中国农业银行科技与产品管理局局长 蔡钊  

  2020年，内外部环境发生了深刻变化。疫情之变，让远程办公及“非接触”服务成为常态；国际环境之变，让科技自立自强成为促进发展大局的根本支撑，关乎国家金融安全与信息安全；监管之变，让金融科技回归本源，更好服务实体经济。

  农业银行积极适应时代要求，贯彻落实《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》，夯实信息科技基础，运用金融科技创新手段赋能业务发展，促进全行数字化转型升级。

一、问计于技，提升科技基础支撑能力

  2020年，农业银行以人民银行《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》为指导，根据全行战略目标及业务经营发展要求，发布《中国农业银行信息科技近期发展规划（2020-2021年）》。强化顶层设计，明确新形势下全行信息科技iABC战略，锤炼信息科技关键技术，加强金融科技基础能力。

  安全生产是金融行业稳定运行的基础。农业银行建设涵盖“一门户、一中心、四平台”的一体化生产运维平台体系，以统一全行生产运行监控、管理、操作为目标，有序整合现有存量系统，实现监控精准有效、管理互联互通、操作整合贯通。有效提升应用系统监控告警的时效性，优化应用系统监控告警规则，持续提升运维自动化水平。

  信息安全是银行业科技风险防控的基石。农业银行全面夯实信息安全管理的专业化与规范化管理基础，提升管理工具和系统的自动化与智能化程度，推动信息安全管理工作逐步从“被动响应”向“主动监测和预防”方向转型。

  人工智能成为转型发展的核心驱动力。近年来，以人脸识别、语音识别、声纹识别、OCR等为代表的智能感知技术在农业银行得到了较为广泛的应用，实现了与业务流程的深度融合，以机器学习模型为基础的智能决策技术也逐步落地，在获客营销、贸易融资、资产管理、运营风控等多个业务领域初显成效。

  大数据助力加速释放数据产能。2020年是农业银行大数据产能迸发之年，依托数据中台“业务导向、用例驱动、持续演进”的总体原则，实现了数据资产、平台能力、业务赋能的全面提升。

  分布式云平台提供全领域创新实践沃土。IaaS完成基础架构从硬件定义向软件定义的转型；PaaS成为商业银行适应瞬时峰值、高并发、大流量的业务模式的首选架构。农业银行进一步推进核心银行系统向分布式架构转型，通过组件化、参数化的方式，支持个性化、多样化应用与产品的快速构建。2020年12月10日，首次由农业银行独家承担的武夷山纪念币线上预约工作，交易峰值TPS达64.7万，创造了有史以来同业面客业务系统最高值，并超过“双11”电商平台交易峰值，系统整体平稳运行。

二、赋能业务，释放金融科技创新价值

  2020年，农业银行聚焦服务“三农”和实体经济、数字化转型等重点工作，进一步提升科技赋能和引领水平，释放金融科技创新价值。

  依托农业银行优势做好“六稳”“六保”工作。开展“数字乡村”工程建设，不断丰富“惠农e贷”产品体系，积极做好扶贫商城建设，目前农业银行扶贫商城已完成中央扶贫单位对口的592个定点扶贫县100%全覆盖。创新推出小微企业“复工贷”组合产品及同业首创的全线上无还本续贷产品“续捷e贷”，为小微企业渡过疫情难关保驾护航。

  围绕掌银品牌加大场景金融建设支撑。集中优势资源，努力将掌银打造成培育客户的“蓄水池”、推动用户经营的“助推器”，持续强化获客活客能力，2020年12月29日，农业银行掌银月活客户数（MAU）突破1亿户大关，以掌银为基础，采取“引进来+走出去”双向开放策略，加强与互联网头部平台、政务平台等第三方合作，持续推进线上线下优质高频场景拓展，强化资源整合，打造伙伴丰富、用户活跃的“农银智慧+”掌银场景生态和开放场景生态，在“三农”、商圈等领域形成特色鲜明的场景化服务优势。

