光大银行科技研发中心副总经理 裴亚民

  近年来，随着我国数字经济发展步入快车道，人们的生产、生活方式发生了深刻变革，网络购物、智慧出行、线上缴费等模式深入人心，数字化服务已成为满足人民美好生活需要的重要支撑。《“十四五”数字经济发展规划》提出，加快企业数字化转型升级，全面整合企业内部信息系统，强化全流程数据贯通，加快全价值链业务协同，形成数据驱动的智能决策能力，提升企业整体运行效率和产业链上下游协同效率。在金融领域，商业银行纷纷加速推动“金融+科技”深度融合，多渠道扩展金融服务边界，发力产业数字金融，全面加强数字化场景运营体系建设，倾力构建安全高效、合作共赢的场景金融服务新生态。

  一、场景金融生态建设浅析

  顾名思义，场景金融是指将金融服务融入具体场景，使金融服务和非金融服务相互嵌入，进而形成生态闭环的全新服务模式。换言之，场景金融建设需要在场景和金融服务两端融合发力，两者相融相生、密不可分。结合银行业务而言，场景是金融服务的入口，是银行新的获客手段和流量发展的舞台;金融服务是银行的核心竞争力，也是探索用户价值转换和创造的最终目的。

  纵观当下社会经济发展态势，场景和金融服务的紧密融合离不开数字技术的有力支撑，尤其是随着人工智能、云计算、大数据等技术的广泛运用，商业银行结合自身特色业务优势，不断将金融活动嵌入消费者的生活场景中，逐步形成了具有一定规模的场景金融服务生态，涵盖医疗、教育、出行、购房、缴费等多个领域。与此同时，场景金融服务生态的发展也深刻改变了银行传统服务模式，推动其从“以产品和交易为中心”向“以用户和场景为中心”转变。通过不断积累场景金融建设经验，光大银行走出了一条深具自身特色的场景金融发展之路。

  二、光大银行场景金融发展历程

  以“打造一流财富管理银行”为战略愿景，光大银行聚焦生态协同与开放金融场景建设，坚持“自建生态”与“融入生态”两手抓，不断强化应用中台建设，提升科技赋能效果，倾力推动各业务条线经营数字化转型发展。经过多年探索和广泛实践，光大银行形成了“金融+非金融”三大生态应用、SaaS云服务技术输出、金融服务开放生态建设、产业链场景赋能并行的场景金融服务新模式。

  1.银行自建App的场景生态发展

  借助App内外“链接”的重要特性，光大银行积极打造“金融+生活”生态圈，持续聚合社保民生、消费支付、文教旅游等增值服务，构建一站式财富管理平台。面向移动互联时代，基于客户使用手机办理银行业务的实际需要，光大银行着力完善由手机银行App及应用小程序构成的综合服务矩阵，全面覆盖专属账本、境外汇款、会员体系、收益账单等重点功能。与此同时，通过流量平台和页面资源管理系统，光大银行在理财、存款、基金、贷款等领域实现基于客群标签的精准营销，并进一步打造集养老金融、城市专区、代发专属等服务于一体的特色板块，加速培育差异化竞争优势，努力践行“一部手机、一家银行”的发展目标。

  “阳光惠生活”App通过不断强化数据赋能、科技赋能，以渠道服务升级、平台智能创新、客户数字化运营为重点，持续提升线上渠道惠民、便民服务能力，致力于为客户提供集成式消费平台。此外，光大银行携手互联网头部平台，深入拓展金融服务半径，在打造特色化、精细化服务体验的同时，不断构建衣、食、住、行全场景生态，并结合减费让利和促进消费的经营理念，围绕“金融”和“生活”两大核心主题，在“阳光惠生活”App中搭载了更加便捷、智能、安全的功能和服务，助力客户拥抱美好生活。

  “光大云缴费”通过打造开放式缴费平台，对不同地区、不同项目、不同交易时间、不同交易系统、不同网络结构及数据标准的缴费项目进行标准化接入，让生活缴费变得更加简单、快捷。具体而言，“光大云缴费”先后经历了三个发展阶段：第一阶段是提供基础缴费服务，一边整合水、电、燃气等缴费项目，一边聚合支付渠道和缴费渠道;第二阶段是丰富缴费场景、细化缴费深度，为社保缴纳、非税缴纳、税务缴纳等提供综合化金融服务，构建云缴费App、云缴费PC端、云缴费收银台等，提供电子发票、缴费提醒、自动缴费等便民服务;第三阶段是构建“金融+生活+服务”生态圈，结合账户服务、存款业务、代理业务、贷款业务、数据业务等，开发定制化、场景化的金融产品，为海量缴费用户提供高品质、低门槛的“微金融”财富产品及管理服务。

