中国农业银行信用卡中心总经理  刘伟杰

　　近年来，随着信用卡市场参与主体的日益增多和支付方式的不断创新，各银行对信用卡业务的重视程度越来越高，信用卡市场风生水起，营销手段和优惠活动层出不穷，呈现出群雄逐鹿的态势;信用卡微信银行、网上营销、虚拟信用卡、微信支付等亮点纷呈，而由此带来的信用卡风险也日益显现。

　　一、我国信用卡业务风险管理现状

　　前几年，我国信用卡业务快速发展，信用卡已经成为居民日常消费、支付结算和信用信贷的重要工具。近年来，随着宏观经济增速的放缓，经济下行压力加大，信用卡行业贷款规模增速放缓，信用卡资产质量有所下降，发卡银行面临的业务风险也日趋显现。在新形势下，各银行均加强了对信用卡业务的风险识别、分析、监控和有效管理，以提升信用卡业务的成本控制水平，提高业务收入。

　　二、我国信用卡业务的风险成因

　　1.经济“三期叠加”，坏账可能性增加

　　近几年，移动互联网金融高速发展，而宏观经济整体下行，我国强经济周期行业风险上升，出口贸易直接受到影响，与之密切相关的批发和零售业、制造业风险暴露较高;与这些行业相关的部分持卡人由于资金紧张和商业周转等原因，还款能力及还款意愿均不足，导致信用风险持续上行。

　　2.信用卡欺诈手段不断更新

　　进入移动互联网金融时代，网络盗刷、电信诈骗等犯罪频发，新风险点不断出现。一是信用卡欺诈案件数量和涉案金额增长速度加快;二是信用卡欺诈手段智能化水平提高，运用高科技手段且常常随“机”应变、推“陈”出新;三是信用卡欺诈往往以团伙作案为主，并形成了以地缘性、家族性、跨境犯罪团伙为骨干的不断发展变化的犯罪团体;四是信用卡欺诈产业化运作分工明确，形成了从源头到批发零售、从现实到网络的完整产业链;五是利用网络、家庭自助终端、手机支付、互联网金融、微支付等新型支付平台和方式进行的信用卡欺诈呈多发态势;六是跨行、跨地区、跨境的作案手段成为信用卡欺诈的重要特点，我国逐渐从跨国、跨境欺诈犯罪的后台加工基地演变为前端实施地。

　　3.前期“跑马圈地”式发卡累积的风险将集中爆发和释放

　　从2003年起，国内信用卡发展步入快车道，在利率市场化、金融脱媒的压力下，不少银行大力发展中间业务，信用卡已成为重要的中间业务收入增长来源。为争取市场份额，前期部分银行在发卡过程中采用过度授信、捆绑发卡、虚假信息等粗放式发展模式，使持卡人的持卡数量和授信额度大大超过自身的需要，如今在经济增速下行阶段，持卡人的违约风险与日俱增，导致银行累积的风险逐渐显现。

　　三、农业银行信用卡风险管控措施

　　井喷式发展的移动互联网金融要求信用卡行业必须要应时代变化而转换传统的风控理念，农业银行顺应形势建立了“前-中-后”的风险管理体系，采取了事前预警风险、事中准实时管控、事后加大处置力度等风险管理措施。

　　1.创新智能信审，把控风险源头

　　在宏观经济增速下行的背景下保持信用卡稳步发展，首先要做到有效管控风险;而一套完整的信用卡风险控制体系，从目标客群指引到信审政策制定，再从前端发卡到欺诈监控，毫无疑问信审环节始终是第一道防线。针对移动金融时代信用卡业务的高速率、高风险特征，农业银行积极研究智能信审系统，提升审批工作效率。

　　(1)建立自动化的信用卡信用管理系统。实现行内客户自动识别、系统自动反欺诈校验、逻辑校验与信息比对、自动化调查审批等功能，大幅提升业务处理效率及风险防控水平。为提高客户识别的准确性及授信的合理性，在系统中部署发卡审批策略，建立标准评分策略与差异化策略并行的授信体系。

　　(2)构建额度调整系统，大幅提升额度调整业务的自动化水平。实现实时征信审查、系统自动审批、白名单客户大额调整、自动审查规则差异化配置等多项功能;推行“影子额度”调额策略，将行为评分等科学工具引入额度调整业务，业务模式由专家经验型向科学决策型转变。同时，以行为评分为基础，结合客户历史行为表现，全面实现“影子额度”管理模式，使额度调整业务更加精准、科学。

　　2.加强事中风险管控，缓释潜在风险

　　(1)建立早期风险预警工作体系，实现自动化预警、分类管理和联动控制，提前识别并化解潜在风险。根据对存量历史数据的反复验证和模拟，制定高额卡片早期风险预警策略和差异化管控措施，有效化解潜在风险隐患。

　　(2)加强风险事中监测，加大套现打击力度。加强数据挖掘，分析套现持卡人的交易特征，提高对套现的甄别能力，有效控制风险;同时，及时把握行业、区域风险发展趋势，对高风险行业客户和地区进行重点监控，及时预警和化解风险。

　　(3)强化欺诈风险防控工作。一是推进风险监控系统的开发与完善，构建风险监测准实时系统，结合境内外最新欺诈手法，对监控规则进行优化调整;同时，不断提升系统性能，提高系统运行效率。二是持续加强与同业的合作，建立定期沟通机制，共享欺诈风险数据，针对新发的欺诈风险案例共同研究分析防控措施。

　　3.加大风险资产处置力度，切实做好不良压降

　　持续推进催收管理系统的建设，提升回收成效。通过在系统中引入催收评分机制，实现差异化催收管理，不断完善催收功能模块，逐步推行自助语音催收，缓解人工催收压力。同时，建立总分一体化的催收管理体系，全力以赴推动分行开展委外催收全覆盖工作;根据清收形势，利用公安催收、司法催收等多种手段，提高回收成效。

　　针对当前的形势，发卡银行要密切关注风险发展的变化，不断探索新的风险管控技术，采用先进的防控手段，促进风险管控和业务发展齐头并进，向健康方向发展。