本刊记者 张蕊

掏出手机，将其在终端设备前一晃，一次支付就完成了。若干年前，这场景还只见于宣传片，现如今已经成为一些人的生活方式，移动支付带来的便利已经潜移默化地影响了人们对网络、支付乃至现代金融的认知。

一般说来，移动支付是指允许用户使用其移动终端（ 通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式，主要指手机支付。移动支付可以用支付产品结构来详细表述：身份部分通常只需要身份认证双因素中的“有”，也就是说指令人有手机即可；终端是非接触收款机具；网络是手机与刷卡机具间的近距离无线通信；支付服务是刷卡终端中的自动收款处理流程； 付款账户在手机电子钱包内； 收款账户在收款机具内；金额通常属于小额范围， 支付时间是即刻。

据中国银联助理总裁刘风军介绍，国内的手机支付业务是伴随着通信费用的收缴发展起来的，用户将手机号码与指定的银行卡号关联后，通过短信或语音通知扣费，即从银行卡账户中扣除欠费并清算至电信运营商。随后，产业链各方联合开发了小到图铃、游戏、音乐等娱乐性小额消费，大到公用事业缴费、还款、票务等日常性消费等丰富的服务内容。这时的手机支付，已由手机话费缴纳的渠道向多应用叠加、多功能加载转变。今天的手机支付已经是集成了芯片技术、射频技术、无线通信技术和互联网技术的一体化解决方案，手机支付的应用功能也已经扩展至部分电子商城购物服务、便民缴费服务、在线理财服务和现场小额快速消费服务。

手机支付是手机银行的主要功能， 与发展得风生水起的手机银行其他功能相比，手机支付的发展面临着更多问题。首先，安全性问题。安全性一直是支付领域最关键的考量指标，在涉及资金往来的地方， 安全总是最受关注的。

Cloudmark的调查显示，近年来，超过七成关注手机安全的受访者表示其避免使用手机办理银行业务和支付账单是基于对安全性的担心。基于无线网络的手机银行使用户的信息更加公开化，而手机银行跨行业、跨产业的运作模式让其面临更多的不确定性。为了提高服务的安全等级，各商业银行都投入了巨大的人力和物力，推出了诸如数据加密传输、下载安全控件、手机号码验证、账号卡号隐藏、交易限额控制、操作超时保护等多重安全措施保护用户资金安全。其次， 产业发展模式问题。产业发展模式决定了用户的使用环境，影响用户体验，最终影响该产业的发展。手机支付涉及的内容范围广、领域宽， 包含了移动通信、集成电路和电子支付等不同产业。2010年3月，中国银联宣布在全国六省市展开手机支付业务的大规模试点。而在此之前， 中国移动也宣布斥巨资入股浦发银行， 意在开拓手机支付业务。手机支付市场的巨大利润吸引相关各方积极进驻。

实际上，电信运营商、金融机构、第三方机构独立开展手机支付业务均存在跨行业发展的难题，各参与方自身的资源和优势不尽相同：移动通信拥有大量的手机客户群、完善的通信基础设施和强大的研发与营销能力； 金融支付行业拥有规模巨大的金融用户群， 覆盖全国、延伸到全世界的金融受理网络以及安全先进的支付结算体系和丰富的运营经验； 第三方机构经过互联网支付的大发展积累了丰富的网上商户资源和用户资源，手机支付业务的特点决定了只有多方合作才能够优势互补， 集中各方资源为共有的用户提供完善的手机支付服务。而在这个产业未来的融合过程中，各参与方的发言权以及利润分配将会成为症结所在，有业内人士就曾指出：技术手段已经不是手机支付发展的难题，理顺各参与方关系才是日后该产业发展的关键。各方力量博弈还需要一个过程， 也就是说， 用户真正享受到成熟的手机支付服务还需要一定时日。