中国银行网络金融部副总经理 曹汉平

　　谈起移动支付，我不禁想起2010 年，中国银行与中国银联、中国电信等在宁波共同对外发布了首款符合PBOC2.0 金融IC 卡标准的NFC 移动支付产品，当时的行业标准尚未统一，产品形态比较简单，支持的手机终端仅有华为公司的少数几个型号，商家受理环境不是很完善，客户服务流程也不是很理想，可以说，在当时，支撑这个新事物的生态环境尚不完善。将近6 年的时间过去了，由于广大产业参与者的共同努力和推动，当前的移动支付生态环境日趋成熟与完善，产业生态与服务生态均呈现出明显的集群效应，移动支付逐渐成为主流应用，网络用户渗透率已达到64.7%，我们每天都能切身感受或享受到智能手机与移动支付给日常生活带来的巨大便利。行业的快速发展与创新活力的持续提升，更进一步坚定了我们前行的信心。

　　一、移动支付业务呈现出明显的集群效应

　　集群不仅能够降低交易成本、提高工作效率，更重要的是还能够改善创新的条件，有利于良好生态环境的形成。在集群效应的驱动下，目前我国已经具备了较好的移动支付生态环境，并成为全球移动支付最为活跃的市场。

　　首先是产业生态环境日趋成熟。移动支付产业生态的健康发展一方面需要统一的技术及业务标准，另一方面离不开产业链上下游各参与方的通力合作。在行业标准方面，人民银行自2012 年底以来，先后发布了一系列推动移动支付健康发展的技术标准、业务指导意见以及监管政策要求等，以“联网通用、安全可信”为整体目标，从产品形态、业务模式、实现方案、安全保障等方面明确了统一的系统化要求，涉及产业链的各个环节，为整个产业链的发展扫清了最大的障碍，有效释放了产业链生产、制造环节的巨大潜力，并极大推动了移动智能终端、商家受理机具的规模化发展，具有非常重要的意义。在产业集群方面，2016 年是非常特殊的一年，从产业链上游的技术与方案提供者和终端、芯片制造企业到包括移动运营商、第三方支付机构、银行卡国际组织、商业银行等在内的移动支付服务机构，再到下游的众多受理商家，纷纷积极布局，加速扩张，均希望搭上移动支付的“班车”，并将其作为把握未来趋势、打造业务闭环、获取和维护客户的战略任务，在合作与博弈过程中共同将整体产业的发展推向了一个新高度。这当中的标志性事件是，2016 年2 月18 日中国银联及各商业银行在人民银行的指导下，与苹果公司合作推出Apple Pay，并在取得阶段性成效后，又先后于4 月、8月、9 月与三星、华为、小米等共同合作推出类似移动支付产品的商用;目前，产业各方正在按照监管机构的技术及业务规范积极推进二维码支付产品的创新，移动支付的产品布局不断优化，产业合作的“四方模式”逐渐清晰，市场格局也更加明朗。

　　其次是全方位的服务生态圈日趋完善。正如上文提到的那样，当前我们每天都在享受着移动支付给日常生活带来的巨大便利，这主要得益于应用场景的不断丰富与延伸，参与各方依托集群效应持续推动全方位服务生态圈的打造。一是随着移动电商的快速发展，移动端消费的活跃度不断提高，2016 年上半年，移动端网购用户数达到4.48 亿，移动端网购交易金额占比突破70%，同比增长超过了20%。二是越来越多的线下商家开始支持刷手机支付与扫码支付，目前完成非接受理改造的POS 终端已经突破1000 万台，支持扫码支付的商家也越来越多。三是不断深入生活场景，将便利的移动支付延伸到丰富的移动生活领域，帮助客户在体验新型移动支付方式的同时，享受到真正的实惠和便利，包括与“衣食住行、就医上学”等人们日常生活相关的公交出行、购物停车、生活缴费、教育培训、医疗健康等一揽子生活综合服务。四是有效推动移动金融形态的创新发展，即充分利用大数据应用技术分析消费者支付行为信息，整合支付与营销，“随时、随地、随心”地为客户推送更加精准且称心如意的投资理财、资金交易、信用贷款等金融产品和服务。

