中国工商银行软件开发中心数据智能中心

  数字时代，数据要素成为数字金融发展的核心动力资源，人工智能成为数字金融发展的核心战略技术。2022年，工商银行发布集团数字化品牌“数字工行(D-ICBC)”，明确提出“数字工行”建设的五维布局，以“共享、复用、创新”为目标，加快推动数智体系演进发展，推进金融知识工程建设，构建统一的用数赋智工作台及数据发展指数体系，促进数智新动能赋能多个核心业务领域，推动数字金融高速发展。

  一、数智创新发展新趋势

  近年来，我国高度重视数据要素价值的释放，加快推动相关政策的制定和发布，为金融行业加速数智融合创新与发展指明了方向，推动数字银行迈向新的阶段。

  国家政策部署为数字金融激活数据要素潜能指明了方向。数据要素是推动数字经济发展的关键资源，是赋能行业数字化转型和智能化升级的重要支撑，也是国家基础性战略资源。近年来，国家出台了一系列相关引导政策，如《中共中央国务院关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》《数字中国建设整体布局规划》等，我国数据要素顶层规划持续完善，在推动数据要素跨行业流通、通过数据要素助推新质生产力发展等方面起到了关键作用。

  数智深度融合为数字金融发展提供了新动能。当前，业界认为数据要素建设经历了数据资源化、数据产品化、数据要素资产化三个阶段，大多数金融机构尚处于数据资源化阶段，随着数字化转型工作的深入推进，将向数据产品化和数据要素资产化阶段演进，数据逐步成为数字金融的核心要素。与此同时，ChatGPT在2023年开启了人工智能新时代，实现了从小模型向大模型的跨越发展。金融行业遵循人工智能技术发展规律，从业务场景智能化加速向业务领域智能化和金融企业智能化演进，迈向AI2.0的数字金融新时代。数智融合以多模态数据为生产要素，以大数据和人工智能深度融合后的新技术体系为生产工具，将决策式、生成式AI和智能体及传统数据协同应用于生产生活各领域，最终赋能数字金融新业态、新模式、新服务。

  数智融合加快推进数字银行迈向新阶段。从银行发展来看，银行天然具有数据和科技基因，“数据+科技”双要素推动银行不断转型升级。银行数字化发展经过了以电子化和信息化为特征的1.0阶段，进入以智能化和开放化为特征的2.0阶段。数智驱动新模式为银行带来了极大的效率提升、体验提升和模式创新，推动银行实现全用户、高质量服务的跨越式发展。

  二、数智融合激发数字新动能

  工商银行以服务实体经济为主线，以技术和数据为关键生产要素，以开放生态为重要生产方式，以体制机制改革为内生发展动能，加快推动经营模式和治理模式的数字化变革，打造面向未来、适应高质量发展要求的数字新动能，积极做好金融“五大篇文章”，助力金融强国建设。

  1.加快推动数智体系演进发展，激发数智新动能

  工商银行数智体系经历了数据平台化、平台能力化、能力普惠化发展演进阶段，目前正向数据和智能深度融合的方向演进，更好满足“数字工行”的总体要求，充分激发数字新动能。一是打造了多模态融合的数据中台，构建了智能数据研发、智能洞察分析、智能数据治理以及知识工程建设等数智服务能力;二是建设了大小模型协同的AI中台，打造知识问答、财报分析、风险预警以及文档编写等智能服务助手;三是推进数据中台和AI中台的数智融合，充分实现Data4AI和AI4Data的双向驱动，更好赋能各个业务领域，充分释放数字新动能。

  2.推进高质量的金融知识工程建设，赋能大模型落地

  工商银行积极推进金融知识工程建设，增强高质量金融知识供给能力，打造覆盖知识汇聚、知识整理、知识提炼、知识应用的全链路智能化技术能力，形成标准化知识加工应用范式，提供统一纳管与研发、统一分类与打标、统一条目与服务、统一供给与应用的知识供给能力，降低知识提炼成本，满足业务人员直接获取知识的诉求。在知识汇聚方面，实现非结构化数据的统一纳管;在知识整理方面，知识清洗标注效率较人工提升60%;在知识提炼方面，知识萃取效率较人工提升10倍，实现知识体量快速膨胀;在知识应用方面，知识应用场景上线速度提升75%，助力知识跨渠道、跨专业打通共享。

