近年来，随着经济结构调整、金融改革不断深入和金融机构多元化进程提速，我国区域性中小银行金融机构(以下简称“区域性银行”)蓬勃发展，已成为我国金融业不可或缺的重要组成部分。

　　我国区域性银行主要包括城市商业银行、城市信用合作社、农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等5 类金融机构。由于历史原因，区域性银行的业务主要以传统公司业务为主，零售业务起步较晚，基础相对薄弱。在金融脱媒和利率市场化的大趋势下，零售业务在银行的战略地位日益凸现。为提高市场竞争力，区域性银行纷纷提出大力发展零售业务的战略目标，而信用卡业务作为开拓零售市场的利器，成为区域性银行关注的热点。

　　快速发展成绩喜人

　　近年来，区域性银行信用卡业务从无到有，短短几年时间走过了大型发卡机构一二十年的发展历程，发展势头不可谓不猛。

　　因京沪两地特殊的社会经济地位，北京银行和上海银行在信用卡业务方面远远领先于其他区域性银行，无论信用卡的产品定位、服务理念，还是市场营销、品牌塑造等方面均直追大中型发卡机构，其发展速度和在本地市场的影响力不容小觑。北京银行自2008 年1月推出首款信用卡京狮香港精彩旅游卡以来，又先后发行了北京银行标准信用卡以及包括主题卡、认同卡、联名卡在内的18 种特色鲜明、功能各异的信用卡。截至目前，北京银行信用卡已累计发行超过120 万张，卡均交易笔数和交易额稳居同业前列，显示出极强的生命力。上海银行则推出了具有本地特色的申卡，并与万事达卡携手推出上海银行享受生活金卡，以及中国移动VIP 申卡、永乐生活电器信用卡等联名卡产品，联名卡的推广加速了该行信用卡的规模扩张。

　　不得不承认，目前其他区域性银行的信用卡业务尚难以与北京银行和上海银行相比。来自中国银联的数据显示，全国50 家具有银联标准信用卡发卡资质的城商行(不含北京银行和上海银行)2011 年共新增发行信用卡161.1 万张，累计信用卡发卡量为380.37 万张，无论是新增卡量还是发卡总量，市场占比都只有3% 左右，仿佛是汇入全国信用卡市场的涓涓细流。然而，积小流可以成江海，从局部市场看，区域性银行信用卡业务已渐渐显露出自己独特的优势和活力。

　　优势突出前景广阔

　　首先，区域性银行在政府资源和地缘方面具有显著优势。由于根植当地，区域性银行对于本地的经济情况、社会文化以及人脉关系都非常熟悉，对本地市场和客户十分了解，可以及时对市场变化作出反应，推出客户需要的产品;而当市场风险初露端倪时，也能快速采取措施，避免资金损失。此外，在人民银行指定的全国首批47 个金融IC 卡推广应用试点城市中，每个城市都有一家城商行成为IC 卡试点机构，这一先发优势是其他银行无法与之相比的。

　　其次，区域性银行规模较小，机制灵活，可以以多种方式解决业务发展中遇到的问题。如泰隆银行实行的“三三制”服务模式和“三品、三表”调查方法，不仅极大地提高了发卡效率，而且有效地控制了风险。

　　再次，区域性银行积极创新业务品种， 改善服务手段。以杭州银行为例，由于融资难，不少小微企业主通过信用卡透支保持现金流，然而普通信用卡几万元的透支额度只是杯水车薪。杭州银行及时捕捉商机，快速推出臻信卡。臻信卡最大的特色是预先授信，且“随用随取，按日计息;30% 最低还款额，轻松周转”，成为该行拓展小微业务的“撒手锏”。

　　最后，区域性银行具有显著的后发优势。作为后来者，区域性银行可以借鉴大中型商业银行多年的发卡经验，吸取教训，降低运营成本。我国信用卡市场潜力巨大，还存在很多有待挖掘的新兴市场，区域性银行与其他大中型银行具有同等机会，而且可以借助第三方专业化服务机构的力量，快速进入新兴市场。

　　困难与机遇并存

　　区域性银行在信用卡业务方面虽然具有诸多优势，但与大中型商业银行相比，仍然面临诸多困难和挑战。

　　一是资金与技术实力不足。由于发卡系统、数据处理系统和客户服务体系建设等都需要投入大量资金，区域性银行资金短缺的情况比较突出。加之技术力量薄弱，大部分区域性银行选择发卡外包之路，使得产品同质化现象比较严重。

　　二是受理环境有待完善。虽然我国银行卡受理环境建设取得很大进展，已基本实现全国联网通用，但相对而言，二级地市及以下地区银行卡受理环境还不完善，尤其在县域地区，信息基础设施薄弱，商户、银行网点较少，ATM、POS 只是零星布放，客户资源相对较少，导致信用卡业务难以形成规模效应。银联数据显示，截至2012 年一季度末，全国区域性银行仅有活动商户31.4 万户，活动POS 终端40.3 万台。

　　三是人才短缺严重制约业务发展。由于大部分信用卡专业人才集中在大中城市，二线以下城市专业人才十分稀缺，导致区域性银行信用卡业务专业人才匮乏。

　　四是社会公众对区域性银行信用卡产品的认同度较低。有限的实力使得区域性银行对于信用卡业务的营销、宣传等力度不够，导致其品牌影响力较弱，难以与大中型商业银行抗衡。

　　此外，还有相当一部分区域性银行在资本充足率、不良资产比例、资金流动性等方面，还不能全面符合开展信用卡业务的要求。

　　未来，区域性银行只有大力发挥自身优势，加快产品和技术创新，完善服务体系建设，提升银行卡品牌形象，建立良好的经营管理机制，以错位经营策略替代同质化竞争，才能推动信用卡业务健康发展，在竞争激烈的信用卡市场展现出别样的精彩!