小微企业是我国国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业等方面发挥着不可替代的作用。但是，融资难问题一直是制约小微企业发展的瓶颈，使其经常处于漫长的“等贷”之中。近年来，在政府政策推动和监管层的要求下，金融机构纷纷加大了服务小微企业的力度。特别是在金融脱媒、利率市场化不断推进的背景下，商业银行为谋求转型和提升核心竞争力，将目光投向小微金融服务这片“蓝海”，而信用卡业务以其无抵押、循环贷的特性逐渐介入小微金融市场，并大有星火燎原之势。

　　诱因：互联网金融刺激+

　　商业银行自身战略考虑

　　在小微金融市场上，一些捷足先登的非金融机构给商业银行带来巨大压力。截至2013年6 月底，阿里小微信贷业务累计放贷超过1000 亿元，其他电商企业也纷纷加入小贷战局。伴随着互联网技术及应用的快速发展，互联网金融对于商业银行传统存贷款业务的冲击和刺激愈发强烈，使得处于战略转型期的商业银行越来越重视小微客户，并不断创新业务模式，开发新产品。

　　与此同时，由于种种原因造成的融资难，使不少小微企业主把目光瞄上了信用卡，希望通过透支保持现金流。然而，普通信用卡仅几万元的透支额度对于小微企业来说是杯水车薪。为了满足小微企业金融需求，商业银行创新推出了在授信额度、还款方式等方面适合小微企业的信用卡产品。对于银行来说，小微企业贷款额度一般不大，如果按照对公企业审贷流程，审核成本可能数倍于正常对公企业贷款，但效益却没有高出多少，采用信用卡发放小微贷款无疑是一个很好的选择。

　　现状：产品遍地开花

　　行业竞争加剧

　　对于小微企业来说，目前可以选择的信用卡产品可谓多矣，且大多无抵押、无担保，无需繁冗的审核流程，整个贷款过程方便快捷，客户可根据自己的资金情况随借随还、按天计息。

　　在小微企业信用卡领域，区域性银行具有先天优势，他们可以充分发挥小微企业客户数量庞大、信息获取渠道广泛、经营机制灵活等特点，推出适合小微企业的产品。例如，浙江泰隆商业银行(以下简称“泰隆商行”)在国内率先开发了具有“一次授信、循环使用;全额取现、随借随还;存贷挂钩、利率浮动;分期还款、延长期限”等特色功能的信用卡产品——融易通卡。据泰隆商行信用卡部总经理贺建中介绍，此举是该行进行差异化营销、实现市场细分的重要举措。“作为一家规模不大的区域性银行，泰隆商行在人力资源、网点机构、产品数量、经营规模等方面均无优势，与大中型银行争夺同类客户没有任何胜算可言。因此，我们将信用卡发卡目标群锁定于自己长期服务的对象——小微企业主和个体经营户。”这一策略充分发挥了泰隆商行的竞争优势，开辟出了一片广阔的信用卡市场，五年时间即取得发卡量突破10 万张的成绩。杭州银行于2011 年推出了一款专门针对小微客户短期融资需求的个人信用卡——臻信卡，这张有效期3 年、授信额度50 万元的信用卡凭借“随用随取，按日计息;30% 最低还款额，轻松周转”的特点成为该行拓展小微业务的利器。

　　对于小微企业融资这一颇具诱惑力的市场，大型商业银行也打响了争夺战，纷纷推出服务小微企业的创新信用卡产品和服务，作为其传统贷款业务的有力补充。工商银行的商务卡根据企业的综合资质评定，可给予客户200 万元以上的信用额度;中国银行的中银普通卡和白金卡针对个体工商户分别给出最高40 万元和200 万元的信用额度;建设银行的卓越卡则根据客户个人财力、资产情况等，给予5 万～10 万元的额度。

　　各家股份制商业银行更是摩拳擦掌，在此领域加速扩张。例如，广发银行的“ 生意人”卡只需一次审查授信，客户即可获得最长达5 年的循环额度期限， 而且无担保、无抵押，短期中小额融资客户可获得高达50 万元的授信，中长期融资客户可根据自身资质等条件申请期限最长达10 年、额度最高达1000 万元的贷款。招商银行面向小微企业主、个体工商户推出了小微企业贷款产品——生意一卡通， 该卡是集融资、结算和生活于一体的小微企业专属金融服务工具。虽然该卡不是真正意义上的信用卡，但此业务的推出已足见招商银行进军小微企业融资领域的决心和信心。

