本刊记者  杜娟

为了缓解农村金融供给不足、扩大农村金融网络覆盖面，2006年12月，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。随着2007年3月1日第一批村镇银行挂牌，这一新型农村金融机构便如雨后春笋般在我国各地区茁壮成长起来。时至今日，村镇银行已经走过了四年多的发展历程。在一直被农村信用合作社和中国邮政储蓄银行有限责任公司（以下简称“邮储银行”）等传统金融机构占主导地位的农村金融市场，村镇银行为农村客户解决了哪些实际问题？目前已设立的村镇银行经营状况如何？怎样实现村镇银行的可持续发展？带着这些问题，本刊记者采访了负责对民生村镇银行实施归口管理的中国民生银行股份有限公司（以下简称“民生银行”）董事会战略发展与投资管理委员会投资管理办公室主任沈建军。

从抽水机向输水机转变

目前，民生银行已在全国范围内开设村镇银行14家，如彭州民生村镇银行、慈溪民生村镇银行、上海松江民生村镇银行等，另有14家已经由民生董事会审议通过，即将筹建或正在筹建。通过发展村镇银行的实践，民生银行初步积累了经验，走在了股份制商业银行的前列。

沈建军告诉记者，由于农村金融市场与城市金融市场存在较大的差异，尤其是在法律、市场环境方面尚不完备，加之各地农村经济发展不平衡，为农村客户规模化地提供满足其需求的金融产品与服务困难不小。这也就是原先一些商业银行纷纷撤离县域，或在业务上重吸收存款而轻贷款的原因，导致农村资金大量外流，而推动农村经济发展的资金需求无法得到满足，出现了农村金融的“抽水机”现象。

沈建军认为，在改革开放30年中，中国经济受益最大的是城市。农村的廉价劳动力输出到了城市，甚至农村的资金也被吸纳到城市，支持城市建设。而随着国家政策进一步向“三农”倾斜，中国经济的发展必将呈现城市反哺农村的趋势，发展村镇银行的制度设计初衷，就是体现了这一思想。沈建军说，按照制度规定，村镇银行吸收当地的存款后，仅能用于支持当地经济发展，避免了资金的外流。在此基础上，如果再允许村镇银行发行集合金融债，或者进行集合资产打包转让，甚至形成资产证券化，这两条通路打通了，则可在资金方面实现从农村抽水改为向农村输水，村镇银行就是这个转变的总阀门。

探索村镇银行发展思路

村镇银行作为新型的农村金融机构，在现阶段发展存在诸多局限和瓶颈，如经营环境较差、系统风险偏高、社会认知度较低、支付系统不畅等。如何既服务好“三农”又实现商业可持续发展，是村镇银行面临的严峻问题。沈建军向我们介绍了民生银行发展村镇银行的基本思路，即“统一规范发展、集中风险管控、资源互通共享、分散灵活经营”。

统一规范发展就是帮助民生村镇银行将具有共性的经营管理和技术支持平台进行统一规范，从根本上解决村镇银行因“单打独斗、各自为战”而导致的成本高、水平低等问题。民生银行将已成功运行十几年的IT业务系统简化为民生村镇银行版，作为统一规范的IT业务系统，有偿提供给民生村镇银行使用。这样不仅降低了村镇银行的运营成本，较快地实现了与大小额支付系统的对接上线，而且有效地控制了村镇银行IT系统风险，为规模化发展村镇银行提供了重要保障。

集中风险管控就是按照监管部门并表管理的要求和民生集团化管理的需要，重点依托“统一规范”这个基础，将涉及风险控制的主要工作通过多种方式和途径进行集中管理。例如，民生村镇银行在统一有偿使用民生村镇银行版IT业务系统的同时，又统一将IT业务系统委托民生银行专门成立的机构进行集中的运营维护和技术支持。在此基础上，民生银行统一设计开发了代理村镇银行接入人民银行大小额支付系统的平台，并统一制定相关操作流程，从而彻底解决了民生村镇银行的汇路问题，进而集中有效地控制了村镇银行的支付结算风险。

