中国农业银行研发中心副总经理 金文全

  当前，由人工智能、大数据、物联网等数字技术推动的数字化转型已成大势所趋，数字技术日益融入社会经济发展各领域的全过程，促进数字经济和实体经济深度融合，为经济社会发展注入数字动能，加快形成新质生产力。物联网依靠万物互联的各类传感器实时感知实体经济的运行数据和状态信息，为数据增信，为业务赋能，在商业银行服务实体经济高质量发展过程中助力发展新质生产力。

  一、物联网万物互联和泛在感知，促进数字经济和实体经济深度融合

  物联网即物物相连的网络，其通过视频摄像、射频识别、红外感应等多种物联终端设备与现实世界的各种物相绑定，将物的运行和状态变成信息形成数据并上传至数字网络，实现人与人、人与物、物与物之间的信息交互和数据共享。物联网成长于互联网的生态之中，基于互联网的边界扩展与内涵延伸，成为数字世界和实体世界之间的桥梁。所以，物联网与下一代互联网共同为构建智能化未来提供了基础，也成为数字经济时代的新型信息基础设施之一，是促进数字经济和实体经济深度融合发展的关键技术。

  经过十余年的发展，物联网在国民经济和人民生活的大部分场景中均有应用，甚至部分领域形成了规模化态势，特别是近年来随着智能手机、智能家居、网联汽车等新业态的快速发展，基于物联终端的应用和数据在质和量两个方面都发生了巨大变化。IDC数据显示，2023年中国物联网连接量已超过66亿个，且预计未来5年的复合增长率约为16.4%，预计到2025年，物联网设备生成的数据量将达到73.1ZB，也就是73万亿GB，物联数据占全球数据总量的比重将进一步提升。

  中央金融工作会议将数字金融作为“五篇大文章”之一，体现了在数字经济高速增长背景下，国家对金融服务实体经济及数字经济发展的高度重视。鉴于物联网技术在连接数字经济和实体经济之间的特殊作用，通过“物联网+金融”的形式，从各经济活动主体底层采集真实运行数据，通过数据回传、数据结构化处理、业务模型构建以及金融产品与服务创新应用，实现产业链、数据链、资金链的相互融合与校验，彻底穿透实体经济、数字经济和金融之间的信息壁垒，打造与数字经济发展相匹配的金融产品和服务形态，成为近年来金融科技领域的创新热点。

  二、物联网为数据增信，开创数字金融业务新业态

  与互联网用户网上行为数据形成用户信用评价类似，物联网终端设备数据同样可作为终端设备主体的物的信用数据来源，进而孕育出新的金融模式并催生出更多新的金融范式。当前，数字经济与实体经济的融合发展，正在推动原来由企业“主体信用”向交易标的“物的信用”、交易环节的“数据信用”转变，通过为数据增信来构建数字金融大厦的基石。2022年9月，原中国银保监会、中国人民银行发布了《关于推动动产和权利融资业务健康发展的指导意见》,支持银行将供应链信用评价向“数据信用”和“物的信用”拓展，通过与企业生产交易、仓储物流等核心数据进行交互，与银行内部信息、企业信息、政府公共数据进行交叉验证，实现对动产和权利融资各环节信息的动态掌握。通过在企业生产交易、仓储物流等环节布设物联网终端设备，实时感知核心交易过程数据，并依托物联网平台对终端设备进行认证，增强采集到的数据的真实性，为全新信用评价奠定基础。

  首先，对于“物的信用”来说，要先确保物的存在，需能感知到“物在不在，少没少，坏没坏”，才能为后续“物的信用”评价提供基础，离开了对物品存在的感知能力去说物的信用，就是无源之水、无本之木。利用物联网传感器等物品感知设备的高频率采样，对物品的物理/生物特性、位置移动、周围环境等特征进行实时的数据收集与分析，对异常的指标变化、非计划内位置移动和操作等都会记录在案并触发报警，这为全方位感知物品带来了前所未有的全新洞察，为后续评估“物的信用”提供了大量有价值的信息和数据，降低了传统方法中对“物的信用”评估的复杂度。

  其次，在“数据信用”方面，对于传统意义上基于互联网的交易来说，其本质上是围绕“人—人”的联系来构建的，人与人之间借助各种互联网技术完成交易活动，交易双方通过线上提供或其他途径获取的数据来佐证、刻画交易对手的特征，这给交易双方隐匿、伪造和欺骗留下了空间，线上的数据信用不足，大大限制了交易的开展并增加了交易成本。而物联网则侧重于“人—物—人”的联系，在人与人之间通过物的媒介间接完成交易，将物作为客观性手段，通过物联终端传感器实时采集物的数据，对生产、销售等全流程经济活动进行客观、真实、实时、全面的评估，为线上数据增信，变主观信用为客观信用，降低了交易成本。

