拉卡拉支付股份有限公司平台产品部总经理李明

  过去十年间，支付行业从聚焦线下POS收单和线上支付业务快速进入移动支付时代，拉卡拉支付股份有限公司(以下简称“拉卡拉”)在此期间逐步成长为国内交易规模领先的支付机构。产业数字化是未来十年非常明确的产业变革方向，支付机构面临重大机遇和挑战。拉卡拉定位于商户数字化经营服务商，以支付为入口，通过为商户提供支付、科技、供应链等赋能服务，帮助商户实现数字化转型升级。

  一、数字化转型是未来十年商户市场的主题

  当前，互联网的转型与传统产业的转型碰撞在一起，商户数字化被推到了台前。商户数字化面向垂直行业渗透，沿着信息化、在线化、智能化递进，但各行业数字化水平参差不齐。餐饮、零售、物流、航空等行业起步较早，有先发优势;教育、医疗、制造、批发等行业奋起直追，不甘落后。市场变大、库存压缩，周转率变高、成本降低，供应链变轻、盈利能力增强，是企业共同的目标。

  实现商户数字化，信息、资金、物流都要流动起来，流动需要有效的传递，传递离不开本质的连接，而产业互联网自带连接的基因，将供应链上下游的参与者组成多结点的生产网络，并天然连接了消费互联网，是商户数字化最合适的切入点。支付机构作为商户数字化中资金流动环节的服务者、建设者以及价值提供者，与产业互联网密不可分。

  在产业数字化场景下，支付需求存在于供给端和流通端之间、企业和企业之间。业务和资金的传递需要经过采购、直销、渠道、物流等企业经营的若干个环节。因此，商户数字化场景下的支付面对的是价值的多次、循环传递，交易链路非常复杂。这需要“安”与“稳”，即资金要安全、快流转，合作要稳定、能延续。因此，产业数字化下的支付不再是通道，而是当支付与产业价值链融为一体的时候形成的产业数字化生态下的支付生态。

  在产业数字化生态下，支付机构要对产业运作模式有深入理解，例如上下游如何采购结算、总分资金如何归集和分发、渠道如何分润等直接需求，以及客户甄别、交易风险预警、资金管理、供应链融资、经营决策等增值需求。随着产业支付服务的纵向挖掘和横向开拓，“产业数据资产”将是支付机构未来最重要的资产，也因此会改变支付机构的商业模式。

  谁能抢先搭建好产业支付生态，谁就会在未来3～5年内占据支付行业的领先身位。产业支付生态框架的核心是匹配产业信息流传递的资金高效流动，成为资金流的“连接器”，建立标准的连接模块、风控模块、信用模块及支付结算模块，并以此为基础开展产业细分场景下的定制需求服务和企业咨询服务。

  二、拉卡拉基于开放平台的商户数字化实践

  在上述市场背景下，支付机构转型成为“综合服务商”就成为了适应时代潮流的选择。拉卡拉就是其中的典型代表。

  目前，拉卡拉面向商户数字化形成丰富的产品矩阵，其中开放平台是核心基础产品，通过数十项产品能力以及通用解决方案、定制化解决方案，以更低的成本、更便捷的方式，满足企业围绕场景支付日益多元的数字化升级需求，纾解中小企业在数字化升级过程中的困局。

  1. 支付即服务，低门槛高效解决企业痛点

  拉卡拉开放平台基于拉卡拉在支付通道、订单、账户、结算、计费、增值以及管理等方面的技术能力优势，将基础能力打碎成最小单元，通过能力的叠加，让商户享受更高效便捷的定制化技术解决方案服务。支付即服务，拉卡拉通过开放平台提供核心支付服务及其延展服务，如账户管理、用户管理、营销服务、数据分析服务等;客户通过开放API连接到拉卡拉的开放平台上，既可以享受拿来即用的服务，也可以自由选择符合其需要的应用模组，像“搭积木”一样组装解决方案。

  目前，拉卡拉开放平台上线了两大服务板块：产品及方案站点、客户工作台。产品及方案站点可以根据不同客户群体、行业场景、细分需求，提供对应的产品功能、通用解决方案和场景解决方案。在客户工作台板块，拉卡拉为开放平台用户提供了一站式服务，进一步简化用户的对接工作，提升用户开放平台使用效率。

  用户在根据自身需求了解产品、方案及技术对接方法后，与拉卡拉进行相应的需求确认、技术对接，只需要轻量级开发即可快速实现支付数字化升级，提升技术对接效率。同时，拉卡拉开放平台提供了详细的开发指引，极大地降低了用户的开发门槛。

  2.打造多样场景支付解决方案，满足企业个性化需求

  在解决方案方面，拉卡拉开放平台做到了“拿来即用”。拉卡拉开放平台已打造针对一般企业、ISV服务商、平台型企业、集团型企业等不同类型企业的通用解决方案：为一般企业提供标准行业商户收银产品套餐;为平台型企业提供业务场景支付方案;为集团型企业提供“全能支付+增值”解决方案;为ISV服务商提供支付相关解决方案快速API接入服务，并赋予灵活的商户进件、定价模式、结算规则及数据管理能力，帮助客户快速整合产品与支付，降低安装成本，提高盈利能力。

  此外，针对头部互联网平台、汽车、餐饮连锁、医美等行业细分需求，拉卡拉开放平台已经打造出相对成熟的场景解决方案，目前已服务于不同类型的数百家大型企业客户。

  以基于拉卡拉开放平台的产品“钱账通”为例，针对年交易规模5000万以上的行业客户,普遍存在大额收款对账、资金划拨以及信息化、自动化灵活结算等多种支付方案类的需求，拉卡拉钱账通通过多模块功能组合,为不同行业客户提供包括数字人民币支付在内的支付、结算、退款等定制化解决方案。目前,拉卡拉钱账通解决方案吸引了国内大型出行类App客户、全国最大停车场收费服务商。整车厂的合作覆盖了从线上订单、线下收单,到汽车供应链、汽车金融等各个环节。

  如今，拉卡拉开放平台顺应商户数字化转型升级这一趋势，不断挖掘各行业场景需求，利用平台势能、技术优势，通过打造开放的数字化生态不断为商户数字化升级提供强劲动能，赋能实体经济提质增效。