《中国信用卡》编辑委员会副主任、中国工商银行牡丹卡中心总裁 栾建胜

2011年是我国“十二五”开局之年。在这个不平凡的年份里，中国信用卡产业在纷繁复杂的经济形势下，积极应对挑战，逆势推动规模和质量不断提高，受理环境不断改善，行业的普及化、产业化、国际化、专业化程度显著加强，在促消费拉内需、供给零售信贷、推动公共财政、扩展财务管理、提升支付效率、节约交易成本等诸多方面履行了重要的社会责任，并奠定了未来发展的坚实基础。

国内外经济环境回顾与展望

2011年是多重因素繁杂交织的一年，国际政治经济动荡。美国债务前景堪忧，财政与外债诸原因导致其主权信用评级在史上被首次下调；欧洲诸国主权债务危机持续蔓延、愈演愈烈；国际贸易增速回落，国际金融市场剧烈动荡。此前为应对金融危机的宽松货币政策和信贷增长给全球带来了通货膨胀危险和流动性泛滥，全球经济再次衰退的忧虑充满市场。当前，世界经济正处在经济增长下行压力与物价上涨压力并存的困局，走到了何去何从的十字路口。全球经济治理面临着艰巨的任务，需要各方登高望远，超越具体分歧和一时得失，共同探索走出危机、实现发展的正确途径。在后危机时代的持续震荡阶段，作为新兴经济体，我国走出了令人惊心动魄的涨跌曲线。我国经济在经过持续高增长之后隐含的诸多结构性问题不断显现，经济发展平衡性、协调性、可持续性的矛盾仍很突出，经济增长下行压力和物价上涨压力并存，部分企业经营收入紧缩，节能减排形势严峻，经济金融等领域也存在一些不容忽视的潜在风险。2011年，在我国逐渐收紧的货币政策和信贷控制下，经济增长、贸易、货币供给均减速发展。2011年11月末M2同比增长12.7%，M1同比增长7.8%，出现明显回落。11月末工业增加值同比增长12.4%，较前一月回落0.8个百分点，已达到年内最低。11月PMI回落到49%，32个月来首次低于50%。截至2011年3季度末的全球贸易增速已经回落至不足6%，我国主要贸易伙伴在财政赤字债务压力和经济低迷、失业高企的矛盾中，贸易需求持续减弱，我国出口增速回落明显，与此同时，我国一直承受着通胀压力，在下半年收紧的货币政策下，全年CPI增幅仍保持在5%以上。

国际大环境和国内宏观经济的不确定性、不稳定性上升，国内经济发展和社会管理仍存在各类困难和挑战，长期矛盾与短期问题交织，结构性因素与周期性因素互现，外部挑战与国内困难叠加，增大了宏观调控和经济调节工作的难度。2011年中央经济工作会议精神将指引2012年国内经济发展，我国将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，保持宏观经济政策的连续性和稳定性，增强调控的针对性、灵活性和前瞻性，继续处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构和管理通胀预期的关系。将保障和改善民生、加快服务业发展、提高中等收入者比重作为扩大内需的战略基点，并在稳中求进的工作主基调中，更加突出延展消费需求，突出发展实体经济，突出改革创新，突出保障和改善民生。而要实现内需对经济的拉动作用，则要着力于提高消费能力、培育消费热点、拓宽和开发消费领域、优化消费环境等方面。与外部经济密切互动的中国经济，面对复杂的新环境和新变化，2012年的发展之路将寄希望于统筹国内国际两个大局，要增强机遇意识、忧患意识，充分认识危机带来的机遇和风险，从全局高度加强战略谋划，增强应对能力，扬长避短、趋利避害，不断提高综合实力和竞争力。

我国信用卡产业在严酷的市场环境和提内需促消费转型的机遇期中，需要在科学发展中谋转型，量质并举中促发展，一方面防范全球危机和国内不利因素更大范围地影响产业稳健成长；另一方面要把握经济调整机遇期，提升核心经营能力，量质并举地推进产业健康发展。

