本刊记者 彭惠新

在即将过去的2011 年，各商业银行的品牌意识和创新意识明显增强，在细分市场的基础上推出了不少各具特色的银行卡产品。这些精彩纷呈的银行卡产品在为商业银行带来不俗业绩的同时，也扮靓了持卡人的用卡生活。

以人为本，满足个性化需求

要想赢得客户的青睐，发卡银行就必须满足不同客户群体的个性化需求。为进一步细分市场，不少商业银行针对不同客户群体推出了各具特色的个性化银行卡产品。

从小培养孩子正确的理财观念已经成为不少家长的共识，于是，旨在培养孩子良好理财习惯的儿童专属银行卡应运而生。中信银行与蓝天集团携手推出的中信蓝天少儿卡是专为3 ～ 16 周岁的少年儿童设计的专属借记卡，集教育储蓄、少儿保险、亲子定投、少儿职业体验教育等功能于一身，并涵盖面向少年儿童的多项增值服务。招商银行推出的快乐伙伴卡可设置零花钱储蓄计划、亲子账户关联等特色功能。交通银行上海分行和博士蛙公司联合推出的太平洋- 博士蛙联名儿童I C 借记卡将金融功能与会员功能合二为一，能够便捷地实现小额支付、消费限额设定管理、即时小秘书等功能。

为服务好中老年客户群体，中信银行发行了中老年客户专属借记卡信福年华卡，该卡针对中老年群体的切身需求和投资特点，特别附加了预约为老年人定期转账、意外住院津贴保险、家政优惠等增值服务，其中，养老按揭服务成为一大亮点。此外，建设银行上海分行与上海市人力资源和社会保障局也联合推出了面向社保养老人群、可以专享众多权益的联名储蓄卡如意龙卡。

商人这一特殊的群体，因为其具有频繁、快捷的资金周转需求而备受银行的关注。中商信用卡持卡人仅需支付年费即可享受全年本异地柜台、CDM/ATM 存取款，挂失、补卡、补制对账单手续费等全免的优惠。此外，农业银行为邵阳商人量身定制的金穗邵阳商人信用卡，不仅具有邵阳商人身份识别、邵阳商会会员服务、刷卡消费特惠等增值功能，持卡人还可以通过信用卡2 万～100 万元的循环信用额度便利地解决短期融资问题。

中国互联网络信息中心( C N N I C ) 发布的《第28 次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2011 年6 月，中国网民数量已达到4.85 亿。商业银行为了争取到网民这一庞大的客户群体，纷纷与知名网站合作推出联名银行卡产品。工商银行、广发银行和兴业银行分别与淘宝网合作推出了淘宝灵通卡、广发淘宝信用卡和兴业淘宝信用卡，为热衷于网购的网民提供便捷的网上支付服务；招商银行则主动与网络公司及各类网站合作推出了面向不同网民的银行卡产品，如与网络游戏企业完美世界（北京）网络技术有限公司合作推出完美游戏联名信用卡，与腾讯游戏联合发行腾讯游戏专属信用卡，与凡客诚品联合推出凡客联名信用卡，与人人公司合作推出社交化信用卡人人信用卡。

突出特色功能，助力投资理财

理财功能是银行卡的基本功能，如何将这一功能发扬光大是商业银行普遍考虑的问题。工商银行发行的工银运通白金信用卡可以为持卡人提供工商银行网点理财金贵宾通道服务、六大类服务费减免、网上银行贵宾版“五专服务”和折扣优惠等专享金融服务以及高达400 万元保额的航空意外保险；中国银行推出的银联尊尚品牌白金芯片信用卡长城白金信用卡可以为持卡人提供“一对一”的理财服务咨询和中银理财V I P 服务等；交通银行联合招商证券、招商期货推出的银、证、期联名借记卡太平洋智远银证期联名卡集银行借记卡、证券投资、期货投资三大功能于一身， 实现了银、证、期三方资金直通划转；民生银行推出的民生·天天盈理财卡整合了汇付天下的“天天盈”基金支付功能；中信银行推出的中信汇添富现金宝联名信用卡首次引入“C T E”城市便捷生活理念，实现了货币市场基金对信用卡消费账单支付功能的创新。

