习近平总书记指出，“我国发展仍处于重要战略机遇期，我们要增强信心，从当前我国经济发展的阶段特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心”。党中央这一关于当前经济形势的重要判断，同样适用于助学贷款工作。为了适应助学贷款的新常态，未来开发银行将做好以下三个方面的工作，打造助学贷款“三张网”。

国家开发银行信息科技局局长 谭波

　　一、开发银行助学贷款十年成就

　　国家助学贷款是由政府主导、教育主办、金融支持的一项政策性贷款业务，也是实现教育公平的一项重要国策。开发银行承担助学贷款这项国策以来，秉承“增强国力，改善民生”的使命，在教育部、财政部、人民银行、银监会等部门的指导和支持下，不断开拓创新，一路披荆斩棘、筚路蓝缕，在毫无成功经验可借鉴的情况下，走出了一条具有开发银行特色、符合中国国情的助学贷款发展之路。从2005年至2014年，开发银行助学贷款年发放金额从7.1亿元增加到146.88亿元，年签订合同数从15.36万份增加到243.96万份，年回收本金从不到100万元增加到76.91亿元，不良贷款率从2010年的10.72%下降到2014年的0.62%。至2014年底，开发银行助学贷款已累计发放692亿元，支持学生1239万人次，覆盖26省、1960个县区、2782所高校，成为了全国助学贷款的绝对主力银行。

　　开发银行助学贷款得到各级领导及贷款学生的高度评价和肯定，中央电视台、人民网、新华网等数十家各类媒体也对开发银行助学贷款的发展情况进行了大量报道。中央领导指出：生源地助学贷款工作对于推进教育公平具有重要意义，财政部、教育部、人民银行、银监会、国家开发银行做了大量工作。教育部部长袁贵仁表示：“开发银行对教育事业发展做出重要贡献，办了教育部想办而办不了的事情，开发银行对教育事业有情，对家庭经济困难学生有恩”。陕西省汉中市学生王惠发来感谢信：“助学贷款不仅仅是经济上的帮助，更是给了我们一种人生的信念和生活上的勇气，我们相信，通过自己的努力，一定可以改变自己的人生轨迹，过上幸福的生活，更好地实现自我价值。”

　　二、开发性金融机制创新

　　国家助学贷款工作始于1999年，银行、学校和学生三方共同签订贷款合同，银行以低息向贫困大学生提供贷款。至2004年6月底，全国发放贷款52亿元，受贷学生80多万。但自2003年起助学贷款渐趋停顿，究其原因，有学生信用意识薄弱、违约率较高(在2002年第一批贷款进入还款期后，不少银行学生违约率超过30%，个别超过50%)，商业银行经营风险凸现，银行采取紧缩政策等表象因素，但更深层原因是国家助学贷款业务的政策性要求与承办商业银行的经营目标、运行机制及运行规模不相符。总体来看，国家助学贷款工作具有客户群信用结构不完善，客户数量大、地域分散，单笔贷款金额小，业务广受欢迎、增长潜力大等不同于一般商业贷款的特点。开发银行当时全面开展助学贷款业务，同样存在自身不足，如机构网点少，已有系统无法适应助贷业务的特点和操作模式等。

　　为响应国家惠及民生的使命，开发银行创造性地提出了以信用建设为指导，以助贷机构和平台建设为依托，以风险分担和补偿为保障的业务模式(如图1所示)。通过信用建设增强贷款学生的还款意识，通过助贷机构和平台建设弥补开发银行营业网点少的问题，通过风险分担和补偿保障确保助贷业务长久持续发展。在上述创造性思维指导下，开发银行迅速承担起国家助学贷款业务的使命和责任。

　　自2005年以来，开发银行不断深化完善机制，历经破题、探索、起步、提速、突破、巩固、管理、完善、服务、升级等阶段，逐步成为了国家助学贷款的绝对主力银行。

　　三、基于互联网的IT支撑

　　1.开发银行助学贷款系统概况

　　支撑助学贷款特色机制，开发银行于2008年开始建设助学贷款IT支持平台，经过七年多的探索，形成了业务系统与学生在线服务系统相结合的IT支持模式(如图2所示)，涵盖了生源地助学贷款和高校助学贷款两大业务，将IT系统触角延伸至全国各级资助中心、各大高校和广大学生客户。通过“互联网+开发性金融”模式，使机构网点少的开发银行，能够以区区一百人，联系行外资助中心2.1万名老师，服务全国635万名寒门学子，实现了海量助学贷款业务处理。

