中国民生银行信用卡中心总裁陈大鹏

　　“一带一路”建设是我国主动应对全球经济形势变化、统筹国际国内两个大局作出的重大战略决策，对深化改革开放、开启全新的国际合作格局具有重要意义。在“一带一路”战略下，跨境贸易和人员往来支付需求扩大，信用卡跨境支付市场成为商业银行竞逐的新“蓝海”。

　　一、当前信用卡跨境支付业务面临的机遇与挑战

　　一是在政策层面，信用卡跨境支付业务迎来大批政策红利。“一带一路”与人民币国际化是当前构建我国开放新格局和促进经济增长的两大重要部署，催生了更广泛的人民币跨境使用需求，人民银行6月14日公布的《2017年5月金融统计数据报告》显示，当月跨境贸易人民币结算业务发生3741亿元。

　　二是跨境交易市场的日益扩大为跨境支付业务开辟了战场。在全球贸易一体化与消费升级的大背景下，跨境消费已成为国人消费升级的重要方向。以跨境旅游为例，2016年我国公民出境旅游达1.22亿人次，比上年同期增长了4.3%,中国已连续4年成为世界第一大出境旅游消费国。出境消费市场的快速发展为商业银行跨境业务发展提供了良好契机。民生银行信用卡中心(以下简称“民生信用卡中心”)曾携手多家旅游公司为持卡人提供了万人宝岛游、欧洲澳洲游、境外刷卡返现等精彩活动及丰厚的增值。

　　三是金融科技的发展为跨境支付增添了动力。近年来，互联网金融技术革命方兴未艾，为信用卡全球支付提供了技术保障，尤其是移动互联技术的发展已经成为信用卡行业变革的强大推力。人们可以通过移动终端在任何时间、任何地点进行境内境外、线上线下交易，信用卡跨境支付业务的前景十分广阔。

　　四是在新机遇不断涌现的同时，跨境支付业务也迎来不少挑战。第三方支付平台纷纷抢占跨境支付市场，其中支付宝和微信占据绝对的主导地位。

　　作为第三方支付的先驱，支付宝布局海外市场多年。目前在欧美、日本、澳新、东南亚、港澳台等26个国家和地区，支付宝已经接入超过10万家线下商户门店，支持18种货币结算，其海外交易额不断增长。

　　微信支付在该领域的地位也不容忽视。借助资本的力量，腾讯在过去几年围绕电商、文娱、出行、生活消费等“近支付”领域的布局，使微信在支付宝一家独大的市场格局中站稳了脚跟。在晋升为“3000亿美元”大佬之后，腾讯随即加大海外投资，大力拓展海外支付的使用场景，目前微信支付已登陆15个国家和地区，支持12种币种直接结算。

　　第三方支付平台依托商业银行提供的集中结售汇、跨境汇款等支付渠道，通过提供一系列的接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面，为境内外消费者提供前端跨境支付业务。第三方支付平台搭起了银行和客户之间更为方便的桥梁。较之SSL、SET等支付协议，利用第三方平台进行支付更为简单、快捷，因此对商业银行跨境支付业务产生了一定冲击。

　　二、民生信用卡中心布局跨境支付业务

　　在当前大环境下，民生信用卡中心主动拥抱机遇和挑战，结合自身定位和业务特点，发挥国际化和多元化优势，大力推进境外支付领域的业务创新与合作。

　　1.完善跨境支付产品

　　信用卡跨境支付业务创新离不开适合跨境客群的好产品。民生银行是最早发行双标以及单标外币信用卡的机构之一。持卡人持民生信用卡可以在境外线上线下受理中国银联、Visa、万事达卡、JCB、美国运通信用卡的商户进行消费。

