本刊记者 周少晨

2011 年5 月26 日，中国人民银行正式对外公布了业界期盼已久的第一批获得支付业务许可证的企业名单。首批递交申请的32 家企业有27 家顺利获取业务许可，支付宝、财付通、通联支付、拉卡拉、快钱等占据较大市场份额的企业均在名单中。而在这27 家企业之中，有四家企业由于都是中国银联控股的关联企业，其一举一动颇受业界关注。

解码“银联系”

中国银联旗下拥有多家公司，主要有银联商务有限公司（以下简称“银联商务”）、银联数据服务有限公司、上海银联创业投资公司、上海商银资讯有限公司、上海金卡生活杂志社有限公司、广州银联网络支付有限公司、上海银联电子支付服务有限公司、深圳市银联金融网络有限公司、北京银联商务有限公司、上海银联商务有限公司、宁波银联商务有限公司、北京数字王府井科技有限公司（以下简称“数字王府井”）和广东银联商务有限公司等。中国银联与这些中国银联体系内的众多企业一起被业内合称为“银联系”。《非金融机构支付服务管理办法》规定，非金融机构支付服务是指网络支付（包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等）、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务。庞大的“银联系”在这些业务方面都有涉及。

在银行卡收单方面，银联商务是国内最大的银行卡收单专业化服务机构。数据显示，截至2011 年5 月底，银联商务已在全国除台湾以外的所有省级行政区设立机构，市场网络覆盖全国335 个地级以上城市，服务特约商户超过110 万家，服务ATM 及自助终端7.5 万台。

在网络支付领域，上海银联电子支付服务有限公司拥有面向全国的统一支付平台，即银联在线（www. c h i n a p a y .c o m）。银联在线是中国银联倾力打造的互联网业务综合商务门户网站，致力于面向广大银联卡持卡人提供“安全、便捷、高效” 的互联网支付服务。银联在线依托具有中国自主知识产权、国内领先的银联CUPSecure 互联网安全认证支付系统和银联E B P P 互联网收单系统，构建了银联便民支付网上平台、银联理财平台、银联网上商城三大业务平台，为持卡人提供公用事业缴费、通信缴费充值、信用卡还款、跨行转账、账单号支付、机票预订、基金理财和商城购物等全方位的互联网金融支付服务。

在预付卡市场，上海商银资讯有限公司运营管理的为企事业单位、机构团体或组织提供员工福利发放、商务往来等用途及服务的“商银通卡”，使用范围跨越多种行业，能满足持卡人购物、餐饮、休闲、娱乐、健身、劳防、培训、会务、公用事业缴费等多项消费需求，持卡人可在400 多家特约商家消费购物或享受服务。此外，中国银联、中国银行和中银信用卡公司共同组建的中银通支付商务有限公司，截至2010 年7 月就已发行银联标准预付卡“银通卡”16 万张，涉及金额近1.55 亿元。银通卡可在境内境外所有的银联卡受理商户内消费，极受购卡人青睐，对“老牌”预付卡威胁巨大。

据了解，银联商务、广州银联网络支付有限公司、数字王府井和北京银联商务有限公司等四家“银联系”支付企业已经获得了支付业务许可证。银联商务业务范围是银行卡收单、互联网支付、预付卡受理，其申请的预付卡发行未出现在此次业务许可的范围内。广州银联网络支付有限公司的业务范围包括银行卡收单（仅限于广东省内）、互联网支付、预付卡受理。数字王府井和北京银联商务有限公司被限定在北京受理银行卡收单业务， 其中，数字王府井申请的本地支付业务未出现在此次牌照业务范围内。而据本刊记者了解，首批提交申请而未获证的上海银联电子支付服务有限公司已经再次提交了申请，其申报的业务类型为网络支付（互联网支付、外币兑换）、移动电话支付、固定电话支付、预付卡发行与受理和银行卡收单。

发力网上支付平台

从2002 年中国银联成立至今，线下“联网通用”的建设正让人们手中的银行卡用得越来越方便，越来越广泛。如今，随着互联网的发展，网络购物成为社会热潮，网上支付需求也随之快速增长。艾瑞咨询（iResearch）的统计数据显示，2011 年第二季度中国支付行业网上支付业务交易规模达到4566 亿元，同比增长117.6%，环比增幅达到25.1%。另据不完全统计，第三方支付机构的注册用户已突破7 亿，日交易额亦超过30 亿元。

