本刊记者 崔艳红

　　7600 万的发卡量让很多银行难以望其项背，信用卡消费额、透支额等核心业务指标均稳居同业首位，作为国内乃至亚太第一大信用卡发卡银行，工商银行信用卡风险管理工作也广受关注。就风险偏好而言，工商银行一直坚持谨慎原则，将防范风险作为信用卡业务的生命线，其不良率维持在1.2% 的较好水平。近日，本刊记者专访工商银行牡丹卡中心总裁栾建胜，请他与同业分享工商银行信用卡业务风险管理的经验。

　　《中国信用卡》：您如何看待我国信用卡业务的风险现状?

　　栾建胜：首先，国内宏观经济下行风险有加大的趋势。相关数据显示，2012 年以来，我国经济增速较上年进一步放缓， 国内经济需求明显不足，经济增速的放缓已经影响到居民收入的增长和信用卡客户的还款情况，导致信用卡风险指标较同期相比波动幅度增大。

　　其次，部分持卡人自我保护意识和规范用卡意识较为薄弱。有些持卡人用卡行为不规范，将信用卡外借他人使用或将信用卡资金用于生产经营等非个人消费领域，形成违规用卡和高风险用卡。一旦资金链断裂，将成为威胁信用卡资产安全的较大隐患。

　　最后，企业主逃债事件频发威胁信用卡资金安全。2012年上半年，一些中小企业老板还债困难，“跑路”风潮由沿海地区向长三角、中部地区蔓延，倒闭潮严重， 人员流动加剧。这些企业的员工失业后，还款能力突降，出现了信用卡还款困难、失联等现象。

　　《中国信用卡》：请问工商银行主要是从哪几个方面开展风险管理工作的? 2012 年风险管理的重点是什么?

　　栾建胜：我行持续坚持从贷前审批、贷中监测以及贷后管理等多个方面， 多措并举，防控信用风险。2012 年，我行在详细分析全行信用卡不良资产情况、存在问题及违约持卡人特征的基础上，从贷前实施更为审慎的授信管理、贷中加强风险监控、贷后加大催收工作管理力度等三方面入手，进一步加强信用卡风险管理。

　　一是持续推进信用卡风险管理体系改革，全面实行信用卡授信纳入个人客户综合授信管理。我行对同一持卡人名下的多个授信额度进行合并管理，以客户为单位进行信用卡总额度控制，并通过系统改造实现了相关控制功能。

　　二是持续完善信用卡授信政策，深化内部评级结果在信用卡业务的应用。在个人客户综合授信框架下，深入实施信用卡精确授信和精细管理，建立了包含星级客户授信、代发工资客户授信、内部评级法授信等多位一体的个人客户信用卡授信政策体系。

　　三是持续优化事中风险监控系统， 完善各类监控模式。目前我行初步构建完成了涵盖发卡、内卡收单、外卡收单三条业务主线， 覆盖信用风险、欺诈风险、操作风险三类业务风险，针对新发卡、日常用卡、还款期交易、逾期未还等业务环节的信用卡风险监控系统体系。此外，还积极研究投产了信用卡风险干预系统，支持通过深入分析我行信用卡交易中的风险点和突发案件情况，对持卡人交易过程可能存在的风险进行干预。

　　四是深入分析资产质量变化的内在特点，完善逾期账户的催收机制。我行在催收管理方面坚持以分行为主体、信用卡电话服务中心为支持的全面催收模式，根据催收评分甄别高风险客户并制定相应的催收策略。同时，结合逾期天数和逾期透支金额对信函催收、上门催收、合作催收、律师函催收和司法催收的标准进行细化，投产了个性化自助语音催收功能，确保催收覆盖率，并根据监管机构相关规定，加强信用卡合作催收业务管理，保障客户信息安全。另外，我行拟通过系统优化，对持卡人来电信息进行记录和实时更新，主动减少失联客户，提高服务水平。同时我们也建议持卡人能够及时更新联系方式，全社会能够建成珍惜个人信用的诚信环境。

　　五是积极配合公安、法院部门开展打击银行卡犯罪行动。近年来，我行一直注重联合公安部门开展打击银行卡犯罪行动，在完善协作组织架构、畅通信息渠道、探索工作机制、案件督办、加强宣传引导等方面加大合作力度，借助司法力量有效维护我行债权。

　　《中国信用卡》： 您刚才谈到完善信用卡授信政策，我们知道，健全授信管理机制可以从源头上控制信用卡风险，请问工商银行在授信方面如何进行风险自动化管理?成效如何?

　　栾建胜：我行从2009 年起将内部评级评分刚性嵌入信用卡审批环节，并不断推进授信标准的量化和授信业务的数据化进程。客户的个人基本信息、资产信息、个人贷款信息、信用卡业务信息、征信信息已经全面纳入评分模型，评分信息的采集范围从信用卡专业信用信息扩大到个金专业的资产、信贷等各类业务信息，从客户行内信息扩展到客户行外信用信息。在人民银行信用信息基础数据库、行内特别关注客户信息系统、银联风险信息共享系统、公民身份信息系统和审批系统灰名单五大授信审批系统数据的支持下，实现了根据评分结果进行自动审批，并为人工审批提供较为准确的数据基础。内部评级系统的评分结果为准确核定客户授信提供了模型依据，不良客户被有效过滤，有效解决了因信息不对称带来的成本增加和作业效率低下的问题，并以此为基础实施主动授信和开展差异化营销服务。

　　《中国信用卡》：近几年，银行卡收单市场风险案件高发，2012 年8 月，人民银行起草了《银行卡收单业务管理办法(征求意见稿)》，强化收单机构对特约商户和受理终端的管理。请问工商银行在这方面作了哪些努力?

　　栾建胜：收单业务风险主要体现是银行卡在受理环节中所可能发生的各种风险，社会上利用P O S 终端套现的现象频发，司法部门已将P O S 终端套现行为作为金融领域重点打击对象，监管要求日趋严格。近年来，我行在加强特约商户和受理终端的管理等方面作了很多努力，以减少和防范收单风险。

　　一是建立特约商户风险分类及现场巡查机制，规范商户风险管理，强化商户现场巡查，切实防范收单风险。

　　二是对全行特约商户及P O S 终端进行全面梳理，彻底清理长期不动或无效特约商户及P O S 终端。同时进一步加强特约商户及P O S 终端的规范管理工作。

　　三是建立全行P O S 终端管理标准，通过增强系统硬控制实现对P O S 终端的精确分类统计、监控和管理，全面掌握全行P O S 终端交易、安装数量、运行状态。

　　四是加强风险监控模型的研发和完善，对持卡人和特约商户的异常交易行为进行监测和核查。

　　未来，我行将根据商户行业类型和历史交易情况，对单台P O S 受理刷卡交易的单笔交易限额设置区间进行判断控制。

　　《中国信用卡》：《2011 年中国信用卡产业发展蓝皮书》指出，信用卡风险管理存在的问题之一是风险信息共享机制尚不完善。对此您有何建议?

　　栾建胜：现有的人民银行征信系统对于风险信息的采集范围有限， 准确度有待提高。客户风险信息局限于商业银行报送，来源于其他渠道如税务机关等的信息较为匮乏，商业银行据以全面判断客户风险的内容较少。

　　建议推进全社会诚信机制的构建，建立商业化的风险信息共享体系，更广泛地采集权威机构数据，包括客户住房信息、开办企业的工商登记信息等，增加商业银行对客户偿债能力的了解途径，也由此强化社会的信用意识。