　　举措：针对不同客户需求

　　推出差异化服务

　　同质化严重一直是困扰信用卡行业发展的问题之一，值得一提的是，在小微企业信用卡这一领域，发卡行充分发挥各自优势，总结多年来耕耘信用卡市场的成功经验， 在信用卡的服务、功能上进行了多项创新，针对不同客户需求推出特色服务，形成差异化竞争优势。例如，北京银行近期推出首张针对创业人群的信用卡——创业卡。该卡主要发放给申请北京银行“创业贷”产品的创业型企业的法人、主要股东及其管理人员，信用卡额度纳入企业贷款额度统一授信管理，一般不超过贷款总额度的20%。光大银行的“易快发”产品以当日审批、1 天内完成支付、无抵押贷款、单户授信高达200 万元等业务特色为小微企业提供了一个“迅速融资、扩大销售、实时放款、定向支付”的综合金融服务方案。别出心裁的是，该产品以银行有授信或充分了解下游产业链的企业为核心，由核心企业为下游企业担保，银行为被担保企业发放采购卡，用于产业链下游企业定向交易，全面满足了小微企业“小、频、快”的融资需求。“小微企业的银行”是民生银行的战略定位之一，使其在小微金融服务领域始终保持着领先地位。正如史玉柱所言，他之所以坚持看好民生银行，是因为民生银行在小微企业贷款领域的排名是第一位的。目前，民生银行不仅为22 万小微企业客户提供贷款服务，更为90 余万小微企业客户提供全面的金融服务，而信用卡融资就是其服务内容之一。近期，民生银行再次进行产品创新，携手慧聪网推出民生慧聪新e 贷信用卡，该卡也是业内首款专门面向B2B 平台上的小微企业发放的小额信贷产品。小微企业在慧聪网的商誉数据可作为信用卡授信的基础，可获得3万～ 20 万元的基础授信。如果企业主能够提供房产、车产等其他证明文件，信用卡信贷额度最高可达50 万元。

　　上述产品不仅在一定程度上避免了信用卡产品同质化问题，有效降低银行营销成本，提升客户服务水平，而且大大拓展了信用卡的发展空间，对于促进信用卡行业长期、健康发展发挥了积极的作用。

　　风控：监管层和商业银行共

　　同努力

　　根据银行相关管理条例，银行卡只能用于消费，不能用于经营。而银行借助信用卡发放小微贷款，显然突破了消费范畴。此外，小微企业主通过信用卡获得贷款的主要方式就是套现，但监管层一直都在严格控制套现行为。对于此类业务，监管层虽没有明令禁止，但态度相当谨慎。杭州银行以信用卡作为载体为小微企业发放小额贷款业务今年曾被银监会叫停，后又在5 月底收到监管层反馈，允许该行作为信用卡发放小微贷款的试点。

　　小微企业具有规模小、财务状况不稳定、抗风险能力相对较弱等特点，所以贷后监控和催缴管理等成为发卡机构开展小微企业融资业务的难题。如何把握好风险管控和业务发展的关系，是发卡机构信用卡业务持续发展的关键。

　　光大银行信用卡中心总经理戴兵在介绍“易快发”产品的风控经验时表示，上游担保企业是融资的关节点，即“核心企业”，筑起了防范信用风险的第一道防线，大大降低了银行的风险。上游企业可以及时收回账款，做到“零账期”回款;下游贷款企业也缓解了资金压力，可以更好地运营。各方的风险都得到有效防范，可谓一举多得。

　　杭州银行整合出一套小微企业信用卡前、中、后台风险管理的运作机制。首先，“收单模式”引发批量营销。加强贷前调查，建立软信息交叉检验机制。其次，“进件审批”塑造信贷工厂。强化贷中管理，落实授信条件。对于授信模式、金额、利率等关键环节进行专业化操作，并强调贯彻大数法则，针对一类客户制定基本一致的审核标准。同时依据数据监测，为行业分析、客户群体分析、用款规律、审批进度等提供准确的数据支持。再次，“贷后电核”形成风险闭环。通过贷后电核、定期实地检查等手段，了解客户用卡情况、资金流向，并通过P O S 收单了解客户现金流状况。

　　泰隆商行则建立了一套独特的行之有效的风险管控体系，贺建中对此充满信心：第一，采取“额小面广分散风险，合理定价覆盖风险”的业务发展策略;第二，运用“三品、三表”调查技术，了解客户经营情况，把握持卡人信用状况;第三，追加第三方连带责任担保，加强信用风险防范;第四，实行风险责任追究制度，防范员工操作风险;第五，建立可疑交易及风险预警系统，及时发现并处置信用风险;第六，建立不良资产快速处置机制，最大限度地降低资产损失。

　　尽管采取了种种防范措施，小微信贷的信息不对称等特点仍会带来信贷市场的逆向选择和道德风险，从而形成经营风险，发卡机构应积极应对，对上述风险严加防范。

　　2013 年以来，小微企业融资需求更加旺盛，相关产品和服务创新更加活跃。发卡机构只有不断提升小微企业金融服务水平， 加大产品创新力度，有效控制风险，才能在激烈的市场竞争中抢占一席之地。（本刊记者 杜 娟）