  综上，与传统的“互联网+金融”不同，“物联网+金融”不是将物联网技术简单地叠加到金融之上，而是借助物联网技术来掌握产业真实数据流，并将其与金融的资金流、信息流进行深度融合，降低了传统数字经济和虚拟经济中存在的风险，为金融机构创新金融业态、开辟全新业务蓝海带来了新的机会。

  三、物联网为业务赋能，助力商业银行降本增效

  1.扩大金融标的物范畴，拓展金融服务范围

  在实体经济场景中，大量有价值的物理资产因为技术和成本的限制，无法成为金融标的物，也就无法针对其设计金融产品和服务。随着物联网物联感知终端的微型化、智能化及其成本的下降，物联终端能够大范围地针对各种实体布设传感器，实现物理资产的数字化，从而为金融机构提供低成本、客观及时的资产信息数据，进而在此基础上设计专属金融产品，大大扩大了金融标的物的覆盖面。

  随着金融标的物种类的增加，金融服务对象范围随之拓展。首先，金融标的物的范围从不动产扩展到动产，使得经济活动中的生产工具、原材料、半成本以及成品货物等均可作为抵质押物，可为无合适不动产抵押物的经营主体及个人提供金融服务;其次，通过动物耳标、项圈等感知手段掌握动物生长发育情况，使得畜牧业中的牛、羊、猪等活体核心资产可被纳入金融标的物;最后，通过智能传感器传输数据，可将运营车辆、工程机械、农用车辆等运营资产纳入金融标的物，通过传感器掌握资产的运行、折旧等数据，为租赁、工程服务公司等机构提供金融服务。

  2.增加信息透明度，降低金融服务风险

  在金融服务实体经济的过程中，由于信息不对称导致的风险在传统金融环境中广泛存在，特别是在服务信息缺失的中小微企业时，不容易了解到企业财务情况、经营关键指标等，金融交易过程缺乏透明度，存在比较严重的信息不对称问题。凭借物联网全面感知、可靠传递、智能处理的特征，可以对中小微企业生产运营情况进行智能化、全天候地全面感知，并对其核心资产的存续状态和变化进行监控，有效减少了交易过程中信息不对称的问题。

  截至目前，物联网在工业制造、农业生产、公共服务等领域已经具备万物互联的接入能力，正在协助相关产业数字化应用形成闭环流程，让数字化的各个环节能够随时随地实现连接和数据交互。商业银行可以通过物联网感知数据构建更加立体、全面、客观的企业信用画像，从而创新信贷等业务模式和风险控制模式，降低金融服务风险。

  3.提升效率和便利性，降低金融交易成本

  在效率和便利性方面，通过“物联网+金融”打造金融机构内部运营和业务服务新模式。在内部运营领域，通过将商业银行运营、安保等领域的设备接入物联网平台，实时采集设备运行数据，通过对设备运行数据进行分析，可以便捷地掌握设备运行状态、设备健康检测结果等信息，实现运营的数字化、智能化。在风险监控、贷后评估等领域，传统管理模式下，商业银行获取客户动态和标的物信息的及时性和客观性往往难以保障，需要投入大量的人力、物力和时间对相关情况进行实地核查和及时跟踪。通过物联网技术实时收集关键节点数据，再结合金融业务数据等，能够及时更新客户动态信息和标的物信息，提升业务风险分析的便捷性和监控效率，降低金融交易成本。例如，农业银行贵州分行利用物联网技术，在基酒质押业务中，通过在存货抵押场所安装物联网摄像头、传感器等终端设备，实现了对存货抵押品的贷后远程跟踪监控，大大降低了客户经理现场核验的频率，同时使客户经理能更及时地感知存货抵押品更多维度的状态，有效解决了长期困扰商业银行存货抵押品远程跟踪监控难的痛点。

  物联网技术将成为未来金融服务的关键数字技术基础，不仅可提高金融行业的服务效率和便捷性，还可为金融业务的创新和变革提供强大的支持。物联网在金融领域的应用不断深化，将为人们带来更加便捷、智能和个性化的金融服务体验。

  四、农业银行物联网金融实践与探索

  近年来，农业银行依托物联网技术，在多领域进行了实践与探索，并取得了显著成效。

  1.总行级物联网平台加速建设，赋能金融业务创新

  农业银行在2021年之前已在运营、安保、信贷等领域依托物联网技术进行了业务创新，但此时的物联网应用和物联网设备是按业务条线，甚至是按项目分散接入和建设的，应用研发周期长、成本高、推广困难。针对这一问题，农业银行在2021年底启动统一物联网平台建设规划，并于2023年完成物联网平台建设。物联网平台向下实现各类物联终端设备的统一接入，通过物模型实现了设备数据标准的统一;向上简化了其他应用接入与管理物联网设备的流程，使各业务系统专注业务逻辑的实现，大大提升了物联网金融业务创新的效率。目前，农业银行正在将物联网平台打造为企业级物联技术服务平台，构建数字化时代数据感知与互联的新IT基础设施。

