中国人民银行支付结算司司长 励 跃

2011 年，在社会各方的共同努力下，银行卡产业收获了又一个丰收之年：市场规模持续扩大，产品和服务创新硕果累累。与此同时，银行卡产业发展中的一些深层次矛盾也日益显现，风险形势依然严峻，风险防范和打击犯罪工作任重而道远。2012 年，中国人民银行将按照贯彻实施科学发展观和建设社会主义和谐社会的要求，切实履行行业监管职责，不断加大银行卡产业发展力度，围绕“鼓励创新”和“防范风险”两条主线，促进产业稳健发展，全面增强银行卡服务经济、服务社会、服务大众的能力。

一、2011年中国银行卡在创新、规范中继续快速发展

受益于中国国民经济的良好发展势头，2011 年中国银行卡产业继续快速发展，持卡人用卡意识不断提高，银行卡应用更加广泛, 银行卡支付在促进国民经济发展、改善民生、便利百姓生活方面发挥了积极作用。截至2011 年底，全国累计发卡量近30 亿张，特约商户300 多万户，POS 超过470 万台，A T M 超过30 万台，刷卡消费额占社会消费品零售总额的比重超过40%，对现金在个人消费领域的替代效应明显。与此同时，银行卡市场建设的质量不断提高，出现了一些深刻变化。

1. 非金融机构从事收单业务的身份合法化，促进了收单市场的多元化、市场化发展

非金融机构从事收单是银行卡发展的必然趋势，符合我国银行卡产业发展的客观需要及国际通行作法。经过多年发展，我国已出现一批专门从事收单业务并实施大规模经营的非金融机构，对于扩大银行卡受理市场规模、提升中小商户金融服务、深化银行卡应用发挥了积极作用。但这些机构一直以来缺乏合法经营资质，带来了职责定位不清晰、风险防范不到位等问题。2010 年6 月人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》，确立了非金融机构从事收单业务的合法地位，并从业务准入和规范方面初步建立了监督管理框架。经过严格的审查，人民银行已对符合条件的101 家非金融机构核发了《支付业务许可证》，其中30 家机构涉及银行卡收单业务。明确非金融机构从事收单业务的合法地位并将其纳入监管，有利于促进非金融机构支付服务市场的规范化发展，充分发挥非金融机构市场反应灵敏、机制灵活、创新能力强的优势，促进银行卡市场发展。

2. 银行卡支付创新日新月异，业务模式更加丰富

随着信息技术和商户经营业态多样化的发展，银行卡支付终端不断丰富， 从传统的P O S、A T M 向互联网、手机、电话、机顶盒等不同类型终端延伸，且功能不断叠加、介质差异性逐渐模糊，促进了如线上和线下交易、消费和转账交易等各种业务类型之间的交叉融合，赋予了银行卡支付更贴身、更综合、更为个性化的服务属性，极大满足并推动了实体经济和电子商务的发展。同时，银行卡在自助支付、电话订购、代收代付等新业务模式下的广泛应用，进一步促进了银行卡支付在与人民生活密切相关的话费缴纳、公用事业缴费、彩票投注、机票酒店预订等领域的业务应用。

3. 中国支付清算协会成立，银行卡支付市场自律监督机制逐步完善

顺应包括银行卡支付在内的支付服务市场化发展趋势，人民银行积极推动建立行业自律机制。2011 年5 月，经民政部审批，中国支付清算协会成立，这是中国支付服务市场发展史上的一件大事，标志着支付市场的自我管理、自我约束机制的确立以及政府转变职能迈出了重要一步。中国支付清算协会成立后，认真履行自律、维权、协调和服务的职能，在完善工作机制、加强行业自律制度建设、开展自律监督检查等方面做了大量工作，维护了银行卡市场秩序，促进了创新和发展。

4. 银行卡行业应用不断深入，银行卡支持政府监管、促进行业发展的作用不断增强

我国公务卡改革进展顺利，大部分中央预算单位及35 个省（区、市）、250 多个地市、600多个县（区）的地方预算单位实施了公务卡改革，2011 年全国有66 家发卡银行发行公务卡754 万张，对于加强财政资金预算管理、深化国库集中支付改革、促进银行卡应用发展发挥了积极作用。中职学生资助卡推广工作稳步进行，中职国家助学金实现了及时、真实、准确发放，目前工行、农行、中行、建行、交行等5 家发卡行的发卡量已达528 万张，协助发放国家助学金28.27 亿元。金融I C 卡业务快速发展，在促进银行卡创新特别是行业应用创新方面的优势初步显现，银行卡逐步进入快餐、公交等快速支付领域，目前全国金融I C 卡发卡量突破2000 万张。

