文  |  银联国际有限公司战略规划与会员支持部总经理 蔡辉明

　　2012年11月，中国银联成立了负责国际业务的子公司——银联国际，通过会员制实施国际化运营，拓展银联卡境外受理网络，扩大银联卡的发行和使用范围，开展创新支付的跨境应用，提升银联品牌的国际影响力。近年来，顺应金融科技发展趋势，移动支付、人工智能、账基支付等技术为跨境支付行业带来新机遇、新挑战，银联国际以金融科技应用为抓手，全面升级数字化支付服务能力，在巩固和提升卡基业务优势的同时，以“云闪付”为核心，加快云计算、大数据、人工智能等数字化能力建设，推广跨境创新支付产品，加速数字化支付业务转型。

　　一、银联跨境支付业务概况

　　经过六年多的发展，截至2018年末，银联境外受理网络从2012年末的137个国家和地区扩展到174个国家和地区，境外受理商户数量从904万户增加到2600万户，受理ATM数量从100万台增加到近200万台;境外发卡市场从27个国家和地区扩展到52个国家和地区，境外累计发卡数量从1770万张快速增加，已突破1.1亿张。在此过程中，中国银联坚持规范发展、合规发展，紧紧依托中国经济发展和中外合作机遇，统筹发展国内和国际业务。

　　1.以中国银联核心清算系统为依托，基本建成国际受理网络

　　目前，中国港澳地区、蒙古、古巴、阿联酋基本实现银联卡全面受理。近年来，顺应自由行、深度游规模快速增长的趋势，同时兼顾境外持卡人的用卡需求，银联国际持续扩展银联网络的广度和深度。在亚太市场银联卡实现90%的商户受理覆盖，美国80%以上商家能刷银联信用卡消费，欧洲商户的银联卡受理覆盖率为60%，俄罗斯、非洲的银联卡受理覆盖率超过80%，美洲、中亚的银联卡受理覆盖率超过70%。同时，境外日常消费、酒店、游轮、租车、公共交通等类型的银联卡受理商户显著增加，境外有近4000所学校支持刷银联卡支付学费。在线上受理方面，境外200多个国家和地区的超过1000万家网上商户可受理银联卡，而且，银联卡的支付服务已在教育缴费、航空预订领域形成特色。

　　2.境外市场业务本地化发展进入新阶段，“银联”的国际品牌形象基本确立

　　在受理网络达到一定规模的境外市场，银联国际积极推动当地主流机构发行银联卡，根据境外市场诉求，为发卡机构量身定制产品，服务本地持卡人日常消费。目前，“银联”已成为老挝第一大、巴基斯坦第二大发卡品牌，银联卡还成为菲律宾马尼拉市的市民卡、阿联酋和乌兹别克斯坦居民的工资卡。同时，境外发行的银联卡还加载了网上支付、非接支付等创新服务功能，越来越多的境外消费者通过银联卡享受创新支付服务。境外发行的银联卡在140多个国家和地区的银联网络上发生交易。“银联”作为国际卡品牌的形象日益凸显，品牌影响力持续增强。“银联”品牌在中国香港、韩国、泰国等市场的知名度进入前三名，在老挝、蒙古的知名度分别居于第一、第二位。

　　3.以“云闪付”为代表的银联创新产品在跨境支付中广泛应用

　　一方面，银联移动互联受理场景建设提速。银联手机闪付可在境外35个国家和地区的超过200万台POS终端使用;银联二维码支付在亚太、中亚、非洲、北美地区的28个市场落地，受理商家超过20万户。另一方面，银联移动钱包产品快速落地。2018年，银联国际在境外累计投产16个基于银联卡的白牌钱包和模块化钱包。比如，基于银联标准升级新加坡NETSpay钱包，在俄罗斯推出银联手机闪付Huawei Pay。

