走出去，市场广阔

2009 年底，交通银行发行了太平洋I C 借记卡，成为继工商银行之后第二家在全国范围内发行金融I C 卡的银行。2010年，交通银行紧抓上海世博会这一历史发展机遇，推出了世博I C 卡。在世博会期间，交通银行通过世博I C 卡，在发卡和受理环境建设方面积累了丰富的经验。

近两年，交通银行积极实行“走出去”的市场策略，加强内外联动，深入推动多行业合作应用，保持市场先发优势。交通银行个人金融业务部总经理陶文告诉记者，交通银行所有分行都已发行太平洋I C 借记卡，并与多家行业合作发行了多应用的联名卡，进一步提升了银行卡产品在社会各行业的渗透力与影响力。

截至目前，交通银行已累计发行太平洋I C 借记卡50 多万张，涉及金融社保、市民卡、公共交通、电信通信、公用事业、医疗卫生、校园、企业等诸多领域，发卡品种也日臻丰富。2010 年以来，交通银行陆续发行了标准金融I C 借记卡、金融社保I C 卡、市民I C 卡和联名I C 卡。其中，市民I C 卡包括宁波市民I C 卡、长沙市民卡、湛江市民I C 卡、新余市民I C 卡、自贡市民I C 卡、蓉城卡；联名IC 卡包括博士蛙IC 卡、停车通I C 卡、大学城一卡通、时尚天河联名I C 卡、好莱客联名IC 卡、空港柒号联名IC 卡、青岛市立医院诊疗联名I C 卡、联通联名IC 卡。

多应用，互利共赢

为稳步实现“科技创新领先、行业应用广泛、品牌影响提升”的发展规划，交通银行近年来持续加大资源投入，着力从内部考核激励、项目管理推进、营销推广宣传等多方面，全面推动I C 卡的发行与推广工作。陶文告诉记者，交通银行在发展思路上坚持以客户分层的产品策略为指引，持续加大I C 卡产品开发力度，分步推出了涵盖沃德财富卡、交银理财卡、快捷理财卡、儿童卡、普通卡产品的多卡种产品线。更为重要的是，交通银行金融I C卡业务的发展肩负起服务民生的社会责任。交通银行一直保持着行业协同发展的态度，严谨务实做好I C 卡受理环境改造各项具体工作，紧跟政府发展规划，全力督促各地分行做好I C 卡行业应用合作，以I C 卡业务为平台，积极支持各地政府民生发展规划，以切实有效的工作保障I C 卡业务又好又快发展，努力创建有利于I C 卡行业整体发展的内外部环境。

近年来，交通银行坚持积极探索、广泛合作的发展思路，与诸多行业和企业进行合作，成功发行了多款金融I C 借记卡。当被问及交通银行在金融I C 卡多功能应用上所取得的成绩时，陶文无不自豪地说：“从银行肩负的社会责任和服务民生的角度出发，交通银行积极与各地社保部门合作，发行了具有社保、医保功能的金融社保I C 卡；为改善上海世博会支付环境，与零售行业合作研制、创新开发了全国首创的自动售货机刷卡售货功能，在自动售货机上使用I C 卡可以快速购买饮料、食品，使I C 卡方便快捷的消费特点得到充分体现；为方便百姓生活，促进地方经济发展，与宁波、长沙、湛江、新余、成都等地市民卡公司合作，发行了集政府服务、社会服务、金融服务于一体的市民I C 卡；为解决停车收费领域快速支付的问题，与相关企业合作发行了停车通联名I C 卡；为方便学校园区教职员工的工作、学习、生活，与学校合作发行了大学城一卡通I C 卡；为助力旅游业发展，与旅游企业合作发行了港中旅联名I C 卡；为有效解决就医者的自主挂号、自主择医、费用结算、电子病历等问题，与医院合作发行了诊疗联名I C 卡；为解决工业园区白领密集区的用餐快速支付问题，与餐饮企业合作，发行了空港柒号联名I C 卡。这些产品的发行与应用均得到了当地市政府的支持和肯定。”

现阶段，因受到I C 卡发行成本高、受理环境未全面完成改造、特约商户收银员的培训工作薄弱等因素的影响，I C 卡的发行推广工作也遇到了较多阻碍。同时在与非金融行业的合作中，I C 卡多功能应用属于创新项目，暂无业务、技术的案例可供借鉴，在业务的管理运作、运行系统支持等方面存在新的挑战。面对困难和挑战，交通银行迎难而上，采取了一系列行之有效的措施。陶文告诉记者，交通银行通过加快I C卡受理环境的改造进度、加大收单商户收银员操作培训等一系列工作，着力改善I C 卡的用卡环境；通过精准营销、制定I C 卡应用行业专属解决方案等系列措施，与合作行业建立伙伴关系，加深跨部门、跨行业、跨地区的合作，使金融、非金融行业和公共服务相互结合、互利共赢、共同发展。

促发展，项目先行

在发展金融I C 卡多功能应用的过程中，交通银行是如何协调技术、业务等相关部门的工作的呢？陶文向记者娓娓道来：“为协调、有序推进I C 卡工作，交通银行首先成立了由业务、技术条线多部门组成的I C 卡推广应用工作小组，以强有力的组织领导和周密的工作部署确保I C 卡业务各项工作的完成。I C 卡推广应用工作小组工作任务是推进分行I C 卡发卡和受理环境改造的工作；从多应用支付、卡片创意等方面深入研究I C 卡应用的发展趋势，制定新的I C 卡多应用方案和项目；指导和协助分行开展I C 卡多应用项目以及项目投资回报的评估工作等。”

