中国银联助理总裁 胡 莹

　　近年来，在各级政府的支持和主管部门的指导下，区域性商业银行依托改革、立足创新， 实现了快速发展和壮大。作为我国银行卡产业的重要组成部分，区域性商业银行充分发挥自身在中小城市和农村地区的网点分布优势，与中国银联共同推动银行卡产业向纵深发展，致力于改善二级地市和县乡农村地区的支付环境，在深化银行卡联网通用和扩大银行卡使用范围方面发挥着越来越重要的作用。

　　一、区域性银行银行卡业务发展现状

　　近年来，区域性银行银行卡业务呈现迅猛发展的态势。截至目前，全国已有220 多家区域性银行通过银联网络为客户提供跨区域、跨地域的银行卡支付服务，其发卡量、受理终端数量和交易规模等均保持高速增长。

　　1.发卡形成规模，成为重要的借记卡发卡主体，贷记卡发展进入快车道

　　2011 年，区域性银行借记卡新增规模首次突破1 亿张，占全国借记卡发卡量的19.6%，成为重要的借记卡发卡主体;全年发行贷记卡161.1 万张，同比增长78.7%，高于全国平均水平近70 个百分点，占全国贷记卡发卡量的3.3%，贷记卡发展进入快车道。

　　2.活动商户和活动P O S终端增长超过全国平均水平，活动市场占比不断提升

　　截至2012 年一季度末，全国区域性银行共有活动商户31.4 万户， 活动P O S 终端40.3 万台， 同比分别增长76.4% 和68.1%， 高于全国活动市场增长水平20 个百分点。活动商户和活动P O S 终端在全国活动市场规模占比分别为11.9% 和10.7%， 同比分别提升1.4 和1.1 个百分点，保持逐年上升态势。

　　3.POS 跨行交易规模占比逐年提升

　　2011 年， 区域性银行实现P O S 跨行交易3.92 亿笔、4735.6 亿元， 同比分别增长28.2% 和39.7 %， 占全国银行卡P O S 跨行交易总笔数的8.4%、总金额的9.9%，占比逐年提升。

　　二、中国银联助力区域性银行发展，积极改善二级地市和农村地区受理环境

    区域性银行具有较强的地域特点，在面向二级地市、服务“三农”及以中小企业为主的银行卡业务方面有着独特优势和巨大潜力。中国银联联合相关各方，在全国中小城市和农村地区拓展银联卡的使用范围，推出福农卡等特色银联卡产品，深化农民工银行卡特色服务，积极推广柜面通、手机支付、P O S 助农取款等创新业务，为促进地方经济发展，特别是在提升中小城市和农村地区的金融服务水平方面发挥了积极作用。

　　1.坚持市场联合共建，联合区域性银行加快推进农村地区基础受理环境建设

　　一是积极争取政府的政策支持。近年来，中国银联积极协调各地分支机构，推动各级政府出台了一系列支持农村地区银行卡发展的政策文件。截至目前，共有26 个省市出台了相关扶持政策，为区域性银行在二级地市和县乡农村地区市场拓展业务打下了坚实的基础。

　　二是深入开展市场联合共建， 推动银行卡联网通用向二级地市和农村地区延伸。自2004 年起，中国银联整合各方资源，联合各地农信社、农商行、城商行等区域性银行，通过受理市场发展竞赛、刷卡无障碍街区建设、二级地市合作伙伴计划等重点项目，激励产业各方加大在县乡农村地区的终端投放力度，积极拓展中小商户受理银行卡，取得了显著成效。

　　2. 持续完善福农卡产品服务功能，打造金融服务“三农”新平台

　　为解决农村地区长期存在的融资难、贷款难和支付不便等问题，2011 年3 月，中国银联联合多家全国性和区域性金融机构首次推出“福农”主题系列银联卡，以特色产品整合相关涉农社会服务，打造金融服务“三农”的新平台。福农卡整合小额循环贷款和涉农产业联盟两个特色资源，有效地满足了农村群众灵活便利获得贷款的需求和放心、安全、便利的支付需求。截至2012 年一季度末，共有21 个地区26 家区域性银行发行了福农卡，累计发卡量达1101 万张，累计交易量达105.6 亿元。