面对广阔的互联网支付发展空间，银联已成立了事业部机制的互联网业务部，将互联网业务列入银联中长期战略规划。而在2010年底举办的中国国际电子商务大会上，银联身影的出现，亦被业界看作是其加速互联网支付业务布局的重要信号。当时在场的中国银联助理总裁刘风军表示，中国已经进入互联网支付时代，面对我国电子商务产业爆发式增长的局面和现代企业以及广大持卡人日益广泛的互联网支付的现实需求，作为中国银行卡组织，中国银联积极联合产业相关各方构建更加安全、便捷、高效的网上支付通道和环境。目前，我国网银注册用户是3.3 亿， 人均持卡1.8 张，至少还有19 亿张卡因为没有开通网银而无法完成网上交易。银联已经看到了第三方支付市场的巨大商机，但其在第三方支付市场并不占优势。因此，银联必须有自己的特色产品才能脱颖而出。

银联最近推出的无卡支付服务平台可以说就是银联切入第三方支付市场的杀手锏。2011 年6 月8 日，中国银联联合相关各方推出了“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”两项业务。这标志着中国银联在依托现有银行卡交易清算系统基础上，建成了具有银联特色、行业领先、高效安全、开放式的无卡交易处理平台。其中，银联在线支付在电子支付业引起巨大反响。
据了解，银联在线支付所具有的无卡支付模式，使消费者无须到柜台开通网银即可使用，只要持有一张银联卡，即可在网上用卡号、短信验证码等方式，通过银联认证，安全快速完成支付交易。该平台全面支持所有类型银联卡，涵盖认证支付、快捷支付、储值卡支付、网银支付等多种支付方式， 可提供境内外网上购物、购票缴费、商旅预定、慈善捐款、信用卡还款等“安全、快捷、全球化”的支付服务。

记者了解到，铁道部、东方航空、京东商城、苏宁易购、东方购物、中国移动等超过300家商户，以及160 家金融机构已与银联在线支付签约合作，迅速壮大了银联在线支付“网上联网通用”的队伍。中国银联总裁许罗德表示，中国银联将积极推动并不断深化与各方的合作，进一步完善无卡支付交易处理平台，打造无卡支付产品和服务体系，为用户带去更加便利的支付服务。

东方航空是首批接入银联在线支付服务平台的航空企业之一，其业绩数据显示，自接入银联在线支付服务平台以来，众多东方航空购票用户踊跃尝试，短短几天，累计交易金额已经超过1000 万元。京东商城是率先接入银联在线支付的B2C 市场较大的3C 网购专业平台，其副总裁褚世元亦指出：“银联品牌影响力强大，能够增强消费者信心，促进网上交易。他期望京东商城能与中国银联共同推动中国电子商务的快速发展，并通过银联在线支付降低用户的使用门槛，并给用户带来更好的体验。

中国银联处于银行卡支付的核心和枢纽地位，不仅拥有强大的银行卡跨行转接清算通道，还有完备的银行卡交易业务规则、风险管理体系以及持卡人服务体系，可以帮助开展电子商务的企业迅速提升支付服务能力。可以预见，中国银联与更多机构的合作，将有利于联合各方，推动互联网支付产业的快速发展，同时也有利于网上支付产业逐步形成资源共享、有序竞争和集约发展的良好市场局面，共同推动我国电子支付产业发展。

布局线下便民服务

随着电子商务时代的到来，便民型金融服务与线下便利支付市场也充满了诱惑。易观国际检测报告显示，2010 年第4 季度我国线下便利支付市场交易金额为790亿元，环比增长12.7%，预计到2014 年中国线下便利支付市场交易规模将达到4350 亿元。业内专家认为，整个线下支付行业的发展空间非常巨大，行业竞争仍处在初级阶段。

