本刊记者 彭惠新

　　经过近一年的意见汇总和修改，《银行卡收单业务管理办法》(以下简称《办法》)终于在2013 年7 月正式出台。《办法》为规范收单机构经营行为、培育良好的收单市场竞争环境奠定了坚实的制度基础。那么，《办法》的出台对商业银行开展收单业务具有哪些促进作用?商业银行将如何抓住机遇开展收单业务?针对这些问题，本刊记者对农业银行信用卡中心总经理张立林进行了专访。

　　收单业务将进入新的发展时期

　　《中国信用卡》：您认为《办法》的出台对银行卡收单业务的发展具有怎样的意义?对银行开展收单业务具有哪些促进作用?

　　张立林：《办法》对银行卡收单业务进行了界定，明确主要参与主体为银行卡清算机构、银行业金融机构和支付机构，并实施一体化监管，将推动收单业务进入新的发展时期。一是收单主体由银行向银行业金融机构、支付机构并存转化，市场主体的多元化将进一步促进银行卡收单业务的创新发展，提升服务水平，扩大市场规模;二是首次明确收单业务所指特约商户包括实体及网络特约商户，并将线上与线下收单业务纳入统一管理，这将加快推进收单业务线上线下一体化发展;三是兼顾市场各参与方之间的责权利关系，统一对银行和支付机构两类收单主体的业务监管法规和风险管理要求，有利于建立公平竞争的市场秩序，维护各方权益;四是放开了个人结算账户受理信用卡、异地收单、“一柜一机”等政策限制，市场化改革方向清晰，为收单业务的发展提供了更开放的空间。

　　《办法》的出台体现了人民银行监管理念的变化，对银行收单业务发展将起到积极的促进作用。《办法》统一了线上与线下收单业务的管理，有利于银行整合资源、加快创新，通过一体化发展，巩固和扩大现有的经营优势，做强收单业务。构的收单业务合作将得到规范，能够为持卡人提供更加优质的受理服务。此外，《办法》放宽了对部分业务的监管，银行可根据自身经营实力和风险管理能力，加快市场拓展，提高业务收益水平。

　　《中国信用卡》：银行和第三方收单机构的收单业务有所重叠，您是如何看待银行与第三方收单机构的竞合关系?

　　张立林：近年来，第三方收单机构发展迅猛，成为收单市场的一支重要力量，与银行形成竞合关系。一方面，第三方收单机构开展收单业务，在线上收单方面形成局部优势，与银行业务有所重叠;另一方面，银行点多面广，拥有丰富的商户、客户和收单品牌资源，双方在收单业务外包服务、资金清算服务、新型收单工具研发等领域存在很大的合作空间，可以实现优势互补，共同提高对持卡人的服务水平。此外，在机构备付金存管等领域，第三方收单机构可与银行展开密切合作。

　　《中国信用卡》：《办法》取消了原来关于以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的特约商户不得受理信用卡的规定。这对银行来说意味着什么?银行将如何管理这些特约商户?

　　张立林：目前，使用个人结算账户的商户在特约商户中的占比不断提高。《办法》放开了对个人结算账户受理信用卡的限制，将有效满足个体工商户、网络特约商户受理信用卡的需求，促进客户消费，扩大市场交易。同时，放开限制对收单机构的风险管理提出了新的要求。在长期经营过程中，银行对特约商户的管理已经建立了健全的制度，有一整套成熟的运作流程，针对上述商户的经营特点，银行应严格把好准入关，按照监管要求及本行制度规定，认真落实对申请入网商户的现场调查，完善非现场调查，堵截不法商户入网;合理设置商户M C C 码、扣率等信息，坚决杜绝M C C 码套用;严格审核商户结算账户信息，同时根据其风险状况，采取强化交易监测、设置交易限额、延迟清算、增加检查频率、建立商户风险准备金等管控措施，加强防范信用卡套现等风险。

　　建立安全保障机制，维护当事人合法权益

　　《中国信用卡》：《办法》规定，收单机构应当维护当事人的合法权益，保障信息安全和交易安全。在这方面农业银行是如何做的呢?

