中国邮政储蓄银行股份有限公司个人业务部总经理 姚 伟

　　随着电子商务的高速发展，网络购物和网上支付已悄然成为很多人重要的生活方式。但由于受到银行网银、第三方支付平台等各种局限，如基于网银的网上支付不便和兼容性相对较差，以及支付平台的手续繁琐和安全等问题，都制约了电子商务的发展。“无需网银就能付款”的支付模式、开放性的平台定位，使得无卡支付成为支付结算领域的新热点，得到了产业各方的高度关注。

　　一、无卡支付的推出

　　经过多年的发展，网银支付已成为电子商务重要的支付方式。中国银联联合商业银行及专业机构共同开展的“2011年银行卡消费行为习惯在线调查”显示，约半数持卡人在网络购物中优先考虑网银支付。银行开发的网银系统功能强大又注重安全，但同时也存在流程复杂、使用不方便的现实问题。根据支付宝提供的数据，由于浏览器不兼容、页面跳转出现问题等原因，网银支付成功率只有65%，而线下银联刷卡交易的成功率高达99%。这说明基于网银系统的网上支付环节仍然不够完善，消费者无法获得快捷、良好的用户体验。此外，全国银行卡发卡量超过20 多亿张，而网银用户才不到2 亿人，大量的银行卡用户无法通过网银进行支付。

　　实际上，早在网银支付还未普及之前，为了推动电子商务的发展，第三方支付公司就与商业银行一起推出了“卡通”业务，通过银行卡账户与第三方支付账户签约绑定，客户在购物时直接凭第三方支付账户和支付密码即可完成支付，不需进入银行网关验证。但是“卡通”业务的开通，需要第三方支付机构与各商业银行逐一洽谈合作，且需要客户到银行网点前台签约，限制了此项业务的发展。事实上，银行的网银支付与第三方的“卡通”业务形成了一种互补关系。

　　2011 年，随着第三方支付牌照的发放，第三方支付机构在网上支付领域得到了进一步规范发展。与此同时，出于安全考虑，各家银行陆续下调大众版网银支付额度，给以B2C业务为主的第三方支付公司带来了很大影响。在这一背景下，支付宝在“ 卡通” 的基础上，首先推出了快捷支付。对于喜欢网购的客户来说，快捷支付的优势非常明显，客户体验也更加便捷。客户首次使用，只需要输入银行卡号、密码、支付宝密码、身份证号码和手机号码，而在以后的使用过程中，只需要输入支付宝密码和手机动态密码即可，真正实现了无卡支付。快捷支付的推出，为冲动型客户的网上支付提供了极大的便利，也为老客户提供了一种全新的支付方式，大大提升了客户体验。

　　随后，中国银联在现有银行卡交易清算系统的基础上，建成了无卡交易处理平台，推出了“在线支付”和“互联网手机支付”两项业务，将具备传统优势的线下凭卡支付拓展到了线上无卡支付。特别是“互联网手机支付”实现了无卡支付方式在手机终端的应用，为下一步移动支付的拓展打下了基础。

　　中国银联和支付宝的这两种支付方式，均简化了支付手续，其核心是无需刷卡，也不需要开通网上银行，只需输入卡号和相关认证信息即可完成支付，是无卡支付的重要形式。

　　二、无卡支付的特点

　　“无卡支付将银行卡的应用从线下拓展到线上，从现场延伸到虚拟。”中国银联总裁许罗德谈及银联“无卡支付”的意义时强调。无卡支付的推出，使支付结算交易不再拘泥于某个具体介质和某种终端设备，只要有账户，通过互联网、手机、电视等多种渠道都可以完成支付结算。因此，无卡支付是基于银行卡的一种新的技术应用，是支付方式的一种创新。而且，现阶段的无卡支付并不是真的彻底不需要银行卡，还是需要绑定银行卡账户。具体来说，无卡支付具有以下特点：

　　第一，支付结算更加便捷。无卡支付与传统支付方式相比，支付结算更加快捷高效。传统支付结算交易通过现金流转、票据转让、刷卡、登录网银等形式完成交易，手续较为繁琐。无卡支付优化了支付结算交易流程，只要客户拥有相关银行账户，通过银行卡绑定后，无需刷卡或登录网银，只需提供相关账户和认证信息便可以完成支付，大大提高了交易成功率和交易速度。

　　第二，应用渠道广泛、多元。无卡支付能够使持卡人在安全技术保护下，通过互联网、手机、电视等渠道，提供银行卡信息及认证信息，发起并完成自助支付业务，摆脱了传统的支票、银行卡等实体介质的束缚，在多种移动终端上都能够得到广泛应用。

　　第三，受众群体相对年轻。无卡支付作为一种新型的支付结算方式，比较容易受到年轻客户群体的青睐。年轻客户群体追求时尚潮流，接受新事物速度较快，电子商务及网上支付需求较为旺盛，他们是无卡支付业务发展初期的主要客户群体。无卡支付较好地满足了年轻客户群体的需求，体现出新型支付方式的发展潜力。

　　第四，应用领域颇为宽广。无卡支付业务的开展，积极拓展了传统支付结算业务的应用领域，进一步促进了支付结算业务应用从线下向线上的延伸。与银行卡刷卡支付相比，无卡支付凭借线上交易的优势，摆脱了网银的束缚，应用领域涵盖各类网上消费、公用事业缴费、保险、航空、通信、物流等领域，并将随着交易机制的不断成熟，继续扩展新的应用领域。