5. 农村用卡环境不断改善，农民逐步享受到电子支付发展的成果

2011 年，银行卡受理网络进一步加速向中西部地区、中小城市和广大农村地区延伸，银行卡支持三农、服务三农的功能不断增强。农民工银行卡特色服务持续快速发展，2011年实现交易1773.45 万笔、金额215.18 亿元， 同比增长13.2% 和24.5% ；人民银行总行于2011 年7 月部署在全国推广实施银行卡助农取款服务，各地人民银行分支机构、商业银行和中国银联迅速行动、积极落实。截至2011 年年底，部分省市推广工作已覆盖辖区乡镇机构的50%，缓解了偏远农村地区支付结算渠道不畅的矛盾，便利了各类补贴款项的发放、查询和支取。继续支持农行“惠农卡”业务、中国银联“福农卡”业务、上海农商行“鑫福农卡”等农村金融产品的发展，深化相关机构“服务三农”的经营理念，促进了以银行卡为载体的农村金融产品的完善。银联“福农卡”于2011 年初发行以来， 已在28 个省市发卡480 万张，打造了金融服务“三农”的新平台。

6. 银联卡国际化业务发展迅速，便利了中国人出境支付

人民银行积极支持中国银联拓展国际受理网络建设，满足中国人日益增长的境外商务、旅游的用卡需要。2011 年，银联卡新增匈牙利等13 个国家和地区开通受理业务，境外受理银联卡的国家和地区累计达到117 个。同时，中国银联推出了银联卡境外紧急现金支援服务及跨境网上支付服务，银联信用卡实现了在美国、韩国的免验密码受理，持卡人服务大大完善。在银联境外受理市场快速拓展的同时，银联卡境外本地化业务迅速发展，25 个国家和地区发行了银联标准卡，银联品牌得到越来越多国家和地区商业银行和持卡人的认同。

7. 银行卡风险防范和案件打击工作继续推进

2011 年，人民银行、公安部继续强化联合整治银行卡违法犯罪办公室在加强警银协作、疏通情报信息中的桥梁枢纽作用，不断拓展联合整治银行卡违法犯罪的广度和深度。加强对风险案件的分析和风险提示工作，对新型、典型银行卡犯罪案例，全面分析研究其形成原因、交易脉络、资金往来流向，并及时进行通报，提升商业银行堵截风险案件的能力。配合公安部门开展“天网2011”打击银行卡犯罪专项行动，协助查处案件1 万多起，协调商业银行、中国银联在可疑案件线索信息移送、案情分析、警银信息交流、案例收集与分析等方面做了大量工作。建立了支付业务风险提示制度，及时向商业银行和社会公众提示包括信用卡套现、跨境移机、伪卡欺诈等在内的典型、新型案件，提高风险防范意识和措施。

二、坚持鼓励创新和防范风险并重，加强2012年银行卡工作

当前，我国银行卡产业面临良好的发展机遇。我国众多的人口、庞大的市场、位居前列的经济总量及持续强劲的经济增长潜力，为银行卡产业发展提供了广阔的空间；包括互联网、物联网、云计算等在内的电子信息技术及其与金融融合趋势的不断加强，为银行卡的发展和创新提供了强大的动力和有力的技术支持；社会征信制度的不断建立健全、个人征信体系的不断完善，为银行卡特别是信用卡的发展提供了良好的信用环境。更重要的是，中国改革开放将不断扩大和深化，经济发展将从主要由出口和投资拉动向消费、投资和出口协调拉动转变， 刺激消费、扩大内需的政策将长期坚持，为银行卡发展和创新提供广阔的发展机会。我们应抓住时机，通过坚持不懈的努力合作，全面增强银行卡可持续发展能力，充分发挥银行卡扩大消费、减少现金流通、降低交易成本、提升国际形象、促进相关产业发展的功能。

但同时也要看到，我国银行卡产业发展还面临一些问题和挑战。一是受理市场建设发展较为落后，表现为银行卡活跃率、用卡频率、商户普及率等指标与发达国家相比，还存在较大差距；银行卡特别是借记卡多用于存取款，消费支付功能还有待发挥；中小城市、农村地区、中小商户受理环境较差。收单市场还存在不规范之处，加大了受理市场的风险。

二是市场化的经营管理体制有待深化，银行卡业务竞争尚处于低层次的价格竞争阶段，同质化倾向明显，品牌意识、服务意识、自主创新意识较为缺乏。三是随着我国银行卡进入快速增长期，风险管理形势日趋复杂，包括信用风险、操作风险、法律风险、欺诈风险在内的银行卡风险问题日益突出，并以各种新的形态出现，成为制约银行卡长期健康发展的重要因素，对我国银行卡经营机构的风险管理能力和水平提出了更高的要求。四是银行卡法规制度较为滞后，亟需修改完善，银行卡发展的相关扶持政策不到位。五是非金融收单机构和创新业务规范面临挑战。