  2.SaaS云服务模式金融生态建设

  通过持续打造技术输出能力，光大银行构建了由现金管理云、普惠金融云、供应链云组成的一站式应用体系，将银行服务深度嵌入企业管理和生产场景，不断拓展金融生态布局。其中，现金管理云可为企业客户提供一站式在线金融服务，有效整合账户管理、结算管理、流动性管理、预算管理、投融资管理等功能，全面覆盖企业综合化服务需求。普惠金融云结合场景化、数据化运营方式，能够为普惠金融客户提供“在线融资+金融科技”的云端服务，更好助力普惠生态链业务有序发展。供应链云平台依托SaaS模式，通过可视化的交易接口配置，能快速直连第三方企业系统，实现供应链金融、跨境金融等云上业务的一站式办理，助力构建“产业链金融生态圈”。

  3.金融服务生态与外部场景融合

  秉持“走出去+引进来”的经营理念，光大银行将电子账户体系和零售、对公等业务进行结合，打造了涵盖养老金融、融资信贷、支付结算、存款理财、薪资代发、支付代扣等多个领域的标准化金融服务产品，并通过与外部企业合作，将其输出至房屋买卖、租赁交易、社保医保、教育培训等场景，形成了多维度的“账户+”对外开放体系。此外，光大银行以金融科技创新为支点，结合网络货运、二手房买卖租赁、电商支付、对公资金流转等领域的特殊需求，打造了物流通、安居通、光信通、光付通等数字化产品，致力于为客户提供综合性的场景化解决方案。

  4.产业链金融场景生态赋能

  按照“一体两翼”的发展模式，光大银行积极布局产业链场景金融服务。其中，“一体”主要指以产业链场景为驱动，“两翼”是指围绕“企业端+政务端”产业链上下游，基于“场景驱动、双客协同、生态融合”建设理念，对外纵向连接汽车金融、卖方融资、政府采购、企业招投标、跨境电商等多元化产业链场景，对内横向整合汽车全程通、“1+N”保理、阳光融e链、政采贷、e建贷、电子保函、跨境金融等多样化产品矩阵，通过“科技+生态”赋能，为客户提供覆盖全场景的产业链金融服务，全方位满足不同客户、不同场景的金融需求。

  三、光大银行场景金融建设新规划

  随着金融科技的持续创新发展，场景金融建设亦需要越来越多的部门协同合作，以形成内部金融服务能力的聚合优势，而打造综合性金融服务输出平台，构筑“创新、开放、融合、共赢”的金融服务新生态也已然势在必行。在此背景下，为更好地拓展开放金融服务场景，打破业务价值壁垒，促进银行服务能力和资源开放共享，光大银行确立了“统一接入、统一纳管、统一防护、促进开放、加速创新”的企业级开放银行平台建设目标，将该平台定位为“银行开放能力的汇聚中心”和“场景协作创新的加速器”，着力构建支撑开放银行业务的IT基础底座。

  在系统建设方面，光大银行从项目基础性、业务重要性及实施难度等维度统筹开展优先级分析，制定了企业级开放银行平台三年建设规划。具体而言，一期完成开放门户“六大能力中心”建设;二期完成API网关模块上线和存量API示范性迁移，推动符合开放银行API标准的业务上架;三期完成平台创新支持工具建设，提升平台“共创、共建、共营”的工程化支撑能力，持续丰富开放银行API产品目录，逐步实现开放API统一纳管。

  在功能设计方面，企业级开放银行平台集成光大银行自主研发的分布式数据库、分布式服务平台等创新产品，采用全栈容器云微服务架构部署模式，实现了高可用性、高可靠性与高扩展性。面向实际业务需求，企业级开放银行平台对外为服务使用方提供了用户中心、产品中心、资源中心以及项目解决方案等，支持服务使用方进行在线注册、产品浏览、项目创建、API订阅/退订、API运行监测等操作，并可清晰展示解决方案、对接流程与数据运营等内容;对内支持服务提供方登录运营管理平台进行商户资质审核、产品目录管理、项目管理、API上架/下架等操作，实现了超越传统银行服务的数字开放经营新模式。

  在应用推广方面，企业级开放银行平台落地投产是光大银行推进场景金融建设的新里程碑。聚焦账户服务、财富管理、资金管理、普惠金融等业务领域，光大银行完成对各类开放业务的首次聚合，形成了全视图产品货架，通过为合作企业提供多元化、综合性解决方案，实现了开放经营模式由“单一产品”向“打包服务”的输出升级。同时，通过在政务、便民缴费、住建、网络货运、教育、医养、人力、企业管理等领域构建开放金融生态，光大银行以场景为中心整合形成开放银行标准的服务能力，打造标准化、自主化对接模式，显著提升了金融产品和外部场景的融合效率。

  数字经济背景下，银行不再是一个场所，而是正成为一种服务。银行产品需要无缝嵌入广泛的生态和场景中，而“开放、连接、共享”也成为新经济的关键词。后续，在场景金融建设的新征程上，光大银行将重点聚焦科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，不断加强与合作企业开展生态共建、跨界融合，将“光大所能”与“客户所需”有机结合，持续提升金融服务实体经济质效，更好助力经济社会实现高质量发展。