　　正是因为无卡支付具有传统支付方式不具备的优势，无论是商业银行、中国银联，还是第三方支付机构均高度重视无卡支付业务的发展，并不断创新其功能，提供更强大的后台服务，逐步使其覆盖更多的支付场景。

　　三、邮储银行在无卡支付领域的尝试

　　2011 年9 月29 日， 邮储银行与中国银联合作推出绿卡借记卡“银联无卡支付”业务。这是邮储银行继“支付宝卡通”、“财付通一点通”之后，推出的又一项方便、快捷的“网上支付通”系列产品。邮储银行所有绿卡借记卡持卡人，都可以加办“ 银联无卡支付” 业务。客户在邮储银行网点柜面或个人网银页面签约加办后，即可在相关网站快捷办理网上支付业务。

　　2012 年4 月，邮储银行与中国银联在上海签署移动支付业务合作协议，共同推动银联卡在移动支付领域的应用，为客户提供更便利、安全的手机支付服务。截至2012 年2 月，中国手机用户数已经达到10亿户的规模，手机普及率超过74%，手机支付具有广阔的市场空间及发展潜力。邮储银行与中国银联合作，将共同为客户提供手机支付服务，未来邮储银行客户将可通过手机进行公用事业缴费、信用卡还款、火车票及飞机票购买等远程支付，还可在商场、便利店等场所“刷机”快速支付，享受手机支付带来的便利。

　　作为一家与中国银联有着长期密切合作的商业银行，邮储银行对无卡支付及手机支付业务寄予了厚望，这一创新的支付结算方式不仅能为广大客户带来安全、便捷的支付体验，也能为商业银行服务客户、发展业务提供强有力的手段，促进银行卡产业发展再上新台阶。

　　2011 年7 月，邮储银行电视银行系统试点上线。电视银行是在有线电视视讯宽带网的基础上，通过机顶盒实现联网，以遥控器作为操作工具，具有查询、转账、电视支付、信用卡还款、账单查询、公共缴费等功能，我们将来还可能在电视银行渠道推出外币业务、基金理财、个人贷款及其他地方性特色业务，为客户提供完善的电子金融服务。截至2012 年5 月，我们电视银行全国客户数已超过5 万户，累计交易笔数超过3 万笔，交易金额超过770万元。虽然电视银行业务目前尚处于起步阶段，客户数量还不太多，但随着数字电视技术的应用普及，我们认为电视银行未来的发展空间将会很大。

　　四、对无卡支付业务发展的一些思考

　　1. 完善政策，加强监管

　　近年来，国家及监管部门出台了一系列关于电子支付的法律法规。《电子签名法》、《电子支付指引(第一号)》和《非金融机构支付服务管理办法》的颁布，有效地规范了电子支付的管理，为形成健康的电子支付环境创造了条件。无卡支付作为电子支付的一种，需要在严格的管理体制下科学规范地发展。在无卡支付业务的发展中，需要对以下几点给予更多关注：

　　第一，进一步完善相关法律法规。虽然《电子签名法》和《电子支付指引(第一号)》等政策法规已经对无卡支付的一些内容作出了规定，但对无卡支付业务的创新等内容尚无明确的法律规定。监管部门应不断完善相关的法律法规，以更全面、科学地规范无卡支付业务的发展。

　　第二，无卡支付行业要建立起行之有效的运作模式和运行机制，形成有利于无卡支付业务持续发展的有效机制，建立规范的竞争秩序，避免各参与者产生无序竞争、出现危及整个行业的信用风险进而对其长远发展造成损害。

　　第三，无卡支付作为一项新技术，在发展初期可能由于各项条件不成熟而产生风险。要通过规范管理和得力措施，控制潜在的支付风险，在条件具备时可考虑引进第三方，从技术层面对无卡支付交易情况进行裁定，保障无卡支付交易的权威性，解决支付过程中可能发生的各类纠纷。

　　2. 各司其职，共同推进

　　目前无卡支付均是由第三方支付平台或中国银联这样的转接组织推出并积极推动，各家商业银行只是发卡端的参与方。商业银行多是从服务客户的角度，有选择地开通无卡支付产品。未来，商业银行需要增加内生动力，积极主动地结合客户需求完善无卡支付的功能、拓展无卡支付的渠道。

　　与此同时，由于无卡支付本质是基于银行卡的一项创新业务，作为银行卡组织，中国银联应针对无卡支付业务，尽快完善出台涵盖不同类型机构、不同交易渠道的业务规则与技术标准，保障无卡支付业务的规范发展。中国支付清算协会作为支付清算服务行业的自律组织，也应制定相关管理规定，协同参与各方共同维护无卡支付业务的健康有序发展。第三方支付机构应在政策监管范围内，遵循银行卡业务规则与技术标准，进行无卡支付业务的拓展与创新。

　　无卡支付业务机遇与挑战并存，必须在尊重客户、防范风险、互利共赢的基础上，在政府部门的积极监管和指导下，通过产业各方的共同努力，才能使其健康可持续地发展。邮储银行也会抓住无卡支付业务发展的有利机遇，不断丰富无卡支付业务的功能，为广大客户提供更好的支付产品和服务，让每一位客户都能享受到现代商业银行优质、高效的服务。