　　海外信用卡消费市场由于高净值人群汇聚、消费金额大，已成为当前各家银行竞争的重点。民生信用卡中心一直关注持卡人境外消费,多年来致力于打造有特色、有竞争力的跨境产品体系：自2014年起陆续发行美国运通、Visa、万事达卡、JCB品牌的全币种信用卡产品，涵盖金卡、标准白金、豪华白金等各级别，满足不同阶层客户对于跨境支付的需求;2015年，再次推出美国运通品牌的百夫长白金卡、百夫长黑金卡，为高端客群提供至臻跨境支付体验。

　　2.关注海淘客户需求

　　近年来，海淘作为网购消费的新潮流，吸引了越来越多时尚人士的参与，也开辟了商业银行信用卡跨境支付业务的新战场。民生信用卡中心联合多家国际卡组织、知名境外商户、海淘平台等，为海淘客群推出了丰富的服务和优惠，例如，持民生Visa全币种卡等高端卡产品可享NET-APORTE“颇特女士”网站购物免费快速配送和指定城市当日送达服务;持民生美国运通信用卡于TopCashback平台刷卡消费可享高达15%返利优惠，活动商户包括了Amazon、Agoda、eBags等主流网站;持民生JCB信用卡于WOAH!JAPAN网站购物可享九折优惠;针对“黑五”、圣诞等海淘热点，民生信用卡中心还推出了以海淘购物折扣、免费配送优惠等为主要内容的“民生信用卡带你玩转黑五”主题活动，市场反响强烈。

　　由于海淘过程中存在沟通不畅等问题，持卡人在进行跨境支付时难免心存疑虑。为了消除持卡人的顾虑，提升其跨境支付的意愿，民生信用卡中心携手全球最大的网购返利网站Ebates推出民生Ebates联

　　名信用卡，专门围绕海淘客群的购物习惯进行产品设计，旨在让持卡人花同样的钱买到更好的东西、享受更高级的体验。在卡片激活后90天内，持卡人可免费享受一次专属客服手把手海淘下单教程体验，即便没有网购经验，也可以毫无障碍地海淘。此外，民生信用卡中心还与国际转运公司合作，为持卡人海淘转运提供便利，打破海淘购物壁垒，服务更多愿意海淘的用户。

　　3.重视跨境支付安全

　　随着跨境支付市场竞争日益激烈，努力提升客户综合跨境服务体验成为商业银行打造核心竞争力的关键，其中保障支付账户的资金安全以及客户的信息安全尤为重要。民生信用卡中心相继推出多项风险防控规则，持续加大境外支付风险防控力度，努力为客户提供最优的境外支付体验。

　　基于业界领先的交易策略管理系统，持卡人在进行境外消费时，民生信用卡中心会主动为其发起实时调额服务，同时提供7×24小时大额交易授权、紧急替代卡业务，确保境外支付成功。

　　针对欺诈案件向境外转移、打击和追缴难度加大的新特点，在系统层面，民生信用卡中心搭建了全方位、多层次欺诈交易监控预警平台，不断优化迭代境外欺诈交易侦测业务规则集合模型;同时对接全球各大卡组织的实时风险交易拦截系统和本地市场/全球基准报表，实现全球风险信息共享，形成了较为全面的欺诈风险实时、动态管理流程。此外，通过专业化风控团队集合多种新型侦测手段，及时拦截风险交易，减少欺诈损失，保障跨境支付安全。

　　为了进一步保障持卡人跨境支付安全，民生信用卡中心在产品层面也进行了多次改进与创新。2014年，民生信用卡中心推出国际芯片卡，采用国际通用EMV芯片标准，有效防止盗刷，打消了持卡人境外刷卡的安全顾虑。近期，民生信用卡中心相继上线了更安全的支付3D验证服务以及更便捷的Visa-checkout线上支付产品，大大提升了支付安全性。

　　“一带一路”战略为商业银行开启了一个跨地区、跨时区、跨币种、跨文化的金融服务市场，对商业银行的全球化资源配置能力提出更高要求，将有效推动商业跨境支付业务的发展。民生信用卡中心将继续提升金融创新能力，积极探索创新综合化经营模式，严防金融风险，更加广泛和深入地融入跨境支付的巨大市场。