平安银行首席信息官唐家才

  习近平总书记强调，要始终坚持以人民为中心的发展思想，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。维护金融安全，是关系我国经济社会发展全局的一件带有战略性、根本性的大事。金融活，经济活;金融稳，经济稳。如何运用数字化的技术创新服务好小微企业、“三农”、绿色发展等实体经济领域，同时做到对风险的先知、先觉、先行，切实维护金融安全与稳定，是金融机构共同面临的课题。近年来，平安银行坚守初心使命，将落实国家战略融入全行经营和社会责任实践中，充分发挥科技赋能和综合金融两大优势，在服务实体经济、推动绿色发展、助力“三农”发展、防范化解系统性风险等方面取得了一系列成果，在融入经济社会发展大局中诠释了平安的担当，为高质量、可持续发展贡献了金融与科技的力量。

  一、坚持科技引领战略方针，为战略转型注入强劲科技动能

  平安银行高度重视科技引领，利用领先数字技术为数字化转型注入活力，借助平安集团领先的科技优势，将前沿科技运用于服务营销、风险控制、运营支持和管理赋能，实现决策“三先”、经营“三提”、管理“三降”。

  “五项领先科技能力”成为平安银行科技的核心竞争力。平安银行通过打造技术、数据、敏捷、人才和创新等“五项领先科技能力”，构建数字新基座，为数字化转型提供价值赋能。其中，数据和人才是核心资源，是数字化战略转型的关键基础;技术是重要支柱，支持业务发展过程中新模式、新产品的落地;敏捷是必备能力，确保快速响应市场的变化;创新是驱动引擎，负责为可持续增长提供源源不断的新技术、新动能。

  近年来，平安银行战略转型的成功，离不开上述五项科技能力的支撑。平安银行已将“五项领先科技能力”全面应用于前、中、后台，通过科技与业务的双轮驱动，实现决策精准、资源优配、运营高效和价值提升，进一步加速从科技赋能向科技引领的升级。

  二、推进产业金融数字化，提升服务实体经济循环发展能力

  金融与实体经济共生共荣，服务实体经济是金融的天职。平安银行立足新发展阶段，主动改变过去重投放、重息差的经营方式，加强科技型的交易银行建设，打造了多层次、一体化的企业金融服务体系。

  1.服务大中型企业

  大中型企业是经济的“骨干”，决定了国家经济发展的高度和厚度。平安银行深入客户经营场景和产业上下游，利用自身科技能力与数据能力，设计满足企业客户多元化、个性化需求的综合金融服务解决方案，与客户共同构建产业与金融紧密融合的数字共同体。例如，平安银行数字财资平台为大中型企业提供了定制化、数字化的综合金融服务，辐射上下游企业，实现产业链协同、业财票税一体化管理，帮助企业客户实时掌握全集团多层级、多区域、多经营实体的总体财资状况，高效保障了企业客户资金的合理调度、资产的有效盘活。

  2.服务小微企业

  小微企业是经济的“毛细血管”，影响着宏观经济的平稳运行。以往，许多小微企业因为经营信息不透明、信用较弱等原因无法获得银行的信贷支持，导致融资难、融资贵问题。为此，平安银行全面升级新的数字资产管理与综合服务平台——“数字口袋”，打通账户、数据、产品、风控体系，实现一个银行账户可在平安体系内跨平台穿梭。该平台不仅覆盖企业1000万元以内的融资需求，还可让企业客户享受到一站式的综合金融产品服务。截至2021年末，“数字口袋”累计注册经营用户813.94万户，同比增长682.5%;月活跃用户57.94万户，同比增长159.4%。

  同时，平安银行还实施了IT架构开放化转型，成立了“核心业务+开放平台+合作伙伴”的星云开放联盟，通过统一用户体系、统一接口规范、统一接入流程、统一安全策略、统一后台运营，将金融与科技能力进行组件化、标准化输出，深度嵌入小微企业的经营场景，成为小微企业主的数字经营管家，帮助小微企业降低经营成本。截至2021年末，平安银行开放合作企业客户达30305户，同比增长154.7%;交易笔数83.03亿笔，同比增长91.8%。

  3.服务“专精特新”企业

  “专精特新”企业是中国制造的重要支撑，是补链强链的关键所在。平安银行利用大数据平台，针对“专精特新”企业在不同阶段的金融需求和风险进行精准画像，为其匹配差异化产品，提供全生命周期的深度服务，陪伴其跨越成长。过去两年，平安银行打造了“星云物联网”项目，陆续发射了“平安1号”“平安2号”“平安3号”三颗卫星，通过“卫星+物联网技术”采集生产运营数据，将企业生产经营过程进行实时数字化呈现，结合大数据、区块链、云计算、人工智能等技术，保证数据的可确权、可追溯，进而深入挖掘数据价值，打造数字孪生模型，实现生产数据与经营数据的交叉验证，从而提升信贷业务的风险管控能力。截至2021年末，“星云物联网”已落地智慧车联、智慧能源、智慧制造、智慧基建、智慧农业、智慧物流等六大类场景，接入物联网设备超1100万台，服务企业客户超1.2万户，全年支持实体经济融资发生额超过3000亿元。

  三、赋能低碳转型发展，打造平安绿色金融新样本

  绿水青山就是金山银山。在全球气候变化、能源结构深刻转型的新形势下，经济金融领域进入“碳达峰、碳中和”的时代，绿色发展作为金融行业未来发展的重要方向之一，在国家和社会经济发展大局中将发挥越来越重要的作用。

