本刊记者 代 萍

　　普惠金融是指一个能为社会所有阶层和群体提供服务的金融服务体系。2006 年联合 国发布建设普惠金融体系蓝皮书，其中提出普惠金融的发展目标是：在健全的政策法律 和监管框架下，每一个发展中国家都应有一整套的金融机构体系，共同为所有层面的人口提供合适的金融产品服务。

　　十八届三中全会于 2013 年11月12通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大 问题的决定》首次提出“大力发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次。” 这是我国金融发展理念和发展方式上的重大举措，标志着未来中国金融体制改革将朝着开放的、包容的、有竞争力的、有创造力的方向发展，普惠金融将迎来发展新阶段。在监管部门的积极引导和推动下，商业银行作为金融服务的主力军，积极落实中央战略部署，力争在更好地履行社会责任的同时实现转型升级。

　　监管机构政策导向明确

　　2014年，人民银行紧紧围绕中央部署，持续采取“定向宽松”政策，疏通金融服务实体经济的“血脉”：定向对符合要求的县域农村商业银行和合作银行适当降低存款准备金率，在北京、江苏、山东、广东、河北、山西、浙江、吉林、河南、深圳开展常备借贷便利(SLF)操作试点，由当地人民银行分支机构向符合条件的中小金融机构提供短期流动性支持……对“三农”、新兴产业、小微企业等所需扶持的经济社会重点领域和薄弱环节给予政策支持。

　　2014年3月，银监会印发《关于做好2014年农村金融服务工作的通知》，要求银行业金融机构认真贯彻落实中央农村工作会议和中央一号文件精神，持续改善农村金融服务。在2014年6月6日国务院新闻办公室召开的“金融支持实体经济”新闻发布会上，银监会副主席王兆星表示，自2013年《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》发布后，相关部门加大对实体经济的支持力度，金融资源优先向经济发展的重点领域和薄弱环节倾斜，从拓宽金融服务覆盖面，扩大信贷资金来源，完善融资增信服务和信息服务，拓展直接融资渠道，规范银行服务收费等五大方面，支持小微企业实现较大发展。同时银监会着力加大了对“三农”领域的信贷支持力度。监管部门的种种举措为银行在普惠金融领域的创新营造了良好的政策环境。

　　专业化运营助力普惠金融

　　随着金融改革的推进，银行依靠服务少数大客户赚取丰厚利润的日子一去不返。城镇化发展建设的不断深入和小微企业的蓬勃发展，使得原先撤离县域以及农村金融市场的一些商业银行也开始悄悄“回流”，形成了多家银行抢滩“三农”和小微金融市场的竞争态势。邮储银行、农业银行、民生银行等作为中国普惠金融的先行者，积极探索创新普惠金融的商业模式。银行发展普惠金融业务不再仅仅是履行社会责任，而逐步成为内在的战略诉求。近年来，银行纷纷设立专门机构，专业化的运营模式有效保障了业务的可持续健康发展。

　　2007年邮储银行挂牌成立之时，国务院就提出邮储银行要与其他银行形成良好的互补关系，为城市社区和广大农村地区居民提供基础性的金融服务。因此自成立之日邮储银行就定位于“三农”、社区和中小企业金融服务，成为我国普惠金融的先行者和实践者。近几年，邮储银行在总行一级分行专门组建三农金融部和小企业金融部，在二级支行，基层支行组建相关的机构，按照“集中作业、专业经营”的理念，在地市分行成立了337个小企业信贷中心，不断创新贷款产品，积极探索小企业信贷。

　　三农金融事业部制是农业银行根据股份制改革要求，为实施“三农”和县域金融服务专业化经营而采取的一种内部组织管理模式。三农金融事业部以县域金融业务为主体，在治理机制、经营决策、财务核算、风险管理、激励约束等方面具有一定的独立性。早在2008年，农业银行就选择了部分省市分行启动三农金融事业部改革试点。2014年中央一号文件指出，要稳步扩大农业银行三农金融事业部改革试点。目前，农业银行三农金融事业部改革试点已经覆盖了12家分行的944家县域支行。下一步，将逐步扩大试点省份范围，积极稳妥地推进三农金融事业部改革试点工作，构建持续服务“三农”的长效机制。