　　二、融入并助力多赢的移动支付生态环境

　　在全新的移动支付生态环境下， 各参与方的产业定位、客户的行为模式等都呈现出新的特征和趋势，这就需要我们以开放、合作的心态积极融入生态环境，并持续提升服务整合能力以及业务创新能力，为不同客户推出差异化的产品和服务解决方案，共同推动整个行业的可持续健康发展。

　　首先是积极融入产业链生态圈。我们知道，移动支付产业链构成比较庞大，至少包括九个环节，没有哪一个参与者能在产业链的各个环节中均所向无敌，不同的参与者可在产业链中选择适当的位置，形成与众不同的产业定位，并集中精力做好各自最擅长与最专业的事情，“ 打破篱笆， 开放合作，专注特长”成为产业生态发展的关键。以商业银行为例，作为移动支付产业生态的核心参与者，银行一方面按照监管机构的要求坚持不懈地做好账户分类管理，并为客户提供安全便捷的服务，扩大账户规模，巩固账户基础，保障账户安全;另一方面还需遵循统一的行业标准，积极打造可信的服务平台，进一步强化与银行卡组织、智能终端厂商、广大合作商家等的合作对接，坚持“四方模式”，持续优化产品布局( 包括NFC 支付、二维码支付等)，有效提升客户体验。

　　其次是致力打造服务生态圈。在移动互联时代，丰富的应用场景与极致的服务体验是赢得客户的关键。对商业银行而言，持续提升服务的整合能力就显得尤为重要。一方面是深入生活服务场景，寻求更加广泛、深入的跨界合作，并与广大优质的合作伙伴建立更加紧密的服务战略联盟;另一方面是以支付为纽带有效整合各方优势服务，将碎片化的客户需求转化为体系化的金融产品，将低频的金融产品与高频的生活服务有效连接，围绕客户、合作商家、商业银行等打造多赢的“金融+ 生活”服务生态圈。换言之，就是通过开放式平台实现跨界合作，整合线上线下资源，与优质的合作伙伴结盟并进，共同为客户提供全天候、全方位、多维度的“场景化”金融服务，有效延伸服务内涵，提升服务质量，改善服务体验，使移动支付成为一种新的生活方式，并在业务发展过程中赢得客户的认可与长久的竞争优势。

　　再次是持续开创新业务蓝海。有人说，目前我国的移动支付行业正处于“利润比刀片还薄”的时代，单一的业务模式或单一的应用场景已经很难在市场中立足。因此，我们必须要持续开展业务创新与转型，包括利用新的技术、满足新的客户需求、参与新的产业环节以及融入新的应用场景等，以创新开拓新的业务蓝海，以创新为可持续发展提供土壤，以创新实现新的布局与新的跨越。这其中的一个重要领域就是跨境支付。根据国家旅游局的统计，仅2015 年我国公民出游人数就达到1.2 亿人次，在海外消费金额达到1045 亿美元，同比分别增长了12% 和16.7%，出境人数与消费额均处于世界首位。可以说，我国居民跨境消费的快速增长，为移动支付生态发展开拓了新的蓝海，提供了新的动力。目前，中国银行与中国银联已经在跨境移动支付方面开展了很好的合作与探索，以今年7 月合作推出的“优计划”跨境支付服务为例，客户通过中国银行的“在线出国金融”APP 应用即可在线领取电子优惠券，客户在境外指定优惠商户出示优惠券即可完成扫码支付，并可享受店内最高力度现金立减折扣优惠等，有效提升了客户跨境支付的体验。

　　健康、多赢的移动支付生态环境建设需要多方的共同努力，中国银行非常希望与业界携手，紧跟移动互联的发展步伐，并肩推动移动支付的业务模式创新以及产业和服务生态环境的完善，为行业的可持续发展贡献更多力量。