　　开发银行助学贷款系统建设经历了摸索、创新、优化等阶段：2008～2009年系统建设在摸索中前行;2010～2011年系统建设总结经验，大胆创新，基于互联网技术，建设学生在线服务系统，打开自助办理通道，引入第三方支付，扭转面向个人的零售结算困境，业务因此呈现出爆发性增长;2012至今，在初具雏形的系统架构模式上，从安全性、便捷性入手，配合业务政策调整，开始全面进行系统优化完善。今年在面向社会公众的层面上，系统建设将启动实施自助服务平台的改版，以全新的形象将助贷系统推向公众，同时启动自动化核算平台建设，进一步提升业务处理效率。

　　2.开发银行助学贷款系统主要特色

　　系统具有数据集中、服务便捷、结算丰富、流程标准等特点。作为全国最大的助学贷款受理行，开发银行积累了庞大的学生贷款数据，实现了全国数据的大集中，并与教育部共享信息，为数据统计和决策分析奠定了坚实基础，同时定期将征信数据发送至人民银行征信中心，促进全社会信用体系建设。此外，通过95593呼叫中心、QQ、微信、邮件等多种方式，为学生提供多种咨询及支持。为了便于学生还款，创新性引入第三方支付平台，拓展支付结算手段，克服传统代理行代理结算模式时效性差的缺点，形成了以支付宝为主、银联POS为辅的支付结算格局，为开发银行民生业务的代理结算支付开辟了新方向。

　　四、助学贷款发展未来

　　习近平总书记指出，“我国发展仍处于重要战略机遇期，我们要增强信心，从当前我国经济发展的阶段特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心”。党中央这一关于当前经济形势的重要判断，同样适用于助学贷款工作。为了适应助学贷款的新常态，未来开发银行将做好以下三个方面的工作，打造助学贷款“三张网”。

　　1.深度挖掘发展潜能，构建教育公平保障网

　　目前，全国大部分地区都已经被开发银行助学贷款覆盖，但覆盖深度还有待挖掘，个别地区仅有高校助学贷款，可以研究开展生源地助学贷款试点;部分国定贫困县或连片贫困地区的覆盖比例还未达全国平均水平，应予以政策倾斜等。同时，学费“限涨令”的放开，势必使贫困学生对助学贷款的需求提升，可以尝试开展政策性助学贷款和商业助学贷款相结合的混合助学贷款。

　　2.整合社会资源，部署贷款风险防控网

　　进一步深化完善“三段信用联结机制”。在生源地与就学地环节，推动建立以IT系统为基础的“校地联动”工作机制，融合高校与县级资助中心各自优势，协同做好本息回收工作。在就业地环节，继续推广借款学生专场招聘会，并通过小额贷款等金融支持手段促进学生就业创业，提高学生还款能力。最后，以个人征信系统为纽带串联起各个环节，充分发挥征信系统的惩戒和警示作用，促进校园诚信氛围和社会整体信用环境的建设。

　　3.利用技术手段突破机制瓶颈，建立便捷高效服务网

　　深化“互联网+开发性金融”助学贷款平台应用，利用移动互联技术，提高贷款业务办理便捷性;利用大数据分析，增强风控，降低学生违约风险。针对目前部分地区基层资助中心建设一直滞后于助学贷款发展的情况，开发银行将充分利用技术手段突破机制瓶颈：通过系统功能升级，引入身份证读卡器、高速扫描仪、手机APP等技术手段，提高办理效率，减轻基层资助中心的工作压力;通过强化“95593助学贷款呼叫中心”工作职能，使呼叫中心成为学生和家长咨询首选渠道，减少基层资助中心咨询工作量;通过优化还款流程，丰富还款渠道，延长还款时间，方便资助中心进行贷后管理等。

　　习近平总书记在2014年中央经济工作会议上提出，“要让贫困家庭的孩子都能接受公平的有质量的教育，不要让孩子输在起跑线上”。开发银行助学贷款经过十年的探索，通过“政、教、银”三方合作，创造了以机制建设为核心、以信用建设为手段、以系统建设为支持、以风险补偿和分担为保障的业务模式，实现了助学贷款的健康较快发展，帮助数以千万计的贫困家庭孩子走进大学校园，用实际行动践行了党中央、国务院的庄严承诺。FCC