　　4.抓住政策机遇，加快粤港澳大湾区和“一带一路”沿线支付标准和金融基础设施合作

　　为了配合粤港澳大湾区发展规划，为人员流动提供更加便利的支付服务，银联国际加快开展港澳“云闪付”受理场景建设和功能优化，形成竞争优势;上线并持续推广“云闪付”港澳持卡人服务，已实现20家机构接入;推动中国金融基础设施“走出去”，通过援建和商业合作等方式，以银联技术标准建成了老挝、泰国的银行卡转接网络;借助国内芯片化升级经验，让银联芯片卡标准成为泰国、缅甸银行业的推荐标准，并作为亚洲支付联盟(APN)的跨境芯片卡标准;加大对“一带一路”沿线市场和业务领域的资源倾斜和投放力度，为乌兹别克斯坦、保加利亚、塞尔维亚等沿线本地转接网络提供银联技术标准。

　　二、支付产业发展新形势

　　受宏观环境变化、数字化支付兴起、国际卡品牌转型、第三方支付机构加速发展等因素影响，跨境支付领域正处于机遇与挑战并存的窗口期。

　　1.宏观环境不断变化

　　近年来，地缘政治局势持续变动，中美关系进入复杂的重构阶段，跨境支付与本地化业务拓展面临来自宏观经济形势的影响。同时，欧美国家不断加强反洗钱、反恐怖融资监管，在进一步规范市场的同时，对支付业务参与方提出了更高的合规要求。

　　2.支付行业竞争加剧

　　各个国家和地区都充分认识到建设国家支付网络的重要性，区域性支付网络参与方也逐渐增多。随着各国清算市场的逐步开放，非金融机构的发展对支付行业格局带来挑战。PayPal、亚马逊，以及社交网络Facebook、Line、Twitter等纷纷开始立足消费场景，布局跨境业务，加速进军海外市场。

　　3.移动支付提供增长新动力

　　境外支付和消费领域参与方均在加快移动支付布局，重视信息和数据市场价值，通过人工智能、云计算等技术带动支付产业结构性调整和根本变革。当前，中国移动支付发展走在世界前列，积累了丰富的实践经验以及市场资源;印度成为亚洲移动支付核心战场之一，吸引各方资本加入;新加坡则已形成本地支付网络钱包、银行钱包、境外钱包、商户钱包等多元发展态势;英国巴克莱银行、劳埃德银行等都在大力推进数字化银行业务。

　　三、新形势下拓展数字化跨境支付业务的举措

　　顺应上述产业发展趋势，银联国际持续推动创新发展、转型发展，运用金融科技，加快数字化产品落地。

　　1. 围绕“云闪付”等移动支付产品，构建境外银联移动支付生态

　　银联国际将进一步丰富移动互联支付场景，推动移动支付产品本地化，未来将有更多境外版“云闪付”App上线;加快港澳版“云闪付”App与香港FPS系统对接，正在筹备中的新加坡、泰国等地的移动支付产品也将充分考虑与当地国家统一快速支付系统API的兼容能力。同时，银联国际将围绕“云闪付”App等前端产品应用，同步探索灵活、具备竞争力的创新产品定价体系，配套建设二维码交易风险监控、预警和处理机制。

　　2. 强化数字化技术积累，创新支付网络价值

　　银联国际将通过加强数字支付研发布局、调整数字支付合作关系、优化创新服务能力建设等方式，推动数字化创新产品在境外落地，并使其成为本地化业务的重要突破口。一方面，加快系统架构升级，积累数字化创新硬件和技术，加大对云计算、开发者平台、生物识别技术等的投入力度，对外输出卡组织技术能力，丰富数字化支持服务种类。同时，基于大数据、人工智能等方面的研发工作，构建移动互联框架下的数字化产品服务网和营销平台。另一方面，依托系统架构升级，加强现有技术平台交叉应用与市场推广，提高合作机构接入银联创新产品和支付场景的效率及灵活性。

　　未来，银联国际将顺应全球支付产业发展趋势，以传统业务为根本，以数字转型为动能，积极打造全方位的开放式平台与数字化生态，并继续坚持卡组织四方模式，以服务银行、客户以及支付产业链上下游各类从业机构为己任，与所有产业链参与方共享数字化带来的成长机遇，共同谱写支付产业未来发展新篇章。