　　张立林：作为国内最大的收单机构之一，农业银行高度重视收单业务的信息安全和交易安全，建立了覆盖业务全流程的安全保障机制，切实维护当事人的合法权益。一是认真执行人民银行有关受理终端(网络支付接口)信息安全的技术标准和管理要求，受理终端均经过国家、金融行业的安全认证，建立了终端管理系统对受理终端进行统一的信息自动维护。二是完善与商户的合作协议， 明确双方信息安全责任，按照要求加强对商户收银操作的定期培训和对商户终端的定期巡检，确保机具的合规合法使用;建立了商户信息管理系统，对特约商户实行风险评级和分类管理制度，根据客户的实际需求与风险级别，合理设置单笔和当日交易限额。三是严格交易信息管理，前端采用信息加密和数据校验措施处理，后端通过建立交易集中监控系统和风险信息库，对异常商户和交易及时进行报警并跟踪处理。

　　此外， 根据我国银行卡E M V 迁移工作部署，农业银行早在2011 年就提前完成了所有银行卡受理渠道的I C 卡受理改造，磁条和I C 双介质卡片在农业银行P O S 终端上使用，将强制要求读取I C 芯片，以保障客户信息和交易安全。

　　《中国信用卡》：《办法》要求收单机构拓展特约商户遵循“了解你的客户”原则，并承担特约商户收单业务管理责任。在特约商户的拓展过程中，农业银行是如何了解客户的?

　　张立林：特约商户是银行收单业务最重要的合作伙伴，农业银行对商户拓展一直坚持严格准入的原则。一是认真落实人民银行实名制管理要求，严格现场调查，核实商户实际经营情况，排查可疑迹象，确保所拓展商户是依法设立、从事合法经营活动的商户，确保商户及负责人申请材料真实有效。二是完善非现场调查，综合利用人民银行征信系统、公安部公民身份核查系统及银联风险信息共享系统等行外系统，核实商户法定代表人或负责人身份信息、商户不良信息记录等。对于高风险商户，采取更为严格的调查措施和审核、审批手续。

　　抓住机遇，加快发展线上线下收单业务

　　《中国信用卡》：业内人士普遍认为，《办法》的出台，为银行收单业务的发展提供了机遇。农业银行将如何抓住这一机遇开展收单业务?

　　张立林：当前，随着技术的快速进步，收单产品线上线下的界限日益模糊，线下实体商户和网络特约商户互相渗透，线上线下收单业务加速融合发展，《办法》统一了线上线下收单业务的管理和对不同收单主体的监管尺度，农业银行将积极顺应市场发展和监管要求，抓住机遇发展收单业务。一是加快收单业务一体化发展规划的组织实施，统一线上线下商户收单业务的管理，一方面通过创新支付业务模式、加快新型支付终端和渠道的应用，加快新兴市场拓展;另一方面通过统一制定制度办法，统一商户协议签约管理，统一规范业务操作流程，统一落实风险防控措施，推进收单业务“线上线下一体化”、“本外币一体化”经营，巩固和扩大市场领先优势。二是进一步发挥农业银行综合经营优势，加大政策倾斜和资源配置力度，推进收单业务与信贷、现金管理、电子商务、理财等业务的联动营销以及产品的交叉销售，提高对持卡人、特约商户的综合服务水平。

　　《中国信用卡》：农业银行发展线上收单业务的切入点在哪里?

　　张立林：随着移动互联网时代的到来，网上支付呈爆发式发展，线上收单业务蕴含巨大的发展潜力。当前，线下收单市场竞争十分激烈，而线上收单市场尚处于起步阶段，具有高成长性，因此，拓展线上收单“蓝海”市场已经成为各家收单机构的共识。农业银行将加快拓展线上收单业务，一是依托线下收单商户规模优势，把握客户由线下实体销售向线上延伸的需求，充分挖掘存量优质资源，通过提供整体收单解决方案，实现存量商户的线下向线上拓展;二是发挥现有国际卡网上收单业务优势，着力将国际卡网上商户转化为人民币商户，推动线上收单商户的本外币一体化发展;三是总分行联动对保险、航空、交易市场、电信等重点行业的网上商户进行名单制营销，量质并举，打造线上核心收单商户圈。加强精细化管理，提升客户体验

　　《中国信用卡》：近年来，农业银行收单业务发展较快，连年保持超过50% 的增速。农业银行是如何取得如此好的成绩的?

　　张立林：农业银行将银行卡业务定位为战略性业务，多年来根据自身经营方向和客户基础，坚定实施发卡业务与收单业务双轮驱动的发展策略。在银行卡收单业务方面，一是坚持科学有效的发展，一方面通过建立分层营销服务体系，巩固分支行的营销优势，加大总对总名单制营销，取得了规模效应;另一方面通过创新产品应用等措施调整客户结构，保障费率调整后业务收入保持持续增长。二是坚持以客户为中心，优化业务流程，建成了全行受理终端管理系统、商户信息管理系统、交易集中监控中心和商户客服中心“四大基础工程”，极大地提升了服务效率。三是坚持特色业务，以金穗惠农通工程建设为推手，加大对县域地区的业务渗透力度，推进县域受理市场建设。四是深化风险管理体系建设，加快新型管理工具的应用，风险防控能力不断提升，保障了业务的健康发展。

　　《中国信用卡》：在收单业务精细化管理方面，农业银行做了哪些工作?取得了怎样的成效?

