本刊记者 彭惠新

在公关公司工作的王小姐是网上购物的拥护者，不论是图书、衣服、化妆品、手机，还是家用电器、笔记本电脑都是她在购物网站通过信用卡网上支付买来的。近年来，随着我国电子商务的发展和网络的普及以及信用卡发卡量的大幅提高，像王小姐这样利用信用卡网上支付进行网购的人越来越多。

信用卡网上支付成趋势

随着网络购物的全民普及，互联网上的金融服务和消费支付已经成为一种趋势，逐渐融入每个人的生活。中国电子商务研究中心发布的《2011 年( 上) 电子商务市场数据监测报告》显示，到2011 年第二季度，中国网络购物市场交易规模达环比增长10.6%。截至2011 年6 月，网络零售市场交易规模为3492 亿元， 同比增长74.6%。中国互联网络信息中心发布的《第28 次中国互联网络发展状况统计报告》显示，中国网上支付用户数从2010 年底的1.37亿增至2011 年中的1.53 亿，半年增加了1607 万，增长率达11.7%。可以说，网上支付正在改变着人们的生活方式和生活1792 亿元， 同比增长76.7%，态度。随着国内信用卡的普及，信用卡支付在人们日常消费支付中的占比也越来越大。中国人民银行发布的《2010 年支付体系运行总体情况》数据显示，2010 年信用卡发卡量仅占银行卡总发卡量的9.52%，而信用卡消费金额占总体消费金额的比例已经超过30%。

代表着超前消费、以便利性为特征的信用卡消费与同样以便利著称的网上支付相结合，在促进网购市场繁荣的同时，也为自身的发展提供了广阔的空间。

快捷支付改善用户体验

面对高速发展的网购市场，国内各家银行纷纷与支付宝、财付通等第三方支付公司开展信用卡网上支付的合作。对于银行来讲，自己发行的信用卡不支持网上支付，就等于在一定程度上放弃了这个市场。交通银行股份有限公司（以下简称“交行”）信用卡中心相关负责人告诉记者，网上支付业务是交行信用卡中心信用卡业务的重要补充，由于绝大部分网上支付业务回佣低，因此，给信用卡中心带来的经济效益比较有限，推出此项业务，完全是为了满足客户的需求，为客户提供更多更方便的支付方式。

据了解，消费者使用信用卡进行网上支付时，一般都需要事先安装密码控件或数字证书，而每次网上支付时都需要多次在支付页面和网银页面之间跳转， 并且需要输入卡号、密码、有效期、后三位验证码等复杂的信息，可谓费时费力。这在一定程度上也抑制了消费者利用信用卡进行网上购物的热情。

2010 年底，占国内网上支付最大份额的第三方支付平台支付宝为改善用户体验推出了一项新型的网上支付服务——快捷支付。通过支付宝快捷支付，用户不需要事先开通网银，只要根据提示输入卡号等必要信息就可以非常简单、安全地完成网上支付，并且额度以信用卡本身的额度为准。在方便用户的同时，手机号码与信用卡卡号匹配、信用卡校验码验证、手机动态口令确认等安全措施会保障用户的安全。如果信用卡在支付宝快捷支付被盗刷，在用户提交所需相关材料后，支付宝还承诺将在72 小时内为用户的资金损失进行全额赔付。截至目前，已经有100多家银行与支付宝合作推出此项业务。数据显示，通过快捷支付服务，信用卡网上支付的成功率从原来的60% 左右大幅提升到95%。

交行信用卡中心相关负责人认为，支付宝快捷支付业务可以实现三方共赢——在保障交易安全的前提下，一方面提高了用户进行网上支付的便利性；另一方面还可以吸引更多的用户，提升了商户的交易量；同时也为发卡行增强了客户满意度并增加了收入。

应对信用卡网上套现风险

不久前，小张在某团购网站通过支付宝的信用卡网上支付购买了一件价值120 元的上衣，由于对收到的货物不满意，他便联系团购网站退货，最终团购网站将120 元的货款退到了小张的支付宝账户中。小张利用支付宝账户中的这120 元为另外一张信用卡还了款。就这样，小张通过支付宝完成了一次零成本套现。小张的这次套现尽管不是恶意的，但这也说明通过第三方支付平台进行的信用卡网上支付存在套现风险。

既然存在漏洞，就会有人来钻。信用卡网上支付在为持卡人带来方便的同时，也增加了银行的风险。一些不法商贩打起了网上套现的主意，通过第三方支付平台进行的网上套现愈演愈烈。对此，对外经济贸易大学信息技术与管理学院院长陈进表示，通常利用信用卡进行网上非法套现的都是一些不法商家，这就要求银行严格审查商家的资格，说到底这是一个管理问题。交行信用卡中心相关负责人告诉记者，交行网上支付主要通过加强客户身份验证和商户的严格管理来降低套现风险，同时，交行对于商户的准入也提出很高的要求，只有通过审核的商户才可开展网上支付业务。