银联在扩张线上服务的同时，也没有忘记巩固线下市场。2011 年7 月6 日,“ 银联系”的主力之一银联商务在北京举行新闻发布会, 正式推出其全新便民支付品牌“全民付”。据悉，全民付是银联商务本着“ 服务社会， 方便大众”的理念而推出的、面向广大公众的便民支付产品品牌，旨在为百姓日常生活消费提供不受时空限制的支付便利，满足百姓日常生活中的商品订单和消费账单的付款、缴费、转账等交易需求。

全民付利用银联商务遍布全国的POS、ATM、自助终端以及互联网等各种电子支付工具和渠道，为百姓提供水、电、煤、通信等公用事业费用缴纳以及信用卡还款、手机充值、机票订购、网上购物付款、慈善捐款等各种便民支付服务。

据银联商务总裁李晓峰介绍，“便利全民”是全民付的最大亮点，其集中体现在服务功能的多样性、地域覆盖的全面性和支付渠道的复合性。功能上，围绕百姓家居生活、娱乐、学习的账单支付需求及网上购物的订单支付需求，全民付的服务内容包括水电煤缴费、信用卡还款、游戏点卡充值、话费充值缴纳、账单号支付、目录产品销售、银行卡余额查询等。最为突出的是，全民付还可实现机票、彩票购买，这是国内首度在自助支付终端上开通此类功能。

地域上，全民付突破了便利店、连锁店的局限，在原有布局范围基础上，进一步扩大了覆盖范围。据悉，全民付受理网点除重点布局商场、社区、写字楼等地区外，还将涉及中小超市、彩票销售店、报刊亭、药店、房屋中介、银行、保险公司营业厅以及大学校园等地，整体覆盖面较同类产品更加广泛，从而能满足不同人群的支付需求，帮助人们实现轻松缴费的愿望。
支付渠道上，全民付支持包含传统POS、大型自助终端、小型多媒体自助终端、ATM 以及互联网在内的多种电子支付工具和渠道，并将逐步推出进入个人家庭的电话POS 和手机。多渠道和大规模的终端投放形成了全民付完善的线上、线下支付网络。据悉，截至2011 年5 月，全民付线下布放终端总数约7 万台，交易总额近200 亿元；网上便民服务平台注册数约600万，网上交易金额近20 亿元。

兼具“ 便利” 与“ 安全”的线下便民支付产品将在老百姓的日常生活中发挥越来越重要的作用。可预见的是，全民付便民支付业务的推出将进一步丰富线下便民支付服务种类，促进行业竞争，进而促进整个支付业务服务种类和服务质量的不断细分、丰富和提升。

与“银联系”共舞

有业内人士戏称，银联在线支付是要抢支付宝的饭碗，而全民付的推出无异于是在夺拉卡拉的地盘。“银联真是所向披靡”，有金融行业分析师感叹道。“银联系”坐拥庞大的政策、资源和技术优势，不但民营支付企业难以望其项背，就是其他国资背景的支付企业也远不是“银联系”的竞争对手。如何与“银联系”共舞，已经成了摆在其他支付企业面前的重要问题。
支付宝选择了竞争。据悉，支付宝通过最新推出的条码支付业务进入线下支付市场，并且给予小商户更优惠的费率，与“银联系”在银行卡收单业务上展开较量。

更多的第三方支付机构选择了合作。快钱、环迅、首信易、钱袋、盛付通等多家第三方支付企业在近日宣布接入银联在线支付业务，共同做大“网上联网通用”。一位电子支付研究专家表示，“大树底下好乘凉”，该专家建议，在9 月1 日大限来临前没有申请到牌照的第三方支付公司，变化身份，寻求与银联的合作，更能解决其生存问题，实现共赢。某第三方支付公司人士表示， 中国银联是银行卡组织，具有强大的品牌影响力和公信力，与中国银联的合作对第三方支付公司而言，应该说是一种高性价比的选择，可节省与上百家银行逐个协商所需的时间，极大地降低人力物力成本。

距2011 年9 月1 日还有1个月左右的时间，届时，国内具有资质的支付机构将全部浮出水面，行业洗牌不可避免。我国支付行业的规范已经初步构建，各支付企业都面临着相同的机遇与挑战。“银联系”正在加速快跑，推出更多的支付产品与其他支付企业同台竞技。“银联系”能否更好地满足用户需求，能否在市场竞争中走得更快更远，留给业界颇多悬念。