我国信用卡产业2011年发展状况

2011年我国信用卡产业继续保持平稳运行。受宏观因素影响，支付业务量维持增长趋势，但增幅收窄，社会资金交易规模持续扩大，资金交易活跃程度明显提高，继续有力支持了国民经济平稳较快增长。我国信用卡发卡同比增速持续放缓，受理环境不断改善，业务量继续保持增长态势，但增速回落，规模与质量的结构已经开始从规模驱动向质量均衡转化。银行卡在社会消费品零售市场中发挥着积极作用。央行数据显示，截至三季度末银行卡渗透率已达到40.2%，比上年同期大幅提高5.2个百分点，银行卡的渗透率继续显著提高。

1.信用卡发卡规模稳步增长，受理环境不断改善

截至2011年第三季度末，全国信用卡累计发卡量为2.68亿张，同比增长20.3%，增速较上年同期放缓6.6个百分点。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之比约为9.47：1，相比去年同期的9.75：1，信用卡比重继续提高，借记卡与信用卡增速已趋同。

截至2011年第三季度末，银行卡跨行支付系统联网商户286.96万户，同比增长43.5%；联网POS机具438.70万台，同比增长42.2%；ATM30.93万台，同比增长24.8%，每台ATM对应的银行卡数量为9072张，同比减少5.5%；每台POS对应的银行卡数量为640张，同比减少17.0%。

得益于受理环境的不断改善，刷卡消费继续扩大。截至2011年第三季度，银行卡业务量达80.65亿笔，同比增长21.1%，增速较上年同期下降13.0个百分点；银行卡交易金额83.81万亿元，同比增长32.4%，增速较上年同期下降15.2个百分点。其中消费业务16.40亿笔，金额4.07万亿元，月均达到5.47亿笔，1.36万亿元，同比分别增长30.2%和56.9%。第三季度全国人均银行卡消费金额3056元，月人均消费额1019元，季度卡均消费额1450元，同比增长32.9%，笔均消费额2482元，同比增长19.2%。社会公众持卡用卡意识不断增强，银行卡业务量继续保持大幅增长，笔均和卡均消费的业务强度高速增长，显示了行业质态结构明显改善，行业已从规模拉动转向规模和结构均衡推动。刷卡消费已逐渐受到公众认可，银行卡在提升即期消费意愿、推动社会零售消费中已发挥了重要作用。

2.融资规模大幅提高，资产质量持续向好

截至2011年第三季度末，信用卡授信总额达2.45万亿元，同比增长31.6%；期末应偿信贷总额6932.16亿元，同比增长86.5%；信用卡逾期未偿信贷总额随授信规模提高而增长较快，占期末应偿信贷总额比例有所下降。截至第三季度末，逾期半年未偿信贷总额106.52亿元，占期末应偿信贷总额的1.5%，占比较上年同期回落0.6个百分点，信用卡信用风险呈改善趋势。在规模和强度双向作用驱动下，授信额度大幅增长的同时保持了风险可控。

3.监管体系逐渐健全，产业升级转型加快

2011年信用卡行业监管取得了重大突破，银监会发布了作为行业统一监管标准和制度规范的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，从管控风险的角度明确规定了银行经营行为和监管程序的各个流程环节，人民银行《非金融机构支付服务管理办法》和前两批支付牌照的发放启动了支付行业的整体监管。预计未来若干年内《银行卡条例》将出台，行业制度体系将趋于健全。同时我国移动支付和第三方支付行业正在监管部门主导下进行行业监管体系的设立和行业标准的试点，信用卡所关联的支付市场正在快速转型，支付模式和市场格局在远程支付爆发式增长的带动下可能引发进一步的远程和近场支付变革。

