“跨界合作”与“金融科技”无疑是2017年金融业的热点话题，仅仅在2017年6月中下旬，就有工商银行、农业银行、中国银行三家大型银行分别与三家科技实力较强的大型互联网金融公司合作，随后又有多家商业银行与互联网金融公司签署了战略合作协议，而商业银行与互联网金融公司进行跨界合作的重点正是锁定在“金融科技”领域。

　　“银行+互金”，跨界合作成趋势

　　随着人工智能、大数据管理、智能投顾、云计算、区块链等新兴技术的快速发展，金融与科技的融合成为时代发展的主旋律。在这一背景下，商业银行与科技实力较强的互联网金融公司进行跨界合作也成为大势所趋。

　　2017年3月28日，建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作，开启了大型银行与互联网公司深入合作的先河。双方将共同推进建设银行信用卡线上开卡业务，在线下线上渠道业务和电子支付业务方面开展合作，打通信用体系。

　　时间进入到6月，在一周的时间内就有三家大型银行分别与三家互联网金融公司开展深入合作。

　　6月16日，工商银行与京东金融正式签署全面合作协议。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流等方面，展开全面合作。

　　6月20日，农业银行与百度达成战略合作，宣布共建金融科技联合实验室，共同开发农业银行金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等六个方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面的战略合作。

　　6月22日，中国银行与腾讯合作成立“中国银行-腾讯金融科技联合实验室”。双方将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。不仅如此，今年9月，中国银行又与腾讯达成全面战略合作，进一步深化了在金融科技领域的探索。

　　两个月之后的8月22日，交通银行与苏宁控股、苏宁金融也签署了战略合作协议。根据协议，双方将在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化合作等领域开展深入合作。

　　至此，我国五家大型商业银行全部与大型互联网金融企业“配对”成功。在大型商业银行拉开与互联网金融企业跨界合作的大幕之后，股份制商业银行以及城市商业银行也纷纷加入跨界合作的大潮之中。

　　就在中国银行与腾讯合作成立实验室的当天，华夏银行也与腾讯签署了战略合作协议，双方宣布在公有云平台、大数据智能精准营销、金融反欺诈实验室、人工智能云客服实验室等方面展开深入合作。

　　7月5日，民生银行与小米达成战略合作，双方将在金融、电商、生态链等各个业务板块展开深入合作;8月31日，光大银行与京东金融签署战略合作协议，双方合作的内容主要聚焦在场景和账户层面，其中大数据风控、用户画像、人工智能等成为双方频繁提及的关键词;10月26日，中信银行与苏宁控股签署战略合作协议，双方将在智慧零售、金融业务、IT科技等方面展开全方位合作;11月22日，北京银行与京东金融签订战略合作协议，双方将在支付互通、产品共建、营销推广等维度开展深度合作，并联合打造丰富的数据模型……相信北京银行不会是与互联网金融公司合作的最后一家银行，银行与互联网金融公司跨界合作的大潮还将延续下去。

　　金融科技成跨界合作焦点

　　实际上，商业银行和互联网金融公司的合作在十几年前就已经开始了。2004年，工商银行与腾讯在虚拟联名卡、电子银行、网上安全、风险监控、认证等方面达成合作。2005年，招商银行和阿里巴巴签署银企战略合作协议，主要聚焦于支付结算;建设银行和阿里巴巴合作建立中小企业诚信通网络平台。2015年，中信银行与百度共同筹建直销银行——百信银行。2016年，中国银行与腾讯合作推出视频联名信用卡……此时，银行与互联网金融公司的合作范围尽管层层深入，但往往是偏重于在一些细分的领域上进行资源互换。

　　近年来，在国家经济增长整体回落、传统扩张模式受限、利率市场化提速、金融脱媒加剧等多重因素的作用下，商业银行营业收入增长压力加大，“躺着赚钱”的时代已经一去不复返，通过转型谋求新的利润增长点已成为业内共识。而金融科技的发展为金融行业带来了深刻变革，商业银行希望通过金融科技创新来实现自身的转型发展。因此，进入2017年，拥有金融资源的传统银行和拥有技术能力的互联网金融公司便开启了“深层次跨界合作”的全新时代。