  农业银行在加快建设总行级物联网平台的同时，也在全方位支持各业务条线的金融业务创新，例如，依托物联网平台获取更广维度的感知数据，特别是中小微企业与个人的生产经营活动数据，并利用物联网平台的物联数据处理能力，为行内智慧运营、智慧安保、押品管理和贷后风控等业务场景提供支持。

  2.物联网金融业务创新不断深入，提升服务实体经济能力

  目前，农业银行正在加强物联网技术的深度应用，特别是通过在产业端部署物联终端设备来拓展金融服务的边界和生态网络，提升金融服务的可得性、普惠性，为服务实体经济特别是中小微企业提供新的科技手段与工具。例如，在信贷领域，农业银行利用物联网技术瞄准核心资产积极探索动产抵质押、活体抵押等多种类型的抵质押新模式，一方面满足了中小微企业和个人的信贷需求，另一方面也提升了业务便捷性，带来新的业务增长点。农业银行通过在养殖企业或养殖户中布设电子耳标、智能项圈、电子围栏等物联网终端设备，实时采集畜牧活体数据并进行在线监测，在全国范围内推广活体抵押业务，使活体畜牧抵押贷款“放得出、管得住”成为现实。截至目前，农业银行在线监管活畜超300万头，投放畜牧贷款超100亿元。

  未来，随着智能制造和工业物联网的发展，无论大小企业，其生产经营设备都将逐步智能化、数字化，企业端存在大量物联终端设备。农业银行将利用海量工业设备产生的运行数据，通过对海量数据的筛选、建模和分析，得到企业运营指标等关键信息，解决贷前、贷中、贷后的众多痛点，提升为各种规模企业提供金融服务的能力。

  3.积极参与金融物联网标准制定，共建应用生态

  近年来，为了推动物联网技术在金融机构更深、更广、更便捷的应用，农业银行加速制定物联网金融应用企业标准并积极参与行业应用标准的制定，以标准指导物联网技术应用：参与撰写了中国银行业协会在物联网金融领域的多份行业团体标准化报告，如《集成了5G与物联网的抵质押物管理技术方案》《集成了5G与物联网的抵质押物管理技术方案畜牧业》等，丰富了行业性标准和规范，从行业规范性上为物联网技术在金融领域的应用提供指导。与此同时，农业银行也开展了物联网应用相关企业标准的研究与制定，构筑企业内部物联应用标准规范体系。例如，针对物联终端设备种类繁多、软硬件性能不一、入网方式不安全等问题，制定并发布了企业级短距通信规范，从网关、“网关—平台通信”、“网关—设备通信”等三个方面提出了接口和安全规范要求，保障直连设备、网关和无线设备安全可靠、自主可控、互联互通、接口统一，形成农业银行物联网应用生态，大大丰富了自身物联应用场景类型并加速扩大了物联应用规模。

  五、关于物联网金融应用的思考与建议

  基于农业银行在物联网领域的实践以及物联网的发展趋势，笔者针对物联网在金融领域应用提出以下思考与建议。

  1.加快形成金融物联网应用生态

  当前，在物联网金融应用中，受限于物联网产业链协同程度不高和生态共享程度较低、物联终端产品多样、通信协议不一等外部制约因素，商业银行在应用端普遍存在技术碎片化和应用碎片化的困境，项目开发成本高，复制难度大，使得物联网金融的规模化发展受到阻碍。

  为推动物联网技术在金融行业的应用，商业银行一方面应配合好监管机构、金融行业协会等继续完善物联网金融行业标准与规范，另一方面应进一步加强与物联网终端设备厂商、物联网领域行业协会的沟通与协同，加快形成金融物联网应用生态，扩大物联网技术在金融领域的应用规模。

  2.“物联网+大数据+AI”是未来的方向

  物联网金融产生大量数据，而商业银行目前一般只简单地利用状态信息数据，并没有很好地开发和处理数据，更没有充分发挥数据的价值。

  物联网的显著特征是数据收集与万物互联，其技术属性可与大数据、人工智能等技术优势互补，一方面，物联网感知终端可以作为金融大数据来源的一个重要渠道，为人工智能分析技术提供数据来源;另一方面，物联网又可发挥互联控制的独特作用，将AI分析结果形成控制指令下发到智能终端或其他应用，提升商业银行运营智能化和业务处置自动化水平，为智慧银行建设提供支撑。

  3.物联网金融应走跨界融合发展之路

  当前，物联网在金融领域的应用虽然正处于快速发展时期，但从金融场景的设备规模来看，其终端数量还相对较少，且在很多场景中布放和增加设备存在较大困难。

  物联网在其他领域的应用已比较成熟，如大量的工业物联网平台、智能家居平台、智慧城市平台等均有海量的接入企业和接入设备，在日常运营过程中也产生了大量有价值的数据。要想使物联网在金融领域发挥更大价值，商业银行应将内部物联网平台与外部物联网平台进行对接认证，融入当前物联网应用生态之中，探索跨界融合、规模化创新的道路。