中国农业银行科技与产品管理局局长 刘国建

　　文 | 刘国建

　　新年伊始，我国正式迈入了“十三五”开局之年。蓦然回首，“十二五”时期，金融科技较好地支持了我国金融改革和金融业务经营发展。

　　近年来，随着金融改革持续深化，金融新兴业态快速发展，新兴技术应用日趋丰富，商业银行传统盈利模式面临挑战，对金融科技创新和服务支撑能力提出了更高要求。值此之际，金融科技人当回顾过去，温故知新，展望未来，砥砺前行。

　　一、金融科技“十二五”回顾

　　回首“十二五”，金融科技在多个领域发生了或正在发生着重大的突破与变革，正是这些发展与变革在有力支撑着我国金融改革的深化和普惠金融的发展。

　　1.支付清算体系日益完善

　　如同道路、桥梁作为经济运行的重要基础一样，支付清算系统也是支撑金融现代化、国际化的“主动脉”。人民银行二代支付系统和人民币跨境支付系统(CIPS)(一期)的上线，标志着人民币国内支付和国际支付统筹兼顾的现代化支付体系建设取得重要进展，进一步推动我国支付清算基础设施逐步达到世界先进水平。

　　2.金融IC卡应用逐步深化

　　《中国金融集成电路(IC)卡规范(3.0)》(PBOC3.0)的发布，为金融IC卡进一步扩大应用范围奠定了基础，对推进金融创新和提升金融服务民生的水平具有重要意义。各商业银行纷纷利用金融IC卡的业务拓展性，积极推行与非银行业IC卡的融合，有效整合行业支付市场，提供多种增值服务，进而提高银行的盈利能力。

　　3.初步构建安全可信的移动金融生态环境

　　移动金融安全可信公共服务(MTPS)平台为商业银行、电信运营商、支付机构和电子商务企业搭建起互通互信的桥梁，该平台的投入运营，为构建安全可信的移动金融生态环境提供了强有力的支撑。

　　以MTPS平台为基石，移动金融产业链各方的互联互通成本将极大降低，移动金融风险管控能力将显著提升，我国移动金融业态和模式创新也将走上快车道。“云闪付”移动支付新品牌的推出，为移动金融实现“安全可信、互信互通”目标营造了开放、共赢、规范发展的良好环境。

　　4.金融业风险管理能力大幅提升

　　风险管控是银行业的生命所在，不仅影响银行的业绩，而且影响社会的稳定。各家商业银行将大数据和数据挖掘技术应用于风险管理，实现工作效率与质量的双提升。银监会也全面推广应用检查分析(EAST)系统，开展大数据挖掘处理和分析，为防范风险提供重要监管决策依据，帮助银行完善风险管理，提升了服务水平。

　　证监会推动开展的证联网工作，实现了资本市场各参与方以及银行、监管部门等监管机构统一接入，具有全覆盖、高效、互联的特点，有助于提高市场效率，降低交易成本，对提升证券期货信息安全具有重大意义。

　　5.资本市场交易通道进一步丰富

　　沪港通交易系统是国内首个跨境证券市场互联互通系统，为促进内地资本市场与国际市场间的对接提供了实践经验。沪港通业务的推进有利于加强两地资本市场联系，推动人民币国际化进程。

　　6.保险业信息共享初见成效

　　以整合全国分散建设和管理的车险信息平台为基础，全力打造的全国车险信息平台实现了跨公司、跨行业全面信息共享，形成了机动车数据共享生态，不仅服务于行业车险生产与改革，还有效延伸了保险辅助社会治理的触角，是面向互联网化、市场化的新型保险市场基础设施。

　　7.商业银行核心系统升级换代基本完成

　　在数据大集中后，各商业银行为落实以客户为中心理念，适应流程银行、公司治理和全面风险管理的要求，实现真正意义的逻辑集中，纷纷启动实施了新一代核心银行系统建设工程，截至“十二五”末，大部分商业银行已全面或部分完成了新一代核心银行系统建设，为商业银行业务经营转型奠定了坚实基础。

　　8.商业银行业务连续性水平大幅提升

　　商业银行基本建成了多地多中心的数据中心架构，灾备基础设施趋于完备，运维管理自动化程度大幅提高。大型金融机构逐步实现数据中心“双活”部署，灾难恢复能力和应急处置能力显著提升，重要业务信息系统可用率均达到99.90%以上。

　　二、金融科技发展环境与形势浅析

　　新政策、新业态、新技术的出现与发展，在为金融科技的发展带来巨大机遇的同时，也带来各种各样的挑战。

　　1.新政策

　　随着利率、汇率市场化进程的逐步推进，银行原有业务模式和IT系统都面临着巨大挑战。

　　如何快速有效地进行资本计量和成本核算，如何快速实现多样的产品定价，如何通过灵活的产品系统应对利率市场化给银行带来的挑战，是“十三五”时期金融业的一项重要任务，给业务部门和科技部门都带来巨大挑战。金融IT系统面临着巨大的改造和重构压力，IT人员也需要重新理解业务流程和业务模式，构建设计适应利率市场化的信息系统

