马上消费金融股份有限公司首席执行官 赵国庆

　　我们可能进入了一个消费高速增长的时代。

　　国家统计局数据显示，2018年，社会消费品零售总额达38.1万亿元，比上年增长了9%，继续保持平稳较快增长;消费对经济增长的贡献率达76.2%，比上年提高18.6%，连续5年成为经济增长第一驱动力。

　　中国消费在量上经历爆发式增长之后，如今又迎来新一轮升级红利。消费升级的本质意味着消费的种类从基础型消费向更高阶层的消费转变，在购买力允许的情况下，人们的需求层级将自发向上移动，甚至消费者愿意为一些边际改善支付更高溢价。这正是十九大所提出的“我国社会主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。

　　消费需求的日益增长，给消费金融提供了发展契机。或者在某种程度上讲，消费升级也在倒逼一系列金融技术创新。消费金融的服务人群比较特殊，他们往往单笔消费金额非常小，但涉及的人群数量巨大，而且信息较为丰富，引领了包括基于大数据信用分析在内的一系列金融技术创新。

　　新形势下的消费金融进入了比拼科技的时代。我们可以设想一下，以金融科技为支撑，进一步延伸场景金融服务触角，是否可以进一步扩大普惠金融的覆盖面，提升普惠金融服务的效率?

　　答案是肯定的。真正的消费金融一定是很好的普惠金融：从服务实体经济角度来讲，它确保了资金不空转，并且做到有效去产能、去库存;从普惠客群来说，将金融产品更好地嵌入乡村振兴当中，尽可能让利于消费者，就是一种金融普惠。

　　的确，从金融发展史来看，每一个“这一刻”都在创造“下一刻”。每一步的科技突破，或许都会引领又一个时代的潮流，这一点，我们可以从马上消费金融这三年的科技力革新来一窥整个消费金融的惊艳嬗变。

　　每一步成长兑现金融初心

　　英国音乐学家曼纽因曾说：“如果一定要我用一句话为20世纪作总结，我会说，它为人类兴起了所能想象的最大希望，但同时也摧毁了所有的幻想与理想。”

　　这个时代同样如此。消费金融经历了从“促进”到“异军突起”再到“规范”的过程，这其中不乏某些投机幻想泡沫的挤压与破碎。

　　事实上，消费金融“小额、分散、普惠”的特性本身就是最好的风控。由于借款主体体量小，且分散在不同领域，相互之间彼此独立，自然形成了风险对冲，也在无形中降低了消费金融的整体风险。但问题是，“摸着石头过河”的消费金融在发展过程中一些市场乱象也相伴而生，从而愈发偏离了和传统金融互补发展、错位竞争的初衷。如何平衡好监管与发展的关系，通过监管营造良好的市场环境，促进消费金融生态圈良性发展，是一个值得探讨的话题。

　　对此，我觉得消费金融就要明确小额、快捷、便民小微服务的宗旨，其诞生不是为了替代传统金融，而是为了弥补主流金融体系关照不到的地方。回想起2014年下半年，那时人们只关注P2P，没有人关注牌照，监管套利比较盛行，我们没有走这条道路，而是走了一条更加艰难的路——持牌创业。我们不是要在强监管的时代下才拥抱监管，而是从一开始就真心地拥抱监管。

　　如今看来，这是一个明智的选择。金融业是特许权经营，接受监管，在合法合规的框架下运行，经营主体要有相应的实力和能力，因此，金融牌照在某种程度上代表了监管的认可。

　　从更宽广的视角上看，有效的监管是消费金融有序、高效发展的驱动力。因为消费金融公司必须时刻思考自己的使命——不是颠覆传统行业，而是在合作中改造、优化、重塑，达到节约成本、提高效率、改善体验的目的，最终实现共赢。

　　也正因为如此，马上消费金融在成立之初就定位为“中国首家以自主研发科技驱动的金融科技创业公司”，制定了依靠核心科技竞争力的发展战略，借助新技术的力量，将科技与金融进行深度融合连接，从而达到颠覆性的业务创新。

