“君子之言，信而有征”，一个人说话是否算数，是可以得到验证的，但要验证一个人的经济行为是否可靠并不是一件容易的事，为解决经济活动中的信用问题，征信活动应运而生。互联网金融的快速发展促使我国信贷业务空前繁荣，个人的信用意识也得到空前提升，征信在金融经济活动中的作用日益凸显。面对大规模、大批量的贷款申请，金融机构亟需提升量化的风控能力、自动化的业务处理和审批能力，加强与征信机构的合作，对接适合自身的征信产品和服务。

　　由中国科学院所属投资基金，红杉资本、中国宽带资本所属投资基金等 重点投资打造的中科聚信信息技术(北京)有限公司(以下简称“中科聚信”)，自创始以来就专注于为金融机构提供征信服务。目前不仅支撑了近千家金融机构智能决策管理体系、数据模型开发、全面风险管理、反欺诈等建设，还拥有完全自主的基于大数据的智能反欺诈的模型服务体系和信用风险量化管理体系，支撑着普惠金融、消费信贷、小微企业贷款的业务。

　　如中科聚信副总裁张淑静所说：“中科聚信一直专注于系统性风险防控、社会信用体系建设，专业于科技金融与智能分析，凭借在大数据、人工智能等创新技术领域上的深耕，已经持续多年通过一系列关于信用风险管理、反欺诈体系和精准营销的解决方案，帮助金融机构运营创新，推动社会信用体系的建设。”

中科聚信信息技术（北京）有限公司副总裁 张淑静

　　近日，根据《国家发展改革委办公厅关于充分发挥信用服务机构作用加快推进社会信用体系建设的通知》(发改办财金〔2018〕190号)和《北京市经济和信息化委员会关于开展第一批信用大数据创新应用》(京经信委发〔2018〕62号)，中科聚信经遴选成为第一批信用大数据创新应用试点示范项目试点单位。中科聚信强势推出多款征信服务产品，在解决小微企业融资难、融资贵问题及支持金融机构扩展普惠金融业务方面取得了很好的市场反响。

　　女娲工程赋能普惠金融风险管理

　　“相对于国际上部分国家成熟的征信体系，我国征信产业链尚缺少专业征信产品开发科技商服务提供的通用评分产品等，在征信产品的丰富程度上也还有一定差距。”张淑静在采访中提到。

　　当下中国的征信机构正在逐步完善过程中，中科聚信希望通过技术服务的方式与征信机构对接，依靠自身征信产品开发的领先技术，与征信机构共同推出满足我国金融机构业务特点的征信产品，并将涵盖特征变量产品、征信报告产品、各类模型产品、风险预警类产品等。

　　“远古时代，擎天大柱倾倒，九州大地裂毁，天不能覆盖大地，大地无法承载万物，女娲冶炼五色石来修补苍天。今天，中科聚信启动的“女娲工程”承载了公司的核心主营业务与使命，以囊括了数据类 、评分类、报告类的“五彩石”系列产品，解决金融领域及社会信用体系中最薄弱、最缺乏的痛点，这也是与国家、个人皆息息相关的基础支撑体系。”张淑静介绍说到。作为“女娲工程”最重要的核心产品之一——“五彩石”系列产品通过机器学习的方式开发了用来防范线上申请零售金融产品的欺诈风险和信用风险的两款评分产品，即黑石评分(欺诈风险评分产品)和白石评分(信用风险评分产品)。同时，张淑静提到，正如若你问真正多年掌舵的各大行和大平台的风险管理的一把手风险管理到底是什么?一般都会浓缩告诉你“风险管理是一门艺术”，因为风险管理里面有太多的细节，太多各种前提条件的约束，风险管理是一种复杂环境下达到资产和收益的平衡。其实评分产品的开发和管理也类似，其中也有很多艺术，我们团队数十年专心做了大量的评分模型开发，至今保持很深的敬畏之心，对各个环节的质量要求很高。这就是我们打造这两款评分产品与市场绝大多数产品的不同。

　　小微信贷线上风控平台

　　党的十八大以来，国家社会信用体系建设的步伐明显加快，企业积极参与信用认证工作，对经济增长起到关键性作用。在张淑静看来，小微企业融资的老大难问题与企业的信用认证息息相关，不是金融机构不愿意给小微企业贷款，而是金融机构没有获取小微企业信用状况的手段，金融机构缺乏整合和加工小微企业数据的能力，无法准确评估小微企业的风险，这就需要第三方征信机构介入，为金融机构和小微企业搭建合作互信的平台，解决信息不对称的问题。

　　小微企业面临融资难、融资贵和融资慢是政府和监管呼吁行业多年没有解决的问题。关键的原因在于金融机构与小微企业信息不对称的问题没有解决。中科聚信根据多年服务金融机构和小微业务的经验和技术，推出的小微企业线上风控平台，可以帮助银行快速解决小微企业信息不对称的问题。

　　第一，中科聚信成功构建了在线快速判断小微企业信用风险的风控体系。中科聚信的风险模型既应用了国外一直应用的经典的建模方法，也应用了我国发展更快的机器学习的方法，解决了小微企业难以寻找强相关性变量的问题，可以从多维弱相关变量中提取信息值。中科聚信同期开发的系列小微企业的风控模型可以辅助金融机构量化评估风险，做到更准确的风险定价。