提供信用卡网上支付服务的第三方支付公司同样加强了对信用卡网上套现的管理。为了打击信用卡网上非法套现等行为，支付宝开发了专门的风险控制系统，并成立了专门的风险控制部门，通过风险监控系统对非法套现行为进行事前、事中和事后的风险控制。

腾讯旗下第三方网络支付平台财付通同样十分注重对信用卡网上支付的风险控制管理。针对信用卡网上非法套现行为，财付通建立了严格的交易额度及交易流程监控规范，通过设置商户限额开放、支付限额、消费提醒等防范措施，使信用卡套现风险得到严格控制。

有专家指出，实际上防范信用卡网上非法套现风险最有效的方法就是，使信用卡交易体现真实的买卖信息，并且做到信用卡网上支付退货后将款项退回到相应的信用卡账户而非第三方支付工具账户。

防范信用卡盗刷风险

记者最近在平安保险的网上商城购买了一份意外保险，在感受到信用卡网上支付带来的便捷的同时，也产生了不少疑问。在填写好保单信息进入信用卡支付页面后，记者发现，只填写信用卡的卡号、到期日和C V V2 验证码的信息以及持卡人申请卡片时所留的手机号码便可顺利完成网上支付。不需要密码就能支付成功，假如不法分子盗取了持卡人的卡面信息及手机号码，岂不是很容易就可以在网上成功盗刷？谁来保障持卡人的资金安全？记者拨打了某银行的信用卡客服热线，得到的回答是：通过银行的信用卡网银进行支付肯定是需要输入支付密码的，网上商城不需要输入密码的信用卡支付与银行无关。持卡人只能保护好自己的信用卡，如果因持卡人卡面信息泄露而被盗刷，持卡人只能自己来承担责任。记者又致电平安保险，客服人员对记者说：“那是平安保险与第三方支付公司合作推出的一项快捷的支付服务，肯定不会有问题。”平安保险的客服人员最终也没有解答记者提出的“出了问题谁来承担”的疑问。

陈进指出，快捷与风险是相对的。快捷是为了争取更大的市场份额，相应地，也会增加风险；技术做得很完善，安全问题解决了，可能就会导致操作流程复杂，最终失去市场。风险和市场份额往往是相矛盾的，这需要银行和第三方支付公司在二者之间找到平衡点。对于用户体验与控制风险，银行选择了后者。2011 年以来，包括中国工商银行、中国建设银行和招商银行在内的多家银行下调了网上银行的支付限额。这使得不少银行的借记卡、信用卡通过第三方支付工具的网上支付上限缩水九成，网购消费者不能通过这些银行的信用卡在淘宝网、拍拍网等电子商务网站购买大额商品。这在一定程度上影响了第三方支付平台的用户体验。

对于下调网上支付限额，银行方面的解释是“为防范钓鱼网站、木马程序等不法行为”。陈进认为，银行的做法也是在保护消费者的利益。但他同时也指出，下调网上支付限额实际上是治标不治本的。技术其实是一把双刃剑， 应用过多，就会影响到用户体验；但是如果技术过于简单，就会带来更多的风险。

交行信用卡在网上支付方面较早采用了手机动态密码和USB Key 进行客户身份验证；平安银行的信用卡在网上支付时也需要短信验证。其实，增加手机动态密码验证，在很大程度上可以降低信用卡被盗用的风险。

健全法律法规 保护各方权益

有人说，从目前网上支付的发展水平和出现的网上支付案例来看，现行的网上支付安全技术和手段已经比较成熟，绝大部分网上支付安全事件是由于支付者缺乏必要的安全防范意识和技能所致。对于这种说法，陈进表示赞同：目前国内的许多持卡人安全防范意识比较淡薄，轻易就把自己的信息透露给别人，这也是造成信用卡安全事件频发的一个原因。

国外是如何降低信用卡网上支付风险的呢？陈进告诉记者，一方面，国外的信用卡发卡银行一般会和消费者签订合约，以规范双方的责任和权利；另一方面，国外的保险公司有专门针对信用卡的保险，购买了此类保险，发生问题时保险公司就会介入，如果符合赔付条件，保险公司会承担一定的赔付责任。另外，国外的法律法规比较完善，一般都会根据具体条款来进行责任认定。

而我国信用卡产业的法律体现尚需要进一步健全和完善。近年来，随着我国信用卡网上支付业务的发展，针对网上支付的信用卡违法犯罪手段层出不穷，而我国尚无专门的法律法规对其进行监管。所以，尽快制定《电子支付法》，对第三方支付机构、银行、商户和持卡人之间的权利和义务进行认定和约束成为当务之急。