近日，中央经济工作会议在部署2019年经济工作时，特别强调“推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源”。这意味着未来金融体制改革将更加注重中小银行发展，引导中小银行回归本源，促进其更好地支持民营及小微企业融资需求。

　　展望2019年，业内专家表示，地方性中小银行一方面应在加强风控能力中回归服务地方经济本源;另一方面则应在金融科技浪潮下，谋求深度转型与升级。

　　回归本源 做服务地方经济主力军

　　之所以要求城商行回归本源，主要是部分城商行在过去几年实现快速发展的同时，带来了资金“脱实向虚”，管理能力弱化，违规违法案件增多，资产质量持续恶化，可持续发展存疑等发展隐患。这与其设立的初衷相左，与民营企业、小微企业缓解融资难融资贵的要求相背离。

　　银行业分析人士认为，根据监管部门近几次工作会议的精神，城商行回归本源主要集中在两个方面。一是要更好地服务实体经济，就是有保有压，合理利用信贷支持和债券投资，加大对先进制造业、现代服务业、新型基础设施建设等重点领域的金融支持，优先解决民营企业、小微企业的融资难题;同时有序退出“僵尸企业”、过剩产业，以及退出房地产、地方政府融资平台高风险领域，促进与地方经济的协同。二是要实现高质量发展，抓紧处置各类风险隐患，加快提升资产质量，提高股东管理和公司治理，在与金融科技竞合中顺利实现转型。

　　“主要是为了防范金融风险在底层的传播，比如很多城商行、农商行同业业务问题很多。”华创证券银行业分析师分析称，目的是为了促进城商行、农商行、农信社业务回归借贷业务，进而支持本地经济发展。

　　有专家表示，2019年地方性中小银行要把为地方经济服务作为出发点和落脚点，注重业务本地化，下沉服务重心，推进普惠金融，全力以赴支持现代化经济体系建设。

　　具体来看，在支持重点战略重点领域上，中小银行要根据自己的优势和业务结构，以深化供给侧结构性改革为主线，积极服务创新驱动发展战略、乡村振兴战略、区域协调发展战略等各项国家战略。

　　在支持和缓解小微、民营企业融资难方面，中小银行应增强支小助微的服务理念，合理制定服务价格，积极主动减费让利，争取把“小客户”做成“大市场”。

　　把防范风险摆在更重要位置

　　自2017年以来，银行业监管部门不断加强对银行业的监管，“三违反、三套利、四不当、十乱象”查出问题5.97万个，涉及金额17.65万亿元;2018年，监管部门又重点围绕公司治理、“影子银行”和交叉金融产品风险等问题深入整治乱象。

　　2019年，城商行将面临更大的压力和挑战。一系列强监管政策的实施，使得城商行依靠同业业务驱动规模快速增长的发展模式难以为继。在整个行业同步调整资产负债结构的情况下，存贷款业务的竞争也会更加激烈。与此同时，城商行需要更有效应对尚未彻底扭转的信用风险形势和日益凸显的流动性风险、操作风险压力。

　　近日，联合资信评估公司在对某家城商行的评级报告中表示，受宏观经济下行及自身风险政策调整的影响，该行信贷资产质量呈下行趋势，拨备计提压力较大;在金融监管强调银行业回归“存贷款”业务本源的环境下，资产负债结构面临一定的调整压力，流动性压力有所上升，盈利水平有待提高。

　　这或许有一定的代表性。多地监管数据显示，2018年上半年，当地中小银行的不良率显著高于行业平均水平，基本处于3%以上。2018年三季报也显示，绵阳银行、青海银行、四川天府银行等城商行在去年三季度均出现不同程度的总资产下降、拨备覆盖率下降、不良率上升的情况。

　　对于中小银行来说，2019年要继续采取措施，减少资金空转、层层嵌套，减少由此产生的跨市场、跨行业、跨领域的金融风险。

　　业内人士认为，城商行既要在源头上，通过加强行业和经济形势研究，制定更具前瞻性的授信政策，扎紧篱笆墙，将风险挡在外面;也要提高风险预警能力，及时识别风险，建立快速应对机制，处置风险苗头;还要创新化解处置方式，提高不良资产处置和运作能力。同时，还要重点关注资产负债结构调整过程中，由于负债调整慢于资产调整造成的流动性监管指标恶化以及负债结构恶化、流动性吃紧等问题。

　　利用金融科技寻求“突围”

　　当前，科技金融正在推动银行的发展和创新，在这一背景下，中小银行应找到自己的细分市场，发展金融科技或可成为转型之路。

　　目前，工、农、中、建等大型商业银行相继与京东金融、百度、腾讯、蚂蚁金服等互联网机构开展战略合作;光大、平安、兴业、招商银行的科技子公司光大云付、平安科技、兴业数金、招银云创等互联网金融技术已取得一定成就。

　　与之相比，中小银行的金融科技步伐受到客户规模、服务手段、方式、品牌、技术储备等方面限制，既没能力开设科技子公司，也不具备投贷联动资质以及通过风投或私募的形式布局金融科技的能力。

　　此外，金融科技通常需要大投入，周期也较长，这对规模较小、资源有限的中小银行无疑是一大考验。无论是单个网点，还是单位资产，中小银行需要承担的投入都远超大型银行，规模经济很低。

　　因此专家建议，对中小银行而言，在金融科技领域单打独斗是行不通的，借力不失为好的选择。相较大型银行，中小银行具备自身的优势，体制灵活。借助外部第三方的力量或是拥有金融生态的互联网公司、技术雄厚的金融科技公司，通过合作技术的研发和创新，都将为金融科技发展营造良好的环境。

　　“城商行需要在坚持战略定位的前提下，深入分析内部各项资源条件和外部市场发展趋势，准确选择切入点，集中资源，聚焦突破。”一家城商行负责人告诉《金融时报》记者。