中国工商银行首席技术官 吕仲涛

  科技创新应用是高质量发展的核心驱动力，这一作用在金融领域尤为明显。金融发展史在一定程度上是一部金融与科技相互融合、协同并进的创新史。锚定金融强国建设目标，银行要以构建强大的金融机构为己任，坚持以科技创新应用为动能，打造先进可控的数字技术生态，赋能金融产品服务和发展模式创新，助力做优做精“五篇大文章”，为服务国家战略、服务实体经济、服务社会民生贡献更大力量。

  一、科技创新应用是做好“五篇大文章”的重要动能

  当前，围绕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融领域的优质金融服务供给还存在不足的情况。随着数字技术进入加速创新的爆发期，金融与科技的融合创新正持续向纵深推进，为破解“不敢贷”难题、降低服务成本、提高服务可得性提供了有效的路径和方法，有助于提升“两重一薄”重点领域的金融服务质效。

  一是科技有助于解决“不敢贷”难题。传统融资多需抵押物，而人工智能、大数据、隐私计算、物联网、卫星遥感等技术的深度应用，为解决科创、普惠等领域企业因缺少抵押物而“不敢贷”的问题提供了新思路。贷前，银行可依托人工智能和大数据技术，整合数据要素资源，完善授信模型和算法，丰富信贷融资模式，智能化开展尽调。贷中，可全面采集数据，通过模型智能进行风险识别，实现智能审贷。贷后，可通过物联网和卫星遥感技术实现数据的实时现场采集，及时把握企业经营情况，结合数据分析模型，实时预警风险;同时可基于大数据、模型算法等，构建数字风控体系，推动风险早识别、早处置。

  二是科技有助于降低服务成本。近年来，银行员工总量增幅明显低于客户规模、信贷规模增幅，人均服务客户数量、管理资产规模不断提高。得益于创新科技在银行前中后台的深度应用，银行边际服务成本持续降低，能够可持续地为重点领域提供优质低价的金融服务。在前台，银行可通过应用RPA、OCR等技术替代传统人工操作，实现“机器助人”，释放更多人力到复杂的高价值业务中，降低人工成本;在中台，可依托人工智能、远程音视频等技术，推动业务线上化、集约化、智能化处理，发挥规模效应，降低业务审批处理成本，推动普惠等小额、分散业务上量提质;在后台，可借助大数据、模型算法等，打造数字化管理工具，不断提高人均管理资产规模和水平，降低管理成本。

  三是科技有助于提升服务可得性。互联网、API、大数据等技术创新应用改变了银行传统的发展逻辑，“线上+线下”渠道协同、“内部+外部”生态共建、“头部+长尾”全量客户服务深入推进，金融服务的可得性得到极大拓展。在自有渠道方面，银行可借助互联网、音视频、人脸识别等技术有效联动线上线下渠道，发挥线上自助优势与线下服务优势，实现线上、远程、现场一体化协同，打造“一点接入、全渠道响应”的服务体验;在生态链接方面，可通过API和云服务，将金融服务“生活化”融入客户生活的主要场景，将金融服务“生产化”融入合作方核心业务场景，打造“无处不在”的服务体验;在客户服务方面，以大数据为基础，健全全量客户经营体系，畅通内外部渠道触达路径，强化对长尾、银发、乡村、新市民等重点客群的精准服务。

  二、以科技创新服务“五篇大文章”实践探索

  科技是第一生产力，科技创新的根本目的在于应用。工商银行坚持“科技驱动、价值创造”的理念，始终将科技作为核心竞争力，聚焦国家所需、技术所趋、金融所盼，以科技创新应用为战略支点，积极开展金融服务及经营管理领域的创新实践。特别是当前，围绕金融强国建设目标，工商银行加快推进“科技强行”“数字工行”战略，积极挖掘数据和技术双要素的实践价值，加大对重大战略、重点领域、薄弱环节的金融服务供给，赋能做好“五篇大文章”。

