上海浦东发展银行股份有限公司电子银行部副总经理 薛建华

　　上海浦东发展银行股份有限公司电子银行部 沈妍

　　随着互联网和移动终端的迅猛发展，现代社会已经呈现出移动化的发展趋势。截至2013 年12 月，中国互联网用户规模达6.18 亿，移动互联网用户增至5 亿;随着NFC 近场通信技术的日渐成熟，NFC手机的普及率急速攀升，2013 全球NFC 手机出货量跃升至2.75 亿万部， 同比增速高达128%;2013 年四季度，我国移动支付总笔数6.07 亿笔，金额3.57亿元，同比分别增长274.70%和252.66%，持续保持高位稳定增长。随着我国4G 时代大幕的正式拉开，移动互联网的数据传输速度相对3G 时代将提高10倍以上，越来越多的生活、工作需求将借助手机、平板电脑等移动终端得以实现，民众生活的“移动化”趋势将进一步加快。

　　2012 年12 月，在中国人民银行、中国银联、商业银行、电信运营商等机构的共同努力下，《中国金融移动支付系列技术标准》正式出台，基本确立了移动支付的行业标准，对促进我国移动支付产业生态系统的完善和创新发展，实现资源共享和有效配置起到了积极的推动作用。而作为移动支付业务推广的重要基础，中国金融IC 卡多应用受理环境也在逐步走向成熟。技术标准和受理环境为移动金融发展提供了坚实的基础，也为商业银行突破传统物理网点的局限，借助移动互联技术，以更低成本规模化发展客户，进军新的蓝海市场，实现战略转型提供了契机。面对这一系列外部环境变化，浦发银行敏锐地意识到移动金融将带来的历史性机遇，2010 年即在业内首次提出发展移动金融的理念，2012 年明确将移动金融及电子银行业务作为五大战略重点突破领域，大力推广包括手机支付应用在内的移动金融服务，助力实现普惠金融。

　　一、拓展金融IC卡应用，推动移动支付标准开花结果

　　在《中国金融移动支付系列技术标准》的指导下，通过近年来在移动金融领域的持续努力，浦发银行对于移动金融的定义，已经从单纯的银行业务移动化拓展为新技术条件下银行产品、服务内涵的全面转型升级，通过和通信运营商、银行卡组织的融合发展，积极开展金融IC 卡应用拓展，在NFC 手机近场支付领域不断探索新的突破。

　　2010 年，浦发银行与中国移动结成以股权投资为纽带的战略合作伙伴关系，在业内提出发展移动金融的理念，这是我国历史上首次大型电信企业与金融企业的首次跨界深度合作，也是浦发银行第一次在金融的“血液”中注入“移动”基因。两年多来，面对移动金融领域技术新、产业链长、行业规则差别大等困难，双方确定了分布实施、重点突破的发展策略，各自发挥在金融和电信领域的专业优势，通力协作，硕果累累。

　　2010 年末～ 2011 年，浦发银行与中国移动在短短7 个月时间内即完成了金融IC 卡(贷记)系统建设和ATM、柜面的改造，发行了业内首个手机近场支付产品——“中国移动浦发银行借贷合一联名卡”，在双方网点渠道同步发行，短短1 年多时间发卡量即突破百万。

　　2012 年底，双方合作成功推出了国内首个基于中国自主知识产权TD-SCDMA 技术平台的NFCSWP手机支付产品， 以NFC 手机为模拟前端， 以SIM 卡为S E 载体， 创造性的将银行卡与S IM 卡合二为一。客户只需更换SWP -S IM 卡， 通过中移动N F C 手机即可全流程完成银行卡的申请、下载与使用， 摆脱了对物理网点的依赖， 可在全国各类消费场所标有银联“Q u i c k P a ss 闪付” 标识的P O S 终端上轻挥手机完成支付， 引领时尚便捷的“ 刷手机”支付方式。

　　2 0 1 3 年初，浦发银行首家完成与中国银联的系统对接， 至此成为国内第一家实现全银行卡空中植入S IM 卡并实现支付的商业银行、第一家发行全功能手机支付信用卡的商业银行， 也是当时惟一一家完成与中国移动、中国银联等多个合作伙伴同时对接的银行。