　　每一次研发都是投资未来

　　现在看来，我们庆幸自己当初坚定地选择了自主研发的道路，我们发现每一次研发都是投资未来。

　　事实证明，金融科技发展是驱动消费升级的“硬件”，具有自主知识产权的核心科技将为行业乃至中国的可持续健康发展提供新动能。下面的数字应该可以说明马上消费金融的科技力：作为一家创立之初仅有3亿元股本金的创业公司，马上消费金融组建了一支来自于金融、互联网、科创领域，包括900多人的研发团队和300人的大数据团队在内的庞大科研队伍，在过去4年申请了173项专利。

　　除了利用科技提升自身金融业务的竞争力之外，马上消费金融逐步开始运用这些领先的科技为社会提供服务，形成新的利润来源。2018年末，马上消费金融累计注册用户突破6000万，累计交易额1600亿元，管理贷款余额390亿元，合作商户近19万家，全年纳税11亿元。

　　而这一切的雏形缘起于仅有几人的小团队。从0到1，我们走得异常艰辛，但斗志昂扬。我们当初3个人的小团队要在1个月内完成OCR技术的研发，技术同事的第一反应是觉得接到了“不可能完成的任务”，但是凭借血气方刚的男子汉挑战精神和使命必达的职业操守，他们真的做出来了。

　　从当时情况来看，OCR作为一种图片转换为文字的技术，可以识别借贷人身份证照片的图片信息，包括姓名、身份证号码和户籍地址，而这些信息对于线上审批很重要。马上消费金融数据挖掘总监赵立军说：“大家对这件事情非常感兴趣，而且我们也好奇，百度既然能实现这个技术，我们能不能做到?”当时在上线前一天风控测试时，我们还无法识别拍摄并不标准的照片，团队从下午4点钻研到凌晨2点，在上线当天成功攻克了这一技术难题。

　　回眸每一步自主技术研发的革新，就是这种敢想、敢做、敢拼的创业精神深埋于我们团队每个人的血液之中，这种强大的团队凝聚力让我们坚信：我们所做的事情必将达成。

　　4年来，马上消费金融已经用扎实的技术沉淀积累了一套较完善的智能信贷系统，通过接入公安、人行征信等十项数据形成的反欺诈与授信模型，依托大数据平台获取丰富的用户和项目标本;公司的人工智能研究院开发了具有国内顶尖水平的活体人脸识别技术。这套自带场景、自带用户、自带数据，并可以实时迭代的系统被专门应用于风控、审批等环节，以其独有的针对性提高了运营的效率与安全。

　　此外，作为不断成长的创新创业企业，马上消费金融在孵化的道路上还有更多潜能。马上消费金融将与腾讯展开战略合作，在金融生态的建设上进行合作与创新，基于双方现有的产品与技术开创出更多金融科技场景的应用;与重庆两江新区管委会合作开发的智慧城市建设项目也初见规模，刚刚落成的12幢大楼孕育着新的希望。

　　每一个场景都是信任共建

　　目前，马上消费金融已拥有快速与线上和线下消费场景融合和适配的能力，基于消费场景的拓展，构建起渠道接入、开放平台、智能服务、数据存储等一系列场景风控护城河。

　　场景是科技金融企业金融服务的中心环节。科技金融企业可以持续开拓一些大的消费场景，依靠科技和互联网手段实现一些新的模式，同时在场景实践上正好反哺回来不断增强自身的科技和互联网运化的能力。

　　用直白的语言来解释，场景金融就是将客户的借款事实放在一个特定的交易背景当中，由此，金融机构或平台能够比较容易地掌握客户借款的资金用途与需求额度，有些场景本身也是对借款客户资质的背书。

　　在消费金融的战场上，获客场景和大数据风控已经成为重中之重，如何构建自己在这两方面的壁垒而不是单纯依靠资金优势，这或许是业界最该思考的问题。

　　传统风控系统存在不同金融产品走单一固定审批路径、无法配合审批策略快速调整、无法满足大数据应用快速迭代等问题。良好的风控策略就是要针对不同场景，构建差异化的风控策略和流程，与场景无缝衔接，不断提升风控决策的能力。