　　为了不断提升福农卡的服务品质和服务功能，中国银联还积极联合中化化肥、供销总社等涉农龙头企业，开展福农卡特色商圈建设，为农村地区持卡人提供刷卡折扣、消费有礼、手机充值等多项增值服务。

　　3.坚持服务创新，为区域性银行提供更丰富的支付内容

　　一是深化农民工银行卡特色服务。在人民银行的指导下，中国银联联合多家农村合作金融机构于2005 年启动了农民工银行卡特色服务， 通过“打工地挣钱，家门口取款”的贴心服务，解决了农民工返乡携带大量现金的安全问题。

　　截至2011 年末，已在26 个省(市、区)的6.44 万个农村合作金融机构营业网点开通了受理方业务，包括各地农信社、城商行在内的203 家发卡银行开通了借记卡的发卡方业务，累计实现取款交易金额575亿元。

　　二是大力推广助农取款业务。2010 年以来，中国银联按照人民银行要求，联合各机构积极推进银行卡助农取款业务，农民群众可以“不出村、零成本、无风险”办理小额现金支取。为提高区域性银行的积极性，中国银联以项目化运作模式在受理标识、收银员培训和营销宣传等方面为区域性银行配置专项营销资源，取得了良好的效果。截至2012 年一季度末，共发展支持跨行业务的助农取款点2.3 万个，覆盖行政村超过2 万个，惠及农户超过200 万户。

　　此外，中国银联积极联合各方探索其他创新支付服务，为农民群众带去更多便利。如在四川地区与四川农信社合作推出了“蜀信·福农卡”和“e掌通· 福农宝” 等特色产品，受到了农民群众的普遍欢迎;在江西地区与江西农信社结合政府“万村千乡市场工程”，在超过4000 家农家店布放刷卡终端，叠加手机充值、助农取款等业务，极大地满足了农民群众充值、取款的需求。

　　三、发挥区域性银行独特优势，共同推进农村地区银行卡支付环境建设

　　在各方的共同努力下，农村地区银行卡支付环境建设取得了阶段性的成果，但从长期来看，农村地区银行卡支付服务水平与社会主义新农村的发展要求还存在较大差距，农村地区银行卡支付习惯的培养和受理环境的优化仍需一个较长期的过程。下一阶段，中国银联将加深与区域性银行的全方位合作，发挥区域性银行在政府资源、地缘方面的独特优势，共同推进农村地区银行卡支付环境建设的进程。

　　1.为区域性银行争取更多的政策支持

　　二级地市和农村地区受理市场的建设离不开政府政策的大力支持，安徽、江西、内蒙古和云南等地区政府出台财政补贴等相关政策的经验表明，政府的扶持和指导是加快农村地区银行卡支付环境建设的基础。中国银联将助力区域性银行充分发挥地缘优势，整合相关政府资源，推动和协助政府部门以及行业主管部门制定有利于加快农村地区金融服务基础建设、有利于区域性银行业务发展的政策。

　　2. 有步骤分阶段地推进农村银行卡支付市场建设

　　农村地区银行卡市场的建设和应用需要一个长期的培育过程，下一步中国银联将联合区域性银行，根据各地区不同的发展水平，选择有条件、有基础和有需求的重点地区重点突破， 以点带面， 循序渐进，逐步推动农村地区的发卡、受理和用卡进入良性循环。

　　3.开发和推广符合农村市场实际的创新支付产品和服务

　　中国银联将充分发挥银行卡组织的协调推动作用，联合区域性银行进一步完善和创新银行卡受理渠道，提供技术支持，重点开发和推广符合县乡农村市场发展实际的各类创新支付产品和服务。优化跨行转账、助农取款、分期付款等创新支付产品，在农村试点推广电话、电视、手机、互联网等创新支付服务产品，提高农村地区银行卡支付交易规模，切实为各区域性银行和商户带来收益，提升区域性银行的核心竞争力。

　　4.强化银行卡知识的宣传和培训，进一步完善农村地区银行卡软环境建设

　　区域性银行是农村地区银行卡知识宣传和收银员培训的重要力量，中国银联将联合区域性银行进一步深化农村地区银行卡常态宣传及培训机制，将办卡、用卡特别是风险防范等知识宣讲到村到户、进网点、上板报、进农家，大力推广普及银行卡受理和用卡知识，逐步完善农村地区银行卡软环境建设。