2012年我国信用卡行业发展前瞻

前不久召开的中央经济工作会议为2012年经济社会发展定下了“稳中求进”的总基调，并表明将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。在这种宏观审慎和资本约束的经济形势下，依靠规模快速扩张获取利润的粗放式增长模式必定难以为继。因此对信用卡产业而言，必须以转型、提升和创新作为发展的主旋律，以规模、质量、效益的平衡作为发展依据，改变“规模驱动发展”的模式，向规模、消费、贷款共同提升信用卡收入转变，向依靠管理创新、服务创新、科技创新提升信用卡品牌价值转变，以此推进信用卡市场有秩序、可持续发展。

1.信用卡监管制度的变化，要求发卡机构管理手段不断创新

制度创新的重点在于完善市场的多元化、多层次和规范完备性，使之服务于金融消费者融资需求和支付便利。《商业银行信用卡业务监督管理办法》的颁布以及即将出台的《银行卡条例》，将全面完善行业监管和行业标准，制度体系将趋于健全。同时，信用卡行业将按要求接受宏微观审慎监管，逐渐满足资本充足与拨备、杠杆率、流动性的新要求。市场和监管转型对信用卡改革和风险管理转型提出了一个新课题，即要走资产规模和质态结构均衡可持续增长，业务深度提升而风险可控的转型之路。

2.随着科技的发展，信用卡竞争方式将转向依靠产品、流程的创新

近年来，信用卡行业创新在监管部门和市场主体主导下已呈集中爆发态势：产品介质方面，根据我国产业规划，芯片卡将于2015年全面应用；市场模式方面，已出现了各种商业功能和公共服务功能的综合服务；金融功能方面，已创新了借贷一体、分期付款等多样信贷功能；支付服务方面，已提供了公务卡和商务卡、财务服务、多币种转换、移动支付等。信用卡作为集合金融产品服务的平台，给金融创新带来了越来越大的发展空间。激烈的市场竞争和消费者的多元需求给信用卡转型提出了第二个要求，即在市场容量有限的约束下，要突破产品同质化，以综合服务和服务创新为消费者创造新价值，提升服务附加值，走可持续盈利的转型之路。

3.国内外经济形势的影响，使信用卡业必须以新的组织架构迎接挑战

行业的完善和发展不仅靠业务增长能力、公司治理、质量提高，也需要专业人才和组织管理的创新。对比美欧成熟市场发卡、收单、数据处理等机构均衡发展现状，我国目前信用卡行业增速暂时主要来自于行业跟随的后发优势，以及我国的集中城市化、人口红利和科技转型的效率优势。虽然目前我国通过管理创新已经初步形成了各行以事业部为中枢，内以营销渠道、电话服务、风险管理等专业部门为支柱，外以卡组织、专业中介和外包机构为重要节点的有机管理组织体系，但市场效率的进一步提高与可持续发展要求信用卡行业要应对第三个挑战，即以市场化手段进一步完善专业服务体系，形成发卡、收单、服务等更高层次的专业机构和信用信息、运营、客户服务、清算服务等外包体系，尤其要高度重视充满潜力的收单市场。

4.走向成熟期的信用卡产业，必须依靠提升品牌价值赢得市场

信用卡服务品质取决于传递服务的过程，以及发卡行和持卡人互动过程中产生的服务优劣程度；取决于持卡人对事前服务品质所抱有的期待与实际感受到的服务之间进行比较的结果；取决于客户主观感受即满意度，也就是平常大家所说的“口碑”、“形象”、“客户需求”等。持卡人对服务品质的评价标准及满意程度可能与其自身素质如知识经验、收入情况、处于不同地区和不同层次、以往消费经验和接受的服务等因素有关。因此，在目前国内信用卡市场产品高度同质化的条件下，实施品牌战略可以通过整合各项已有资源，获得“1+1＞2”的效果，还可以带来更高的市场占有率、更低的营销费用和更强的抗风险能力。

展望2012年，世界经济形势总体上仍将十分严峻复杂，世界经济复苏的不稳定性、不确定性上升。在这样的形势下，要延续成长、走出新路，我国信用卡行业须以科学发展为主题，量质并举，全面地推进产业转型。在以改革促发展的共识下，我国信用卡产业必将迎来新一轮发展机遇，走向新的辉煌。