金融I C 卡多功能应用是对银行卡有效承载社会功能的有力技术支持手段，是银行加深与行业合作的载体。陶文认为，发展金融I C 卡多功能应用，有利于增强银行卡在公共服务领域的拓展能力，真正实现“一卡多用”，便民惠民；有利于促进城市信息化与金融信息化的结合，提升各类交易与管理的信息化和智能化；有利于带动银行卡产业的升级。虽然发展金融I C 卡多功能应用是一项耗费大、见效慢的工作，尤其是目前金融I C 卡尚未被普遍接受和认可，但在陶文看来，银行必须认识到发展金融I C 卡多功能应用势在必行。

在发展金融I C 卡多功能应用方面，交通银行积累了不少可供同业借鉴的经验。陶文告诉记者，交通银行充分认识到发展金融I C 卡多功能应用的深远意义，在全行部署了“项目先行”的I C 卡发卡策略，并多次召开I C 卡多功能应用的业务和技术知识培训会。全行上下充分认识到I C 卡多功能应用给银行与行业和企业合作所带来的机遇和挑战。总、分行积极行动，寻找合作机会，与已发行行业芯片卡的企业洽谈合作，向有建立数字化管理需求的大中型优质企业进行推介。虽然项目从洽谈到需求、开发、测试、投产，再到推广，直至真正被接受和认可，是一个耗时、耗力的漫长的过程，但是，正因为这样的合作模式，密切了银行与行业、企业的合作，密切了客户与银行的关系，最终达到企业、客户、银行三方的共赢。

为民生，便民惠民

谈到人们对金融I C 卡多功能应用的接受程度，陶文说：“从我们目前接触的市场和客户来看， 大多数人对金融I C 卡的多功能应用可以说是不了解的，当然，这也和金融I C 卡尚未在国内大规模发行、应用有关。”尽管如此，陶文依然对发展金融I C 卡的多功能应用充满信心：“近两年，《关于社会保障卡银行业务应用有关事宜的通知》、《关于推进金融I C 卡应用工作的意见》以及《关于社会保障卡加载金融功能的通知》相继发布，银行从服务民生出发，纷纷与当地社保部门合作发行金融社保I C 卡，利用I C卡多功能应用的特点，实现社保功能和金融功能的融合，I C卡非金融行业性功能更趋丰富。随着与民生息息相关的金融社保I C 卡的大规模发行， 金融I C 卡的社会渗透力显著增强，金融I C 卡多功能应用将被更多的人熟悉和认可。”

在陶文看来，金融I C 卡多功能应用可以将金融应用和各种行业应用整合在一张芯片上，一方面有效集约了社会资源，减少了卡片的重复投入；另一方面，I C 卡的功能整合极大地方便了持卡人的使用，真正实现了“一卡在手，银行卡功能与卡上多种应用功能全掌握”的最佳体验。虽然金融I C 卡多功能应用的好处多多，但是在实际应用中还是存在不少问题。

陶文告诉记者，由于存在银行、应用方等多个主体，在卡片的发卡、换卡、挂失、补卡、销卡等诸多环节，各方均遵循各自的规章制度，较难协调统一，从而给持卡人办理业务带来诸多不便，甚至可能需要多方办理。因此，只有理顺各业务环节和流程，把方便持卡人放在第一位，才能真正发好I C 卡，卡片才能真正得到持卡人的认可，真正得到推广和使用。

破壁垒，做大做强

目前，在交通、社保、医疗、公用事业、园区景点门票等众多领域，各行业均已发行了I C卡，银行也纷纷与行业合作发行多功能应用的金融I C 卡。陶文认为，除上述领域以外，校园、企业、工业园区也是不可小视的合作领域。因为随着网络化、数字化的广泛应用，各地都在打造数字校园、数字企业、数字园区，很多校园、企业、工业园区均建立了自己的数字化网络，一张校园一卡通、企业一卡通、园区一卡通能在自己的小环境下通行无阻，既有管理职能，又具支付功能。如果银行利用I C 卡多功能应用的特点，与其合作发卡，既能有效解决卡片重复投入的问题，节约社会资源，又可通过该卡办理代发薪酬、代扣学费、代缴各项公用事业费等业务，从而大大提高该卡银行支付功能的使用频次，真正将银行卡用活、用好。

金融I C 卡多功能应用涉及银行与其他行业的合作，行业方基于对自身的保护和利益的考虑，往往不愿意与银行合作发卡。目前已发行IC 卡的行业，基本都建立了自己的支付账户和结算体系，与银行合作发行多功能应用的I C 卡，无非是方便充值而已，真正用于支付结算的是行业方账户，而非银行账户。陶文的观点很明确：这样的合作不是真正意义上的合作。他认为，行业和银行的合作应该基于各自的业务特点和业务范围，支付业务应该是银行等金融机构的职责，行业方应该做好行业自身的应用，而非支付结算业务。如何改变目前的状况呢？陶文提出了自己的观点：如果国家能出台相关政策， 打破目前的行业壁垒，各方各司其职、资源共享，相信银行和行业（企业）都能在各自的业务领域做大、做强，使双方的合作更上一个台阶，从而真正实现便民惠民。