中国工商银行山东省分行副行长 郑允弢

  党的十八大以来，党中央高度重视发展数字经济，将其上升为国家战略。山东省提出要重点抓好“十大创新”，将“数字变革创新”作为一项重要工作。作为服务山东经济发展的主力银行，工商银行山东省分行(以下简称“山东工行”)坚持以“科技驱动、价值创造”思路为指引，担当作为、守正创新，积极推进数字化转型，为开创新时代现代化强省建设新局面贡献金融力量。

  一、以金融科技助力区域发展，对实体经济做“加法”

  山东工行以创新拓市场，以提质促发展，坚持“深耕场景、科技赋能”，着力提升金融服务的专业性、精准性和普惠性，为实体经济发展保驾护航，成为山东首家贷款突破9000亿元的国有商业银行。

  打造制造业融资数字服务生态。2022年2月，山东工行开展金融服务制造业高质量发展“春耕行动”，围绕《中国制造2025》《山东省“十四五”制造业强省建设规划》等，创新特色产品，积极搭建“贷、债、股、代、租、顾”六位一体的全口径融资服务数字生态，由提供传统的单一产品服务方案转为提供一揽子金融服务，使金融服务更加精准高效，不断增强金融供给对区域实体经济的适配性和灵活性。2022年5月末，山东工行制造业贷款较年初增长237亿元，是同期增量的9.2倍，余额、增量均居四大行山东省分行第一位。

  推动黄河流域生态保护和高质量发展。作为扎根齐鲁大地的国有大行，山东工行以金融科技力量助推黄河流域经济和产业腾飞发展，利用黄河区域特色数据，创新金融产品，持续加强对跨黄河公路、铁路交通基础设施重点项目的支持，为山东省取水供水、污水处理、水源修复等13个重点项目提供信贷支持，相关领域贷款较年初增长超过100亿元，以金融活水灌溉沿黄沃土，守护黄河安澜。

  发挥线上数字产业链服务优势。山东工行围绕山东省产业链“链长制”，打造可自由拆分、多级流转、在线审批、开放合作的数字信用凭据业务——工银e信，利用区块链、大数据等技术，实现“数字化准入、智能化审批、线上化监测”;依托强大的数据算力与开放平台，为“双碳”战略产业链企业提供多角度、全方位的数字化金融服务方案，接连承销发行了山东省内首单省属国企绿色债、首单权益类绿色债，多次以“全省首单”推动投融资结构向绿色低碳转型，助力山东省绿色经济发展。

  强化“专精特新”、外资外贸数字服务能力。山东工行在山东省首家成立科创企业金融服务中心，研发“创享未来”营销服务系统，构建涵盖22项得分因子的评分模型，实现对高技术企业的精准筛选与批量准入。在稳外贸、稳外资方面，山东工行结合人民银行本外币合一单位银行结算账户体系试点改革，为市场主体提供高效、安全、便捷的数字银行结算账户服务，助力外资企业发展;加快跨境金融服务数字化转型，“单一窗口”存量客户超3000户，办理跨境汇款业务笔数和金额均为工行系统内第一。

  二、以金融科技赋能百姓民生，对服务痛点做“减法”

  山东工行积极顺应“互联网+金融”新形势，持续增强数字化思维，运用数字技术优化传统服务、纾解民生痛点、化解民生难点，实现服务理念与生态场景的创新。

  打造普惠金融产品“4+”体系，缓解“融资难贵繁”现状。为有效破解“三农”和小微企业融资难题，山东工行与12个地市级、18个区县级农业农村局签订了全面战略合作协议，积极推广包含财务资产管理、党务建设、村务公开等功能的“数字乡村综合服务平台”与乡村服务App“兴农通”，助力打造乡村振兴的“齐鲁样板”;结合山东区域特色，打造“资产+、场景+、担保+、税务+”(即“4+”体系)的数字普惠金融品牌，建立大数据产品分层评分体系与风险校验体系，构建与山东省政府、担保集团等第三方的良好金融合作生态，开展数字普惠产品创新，推出农耕贷、政采贷等20多个场景化融资方案。截至目前，山东工行全省涉农贷款余额突破2000亿元。此外，山东工行农耕贷还荣获了“第二届山东省大数据创新应用技能大赛”一等奖。

  构建医保线上服务生态圈，破解“医保就医难”问题。山东工行发挥技术优势，助力推动山东省医保服务创新改革，在同业率先上线医保电子凭证线上渠道签发服务、新一代医保电子凭证“个账+自费”混合支付平台，帮助山东省1亿名参保人实现医保跨市、跨省清算，实现“一码通办、无卡就医”;依托手机银行，开立医保家庭共济支付业务专区，推出了线上家庭共济账户的开立、管理等功能，将家庭保险金融服务嵌入线上业务流程，为广大参保人提供全面、优质、便捷的医疗保障服务;基于PaaS云上线“一卡通行”异地双园区双活系统平台，全力保障医保电子凭证7×24小时交易和结算金融服务。

  助力数字政务建设，解决“线下跑腿多”问题。在社保领域，山东工行于2022年4月推出“行商获客”便携即时制卡设备，在同业中首家实现1分钟完成社保卡全流程发卡;在司法领域，依托“一案一账号”的业务管理体系，研发非法集资案款管理平台，打造涉案资金和保证金线上化、高效化、信息化、安全化管理新模式;在教培领域，上线省内首个教培资金监管平台，为山东省66个区县教育局提供资金监管服务，助力解决机构跑路、退款难等监管难点;在开放银行体系方面，将账户、支付等智慧金融服务融入生产生活，线上开立电子账户26万户，构建便捷安全的无界融合场景生态。