资源互通共享指的是，民生村镇银行的发展，尤其在初期阶段，离不开民生银行的大力扶持和帮助，但从长远看，必须要逐步过渡到依靠村镇银行自身力量，实现自我发展和完善，在这一过程中，民生银行与民生村镇银行之间，尤其是民生村镇银行之间能够实现多种方式和途径的资源互通共享至关重要，其中包括资金、人员、品牌、经验以及客户等诸多方面。

分散灵活经营指的是，村镇银行的最大特色也是其生存发展的关键，就在于如何借助民生银行的支持和资源，充分发挥当地股东、当地政府的积极作用，找到适应当地经济的可持续发展之路，建立起有别于其他农村金融机构的商业模式。这需要民生村镇银行以及民生银行相关部门投入相当的精力，进行艰苦探索和不断实践，才能逐步实现。

切实解决客户实际问题

近年来，虽然农村金融服务正在发生积极变化，但由于多种原因，相对于城市金融而言，农村金融改革启动迟、进展慢，还存在诸多需要解决的问题。据沈建军介绍，目前农民的宅基地、承包的山林等，在法律上还难以作为融资抵押物。一项调研结果显示，如果将农村类似的资产盘活，总量有十几万亿元；如果将这些资金用于农村建设，将给农村发展带来巨大的影响。从客观上讲，农村的金融环境和客户条件与城市相差甚远。民生村镇银行如何应对这些问题呢？沈建军以资阳民生村镇银行的筹备工作为例向我们作了介绍。资阳民生村镇银行筹备组坚持把服务“三农”作为开拓业务的主战场，筹备组走村入户，看大棚、进猪场、钻羊圈、观果园，访问农业企业数十家、农户上百家，为银行探索“龙头企业+农户+银行”、“群团+农户+银行”、“科技+农户+银行”等不同助农特色业务搜集了大量第一手资料，做好了充分的准备工作。此外，筹备组突出村镇银行“小微”特色，始终把小微企业作为服务的主要对象，客户经理走遍了资阳市的所有工业区，拜访中小企业上百家，从中仔细筛选了一批急需金融服务的客户，急客户之所急，想方设法通过母行帮助客户解决融资问题，赢得了客户的信任。

采访中，沈建军说的最多的一句话就是“要切实解决农村的实际问题”。以发放贷款的过程为例，民生村镇银行就坚持做到因地制宜。彭州是中国西部的重要蔬菜生产基地，从事蔬菜流通、储存的农户较多，民生村镇银行为他们提供了很多服务和支持。对于这些农户来说，蔬菜就是他们的融资抵押物。彭州民生村镇银行将客户的蔬菜放在冷库中，一把锁加一个保安，就形成了一种物理形式上的抵押。由于抵押物的特殊性，在某种程度上对村镇银行的信贷审批等环节的工作效率提出了较高的要求。在这种情况下，系统风险如何控制呢？沈建军说：“如果客户选好了，提供的金融服务更符合农民的实际需要，风险是可控的，只是控制风险的手段要因地制宜。村镇银行也在逐步摸索风险的控制方法，如彭州家具协会的联保举措就是一个很好的例子。”

开拓商业银行新蓝海

随着中国新农村建设和农村金融改革的持续推进，农村金融将迎来全面发展的黄金时代。据调查显示，到目前为止，中国农村市场的金融覆盖率还不足50%。沈建军认为，改革开放三十多年以来，中国城市经济的发展相当快，目前各大商业银行的主战场基本上在城市，其对公业务和零售业务基本上都是针对城市客户的。随着城市化进程的加快，中国经济的发展将向中西部地区以及农村倾斜，这一领域可能会成为各家商业银行未来竞争的一片“蓝海”。“而成立村镇银行就为我们民生银行进入这一块市场打好了基础，规模化发展村镇银行使民生银行步入了一个新的广阔市场，这个市场充满机遇和挑战。”

谈到未来的发展，沈建军介绍说，根据正在酝酿的监管政策，母行发起村镇银行达到30家，就可以成立村镇银行控股公司，民生银行也会朝着这个方向发展。目前，民生银行已发起设立了村镇银行、基金公司、租赁公司等附属机构，现正按照五年发展纲要，朝着多元化、集团化的方向大踏步迈进。