  应用数字化营销中台助力智能化营销决策。积极推进零售营销中台，全面提升客群分析能力和商机发现能力，实现零售精准营销模型统一视图，为产品经理、客户经理和直销渠道赋能，全面提升远程“非接触”营销能力，实施“以客户为中心”的多渠道营销统筹。稳步实施对公营销中台建设，引入行外数据，丰富画像标签，支持全行24个重点产品的数字化分类营销，为对公客户精准营销夯实基础。

  构建智能反欺诈、反洗钱风控体系。嵌入各类风险管控模型和环节，逐步推动风控案防从“人工控制”为主向“机器控制”为主转型。按照企业级架构，由所有业务条线、11个业务领域整体推进智能反欺诈平台建设，网络金融、信用卡、个人金融等重要交易领域和“农银e贷”系列线上信贷产品均已纳入监控，形成欺诈风险一体化管控模式。归并客户风险等级分类系统至反洗钱平台，实现以洗钱风险评估指标为基准的管理功能体系，进一步提升全行反洗钱客户洗钱风险智能监测能力。

三、金融科技双循环，开启数字化转型下半场

  在银行业数字化转型已经由开局破题向全面落地推进的背景下，农业银行秉持“守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢”的原则，打造新技术、新架构、新模式、新应用、新价值的完整创新体系，适时提出数字化转型双循环的发展框架：一方面深化外循环，以业务需求为牵引，由业务创新带动技术创新，让数字化转型赋能业务发展；另一方面强化内循环，提升技术发展内生需求，保持技术创新主动性，实现数字革新引领业务发展。以技术驱动的内循环为主体，保持技术前瞻性，做厚技术密度，做强技术平台，以高水平的内循环更好地带动业务创新，形成业务拉动与技术驱动双循环促进的数字化转型新格局。

  1.探索新技术，持续夯实金融科技新底座

  农业银行全面转向自主可控技术路线，将大数据、人工智能、网络安全等技术能力沉降到技术平台，夯实数字化转型技术基础。

  向全面自主可控技术路线转型。自主化带来的将是农业银行技术栈的整体革新和颠覆，其内涵不仅是技术替代，还在于研发运维和业务运营模式转型以及技术发展方向的统一。农业银行正全面开展一体化云平台建设，构建自主可控硬件资源池，提供操作系统、容器、中间件、分布式数据库全栈可控云服务，并在关键应用中使用。

  推进流批一体和湖仓一体。为降低大数据分析的技术复杂度和成本，大数据逐渐拥抱技术“融合”，“流批一体”和“湖仓一体”成为主要的融合方向。“流批一体”将融合一套计算引擎和计算能力，实现全链路数据处理实时化，实时进行数据分析和报告，从根本上解决实时和离线报表一致性问题。“湖仓一体”成为新趋势，融合数据湖和数据仓库的优点，实现敏捷运营、降本增效，广泛利用结构化、非结构化数据支撑各种超大规模机器学习，提升企业数据价值变现能力。

  推动AI向可解释、可信任方向发展。未来，AI在金融领域的应用重点是满足AI可解释、可信任，包括可解释AI、不确定性推理和隐私计算等新技术。机器学习技术应用的广度、深度将持续提升，联邦学习、可信计算等技术成熟应用，将解决长期困扰我们的人工智能信任问题：隐私信任、知识信任和结果信任。

  提升网络信息安全主动防御能力和安全运营能力。未来，农业银行将从主动防御出发，建设“纵深防御阵地”，开展网络安全攻防演练，查找和补齐网络安全防护体系的短板，不断巩固纵深防线，进一步提升主动监测能力、纵深防御能力、应急处置能力和网络安全保障能力。从安全风控运营的角度，建设覆盖总分行的企业级安全管理中心，实现安全监测、漏洞管理、安全资产、响应处置、操作编排的集中管理，提升安全运营一体化、自动化、智能化水平。

