中国民生银行信用卡中心总裁 陈大鹏

  后疫情时代，消费将成为畅通国内国际双循环的重要引擎和拉动国民经济的“永动机”。党的二十大报告强调，要着力扩大内需，增强消费对经济发展的基础性作用。消费在构建新发展格局中的重要作用得以凸显。作为以个人信用为基础、以居民消费为功能的金融产品，信用卡为扩大内需、促进消费注入强劲动能，新发展格局也为信用卡业务发展提供了新机遇。

  作为消费金融的践行者，中国民生银行信用卡中心积极响应国家战略需求，充分发挥新时期消费信贷助力普惠金融发展的作用，聚焦产品和服务创新，全面推进数字化转型，在以人民为中心的新金融发展道路上书写高质量发展新篇章。

  一、以场景生态为切入点，激发社会消费潜能

  我国的信用卡市场已进入到增量放缓、存量博弈的下半场，场景活，消费旺，经济兴，已逐步成为行业的共识。民生信用卡顺应消费市场发展新趋势，将场景作为信用卡转型经营的突破口，重点发力场景生态建设，建立全渠道、全场景的良性消费生态，促进全社会消费潜能释放，切实提振居民消费信心。

  1. 大力发展电子支付，顺应消费转型趋势

  近年来，随着大众生活方式和消费模式的变化，消费场景逐步向线上迁移，电子支付需求大幅增加，大力发展电子支付已成为促消费、稳增长的题中应有之义。

  民生信用卡持续拓展并整合零散的支付场景，2022年重点强化支付快捷绑定，电子支付交易规模持续增长。为进一步贴近消费者小额高频的线上消费习惯，民生信用卡与微信、支付宝、京东、美团等近10家平台开展一键绑卡合作，全面支持华为Pay、小米Pay等支付工具，以及云闪付“静默绑卡”功能，成为云闪付“一键查卡”功能的首批试点机构。

  2022年，为切实提升客户用卡支付的幸福感、获得感和满足感，民生信用卡推出了多样化的支付营销活动：3月起，开展了微信支付首绑送10元立减金活动，带动新增绑卡客户和电子支付整体交易额大幅提升;9月起，连续开展“全民节节高”活动，以“周周刷赢双重礼、月月刷兑个性礼”的活动形式，全面提升消费热度;11月上线全民无卡付活动，客户在“双十一”“双十二”购物节期间通过指定渠道消费，可领取消费金券、抽取万元红包。

  2. 推出“聚惠民生日”，做优做强民生消费品牌

  民生信用卡围绕大众需求，推出“聚惠民生日”品牌活动，引入食、住、行、娱、车、购等多种生活场景，与众多热门品牌开展合作，联合各大主流电商平台以及全国近十万家线下门店，覆盖特惠美食、生活缴费、网购狂欢、商超满减、娱乐观影、车享生活以及玩转亲子七大消费主题，推出多重满减优惠。为持续让利消费者，促进普惠金融的活水精准滴灌，2022年10月，民生信用卡打通了借记卡和贷记卡的壁垒，推进借贷双卡业务融合，所有客户均可通过民生信用卡全民生活App参与统一优惠活动，为广大客户带来更多便利。

  在丰富缴费功能方面，民生信用卡以全民管家品牌为核心，全面规划建设生活管家、健康管家、出行管家三大生态，构建含车主服务、娱乐会员、公共缴费、健康医疗、乐园门票等多元化的全民管家场景，目前缴费项目覆盖全国数百城近2000项。

  在拓展特惠业务方面，民生信用卡以餐饮文娱类生活场景权益为抓手，选取各城市核心商圈内的优质连锁品牌及地方特色商户，打造立体化、动态化的特惠商户体系。目前，已与SKP、海底捞等数十个全国性头部商圈、餐饮连锁品牌建立稳定合作关系，上线了包括麦当劳全国活动及“大悦城疯抢节”等总对总品牌特惠营销活动，2022年新拓展的全国核心商圈数量较上一年增长49%。

  值得关注的是，2022年“6·18”期间，民生银行与京东集团举行“聚惠民生”专场活动，面向新老客户推出首绑卡立减、大额神券、红包雨等多项优惠，消费者参与热情高涨。活动期间，民生信用卡在该平台的新增绑卡量同比增长183%，信用卡交易额同比增长83%。

  实践证明，场景金融是“牛鼻子”，是在不确定环境中发展业务的重要抓手，是稳中求进工作策略在开展具体业务中的体现。当信用卡业务更多地嵌入客户的各种生活消费场景中时，良性发展模式就能够建立并不断优化，从而提升应对不确定性的核心能力，最终获得更加稳定和良性的业绩表现。

  二、以客户经营为着力点，建立多层次金融服务体系

  随着信用卡市场进入存量经营阶段，客群经营能力的差异将决定信用卡经营主体的竞争地位。民生信用卡深谙精细化、差异化经营的重要性，从洞察客户消费习惯、持续丰富产品体系、优化业务管理流程、提升服务质效入手，实现产品与服务的双融合、双促进。

  1. 优化产品权益，提升客户体验

  民生信用卡加速推进与头部企业及高流量平台的战略合作、资源整合。2022年相继与京东、抖音、携程、高德等机构合作发行联名信用卡，并通过丰富的产品权益和特色活动吸引客户了解、使用、信赖民生信用卡，打出民生品牌、塑造行业口碑，力争在信用卡存量经营时代实现新跨越。

  民生信用卡与京东集团联合发行首张京东品牌级联名信用卡——民生·京东联名信用卡，配套多项尊享权益，涵盖从开卡到用卡全流程的优惠福利，实现了从前端购物消费到后台金融服务的无缝连接，让客户在京东生态场景下获得高品质消费体验。新客户激活卡即可参与“1分购”活动，多种权益1分钱任选其一，包含京东百元满减券、多种实物好礼随心挑等;每周刷卡均可获赠10元京东支付立减券，全年可获赠高达520元立减券。