  在科技金融方面，工商银行精准识别重点客群特征，全面支持科技金融服务体系的数字化、智能化转型，加快科技金融产品创新、风控模式创新、营销运营机制创新。一是围绕科技型企业的全周期发展创新产品，聚焦企业不同阶段的发展需求，形成差异化的金融服务方案，试点推出研发贷、创新积分贷、人才贷等产品，创设科股贷、基投贷、基新贷三类特色融资场景;二是提升对科技型企业的风险评价能力，构建科技型企业评价模型，对科技型企业知识产权、科研能力等软实力进行精准评价，并建立专属科技型企业授信模型;三是构建科技型企业数字化运营和智能营销服务体系，形成“客户识别—模型匹配—智能分析—营销支持—业绩评价”端到端的全流程科技型企业营销闭环，全面赋能科技金融业务发展。

  在绿色金融方面，工商银行积极运用数字技术开展绿色定性定量分析，实现绿色要素在产品创新、信贷管理、风险管理等业务领域的数字化映射，巩固绿色金融的发展基础。一是有序推动金融服务绿色转型，在手机银行中上线个人碳账户，在业内率先建立云回单、云对账单服务模式，助力客户践行绿色降碳理念。二是完善绿色金融信贷管理能力，构建涵盖绿色投融资总量、结构、效益、风险等四大板块的绿色金融全景视图，提升系统智能“识绿”和“辨绿”水平;聚焦风电、光伏、水电站的建设和运营场景，积极应用卫星遥感技术进行远程监控、智能分析，提升绿色融资项目管理效率。三是提升气候风险的系统管理能力，建设环境和气候风险智能化管理系统，建立气候风险识别、评估、计量、监测、控制、报告机制，利用大数据分析提升环境风险信息的智能化识别和管控水平。

  在普惠金融方面，工商银行深化数据要素驱动，强化数字技术应用，在需求侧持续丰富产品体系，在供给侧持续提升业务管理和数字化运营效能。一是强化内外部数据要素协同，加强数字普惠产品体系建设，完善信用类“经营快贷”、抵质押类“网贷通”、交易类数字供应链融资三大数字产品线，实现普惠贷款增速的高速增长。二是打造普惠业务管理平台，综合客户营销、运营管理、业务办理、风险管理的业务管理模块，提升集约化、智能化管理能力。三是提升普惠金融数字化运营能力，面向普惠客户制定差异化服务策略，精准聚焦区域、客群特色，进一步提升融资覆盖面和针对性;积极打造线上线下一体化的小微客户服务能力，使服务触达更便捷。

  在养老金融方面，工商银行聚焦客群特征，增强金融服务适配性，扩展场景化服务能力。一是全面打造适老金融服务。推出手机银行幸福生活版，加快网点自助设备的适老化改造，着力推进线上与线下一体的助老便利服务;围绕个人客户养老财富积累、投资、消费全过程，提供全生命周期养老规划。二是建设生态化场景服务能力。一方面依托API平台加强企业年金场景融合共建，另一方面建设对客专属服务平台，为G端、C端客户提供数字化的企业年金服务;聚焦智慧养老场景，满足养老机构数字化转型需求，推进“银发产业云”建设。

  在数字金融方面，工商银行围绕“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维布局，全面推进数字化转型，着力提高金融服务便利性和竞争力。一是迭代打磨内外部数字生态。聚焦客户服务，持续打磨手机银行、开放银行、工银e生活平台，为客户提供优质“金融+非金融”服务;聚焦员工赋能，打造柜面通、营销通、工银e办公等一系列数字化效率办公平台，建设板块协同的数字化运营体系，升级感知决策一体的智能风控体系，提升服务效能。二是构建数字资产赋能体系。持续强化大数据平台建设，打造“全、准、快、易”的数据供给能力;积极建设数据中台，合规引用政务、运营商、互联网公司等外部数据，打造覆盖营销、运营、风控等板块的智能化数据服务。三是加快数字技术在业务领域的应用创新。建成十大金融科技平台，推进ABCDI等新技术的规模化应用;加快前沿技术创新布局，深化千亿级大模型技术建设与赋能，在金融市场、信贷风控、网络金融等业务领域累计打造100余个应用场景。四是巩固数字基建的基础支撑能力。持续开展“一云多算”新型算力基础设施建设，实现境内核心系统全面迁移至分布式架构体系单轨运行。五是深耕厚植数字基因。成立分行服务支持团队，打造“用数、运营、链接、触达”四大分行数字化转型支撑平台，支持分行组建数字化运营队伍，助力分行因地制宜推进数字化转型。

