上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心总经理 冯 菁

　　2013 年3 月15 日，我国《征信业管理条例》(以下简称《条例》)正式实施，为防范信用风险、扩大信用交易规模、规范个人和企业的社会经济活动提供了法律依据，是我国征信业发展史上的重要里程碑。征信数据是信用卡业务风险防范的关键基础性信息，浦发银行信用卡中心较早开始了相关实践，针对信用卡数量巨大、单笔金额小的特点，形成了具有自身特色的风险管理模式，通过持续完善征信数据质量控制体系，卓有成效地实现了对信贷风险的控制，资产质量在同业银行中始终保持较好水平。

　　从源头抓起，保障征信数据质量

　　要实现对数据质量的控制，首先要从数据源头抓起。浦发银行信用卡中心严格管理前端数据录入过程，申请数据均采用双人录入方式，采用系统逻辑校验技术，提高数据录入的准确性。同时，通过专人日常检查、专项及不定期抽查相结合的方式，对录入数据的质量进行监控，确保浦发银行信用卡数据录入的准确性始终保持在99.9% 以上。

　　为加强征信数据报送的及时性，浦发银行信用卡中心由每月报送改为每天报送，提高了征信数据的及时性。同时，通过建立征信报文检查流程，将前期与当期报文数量进行钩稽比对，以便及时发现当天报文是否存在缺损。此外，每月由专人进行样本抽查，通过多种措施，确保征信数据报送的完整性与正确性。

　　2011 年至今，浦发银行信用卡中心已连续两年在人民银行征信数据质量评分(贷记卡部分)中取得满分，并获得各方面的好评。

　　利用征信信息，防范信贷风险

　　浦发银行信用卡中心不仅在征信数据质量维护方面有着完善的体系，而且在授信审批、贷后管理、催收等信贷环节中也能充分利用征信信息来防范风险。

　　在授信审批方面，浦发银行信用卡中心利用人民银行征信报告中的个人信用数据，开发了申请评分卡，通过量化的方式评估客户风险等级。由于人民银行的征信数据能较为全面地展现客户的风险信息，因此基于征信数据开发的申请评分卡具有非常强的预测能力，可以为信贷决策提供客观一致的标准，大幅度提高风险区分能力。除了将个人征信报告用于申请评分卡之外，浦发银行信用卡中心还利用征信报告建立了一系列信贷风险评价标准，对于征信报告中有严重逾期历史或不良记录、债务负担较重、他行累计授信与收入不相称等情况的客户，在审批过程中会采取审慎授信乃至拒绝的信贷决策。2012 年全年，浦发银行信用卡中心依靠人民银行的个人征信报告，在信用卡审批过程中，剔除了超过20 万有不良信用记录的客户，极大地提升了授信客户的质量。在申请欺诈调查方面，浦发银行信用卡中心将申请征信信息融入欺诈侦测规则中，2012 年在前端共拦截欺诈申请近4 万份，有效避免潜在损失约7.2 亿元，取得了良好的防控效果。

　　在贷后管理方面，浦发银行信用卡中心定期对行为评分预测为中高风险的客户进行贷后征信查询，对客户逾期、共债等情况进行监控，如发现客户征信信息具有不良记录，会进行限制客户额度上调、升级等贷后维护，确保银行风险敞口不再扩大。

　　在对逾期账户的催收过程中，通过查询逾期客户个人信用报告，可全面了解被查询客户的整体信贷情况，进一步掌握催收过程中客户当前的负债现状、资产情况，充分揭示其可能存在的信用风险，为合理制定下一步的催收策略、进一步实现资产保全及回收提供帮助。

　　在经济环境日趋复杂的今天，银行的风险防范工作任重而道远， 此次《条例》出台，使征信业走上了有法可依的良性发展轨道，也为信用卡行业风险管理获取优质征信数据资源提供了保障。浦发银行信用卡中心将结合以往经验与《条例》规范，持续开展相关数据维护与风险防范工作，为实现自身业务的健康发展而努力，也为社会征信信息准确性的维护贡献自己的力量。