　　良好的风控策略是马上消费金融走向科技平台的基础保障。消费金融要源于场景、高于场景、服务场景。把脉金融行业的发展内因，投资者和消费者的双向需要是行业发展的力量之源。从需求方的角度来看，现代金融体系仍过于纷繁复杂，而缺乏金融素养、缺少金融常识又是在消费金融服务对象中普遍存在的现象。如果可以借助场景化教育，提供简单化的、透明的、风险可见的金融产品，让投资者更容易识别风险，有效避免产品错配，让消费者都能找到合适的产品，也是对消费者权益的保护。

　　这是超乎贷款数字之上的一种更坚固、更持久的双向依存纽带。我们在场景应用中给予了客户充分的信任，深刻洞察并挖掘每一位客户被忽略的信用额度;与此同时，由于场景金融本身自带的风控能力和场景化教育，也使得客户在享受优质便捷服务的过程中逐渐对马上消费金融产生强烈的信任感。

　　每一次消费都能赢得未来

　　信用和信任之门为中国开启，只要让中国人享有金融服务的便利，那些创造价值的梦想就会以前所未有的姿态绽放，如此新奇，也如此有力。

　　我们发现，在消费金融的整个业务环节中呈现出服务形态多元化、产品多场景化等特点，向消费者提供以科技赋能的消费金融服务，为此市场和政策两方面都在推动其飞速发展。从市场层面看，消费正成为拉动中国经济增长的第一驱动力，电商、移动互联网的蓬勃发展都为消费金融业务打开了广阔的市场空间;从政策层面看，消费金融也具有刺激消费、普惠金融等性质，契合了政策鼓励的方向。

　　纵观时代发展的趋势，我们要清楚地意识到，促进科技与金融的深层次融合，是为了充分发挥金融的普惠性，无论科技手段如何进步，不曾改变的是金融的本源。消费金融在让用户享受便利的同时也促进了实体经济的转型和繁荣。

　　被喻为“三驾马车”之一的消费，既可提高人民的生活水平，也可促进经济的转型升级。当人民的需求升级时，消费金融的征途便是星辰与大海。从某种程度上说，消费金融因其网络覆盖面广、审核速度快、融资门槛低的先天优势，大幅提高了金融服务的覆盖范围，充分利用社会闲散资金，促进资源的优化配置，解决中小企业获取周转资金的难题，成为落实普惠金融精神的最好载体。

　　从“雪中送炭”到“授人以渔”，金融正以这种形式扩大普惠覆盖面，提高渗透率，并且不断通过科技赋能满足消费者多元性与差异性的需求，积极支持欠发达地区和低收入群体等获得必要、及时的基本金融产品和服务。从这个意义上讲，普惠金融与纯粹的公益救助相比是更好的选择。而且，借贷的形式能够充分调动起市场主体的自发建设能力。当然，还有最重要的一点，那就是保障了贫困人群的尊严。

　　什么是好的金融?这和是否尊重人的权利、能否促进人的发展有关。就如恩格斯所说：“我们谈的是为所有的人创造生活条件，以便每个人都能自由地发展他的人的本性。”让金融融入我们的生活，真正做到为人民服务才是好的金融。马上消费金融也会不断通过科技赋能，降低综合成本，尽可能地让利消费者，并且更多地实践企业社会责任，把金融产品与乡村振兴相结合，推广更多绿色金融。

　　基于此，马上消费金融的战略蓝图已现：以消费金融引导消费升级，实现普惠金融的目标，充分发挥消费对经济增长的拉动作用。这也正是马上消费金融对未来大局的悄然落子，将普惠金融上升到公司长久战略发展高度，立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

　　金融的存在最终是为了实现社会目标。正如罗伯特•希勒在《金融与好的社会》中指出，金融并非“为了赚钱而赚钱”，金融应该也将是“推动平等社会宏伟目标的最终实现”的最佳动力，“在这个过程中最重要的是对金融体系进行扩大化、民主化和人性化的改造，直到未来某一天，我们能够看到各类金融机构在普通民众的生活中更常见，它们产生的影响也更积极”。