  民生信用卡瞄准短视频宣传阵地，与抖音共同推出民生抖音联名信用卡，通过短视频激发客户潜在消费需求，打造从“兴趣”开始的一站式获客场景闭环。该卡于2022年9月在双方渠道全线发布，满足条件的持卡人可获赠价值120元抖音支付立减礼包。

  在原有产品权益的基础上，民生信用卡还推出定制版权益包，包含“惠买单”红包、分期手续费红包、家庭医生服务、自助餐下午茶两人同行一人免单等多项惊喜权益，面向车主客户还有加油返还金、免费洗车资质、充电八折优惠等暖心福利。

  2. 坚持服务创新，强化金融支撑

  金融本质上是竞争性的服务业，依托于人民、服务于人民是我国金融事业的重要标志。服务意识的强弱、服务水平的高低对依托于C端的信用卡业务意义重大。2022年，民生信用卡重点围绕新市民客群的现实金融需求，因地制宜提供针对性、差异化的服务，高质量扩大金融供给，持续提升金融服务的便利性和可得性，切实彰显“人民金融”的底色。

  随着新型城镇化的推进，相当数量的新市民的美好家居问题还没有解决，相当数量的城市居民对改善家居环境还有新的期待。民生信用卡充分考虑到新市民在置家安居过程中对家电家装的资金需求，推出多项个性化分期付款服务：客户可根据个人需要，选择对账单或单笔消费进行分期付款;客户可通过线上渠道申请办理“随借金”借款服务，灵活选择借款天数，最长可达90天，仅需根据实际使用天数支付利息。“随借金”可帮助客户解决消费资金问题，使还款更加灵活轻松。

  为进一步缓解受疫情影响客户的还款压力，民生信用卡上线了专属账单分期免费延期还款服务——“爱心贷”，该业务是针对疫情期间符合条件的持卡客户提供的一项专属账单分期服务，客户可在账单日次日至最后还款日之间(含首尾日)对其已出账单的部分金额申请分期，客户申请分期后系统将自动执行首期还款延期。该功能进一步降低了客户的借贷成本。

  此外，民生信用卡分别在客户服务热线和智能客服系统中部署尊享专线，为60岁及以上年龄段的客户提供一键直达、一站式金融业务办理服务。同时，全民生活App也进行了适老化改造，专为老年群体设置了“至简版”界面，把最常用的信用卡金融服务如查账、还款、查看额度、智能客服、扫码付等列在醒目位置，加大字号和按键，去除了首页营销弹窗、首页图片广告等可能会影响老年用户操作体验的功能，主动消除老年人金融服务的“数字鸿沟”，助力老年人畅享智能信用消费生活。

  三、以数字化转型为支撑点，全面贯彻新发展理念

  发展数字经济已经上升成为国家战略，以数据和技术为要素的新型数字化模式已成为推动经济高质量发展的重要驱动力。2022年初，人民银行和银保监会分别印发了《金融科技发展规划(2022—2025年)》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，再次强调了数字经济对经济社会发展的引领支撑作用，也为推进数字化转型、建设数字中国指明了前进方向，提供了根本遵循。

  民生信用卡充分认识到，数字化转型既是构建银行业新发展格局、打造高质量发展新引擎的内在诉求，也是提升消费体验、更好支持实体经济发展的必然需要。因此，面对奔涌而来的数字化浪潮，民生信用卡积极贯彻落实民生银行五年数字金融转型战略，发挥数字技术加数据要素“双轮驱动”作用，全面推动数字化金融转型落地，在诸多领域开展了广泛实践并取得突出成效。

  首先，民生银行与中国银联合作开发的全民生活App云闪付版于2022年3月正式上线。新版本以“统一标识，统一体验，统一接口”为目标，全面整合了双方商户资源和服务场景，实现了用户体验升级、服务能力升级、场景内容升级三大重要跃迁，贯通了民生银行客户与银联云闪付用户的权益，使客户通过全民生活App云闪付版即可享受中国银联提供的丰富服务内容和优惠权益等，这在国内商业银行中尚属首例。

  其次，民生信用卡联合互联网公司，积极开展跨界智能金融创新合作，探索更加开放的金融科技生态，已经与华为、科大讯飞分别合作成立创新实验室，围绕改善客户体验、提高营销转化率、优化风险管理等主题开展联合创新，已产出诸多创新成果并获得业内嘉奖。2022年，民生信用卡携手字节跳动火山引擎成立了“用户增长联合创新实验室”，通过加速数字化、网络化、智能化能力升级，推进场景融合、数据共享与平台合作，致力于建设以用户为中心、以数据为驱动的数字化客户经营体系，打造信用卡领域最佳用户增长实践基地，共同探索移动银行卡领域用户增长新范式。

  最后，民生信用卡自主开发建设了全民生活数字化运营平台项目，依托大数据、人工智能等前沿科技，打破数据交互的孤岛，深度融合数据流与业务流，成功构建“以客户为中心”的一站式数字化运营平台，为全民生活App提供全新的业务运营模式，为客户提供全渠道、个性化、智能化的优质服务。如今，全民生活数字化运营理念正逐步扩展到全域客群，数字化场景金融服务体系建设不断深化，数字化转型升级迈出坚实步伐。

  彩云长在有新天。2023年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，构建新发展格局为民生信用卡继续壮大和发展提供了新的机遇。在加快高质量发展的关键时期，民生信用卡将始终牢记“服务大众，情系民生”的企业使命，秉承创新思维，锻造核心能力，更好服务于民生和消费大局，以实干为中国式现代化贡献力量。