2012 年，人民银行将按照贯彻落实科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，坚持鼓励创新和风险管理并重以及发达地区和欠发达地区并重、规模扩张和质量效率并重、商业利益和社会效益并重、重点突破和长远发展并重的原则，针对银行卡产业发展中存在的重点、难点问题，充分发挥中央银行的组织、管理和协调作用，积极寻求各有关部门的支持和配合，调动商业银行、中国银联和非金融机构的积极性，切实采取有效措施，加以研究、解决和完善，推动银行卡工作再上新台阶。

1. 继续加大工作力度，努力扩大银行卡使用，进一步促进银行卡“下乡”和“出境”

一是，大力加强银行卡受理市场建设，努力改善用卡环境。扩大受理范围，在继续深化银行卡在传统消费行业使用的同时，重点拓展银行卡在水、电、气等公用事业单位以及学校、医院、公路、保险等与人民群众密切相关且现金使用量大的行业的应用。借鉴韩国、阿根廷等国发展银行卡产业的经验，推动财税部门研究出台相关支持政策，调动各参与方特别是商户受卡的积极性。二是，进一步扩大农村地区银行卡应用，充分发挥银行卡支农惠农作用。继续拓展农民工银行卡特色服务的深度，最大限度便利农民工异地存取款。加强银行卡助农取款推广应用和宣传工作， 为实现“2013 年银行卡助农取款要推广到全国”的目标创造条件。提高银行卡经营机构开展农村业务的积极性，促进银行卡和农户小额贷款相结合，解决农户的贷款难问题。三是，继续支持中国银联拓展境外受理和发卡市场，提升中国银联的国际竞争力。

2. 鼓励和规范银行卡创新，深化银行卡行业合作

按照结合国情、促进创新、市场主导、规范发展的原则，鼓励和支持新的业务模式与技术模式，促进银行卡与互联网、手机等新兴渠道结合。加强创新管理，规范和引导非金融支付业务发展，保证金融机构和非金融机构在从事相同业务时遵循相同的规则，防止恶性竞争和盲目发展，保护当事人的合法权益，针对互联网支付日益严峻的信息安全形势，界定金融机构与非金融机构合作开展业务时的权责利，切实保护持卡人账户和交易信息安全，防范信息泄露风险。

进一步推动银行卡行业合作。深入推进基层预算单位的公务卡改革，不断扩大公务卡的发卡规模，提升公务卡刷卡交易量，加快公务消费定点商户发展， 完善公务卡产品服务，配合财政部敦促《关于实施中央预算单位公务卡强制结算目录的通知》落到实处，切实提高公务卡使用率。深入开展中职学生资助卡业务，拓展中职学生资助卡的各项业务功能，全面实现发卡银行和教育部、社保部的系统对接，为有效执行中职国家助学金发放政策提供支持。促进银行卡在铁路、高速公路购票以及公共事业缴费行业的应用。

3. 依法加强对银行卡市场的监管，切实增强有关银行卡风险政策制度的执行力

加强银行卡市场监管已成为国际趋势。美国次贷危机发生后，迅速出台了相关信用卡法案，强化美联储对发卡机构的监管权和对消费者权益的保护义务。目前，我国银行卡市场已进入快速发展期，必须强化监管，加大对各类风险行为的控制力度。2012 年，人民银行将完善有关法律制度，继续推进《银行卡条例》立法工作，发布并组织实施《银行卡收单业务管理办法》，规范受理市场秩序。主动加强与公安部门和监管部门的协调配合，强化银行卡市场现场检查、非现场监测及风险提示，健全对市场违规行为的快速反应机制，做到早发现、早介入，不断增强监管的有效性。
敦促商业银行和中国银联按照“ 打防结合、重在预防”的原则，以提高制度执行力为重点，切实深入贯彻有关银行卡管理要求，抓好银行卡安全管理的关键环节。严格发卡账户实名制和授信管理，健全商户准入和收单业务管理制度，提升交易监测的业务、技术水平。要坚决制止单纯追求业务规模、盲目经营、有章不循、违规操作、逃避监管等孕育案件温床的行为，维护制度的严肃性、权威性和约束力。

4. 完善银行卡业务监督体制，充分发挥行业自律功能

建立和完善行业协会自律管理体系，一方面要不断强化会员机构以客户为中心、以市场需求为导向的创新意识，全面提升银行卡市场的创新能力和服务水平。另一方面，要引导会员机构加强内控制度建设，完善风险防范机制，规范行业服务行为，切实维护金融稳定。