  2.构建新架构，建设分布式与高可用技术架构

  分布式架构并不是一个新名词，微服务架构兴起并进一步向服务网格化发展的趋势以及服务间松耦合、服务高度自治和持续集成、轻量级协议通信的特征，更好地发挥了分布式架构在解决大规模、复杂性问题上的独特优势。未来，农业银行将搭建轻量级、高可用、高性能的分布式平台，把复杂性留给平台，将分布式技术下沉至云基础设施，为应用随需、便捷地供给分布式能力。

  高可用架构，伴生于业务连续性要求越来越高、业务规模快速增长，系统可用性向“5个9”“6个9”的极高可用不断提升。银行业需要从传统的异地灾备模式全面转向双活、多活模式建设，实施常态化双活、多活运行，定期切换单中心运行，打造异常情况下业务快速接管能力，建构贯穿“多地、多活、云端”的高可用架构体系。

  3.发展新模式，推动DevOps与智能运维转型

  当前银行业DevOps发展呈现三个趋势，一是范围扩展，由侧重CI/CD扩展到技术运营、安全及风险等领域；二是标准共建，共同制定DevOps标准；三是自主研发，加速DevOps工具自主化，预计未来自研工具占比将达70%以上。对此，农业银行将持续完善DevOps体系框架，定标准、建平台，形成DevOps能力成熟度模型，打造一站式研发管理平台。提能力、扩范围，一方面，要固化DevOps在流程、工具、规范中的能力，保障评级效果不变形、不回退；另一方面，由点及面推动DevOps规模化落地。

  业务数字化转型和架构分布式转型对传统运维提出极大挑战，引发运维从工具化向流程化、自动化、平台化演进，并进一步向智能化转型。未来，智能运维体系将运维工作从“救火英雄”逐步向主动运营转型。农业银行将以标准化、融合化、自动化、智能化为目标，建立企业级一体化生产运维平台，打通监管控各个环节，全面提升运维能力，实现运维向技术赋能。

  4.面向新应用，实现业务技术数据三重融合

  进一步推动“数据中台化”与“数据业务化”。“数据中台化”主要解决数据好用的问题，打破系统竖井、数据孤岛，实现应用中的数据标准化、资产化与可服务化，打造基础扎实、共享复用、高效转化、即时赋能的数据服务能力。“数据业务化”主要解决用好数据的问题，基于“数据+算法”引擎，构建数字化客户管理与精准营销，达成线上、线下、远程的多渠道高效协同，实现业务办理便捷化、信息录入自动化，风险控制智能化，以“数据判断”代替“经验判断”，支撑数字化决策。

  5.创造新价值，推进金融科技开放融合

  金融科技的本质是金融，在此前提下，商业银行纷纷打造开放银行体系，构建跨界金融生态，重回金融科技主体地位。开放金融实现了用户、产品和服务的完美融合，是用数字化和全场景实现的无界金融。未来，农业银行将在G端积极拓展政务民生场景，加大智慧教育服务商合作力度，加快与智慧医疗医联体和单体医院对接；加强与B端商户合作，对接产业互联网、工业互联网、现代物流等互联网平台头部企业，共建“银行—企业—用户—商户”一体金融生态；在C端加大掌银政务民生类高频场景引入，加强掌银商城建设及营销运营，持续丰富权益种类，创新营销活动形式，提升场景高频客户数量。

  数字化转型已经迎来下半场，农业银行提出技术双循环体系，为转型注入新的发展动力。在需求侧，旨在运用数字力量改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。在供给侧，科技逐渐从后台走向前台，成为推动金融转型升级的新引擎、金融服务实体经济的新途径、促进普惠金融发展的新机遇、防范化解金融风险的新利器。未来，农业银行将以技术双循环为契机，有力提升金融业务价值，助力国家“十四五”规划建议落地，全面实现数字化农行战略。