行信息挖掘、区块链维护等，因此需要以足够的收益支撑必要的维护成本。

  通过上层平台的交易，银行可以获得以下几方面收益：一是通过交易过程中留存的资金，积攒大量现金流，完成吸储目标;二是通过平台的交易信用评级与银行本身的征信数据，评估平台参与方的信用状况，获取大量数据资产;三是可以在线上对个人客户推广银行的购车贷款和信用卡产品;四是可以吸引大量的线下维修厂和销售商客户，并为其提供企业贷款。

  此外，基于底层区块链记录的汽车相关信息，银行可以向车主提供保险估价、保险代办等服务，结合平台相关汽车的交易数据，也可以向出售二手车的卖方提供估价服务。

  三、汽车信息网络的推广及监管

  基于区块链技术的汽车信息网络与其他企业的二手车交易平台相比具有很大的优势。与企业出具的汽车检测结果相比，消费者更愿意信任银行及区块链内公开透明的汽车信息记录。因此，为了保证信息的真实性和完整性，须由政府部门主导推广及监管汽车信息网络。

  银行较普通企业更容易得到政府部门的信任和支持，在搭建汽车信息网络时，可以通过平台上的支付优惠吸引现存车辆的车主注册并获得汽车资产，通过贷款利率优惠政策等鼓励销售商和维修厂自行加入汽车信息网络。当存量汽车上链后，政府部门需要监督维修厂如实添加车辆信息，尤其针对维修厂与车主私下协商修车信息不上链的行为加以管控，一方面可以建立匿名举报机制，另一方面可利用区块链的可追溯性，当买方购买车辆出现问题时追溯到卖方及信息上传方，并要求相关参与方承担相应的责任。

  据统计，2019年澳门的汽车保有量为11万辆，相对封闭的环境和较小的车辆、机构、客户规模有利于汽车信息网络的试点。如果这一模式在澳门市场试点成功，便可将汽车信息网络逐渐推广到香港、广东等地，形成粤港澳大湾区的联合汽车信息网络，届时将更加有利于地方政府管理地区之间的汽车流动，也有利于汽车的贸易往来。

  (2021“工行杯”全国大学生金融科技创新大赛之第一届澳门大学生金融科技创新大赛优秀奖获奖作品)