  三、推动“四个融合”，持续释放科技创新新动能

  实践表明，金融与科技的深度融合对金融机构提高运营效率、增强抗风险能力、提升全球布局能力和国际竞争力具有重要意义。随着金融领域科技创新应用的深入拓展，银行应进一步夯实产学研用的融合创新发展基础，加强业务、数据、技术条线和前沿技术间的融合创新，完善国内外创新合作的政策环境，让科技创新为中国特色现代金融体系建设增添新活力、注入新动能。

  一是强化产学研用的系统融合。金融业是科技创新应用行业，对于前沿技术的跟踪和创新应用，银行必须系统融合外部专业力量，并发挥好企业自身的创新主体作用，做好“出题人”“答题人”“阅卷人”。首先，要发挥好“出题人”作用，围绕行业共性关键技术问题，提出更多基础研究任务课题。其次，要发挥好“答题人”作用，加大在金融科技基础研究方面的投入力度，积极参加基础研究、技术创新、产业化等领域的科技创新活动。最后，要发挥好“阅卷人”作用，积极参与金融相关重大科技任务考核验收、成果转化与价值评估，助力提高技术转化效率。

  二是深化业务、数据、技术的有机融合。对于金融业来说，业务、数据、技术有机融合是提升科技创新成果转化效率的有效路径。银行要让各领域专业人员“站在一起”“想在一起”“干在一起”，凝聚合力。首先，要鼓励融合创新，从创新对业务增长的贡献维度实施业技数捆绑考核，加强创新专项激励，营造支持创新、鼓励创新的氛围，健全企业端创新容错机制。其次，要深化基因融合，加强多层面业务、数据、技术人员交流培养，完善人才培养机制，提升人员专业能力。最后，要畅通协作机制，构建敏捷的创新组织模式，针对创新攻关项目成立工作专班，围绕重点业务领域组建业技数融合的柔性团队，鼓励分支机构因地制宜组建融合团队开展数字化运营。

  三是推动前沿技术的交叉融合。随着数字技术向金融领域的广泛渗透，前沿技术的交叉融合应用将成为金融与科技融合创新的重要趋势，对此银行要重点关注，提前做好研判。首先，要加强对前沿技术的研究布局，聚焦金融服务供给、安全风险防控、全球化发展等重要课题，密切跟踪技术发展趋势，强化对前沿技术的创新应用研究，将前沿技术的交叉融合与实际应用紧密结合。其次，要加强行业联动协作，特别是在以人工智能大模型为代表的“数据+算力+算法”技术集成创新密集领域，要积极推进共建金融行业的垂直领域大模型，共同应对前沿技术应用带来的风险与挑战。

  四是探索国内外金融科技标准的协同融合。在数字化时代，围绕金融科技的国际标准制定既关系到技术的国际影响力，又关系到金融的国际竞争力。当前，全球范围内金融领域的科技创新应用正蓬勃开展，据统计已有逾50个国家正在“监管沙盒”的金融科技创新监管工具框架下开展应用实践。随着创新成果的逐步成熟，国内外金融科技领域有关标准有可能产生异化。因此，银行需要促进金融科技标准、市场规则、技术路线的交流，加强相关领域的互联互通，提高我国在金融科技领域国际标准制定中的参与度、话语权。