　　2.新业态

　　近年来，互联网行业的“搅局”给金融业带来了不小的冲击，金融脱媒使金融行业陷入前所未有的被动局面。为应对互联网金融的浪潮，各金融机构也纷纷试水，陆续参与到互联网金融中来。

　　与此同时，各种P2P、众筹、小贷公司如雨后春笋，行业发展亟待加强监管与规范。面对日益复杂的业态环境，传统金融机构需深入探讨和实践，如何借助自身优势，结合互联网特性，更好地服务业务、服务客户;如何借助互联网技术进一步推进普惠金融工作的发展等问题。

　　3.新技术

　　云计算、大数据、物联网、移动互联、位置感知等技术快速发展，应用日趋广泛。这些技术在提升信息资源使用效率、提高数据挖掘效益和改善用户体验的同时，也给金融科技带来了诸多挑战。

　　传统金融企业一方面要关注这些技术给市场营销、产品创新、业务运营、渠道拓展、办公信息化、品牌传播方式等带来的便利和创新模式;另一方面也要积极关注新技术应用对原有技术架构的影响。这不仅深刻影响了系统应用架构，给生产运行方式、容灾备份技术、数据架构等也带来一系列的技术问题。

　　三、金融科技“十三五”展望

　　“十三五”时期将是我国全面建成小康社会“第一个百年目标”的决胜阶段，金融业作为关系国计民生的支柱行业，必将迎来纵深发展，而这一切都离不开金融科技的支撑甚至引领。展望“十三五”，金融科技发展或将呈现以下趋势。

　　1.经营范围“综合化”

　　金融服务场景愈发多样，银行、投行、基金、保险、租赁等各类金融服务主体间协同愈加频繁，各大型金融机构纷纷试水电商等，金融机构经营范围逐渐呈现“综合化”趋势。金融科技在“十三五”时期，将加大综合化经营平台信息化建设，强化战略协同，提升跨业、跨界、跨境经营水平。

　　2.业务发展“国际化”

　　“一带一路”、丝路基金、国际产能合作等将带来巨大机会，跨境金融综合化经营将进一步推进，各渠道对跨境金融业务的响应速度和效率都将大幅提升。金融科技在全球授信、营销联动等领须提供有力支撑，实现经营管理全球一体化。

　　3.产品服务“小微化”

　　与工业时代占据主导地位的“小品种、大批量”的规模经济相适应，此前金融产品与服务通常为标准化、大批量的。但随着市场日趋开放以及利率、汇率市场化的推进，加之“长尾理论”在金融领域的应用，金融行业势必将提供更多的定制化产品与服务，为更多更广泛的用户提供金融服务，金融产品与服务将呈现“小微化”趋势。应用产品化、参数化将进一步发展，产品快速创新能力将大幅提升。

　　4.经营管理“数据化”

　　随着大数据和数据挖掘技术的发展和应用的深化，金融机构将充分利用自身得天独厚的数据优势，在不断丰富结构化和非结构化数据的基础上，加快提高数据增值应用能力，加大对各类数据深层次、多维度挖掘分析，数据将真正成为提高竞争力和经济价值的生产因素，使整个经营决策和战略制定从经验依赖向数据依据转变，经营管理将呈现“数据化”趋势。

　　5.应用服务“云端化”

　　综合化经营和业务的联动等，使得任何应用都面临着纵向控制和横向协同的难题。云计算提供了解决思路，即以后端的云平台(管理平台+业务平台)支持前端的灵活创新，并以多个小前端实现个性化需求和联动。这就构成了“大平台+小前端”的应用服务结构，使应用服务呈现“云端化”趋势。

　　6.科技部门“开放化”

　　从价值链的角度看，需求、设计、研发、运行等科技价值实现的多个环节，都显现出突破边界、展开协作的趋势，Dev-Ops的发展就是例证。

　　同时，在互联网时代，知识网络的泛在性日益突出，众包的研发创新模式在推动知识传递和共享的同时，使得研发创新由过去的自主研发和外包给合作伙伴，变为了面向广大消费者、研究机构等具备创新能力的组织或个体。众包的研发创新模式在一些行业已有应用，未来金融科技或许也会有类似的尝试。

　　因此，金融科技部门无论是内部组织还是研发创新模式，在“十三五”时期都将呈现“开放化”趋势。面对“十三五”全面深化改革的浪潮，金融科技要站在全新的高度，因势而变、因需而变、主动作为，以开放的胸怀迎接一个健康可持续发展的新阶段。