  平安银行将发展绿色金融提升至全行战略层面，围绕绿色建筑、风电、光伏、水电、核电、轨道交通、水处理、园区改造、资源循环利用、生态治理等重点领域，建立绿色金融服务体系，利用科技打造了“智+资产池”等一批绿色金融促进实体经济发展的创新样本。一是通过模型化、线上化、自动化的金融科技赋能，有效降低运营成本，进一步向绿色企业让利;二是通过对申请、审批、放款等环节的线上化、自动化升级，提高绿色企业的融资便利度及放款效率;三是基于闭环场景下的模型化设计，有效防控虚假交易和重复融资风险，提高绿色金融融资风险管控能力。

  除了助力绿色产业发展，平安银行还积极引导个人用户践行低碳理念。2022年5月，平安银行创新推出借记卡和信用卡双卡碳账户平台——“低碳家园”，该平台覆盖1.1亿银行卡用户，以及骑行、步行等17种低碳行为场景，通过科学的碳减排核算模型为用户积累个人碳资产，帮助其获得绿色权益。

  四、数字科技服务“三农”，拓宽乡村振兴之路

  民族要复兴，乡村必振兴。巩固和拓展脱贫攻坚胜利成果、全面推进乡村振兴工作是实现第二个百年奋斗目标新征程的一项重要任务。长期以来，平安银行一直致力于践行国家脱贫攻坚和乡村振兴战略，通过科技与金融业务深度融合，赋能智慧农业，打造数字乡村，高效连接“三农”场景与综合金融服务，打出了一套数字科技助力乡村振兴的“组合拳”。

  平安银行运用智能耳标、无源射频、高清视频监控、远程通信、卫星定位等技术，在广西罗城、四川凉山落地“智慧牛”“科技羊”等项目，帮助牧场建立一体化的智能管理系统，提升养殖的精细化和信息化水平;依托区块链技术开发了农产品溯源系统，为广西百色芒果、陕西铜川平安果、广东河源紫金茶叶、内蒙古阴山燕麦等11个地区的特色农产品提供线上销售和信息管理服务，截至2021年末，已累计帮扶农产品销售达1.2亿元。

  此外，平安银行还积极帮助乡民跨越“数字鸿沟”。2021年10月，平安银行推出智慧乡村数字化服务平台——“数字村”小程序，小程序包含乡村头条、乡村振兴卡、乡村文旅、乡村MBA课堂、助农商城、优选理财、融资推荐、政府金融、生活缴费、智慧党建、数字农业等10余项功能，让乡民可通过小程序掌握乡村动态、惠农服务、涉农政策等最新资讯，在线上办理生活缴费、网点预约等业务，实现大小事网上办、马上办、少跑快办，使其享受到高效便捷的数字生活，助力农村基层政务管理。

  五、构建智能“风控大脑”，防范化解系统性风险

  金融安全是国家安全的重要组成部分，金融机构必须牢牢守住金融安全底线。面对疫情反复叠加复杂严峻的国际形势，银行经营的风险不确定性上升。金融机构应把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置，科学防范，早识别、早预警、早发现、早处置。

  在防范业务风险方面，平安银行打造人机结合的“风控大脑”，用技防机控替代人防人控，全面提升风险前瞻预警和跟踪处置的能力。一是针对对公条线构建智慧风控平台，落地智能审批、智能放款、智慧贷后、智能控制、智能预警、智能分析和智能监控七大智能场景，实现风险管控全流程AI化。以智能预警为例，智慧风控平台运用海量内外部数据，通过场景模型、规则模型、机器学习模型等对客户进行7×24小时不间断扫描，自动生成预警信号，并推送至客户经理，执行预警排查和管理，90天、180天预警前瞻性达到90%以上。近几年，平安银行的企业贷款不良率连年下降，其关键在于凭借科技的力量牢牢守住了资产质量的“生命线”。二是针对零售条线推出整合各业务模块的风控系统，打造统一的零售风控中台，通过升级贷前、贷中、贷后AI风险机器人，赋能前端业务场景，提升风险管理效率。该系统累计防堵涉诈金额50.60亿元，90%的新发信用卡都是通过AI自动审批完成。三是将“AI+数字化”能力运用到内部审计，连通业务、风控和合规，打造智慧稽核慧眼平台，形成一套内外互通、有机联动的风控体系。

  在防范技术风险方面，平安银行坚持走自主创新的道路，把核心技术牢牢掌握在自己手中。2019年，平安银行采用分布式架构和开源技术，率先在业内自主研发了具有亿级处理能力、全面支持敏捷开发、可弹性扩展、技术安全可靠的企业级金融PaaS平台;同时，以信用卡“A+”新核心系统建设为抓手，全面推进银行IT架构、网络、存储、服务器、数据库、办公系统等领域创新，历时两年，在高峰时期投入超过1000人，于2020年10月完成信用卡“A+”新核心系统的投产切换，成功将核心业务系统从基于IBM大型机的集中式架构无缝迁移到国产PC分布式架构，率先实现了核心系统的自主可控。平安银行信用卡“A+”新核心系统荣获人民银行“2020年度金融科技发展奖一等奖”，这更加坚定了平安银行“力争成为同业的领跑者和经验的传承者”的信心。

  时代在变，市场在变，初心不变。前不久，中国平安正式升级品牌标识，回归“专业·价值”的文化本源，标志着中国平安将全面转向以“客户需求”为导向的经营发展路线，践行“以人民为中心”的愿景追求，为服务国计民生贡献力量，以此铸就长青基业，构筑百年品牌。平安银行高度认同并将传承发扬中国平安新的文化价值主张，继续以科技引领发展，凭专业创造价值，坚定不移与国家发展、民族复兴同频共振，全面提升服务实体、支持消费的专业能力，持续用科技赋能乡村振兴，积极践行绿色金融，不断加大对民营企业、中小微企业和制造企业、科技企业的支持力度，为推进国家战略的贯彻落实注入金融的力量，插上科技的翅膀。