  三、以金融科技满足美好生活需求，对客户服务做“乘法”

  山东工行始终坚持以客户为中心，利用新技术打通新渠道，将敏捷、智慧、生态等要素贯穿于经营服务全流程，为产品推广、客户服务、场景共建等注入数字化基因，为客户提供全方位的金融服务，积极满足人民群众对美好生活的向往。

  提升数字化精准服务能力。山东工行聚焦客户精准触达，统筹线上、线下、远维等服务资源，运用大数据技术，建立手机银行、企业微信、“微银行”公众号等11个线上对客服务渠道，累计触达客户超5200万人次;重点做好人工智能语音机器人外呼工作，外呼能力达80万通/日，在行内系统排名第一;聚焦客户体验提升，围绕人民群众需求，持续推进业务中台建设，先后完成第三方支付消费提升、基金/保险/理财产品配置等47个项目，为客户提供个性化的精准服务;开展“千人千面”的产品匹配，实现AI全流程嵌入和模型自动化更新，从而具备为客户制定线上化“基金、保险、理财、外汇、贵金属”全品类组合服务方案的能力;创新建设敏捷管理中台，用“数”和“图”说话，搭建智慧营销、助农网点等17个子模块，为科学决策提供数字化支持。

  打造智慧对客金融服务。山东工行推出集财富服务、消费优惠于一体的“美好礼遇”对客权益平台，为山东省居民提供线上、线下多渠道惠民补贴，惠及客户超173万人次;打造消费券管理平台，向政府、商户、消费者提供消费券发放管理、使用核销、收单、资金清分对账等配置式的一揽子服务;参与山东智慧旅游云平台建设，打造了集支付、分账、财富管理、融资于一体的综合线上数字金融解决方案，助力实施“好客山东云游齐鲁”智慧文旅工程;加快个贷业务全流程线上化转型，完成山东省首笔个人房产抵押贷款线上化流程测试，开展二手房线上业务合作，成为山东省内首家贝壳线上签约测试合作银行，更好满足人民住房信贷需求。

  提升客户到店服务体验。山东工行创新建设数字化运营平台，研发全要素精准营销系统、精益运营管理平台等，建设5G智慧网点，用先进技术打造客户到店精准服务能力。此外，山东工行还为听力受限群体提供业务对话明白纸、爱心手写板，并通过齐鲁在线手语平台让其可实时连线手语翻译;为视力受限人士提供语音点钞机、盲文密码键盘、“助盲识币签名卡”等，切实为特殊群体打造“有爱无碍”的优质金融服务。

  四、以金融科技强化精准防控，对风险管控做“除法”

  数字化转型没有改变银行的风险属性，风险管理永远是银行最重要的生命线。伴随数字化转型步伐的加快，风险的隐蔽性、复杂性、传染性也越来越强。山东工行积极打造智能风险管控体系，稳妥推进转型工作，实现高质量发展与高安全水平的动态平衡。

  建设数字化风控体系，提升区域信贷资产质量。山东工行研发了智慧信贷“慧象”系统，上线了数据信息查询、信用风险监测、履职情况监测等三大类九个特色风险模型，构建精准风险画像，实现智能灵活预警，引导化解风险融资金额超过75亿元;搭建信用卡风控中台，实现早期逾期劣变预警，实现信用卡不良率全国系统内最优、山东省内可比银行最优;研发合作机构风险管理平台，对合作机构进行风险预警管理，使个贷不良率优于工行系统平均值。与中国移动山东分公司联合开展监管沙盒项目——“基于多方数据学习的普惠信贷服务”，通过客户行为数据预测违约概率，入选中国信息通信研究院“2021年大数据‘星河’隐私计算优秀案例”;与国网山东省电力公司签署《推进大数据赋能乡村振兴建设合作协议》，搭建基于隐私计算技术的风控平台，该平台入选人民银行金融科技赋能乡村振兴示范工程。

  构建反欺诈智能防线，优化区域经济发展环境。山东工行建立了电信诈骗涉案账户挖掘与核查智能模型，精准识别涉诈风险账户;与山东省征信公司合作，提升抵押核验统一化能力，防止恶意重复抵押骗贷;对个贷、汽车分期、信用卡申请等领域进行全面管控，使欺诈率水平逐月下降，高风险客户识别率提高5个百分点;在汽车分期业务领域，引入客户评分模型，增强客户多头借贷、关联关系等隐性风险的识别能力，促进汽车分期业务稳健发展。

  注重化解安全风险，筑牢数字化转型安全底线。山东工行加强安全生产管理，提高智能运营管控能力，切实筑牢安全生产根基，坚决杜绝重大生产运营和网络安全风险事件;建立数据安全保护机制，加强全生命周期管理，严格遵守《中华人民共和国个人信息保护法》，完善客户隐私保护机制，安全合规使用客户信息，切实保护消费者合法权益，全力打造客户心中的最安全银行。

  面向未来，唯改革者进，唯创新者强，唯改革创新者胜。接下来，山东工行将坚决贯彻落实国家政策导向，守正创新、善作善成，加快推动数字化转型进程，不断提升金融服务的数字化、生态化、体系化水平，努力在山东地区开创一个引领金融新时代的“工行模式”!