信用卡分期业务可以完善信用卡的服务功能，有助于持卡人在提高生活品质的同时合理安排未来支出，缓解财务压力，近几年已成为发卡银行的主攻业务。从全国大中型商业银行近三年的年报中，我们可以清晰地看到银行卡手续费收入呈逐年显著递增态势。今年2月，新的银行卡刷卡手续费标准开始实施。为实现中间业务收入的持续稳定增长，发卡银行更是将分期付款视为信用卡业务必不可少的盈利来源。

　　分期种类丰富

　　受理渠道多样

　　2003 年，招商银行首创信用卡旅游免息分期付款业务。十年之后，信用卡分期业务日渐成熟。除了熟知的百货、家装、购车、旅游、教育等行业，发卡银行设计的分期产品与服务已涵盖消费者日常生活的方方面面。

　　在全国部分大中城市，车位单价动辄数万元，大有赶超房价之势。建设银行适时推出了信用卡车位分期付款业务，持卡人只需支付20% 的首付款，即可给爱车安个“家”。

　　农业银行针对处于适婚年龄段的青年客户群体推出了信用卡“婚宴金”分期付款业务，大大缓解了80 后、90 后举办婚礼的资金压力，并在年轻人中提倡一种自立自强的生活方式。保费分期是平安银行利用集团优势、联手平安保险推出的信用卡特色功能之一。平安银行信用卡持卡人可将保费平均分摊至2 ～ 12 个月，无须一次性全额支付保费，却可以一次性得到全部保障。

　　互联网的发展和新技术的推广应用则大大拓宽了信用卡分期业务的受理渠道，短信分期、拉卡拉分期、网购分期等分期方式应运而生。2013 年7 月，工商银行推出信用卡短信分期功能。持卡人在P O S 上正常消费后，工商银行对符合条件的客户发送短信，邀请其办理消费转分期付款业务。短信分期突破了时间和空间的限制，持卡人可以随时随地办理分期业务。

　　在信用卡业务创新的道路上， 拉卡拉总是紧密相随。2012 年7 月，广发银行携手拉卡拉推出信用卡账单分期还款服务。据了解，目前拉卡拉支持广发银行和民生银行两家银行的信用卡账单分期，拉卡拉不收任何费用，发卡银行只收取账单分期的手续费。

　　我们不难发现，以前的信用卡分期模式比较集中于商场分期和账单分期，两者皆为线下模式。在网购日益盛行的今天，商业银行和电商企业很快看到了新的盈利点。2012 年7月，支付宝联合中国银行、农业银行、招商银行、平安银行等推出信用卡分期付款业务。消费者在网购付款之前选择使用“分期付款”，即可实时完成当次申请，将普通消费转为分期付款。据记者了解，与线下信用卡分期类似，网购分期不收取利息，消费者只需支付较低的手续费。目前，持卡人在淘宝网、京东商城、苏宁易购三大网购平台消费均可实现信用卡分期付款。

　　挖掘细分市场

　　拓展特色业务

　　在新浪财经举办的“2013年银行业发展论坛”上，光大银行信用卡中心副总经理柴如军讲道，各家商业银行积累了大量客户， 掌握了海量数据，也搭建起一个非常好的信贷管理平台。在这个信贷管理平台上，银行要围绕市场细分做进一步的产品创新。

　　诚如柴如军所言，像信用卡其他产品或服务一样，分期业务同样存在同质化倾向。在这种情况下，唯有细分市场，开展特色业务，发卡银行才能扩大业务规模。

　　信用卡分期业务开展至今，客户群体也在逐渐发生变化。如何随着客户的成长而成长，是对发卡银行创新能力的考验。2006 年，中国银行发行了中银都市卡，并在该产品上推出“分期轻松购”业务。2011 年，中国银行对“分期轻松购业务”进行了全面升级，持卡人不再受分期交易时间的严格限制，可以针对任意一笔消费交易自由选择分期时间、分期期数和分期金额。2012 年，中国银行又在原有中银都市卡的基础上开发出升级产品——中银都市缤纷信用卡。这是一款特为职场年轻人定制的分期专用环球通系列产品，其最大特点在于优惠的分期手续费率， 3 ～ 24期分期均可享受手续费9 折，有效减轻了持卡人的分期负担。工商银行个人金融业务在同业市场上一直处于领先地位，据了解，其代发工资个人客户有9000 万户。该客户群体的基本特征是具有稳定的现金流，但收入相对有限。2011 年，工商银行面向代发工资客户推出一款信用卡分期产品逸贷卡。逸贷卡持卡人在工商银行指定商户刷卡消费，分期付款，可享受优于现有分期市场收费水平的超低手续费率。