　　第二，中科聚信链接了多元化的数据产品，包括涉及税务数据、工商数据、司法数据、小企业画像数据和各类黑名单的相关产品。多元化数据支撑线上风险模型的快速计算，支持风险预警规则的主动推送，帮助金融机构更主动地管理风险。

　　第三，中科聚信进行全生命周期风险管理的实施策略。平台上不仅有应用于贷前阶段的评分，也有贷中阶段的行为评分。另外，中科聚信关键部署了上千条风险预警规则，可以主动推动小微企业的风险指征给金融机构。解决了贷后管理的延迟性问题，大大提高了小微信贷贷后管理的效率。

　　普惠金融智能风控平台

　　随着移动互联、大数据、云计算等技术的成熟和快速发展，普惠金融的服务边界得到不断拓展，风险问题愈发成为制约普惠金融发展的短板，信用风险问题更加严重，成为精准扶贫道路上的“绊脚石”。中国工商银行董事长易会满曾经在公开场合表示，“发展普惠金融的核心是提升风险管控能力”。

　　中科聚信推出的普惠金融智能风控平台主要针对个人线上信贷提供风险管理。线上群体人数众多且分散，很多是从未与金融机构产生借贷记录的人群，其征信记录就如同一张“白纸”，中科聚信的普惠金融智能风控平台具有全生命周期风险管理特征，有针对不同的业务场景(例如房贷、车贷、商品分期等贷款业务)的多类个人风险评估模型，通过把各种应用场景下的风控模型整合起来，部署到普惠金融智能风控平台上，从而实现对个人全方位的风险评估。该平台可以快速剔除不良借贷客户，根据不同类型的借款申请进行授信。通过部署贷前、贷中和贷后多环节的风险模型和预警规则，建立违约预警、关联信息排查等。该平台提高了业务管理的自动化、智能化水平，能实现全流程风险管理，提高了风控精准度，降低了风控成本，助力金融机构开展普惠业务。

　　此外，作为小微信贷线上风控平台和普惠金融智能风控平台的补充，中科聚信还致力于研发信用评分和欺诈评分系统，通过建立评分模型来预测消费者违约、交易欺诈的概率，为金融机构发现和拒绝欺诈性交易提供更深层次的技术支持。

　　张淑静说：“不同于一些技术实力不足，崇尚包装概念的公司，中科聚信一直稳打稳扎，扎根科技前沿，踏踏实实自主研发产品，始终保持对风险的敬畏之心，推出的产品经得起时间的考验!”

　　以技术实力+行业经验铸就征信实力

　　每个行业都面临着巨大的竞争，靠着优质的征信产品和服务，中科聚信从无数个国内外金融科技公司中脱颖而出。

　　首先，中科聚信有数百名员工，核心团队大多来自国内外知名机构，在大数据智能分析与决策、信用风险管理及征信行业有着丰富的国内外从业经验，技术方面一直与时俱进，并不断在服务客户多样化的需求中进行锤炼;业务经验领域一直对中国复杂的大环境有着深刻的洞察与了解，相较于国外科技厂商，中科聚信更能拓展数据应用的广度和深度，将数据的价值最大化，从而获得客户的认可，成为全球领先的风险技术解决方案提供商。

　　其次，中科聚信有着成熟的决策系统的实施经验，有着全面系统的建设经验和强大的技术支撑能力，与多家金融机构实施并落地过专业的业务流程系统、风险量化系统等项目，增强了实战经验。

　　再次，中科聚信有很强的合作意识和合规经验，除了注重挑选合规的合作伙伴，在为金融机构设计和实施产品的时候，也加入了对未来监管合规的考量，保持敬畏心，是中科聚信产品设计的重要定义。此外，中科聚信不吝惜对合作机构的人才培养，通过知识的大量转移，帮助合作机构打造了很多科技团队，获得客户的一致好评。

　　最后，中科聚信坚持“以客户为中心”，做到把复杂留给自己，把简便赋予客户。从客户应用的角度出发，通过对信息进行凝练加工，提取最核心的部分，中科聚信打造的每一个产品，都以节省客户使用时间、直观地展示客户需求为原则，从而形成了独特的竞争壁垒。

　　正是中科聚信对征信领域的专注，为其赢得了实力与口碑的双丰收。除了拥有国家高新技术企业、双软认证企业、中关村高科技企业等多项资质，中科聚信还于2017年入选全球著名市场研究公司国际数据公司IDC China FinTech Pioneer Top25，并在2017年中国FinTech大会获评“中国FinTech领军企业”称号，2018年取得“金融科技领袖级企业”“2018年新金融最具影响力”等荣誉。可以说，无论是技术的领先性还是落地性，中科聚信都已经走到了行业的前列。

　　“他强由他强，清风拂山岗”，张淑静表示，面对激烈的竞争，中科聚信要做的就是专注修炼提升自身的功力。金融是国之重器，风险是核心的核心，中科聚信既然选择了做风险技术解决方案提供商、做行业领先的征信机构，就会专注到底，用雄厚的技术实力、优质的产品和服务促进社会信用体系建设的不断发展完善。相信未来中科聚信仍会带着“专心专注 专业”的初心为中国征信业的建设锦上添花。