　　民生银行与生俱来的特性决定了小微金融在其发展战略中的重要地位。2009年，民生银行的三大战略定位明确提出做“小微企业银行”，当年面向小微企业的“商贷通”余额即突破1000亿元大关。在经历了几年的飞速扩张后，2011年，民生银行推出小微金融2.0提升版，明确提出为小微企业提供全方位、综合性的金融服务，深化推进小微金融战略，发展模式从粗放式的增长方式向集约化经营转变。2012年，民生银行提出“聚焦小微，打通两翼”的经营战略，并将此写入“二五”发展纲要。2014年3月，民生银行将原隶属零售银行部的小微金融部独立，设为总行一级部，在部门内设置独立的规划、销售、产品、风险、资管、作业和数据中心。此举是民生银行战略转型的重要举措。小微金融部作为核心战略的承接部门，在小微金融战略执行上将逐步实现专业化、专门化、精细化，小微金融将逐步成为民生银行利润构成的主要来源之一。

　　2014年，兴业银行提出小微金融服务将重点支持贷款金额1000万元以下的企业。这是继2013年该行将总资产6000万元以下的小微企业作为服务重点之后，服务重心的再度下沉。随着客户重心下沉，兴业银行2014年小微金融专业化改革也全面提速。目前，兴业银行已建成由总行小企业部、分行小企业部、城市小企业中心构成的小微企业“三级”专业化组织体系，并根据小微企业特点构建小微企业专属风险管理体系。同时，大力推进小企业专业服务团队建设，成立由小企业专业客户经理和风险经理等组成的专业服务团队。截至2013年末，兴业银行在全国范围内已建成38家分行小企业部、60个城市小企业中心、160支小企业专营团队，努力实践小微金融服务的“增户扩面”。

　　信用卡创新层出不穷 风险尚可控

　　控制成本与风险一直是银行持续发展普惠金融必须攻克的难题。小微贷款客户众多、单笔金额小、期限短等特点与信用卡有着高度的相似性。因此，不少商业银行创新推出了在授信额度、还款方式等方面适合小微企业的信用卡“小额贷款”业务，将其作为传统贷款业务的有力补充，有效降低了普惠金融的门槛。信用卡“小额贷款”业务能够使小微企业无需抵押、担保，方便快捷地获得流动资金，企业可根据自己的资金情况随借随还、按天计息。近年来，发卡银行充分发挥各自优势，针对不同的小微企业客户推出了各具特色的服务。

　　生意人卡是广发银行针对小微客户的贷款需求推出的银行卡产品。成功申请该行个人经营贷款(“生意红”、“生意通”)的客户，可以申请生意人卡。对于短期中小额融资需求，生意人卡客户可享高达50万元授信、期限长达5年的无抵押信用贷款额度，也可根据POS流水情况获得高额贷款授信;对于中长期资金需求，生意人卡客户可获得最长达10年、额度最高达1000万元的贷款，但需要向银行抵押资产。客户申请生意人卡只需通过一次审查，循环额度期限最长可达5年，并可随借随还。

　　招商银行“生意一卡通”是国内首创的集融资、结算和生活于一体的小微企业主专属服务，可以满足小微客户转账、收款、贷款和理财等金融服务需求。只要开通“生意一卡通”，通过网上银行办理国内转账汇款，无论本行、他行，无论本地、异地，无论金额大小，转账汇款手续费全免，而且转账资金实时到账。在办理“生意一卡通”的同时，招商银行还通过“超级网银”为小微企业主提供免费跨行自动收款服务，实现了跨行多账户的统一管理。