　　关于信用卡分期业务客户群体发生的变化，民生银行信用卡中心副总裁陈大鹏在接受记者采访时表示，在信用卡业务开展初期，套现和欺诈出现的比例较高，客群整体而言收入水平偏低。近年来，随着信用卡知识的普及及客户理财意识的提升，加之政府加大对欺诈套现的打击力度，欺诈套现比例整体大幅下降。经过发卡银行几年的宣传，高收入客群也越来越了解并倾向于利用分期方式满足其金融需求，发卡行也相应推出针对不同客群、不同费率的分期产品，满足客户的多层次需求。通宝卡就是民生银行推出的高端分期信用卡，其主要客群是有资金需求且符合申请条件的小微企业主。根据客户的信贷需求，2012 年2 月，民生银行开放通宝卡的预借现金功能，为小微企业主提供更贴心的信贷支持。

　　现金分期“初长成”

　　风险管理须加强

　　现金分期是由持卡人申请或发卡银行主动邀请，将持卡人信用卡中的额度转换为现金，并转入指定的借记卡账户，持卡人可分期归还的一种分期方式。对发卡银行而言，现金分期丰富了信用卡的产品和服务，满足了客户需求，扩大了客户规模，并由此增加了业务收入。目前，多数大中型商业银行已开展现金分期业务，其中全国股份制商业银行表现得尤为积极，推出的产品十分丰富，如广发银行的“财智金”、中信银行的“信金宝”、兴业银行的“随心贷”、 浦发银行的“万用金”、平安银行的“灵用金”等。现金分期简化了办理手续，满足了持卡人的现金需求，在任意地方均可以实现消费。较长的免息期和分期还款的方式减轻了持卡人的还款压力，降低了逾期的风险。

　　据记者了解，个人消费贷款三年期以内的年利率为8% ～11%，而信用卡取现除了需要持卡人一次性支付取现手续费外，还要按每天万分之五收取利息，相当于年利率18% 左右，远高于信用卡现金分期7% ～ 9% 的年利率水平。

　　我们注意到，几年前随处可见的套现小广告已渐渐遁迹，可以说，信用卡现金分期业务功不可没，一些资质较好的持卡人通过正常途径实现资金周转，在一定程度上遏制了非法套现行为。

　　贷款业务总是与风险高度关联。在持卡人的用卡过程中，发卡银行可以通过交易监控系统对其交易时段、类型、金额、频率等进行风险识别，确保持卡人信用风险的实时更新和款项的良好回收。现金分期则很难做到贷后跟踪和实时监控，因此出现呆坏账的几率大大增加。

　　据记者了解，目前发卡银行控制现金分期风险的举措主要有两种：一是限制分期额度，大部分银行规定现金分期业务放款的额度须在信用卡额度内;二是实行邀约制，现金分期业务一般不接受持卡人主动申请，而是由银行进行邀约。此外，银行还对现金用途给予警示。例如，如有客户电话咨询现金分期业务，民生银行会在语音系统中特别提醒：“办理现金分期业务的，不得用于投资股市。”随着人民银行《征信业管理条例》的贯彻落实，金融信用信息基础数据库将不断健全和完善，也会对发卡银行防范信用卡现金分期业务风险产生积极影响。

　　在开发信用卡分期业务方面，商业银行并不缺少创新精神。当一种盈利模式遇阻，他们会积极寻找突破;一旦洞察到持卡人新的用卡需求，他们就丰富产品或服务，极力提升客户体验。陈大鹏向记者表示，分期业务万变不离其宗，未来分期业务的发展方向，应该是在广度和速度上更全面、更便捷地满足客户不断增长的消费金融需求。（本刊记者 崔艳红）