　　张立林：为提高收单业务的核心竞争力，近年来农业银行致力于加强收单业务精细化管理。一是建立了总分行三级分层商户维护管理机制，采取差异化的营销及维护措施，深入挖掘商户价值，使核心客户群体不断扩大;二是优化产品研发推广机制，建立总分行协作开发模式， 先试点后推广，加快创新产品的营销节奏，新推出的B M P、平板点餐等产品取得了良好的市场成效;三是在同业率先成立了全国收单商户服务中心，为特约商户提供业务申请、问题咨询、机具安装、结算对账等7×24 小时在线受理服务，实现了新入网商户数量和活动商户规模持续快速增长;四是建立全国统一的商户信息管理系统、受理终端管理系统和交易集中监控系统，保障客户信息和交易安全，信息技术对风险管理的支撑能力得到进一步提升。

　　《中国信用卡》：在收单业务方面，农业银行有哪些创新之举?

　　张立林：创新是收单业务发展的生命力。农业银行十分重视、系统筹划并持续投入资源，加快创新步伐。在系统方面，建立了统一终端管理系统，对全行P O S 机具进行信息自动维护，为新产品推广提供高效支持。新近试点上线了自行研发的电子签名系统，使商户调单时间从平均3 ～ 5 天缩短至1个工作日。在产品方面，面向酒店宾馆商户推出了新型B M P产品，集成动态货币转换功能(D C C);率先在餐饮行业推出了POSPAD 平板点餐支付产品，具备消费者点餐后商户及时下单，等候时消费者可以进行多媒体娱乐、用餐后立即支付等特色功能。在服务方面，依托农业银行系统优势与特约商户合作推出了包括积分消费、自动折扣、邮购电购、消费抽奖等在内的系列增值服务，有效提升了持卡人的用卡体验。建立全面收单风险管理体系，有效控制风险

　　《中国信用卡》：在开展收单业务的过程中农业银行遇到了哪些问题，又是如何解决的?

　　张立林：近年来，农业银行商户规模不断扩大，活动商户数量稳居行业前列，但商户结构和收入规模效应有待改善和提高。2012 年以来，农业银行以刷卡手续费标准调整工作为契机， 全面梳理商户信息，积极调整商户结构，加快收单品牌建设。一是加强对商户的分类管理，清理低效、高风险商户，大力拓展与居民日常消费密切相关的酒店、餐饮、百货行业的商户，建立核心优质商户群;二是加快特色特惠商户网络、分期业务商户网络的拓展，与商户合作开展特定日期的消费促进活动，形成品牌效应;三是加强收单产品、功能创新，与特约商户合作为持卡人提供系列增值服务，吸引并促进持卡人消费。

　　《中国信用卡》：在收单业务的风险控制方面，农业银行采取了哪些措施?

　　张立林：农业银行高度重视收单业务的风险防控。近年来，通过完善收单风险管理政策制度、健全收单风险管理组织体系、创新收单风险管理方式、搭建收单风险管理系统、强化收单风险考核、加强风险管理队伍建设等措施，建立了一套适应市场变化的全面收单风险管理体系。同时，农业银行以规范受理市场为切入点，以系统建设为依托，从预防商户准入风险、加强商户日常管理、加大风险商户监控处置力度、规范外包管理等方面开展工作，有效地控制了收单业务的风险。

　　《中国信用卡》：您认为未来农业银行收单业务的发展方向是什么?

　　张立林：作为国内营业网点最多的商业银行、国内最大的发卡银行、收单商户规模位居同业前茅的收单银行，农业银行已经具备成为国内最大收单银行的基础。未来，我们将按照“线上线下一体化”、“本外币一体化”、“境内境外一体化”的发展策略，继续做大做强银行卡收单业务，在保持规模优势的同时，不断优化商户结构，打造收单业务核心竞争力，力争成为国内商户规模位居前列、商户结构合理、综合效益良好、风险管控能力突出的收单银行。同时，收单业务将立足于服务银行卡的发行和使用，积极拓展银行卡的使用领域，提高服务水平，从受理端为持卡人提供丰富的增值服务。