　　光大银行的“易快发”产品以当日审批、1天内完成支付、无抵押贷款、单户授信高达200万元等业务特色，为小微企业提供了“迅速融资、扩大销售、实时放款、定向支付”的综合金融服务方案，企业主仅需提供身份证和申请表，即可办理业务。与众不同的是，该产品以银行有授信或充分了解下游产业链的企业为核心，由核心企业为下游企业担保，银行为被担保企业发放采购卡，用于产业链下游企业定向交易，同时，下游企业也可以选择1～36期分期向银行偿还贷款，“易快发”产品全面满足了小微企业“小、频、快”的融资需求。

　　民生银行的“新e贷”信用卡是为国内小微企业主，特别是依托互联网经营的企业主专属打造的小额信用贷款产品。为了更加契合客户的线上经营习惯，采用线上申请、线下面签的方式。一次核准、循环使用3年;支持按日计费和分期收取手续费两种计费方式;可以通过电话轻松转账;支持多种还款方式，快捷方便。除全国性商业银行外，有着地域优势的城市商业银行和农信社在普惠金融领域也频频发力。

　　2013年，北京银行提出“零信贷小微金融服务行动计划”，推出银行业首张创业信用卡“创业卡”。该行联合车库咖啡、3W咖啡、创新工场、创业家等创新型孵化器，为其平台的创业人员提供“创业卡”服务。创业型企业的法人、主要股东及其管理人员可以通过“创新型孵化器推荐+财力证明”申请“创业卡”，信用卡额度纳入企业贷款额度统一授信管理，一般不超过贷款总额度20%，终身免年费。除此之外，北京银行还为企业提供更多包括企业存贷款服务、公司注册服务、日常结算服务、公司及个人理财咨询、信用卡消费分期等在内的一揽子综合金融服务。

　　与北京银行不同，北京农商银行更多地将目光投向了“三农”金融市场。2013年末，北京农商银行为解决农村地区经营户、个体户、小微业主生产经营的短期资金需求，成功研发推出了福农信用卡，为“三农”、小微企业创业致富打造了全新平台。福农信用卡产品一次审批，3年有效，用款期限灵活(最短1天、最长180天)，并可随借随还，在方便客户的同时也有效降低了客户的融资成本。截至2014年一季度末，北京农商银行共向小微企业客户发放福农信用卡774张，授信总额度超过1.2亿元，实际使用资金达5237万余元。

　　互联网金融时代银行面临机遇与挑战

　　伴随着2013年互联网金融的爆发式增长，一些捷足先登的非金融机构在普惠金融市场的表现十分抢眼，比如，阿里小贷2013年全年新增贷款近1000亿元，截至2014年2月中旬累计投放贷款已经超过1700亿元，服务小微企业超过70万家，不良率小于1%。互联网金融在给金融机构带来了压力的同时也带来了巨大的发展空间。

　　以灵活、便捷、低成本为特征的互联网金融服务模式和产品设计与小微企业融资需求非常匹配。银行凭借“大数据”应用，对平台发展积累的客户信息、支付信息、融资信息进行挖掘，所得到的逻辑与规律信息可清晰地甄别出小微企业的资质，大大提高了风控能力，同时也大大削减了客户拓展的边际成本。在互联网大数据时代，技术创新将成为银行金融发展的重要动力。我们有理由相信，随着银行内部数据应用越来越完善，底层数据越来越贯通，信用体系将日趋完善，长尾效应凸显，银行普惠金融有望实现快速发展。

　　短短几年，我国普惠金融经历了广泛而深刻的变革。普惠金融的需求者从贫困、低收入的农民等弱势群体拓展到中低收入的小微企业主、城市创业者等高成长群体;服务内容从信贷资金支持扩展到信用服务、资源整合等多样化服务。未来“三农”及小微企业融资需求会更加旺盛，相关产品和服务创新也会更加活跃。银行只有不断提升金融服务水平，加大产品创新力度，有效控制风险，才能在激烈的市场竞争中抢占一席之地。相信随着技术与服务的不断发展，社会信用环境的不断改善，金融服务必将惠及更多的人群。CCC