　　在对商业银行与互联网金融公司的合作重点进行梳理之后不难发现，金融科技毫无疑问地成为本轮跨界合作的焦点。业内人士分析，商业银行希望将科技引入金融行业，结合互联网行业最新的用户服务模式实现自身的转型，而互联网金融公司则希望通过与银行合作扩大互联网金融产品的应用场景。中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，银行有牌照资质、资金优势，还能提供清结算等服务，但线上获客难度较大;互联网公司的优势则在于拥有丰富的场景和足够的流量，但规模和资金来源有限，二者合作，正好可以弥补各自的不足。所以综合来看，两者的再度携手也算是一个螺旋式上升的过程，各做自己擅长的事，1+1才能大于2。

　　多位商业银行董事长在公开场合发表的讲话也印证了此种观点。工商银行董事长易会满表示，工商银行选择与京东金融达成全面合作，是看中京东金融在服务实体经济过程中形成的金融科技能力，包括产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等，全面深入的合作有利于双方实现各自业务的快速成长与迭代，为双方的客户都创造更好的服务与体验。农业银行董事长周慕冰认为，在当前的市场环境下，农业银行与百度确立以金融科技为主要方向的战略合作正当其时。双方按照优势互补、各取所长的原则，共同孵化创新型的产品和服务，打造数字化的技术支撑力，促进农业银行数字化经营的深度转型。

　　而民生银行董事长洪崎近日在“第五届外滩国际金融峰会”上也表达了类似的观点。他认为，未来银行需要变成一个“拼图大师”，通过与科技公司在业务、数据领域的合作，将分散在各金融科技公司的业务一块块整合、拼接成完整的金融服务，提供给消费者。这一方面需要银行自身加强基础性技术的研发与布局，另一方面也需要银行和创新性的科技公司开展互利共赢的战略合作，实现优势互补、发挥协同效应。

　　合作项目陆续落地

　　合作协议的签署仅仅是第一步，接下来合作项目的落地实施才是商业银行和互联网金融公司能否实现共赢的关键。

　　据了解，中国银行与腾讯已在云计算和大数据平台以及人工智能应用方面取得突破，建立了统一的金融大数据平台，持续输出技术能力支持业务发展。双方将逐步搭建总对总的金融科技云平台，在客户需求洞察、风险管理体系建设、金融效率提升等方面进行深度合作，助力业务发展。

　　记者从交通银行信用卡中心了解到，交通银行正在与苏宁金融积极推进“买单吧”积分商城与苏宁易购线上获客以及网络发卡等项目的对接。

　　今年10月初，工商银行与京东金融在校园金融消费生态领域的合作成果初步落地，“京东校园”已通过京东开普勒技术进驻“工银e校园”APP，为在校大学生提供更加丰富的资讯内容和更为便捷的购物渠道。这是双方继今年6月启动全面业务合作以来，面向大学生这一特定金融消费群体推出的一项重要成果。

　　进入2017年11月，经过几个月的筹备，商业银行与互联网金融公司的合作项目进一步落地实施。

　　在11月16日举行的百度世界智能金融分论坛上，百度公司高级副总裁朱光透露，经过4个多月的努力，百度与农业银行共建的金融科技联合实验室已经建成，并完成了农业银行金融大脑一期工程的软硬件搭建及部署，预计2017年底完成金融大脑一期在实验室的验收。双方正在对接的智能掌银、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用分等项目也已经进入试运行阶段。

　　11月27日，工商银行与京东金融宣布推出“工银小白”数字银行，这是工商银行与京东金融在客户、账户、数据、信息、资金等方面深度整合的成果，双方运用大数据、人工智能等前沿科技，在传统的银行业态之外搭建一个“享用碎片生活时间，满足重点金融需求”的零售金融新场景，使客户充分享受“随心随手”、“一触即发”、“安全高效”的智慧零售金融新体验。

　　“合作前景广阔，但问题不容忽视。”这是业内人士对商业银行与互联网金融公司开展跨界合作的一致看法。曾刚认为，银行业是非常看重风险管理的行业，而互联网企业看重的是用户体验，两者的管理模式、经营理念、监管环境等都不同，这样的差异将为双方的合作带来不少挑战。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言认为，商业银行与互联网金融公司合作的真正挑战其实在于双方的资源开放范围和程度，以及实际落地过程中的磨合与权责分配。

　　尽管在某些领域还存在激烈的竞争，但是商业银行和互联网金融公司均认识到只有合作才能实现共赢，而双方的合作也必将为消费者带来更好的产品与服务。