作为投资理财的方式之一，保险已经被越来越多的人所接受。为吸引客户，商业银行推出了不少加载保险服务功能的银行卡，而随着银行卡服务的不断细化，随卡附赠的险种也不断多样化。2011年8月，平安银行与平安产险联合面向平安电话车险客户推出了联名信用卡平安i 车卡，申办此卡的车主客户在享受车险保费垫付（最长51 天免息期）、车险分期支付优惠的同时，还可以获赠保额高达200 万元的航空意外险。民生银行和中美联泰大都会人寿联合推出的民生- 大都会Snoopy 联名借记卡不仅为持卡人提供钱生钱A/B理财服务以提高客户资金的收益率，还为持卡人及其同行直系亲属免费赠送为期7天的短期节假日旅游意外险。中信银行推出的中信银联尊尚白金信用卡为持卡人赠送了意外入院医疗保险。

此外，工商银行面向其代发工资客户推出了一款可直接用于消费分期的信用卡产品逸贷信用卡，华夏银行乌鲁木齐分行推出了首张现金取款“零手续费”的信用卡华夏S M A R T 信用卡。这些以理财功能见长的信用卡都可以为持卡人理财助一臂之力。

细分市场，为生活添色

2011 年，商业银行细分市场，还表现在在某一领域内深度挖掘特色资源，推出了具有针对性的银行卡产品。

面对日益升温的国内深度游市场，各家商业银行意识到与旅行社联合推出旅游联名卡已经不能满足消费者的个性化需求，于是纷纷整合各地的优质旅游消费资源，推出各具地方特色的旅游主题银行卡产品。中国银行与重庆市旅游局、绍兴市旅游委员会和宁波市旅游局合作分别推出了川渝旅游一卡通、醉享绍兴旅游卡、阿拉游行卡，为前去旅游的持卡人提供“ 吃、住、行、游、购、娱”全方位的优质、优惠服务。

以西安旅游休闲为主题的游秦卡体现了陕西当地的旅游特色，让持卡人享受到“ 一卡在手、畅游西安、乐享‘特权’”的优质服务。大美西藏旅游主题银联卡不仅整合了西藏特色旅游资源， 为赴藏游客提供旅游、酒店、餐饮、百货、医药、休闲娱乐等多重消费优惠，还为游客提供S O S 紧急救援、旅游预订咨询等专属服务。“创意深圳 时尚之都”旅游主题银联卡包括磁条卡和金融I C 卡两种类型，金融I C 卡除了为持卡人提供多种旅游支付服务外，还具有“深圳通”功能。

经济的发展促进了文化的繁荣，生活水平的提高使人们越来越重视文化艺术消费。为满足人们文化艺术消费的需求，商业银行推出了一些带有人文特色的银行卡产品。中国银行发行的“梦幻楼兰”系列主题银行卡体现了“楼兰文化”的内涵；建设银行山东分行与中国孔子基金会携手推出的文化认同卡孔子龙卡融汇了文化、慈善和教育等功能；上海银行与苏州文化艺术中心联合推出的尚艺联名信用卡可让持卡人在苏州文化艺术中心享有看艺术、享艺术、学艺术、爱艺术的专属权益；工商银行推出的以非物质文化遗产为主题的公益银行卡工银张军昆曲艺术基金灵通卡在宣传昆曲艺术的同时，还为上海文化发展基金会张军昆曲艺术基金募集款项。

此外，由浙江民泰商业银行与中国电信浙江公司联手打造的富春山居图. 天翼民泰卡是浙江省博物馆在艺术授权上的一次尝试，同时融合了艺术、通信产品和金融服务三大元素。

近年来，移动支付成为行业热点，也被越来越多的人所接受和应用。商业银行为进军移动支付市场与移动运营商合作开发出既具有手机通信功能又具有手机支付功能的银行卡产品。工行江苏分行与中国电信江苏公司联合推出的天翼牡丹手机信用卡不仅有中国电信提供的通信功能，还有江苏工行提供的小额支付、刷卡消费等功能。光大银行宁波分行联合中国联通推出的沃·阳光手机金融I C 卡同时具有联通通信、手机电子钱包自助充值和阳光金融I C 卡功能，实现了金融I C 卡与手机通信功能的合二为一。