　　2014 年春节前， 浦发银行、中国移动、上海地铁三方在金融、通信、地铁领域又进行了一次跨界合作与创新突破，基于人民银行PBOC3.0 标准，共同对原NFC 手机支付产品予以全新功能升级。首次将手机卡、银行卡、地铁支付三合一，升级推出全国首个融合移动支付、金融服务、地铁出行的“中移动浦发手机支付地铁应用”产品，目前可在上海地铁全线通用，为上海市民的交通出行提供了更多便利。

　　二、全方位开展移动金融创新，构建开放式移动金融生态圈

　　根据《中国金融移动支付系列技术标准》致力于实现“线上线下互通、受理环境共用、品牌效应共享”三位一体的发展格局和技术体系的主导思想，浦发银行在布局近场支付的同时，通过自主建设与跨界合作双轮驱动的策略，探索线上、线下渠道整合的新模式：将以NFC 手机支付为代表的近场支付产品，融入以手机银行为代表的远程支付产品，初步形成了NFC手机近场支付国内领先、微信银行差异化成长、手机银行远程服务快速发展的移动金融特色发展体系。

　　1. 创新微信银行虚拟社区金融服务平台

　　浦发银行在发展移动金融的过程中，始终将客户体验作为重中之重，力求让金融服务能够贴近用户。微信作为当下最热门的移动社交服务平台，已吸引了超过6 亿用户，将金融服务与微信相结合，无疑能在最大程度上触及客户、贴近客户。在此理念下，浦发银行与腾讯公司开展深度战略合作，于2013 年8 月16 日在国内首家推出微信银行，并在短短6 个多月的快速迭代过程中，形成了集微理财、微支付、微融资、微取款等于一体的微信银行服务体系。

　　在用户体验上，浦发银行微信银行超越了机器人模式的“微信客服”以及“微信版手机银行”等服务模式，支持文字、语音、地理位置等多种“微信化”的交互方式，力求将操作体验做到极致。

　　2. 打造手机银行移动金融生活服务平台

　　2011 年以来， 浦发银行面向个人、企业、小微企业客户推出了涵盖投资理财、汇款支付、账户管理、金融信息等功能的手机银行产品体系， 全面覆盖主流移动终端，顺应移动互联网客户需求，引入了电影票、商城、机票、彩票等生活服务，并把智能手机的LBS 服务以及二维码、声波、重力感应等一系列先进技术，创新应用到手机银行中。2013 年，浦发银行手机银行用户规模保持高速增长，全年用户增量达到前4 年用户增量总和的1.5 倍。

　　通过近场支付和远程支付的紧密结合，浦发银行将移动金融服务打造成了以金融基础服务为基础，集移动生活、移动社区、移动支付、移动理财、移动信贷为一体，具有便民、利民特色的综合性、生活化一站式金融服务平台。

　　三、移动金融的发展前景

　　作为一项新兴的业务领域，移动金融代表着整体金融行业的潮流与发展趋势。从行业现状看，移动金融的生态环境日趋成熟，开放合作、共享共赢的商业模式逐渐呈现清晰的轮廓。可以预见，越来越多的商业银行将积极谋求跨界合作，与优秀的互联网企业形成互补、共进的竞合关系，打造更广泛、更丰富、更开放金融服务体系，使每位客户都可以随时、随地享受到安全、自由、便捷的金融服务。

　　当然，移动金融产业的发展壮大，单靠一家银行难以实现。目前还存在着一些制约移动金融发展的问题，如长远来看，NFC 手机支付虽然是银行卡发展的重要方向，但由于牵扯众多参与方的利益协调，加之受理环境、用户使用习惯等制约因素，短期内金融IC 卡仍然会是银行卡的主要形态。

　　移动金融市场的发展壮大，需要更多的银行、运营商、内容提供商等利益方的协同参与，依靠各方优势，在竞争中合作，共同推进产业发展。浦发银行欢迎更多企业加入移动金融体系，在开放的竞争中达成合作，通过合作促进中国移动金融市场的快速发展，在发展中获得共赢。FCC