  3.创新推出数据产品，打造数智服务能力和普惠化基层用数新生态

  工商银行创新推出数据智能产品体系，形成200多个数据智能产品，构建了“数据+智能+业务”三位一体的协同创新能力，这些数智产品正在驱动全行1000多个业务场景高质量数字化转型，赋能全行1万多名基层用户数智化、普惠化、规模化用数。以智能推荐数据产品为例，其通过融合应用客户画像和手机银行等全渠道离线及实时行为、交易记录附言、场所等信息，利用客户挖掘、客户行为分析建模等技术，挖掘客户长期、中短期、短期兴趣，只需1分钟即可向客户智能推荐多种产品和活动，在提升推荐准确性的同时，解决一事一议建模周期长、门槛高的痛点问题，在理财产品营销、第三方绑卡营销、客户资产提级等场景取得了良好的成效。

  此外，工商银行以e办公为入口，建设数智产品市场，实现数据微应用的统一上架和发布，改变原有基层用户只能从业务流程中获取数据的用数模式，形成随时、随地普惠化用数的新生态，以数据驱动业务高质量发展。

  4.打造用数赋智新平台，支撑价值快速交付

  为加快推进全行用数赋智工作，工商银行全面升级用数赋智工具，构建了统一的用数赋智工作台，面向研发人员完善十大建数流水线，实现用数研发全流程的标准化，全面提升数据研发效率与质量，加快数据价值交付与规模化创新，赋能分行数字化转型提质增效。

  同时，围绕“全民自助用数，全行普惠用数”的目标，工商银行以大模型能力为核心，融合BI技术，构建自然语言对话方式的数据分析能力，进一步降低用数门槛，赋能业务系统开展场景建设。

  5.建立数据发展指数体系，实现从“以数治数”向“AI治数”模式的转变

  工商银行从大数据建设、大数据用数两个角度，构建数据发展指数体系，科学评价全行大数据建数与用数的发展水平。数据发展指数体系一方面可以为全行提供数据发展风向标参考，另一方面也可以为管理者、建数与用数运营者的相关经营决策工作及运营分析工作构建基础数据底座。

  同时，工商银行借鉴数据编织理念，打造更加智能的数据资产中心，以更便捷、更易懂、更智能的方式支撑数据资产的注册、纳管和使用，实现数据资产运营机制从“以数治数”向“AI治数”模式的转变，从“人找数据”向“数据找人”转变。

  6.数智新动能赋能核心业务领域

  工商银行数智新动能已在客户运营、风险防控、普惠金融等业务领域持续赋能，不断创新金融产品和服务，提高金融服务质效，提升客户体验。

  一是赋能客户运营服务。围绕个人客户服务中的经营决策、营销执行流程，以All in Chat模式重塑运营洞察、活动部署流程，为总分行经营与运营人员提供对话式数据分析能力和一站式活动部署能力，提升数据驱动的决策能力;面向全行一线营销人员打造贴身、智能的营销陪伴助手，为员工提供个性化智能支持，助其更专注于精细策略制定和创新，整体数据分析效率将提升30%，营销过程效率将提升15%。

  二是赋能风险防控领域。融合流计算、机器学习等技术，综合行内外数据，构建专家规则、智能模型，对客户实时交易(如转账、汇款等)进行事中风险甄别，并实时联动渠道制定相应的防范策略，实现反欺诈实时风险防控。客户发起交易后的20毫秒内即可实现欺诈行为的快速侦测和阻断。

  三是赋能普惠金融领域。联合行内及银联数据构建商户违约评分模型，通过隐私计算的数据“可用不可见”能力，实现跨机构数据要素合规流通，打造数据赋能普惠业务新典范。在各方原始数据不出域的基础上，支持面向中小微商户的“商户贷”产品的自动审批和精准授信，进一步提升面向小微商户的金融服务能力。

  三、数智融合驱动金融新展望

  展望未来，数字金融将通过多模态数据的融合应用，打造面向智能时代的知识体系，通过数智深度融合进一步驱动金融高质量发展，推动金融业务流程变革。具体来说，数智融合主要呈现出以下四个方面的发展趋势。

  一是多模态数据资源融合应用成为关键。多模态大模型等新技术的出现，使得金融机构可以充分利用海量多模态数据资源，加快释放数据要素价值，为金融业高质量发展提供新引擎。

  二是知识工程成为大模型落地的决定性要素。人工智能时代，传统金融机构缺乏高质量的好用、共享的知识内容，急需构建金融知识工程体系，提升对海量金融数据的采洗管用能力，建立面向智能时代的知识体系。

  三是数智全链路安全变得更加重要。金融机构需要聚焦基础设施供应链安全、基础模型合规可靠、数据内容可信、模型价值对齐、应用可控可用五大领域，建立全链路全过程安全体系，夯实人工智能安全基石，保障AI应用的可持续性。

  四是数智新动能释放需要业务流程变革。金融机构将进一步以预约服务为起点，构建“预约办理—远维触达—到店识别—精准营销—离店售后”的全旅程服务链条，为客户提供一点接入、全网响应、顺畅便利的极致服务体验，走出一条网点转型高质量发展新路径。