本刊记者 李庆莉

　　2015年新年伊始,互联网金融悄然升级,移动金融浪潮扑面而来。1月13日人民银行印发《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，明确了移动金融技术创新健康发展的方向性原则。业界预期，在监管部门的大力推动之下，移动金融迎来大发展的时机已经成熟。

　　2015年将成为移动金融普及年

　　随着手机、平板电脑等移动电子设备的智能化和普及化，移动互联网时代在不经意间已经到来。第三方数据服务提供商TalkingData发布的《2014移动互联网数据报告》显示：2014年，我国移动智能终端用户规模达10.6亿，较2013年增长231.7%，增速远超全球同期市场。移动互联网已进入到“高速发展期”，行业细分领域应用纷纷涌现，线上与线下联动(O2O)热度空前。在金融行业，移动互联网技术广泛应用并与金融服务深度融合，推动了移动金融成为互联网金融竞争发展的焦点。以移动支付为例，据易观智库的预测，2011年中国移动支付市场交易规模达742亿元，预计2015年中国移动支付市场的交易规模将达到7123亿元。中国人民银行副行长李东荣日前表示，在移动互联网迅速普及的新环境下，移动金融适应信息时代社会生产生活需要，具有广阔发展前景。如果说2013年是互联网金融元年，那么2015年将成为移动金融的普及年。

　　商业银行积极布局移动金融

　　自2012年9月招商银行率先推出基于NFC手机的移动金融产品——“招商银行手机钱包”后，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行等多家银行都在积极布局移动金融。近期，工商银行发布了其互联网金融发展战略，将打造全新的E-ICBC，构建集支付、融资、金融交易、商务、信息五大功能于一体的互联网金融服务和运营体系。据了解，这一战略背后蕴含着对移动金融发展的深层次考量。移动金融渠道将作为工商银行五大互联网金融功能的重要载体，成为客户和流量的重要入口，为互联网金融各个平台、产品线和服务体系建设与拓展提供基础支撑。工商银行甚至提出，未来的产品创新和业务布局都将以移动端为主，其移动金融战略版图已经显现。招商银行也于2014年12月推出移动金融产品“一闪通”。据介绍，“一闪通”完全突破手机支付的范畴，全面支持银行各项业务的办理，这意味着用户拿出手机即可在招商银行1000多家网点办理业务，也可以在招商银行1万多台ATM上进行存取款。该产品还可以在400万台支持银联“闪付”的POS终端上实现消费，在超过200多万台的“闪付”受理终端上实现快速消费。此外，2014年越来越多的银行推出微信银行服务，据专业网站调查，2014年微信银行用户数量较前一年增长127%，使用微信银行的用户比例为34.47%，已超越电话银行的26.1%。评测数据显示，2014年微信银行业务发展迅猛，已被越来越多的用户接受，柜面、电话银行、网上银行等传统的银行服务面临挑战。

　　事实上，对商业银行来说，发展移动金融不仅仅是客户从PC端向移动端迁移，更是实现以用户为中心的服务模式重构。有业内人士指出，移动金融将是对网上银行和传统柜面服务的新一轮替代，势必会成为未来银行业的主流服务模式。

　　打响移动金融安全保卫战

　　2014年以来，P2P、第三方支付、互联网理财等各类互联网金融业务加快向移动端渗透和扩张;新型移动金融服务如支付宝钱包、微信支付等层出不穷，并加速向O2O、社交网络等领域拓展。随着市场和监管的高度关注，移动金融成为互联网企业和传统金融机构在移动互联时代博弈的“制高点”。

　　在看到移动金融带来多元化和便捷性的同时，也不可忽视其引入新的金融风险形态。而面对互联网金融的迅猛发展，无论监管机构的政策制定还是商业银行的技术防范措施都尚未做好全面准备。2014年上半年，央行曾发文就第三方支付机构相关业务管理办法征求意见，并暂时叫停二维码支付业务;紧接着又携手银监会联合下发《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》。

　　进入2015年，央行、银监会先后出手互联网金融监管，率先打响移动金融安全保卫战。1月20日，银监会宣布进行机构调整，成立普惠金融部，负责P2P网贷业务管理，互联网金融监管迎来全新发展阶段。而此前央行在《指导意见》中，重点明确了移动金融技术创新健康发展的方向性原则，即遵循安全可控原则、秉承便民利民理念、坚持继承式创新发展、注重服务融合发展。同时《指导意见》提出了推动移动金融技术创新健康发展的保障措施，指导商业银行和银行卡清算机构积极落实国家网络安全和信息技术安全有关政策，优先采用自主可控的产品及密码算法，加强移动金融账户介质标准符合性管理，增强移动金融安全可控能力，有效保障移动金融应用流程的安全性;指出要加快构建安全可信基础环境，发挥检测认证的质量保障作用，推动标准落地实施，切实保障客户资金和信息安全。

　　IDC针对2015年金融行业的预测指出，中国移动金融正在步入快速发展期，2015年将成为移动金融的普及年，移动金融正在重构电子银行的发展格局。手机银行在具备网上银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，更具有移动性与便捷性优势。目前中国用户对手机银行支付尚存疑虑，由于智能手机系统的某些先天性不足，移动支付安全一直受到手机安全漏洞和各类手机木马的威胁，因此解决安全隐患成为当务之急。同时，中国手机银行领域的立法层级过低，这已经成为影响行业规范制定与实施的瓶颈，预计2015年将会有更多相关政策出台，从而保障移动金融的健康发展。FCC