重庆蚂蚁消费金融有限公司信息科技部副总经理 刘正

  普惠金融不仅能够促进经济结构优化升级，缩小城乡之间、地区之间的经济发展差距，还能有效提高普通民众的生活质量，增进社会民生福祉。近年来，随着互联网技术的发展和应用，数智普惠金融成为新的增长点。作为新型普惠金融模式，数智普惠金融利用大数据、人工智能等技术降低了服务成本，提高了服务效率和覆盖率，使得更多人能够享受到便捷高效的金融服务。因此，金融机构不断加大在普惠金融领域的投入力度，加速数智普惠金融发展，对于推动我国金融高质量发展、建设金融强国具有极其重要的战略意义。

  一、蚂蚁消金深化普惠金融服务

  重庆蚂蚁消费金融有限公司(以下简称“蚂蚁消金”)作为中国领先的消费金融企业之一，自成立以来就把“让每一位认真生活的人，获得有温度的金融服务”作为企业的使命和愿景，致力于通过技术创新推动普惠金融发展，让金融服务更加便捷地触达每一位消费者。

  在这一过程中，蚂蚁消金推出了包括花呗、借呗在内的多款创新性信贷产品。花呗是一款根植于丰富消费场景的消费信贷产品，由客户在线上发起申请，授信有效期内额度可循环使用，纯信用无担保，使用方便快捷，用户最长可享受41天免息期的贷款服务。借呗是一款在线小额消费信贷产品，可用于用户日常生活消费、旅游等场景，支持按日计息、随借随还。截至目前，花呗、借呗累计服务用户数超过4亿，三、四线用户占比超过60%，客群以蓝领为主，包括制造业工人、建筑业工人、零售从业者等。

  蚂蚁消金致力于消费场景的广覆盖，通过分期等工具和服务促消费，助力实体经济。目前，在零售批发、餐饮、生活服务、酒店旅行等8大领域，花呗得到全国超4000万户商家支持，基本完成对消费场景的全覆盖。

  蚂蚁消金还致力于践行“金融健康”理念，依托花呗推出的账单助手这一产品工具，使用户可自主设定消费上限额度，在消费时进行消费提醒，从而帮助用户更好管理自己的花费。目前，账单助手“90后”用户超过1亿人，深受年轻人的喜欢。

  从2023年开始，蚂蚁消金联合同业伙伴一起推出金融教育花花车，与17家金融机构合作开展了100余场科普活动，花花车开到大街小巷，也把征信知识、反电诈、反非法集资等金融知识带到了百姓身边，这一生动活泼的形式受到百姓尤其是年轻人的广泛喜爱。

  二、蚂蚁消金数智化实践推动普惠金融高质量发展

  当前，蚂蚁消金主要开展以互联网为基础的消费信贷业务，业务均通过互联网完成，用户规模庞大，用户体验要求高。通过大数据、人工智能等技术的应用，蚂蚁消金可以实现对用户需求的快速响应，且服务流程高度自动化，风险管控精细化;同时，可以基于用户行为等多维度信息，运用A I算法为用户提供个性化的金融服务。蚂蚁消金在数智化建设方面进行了大量投入，围绕“稳定安全、风险控制、成本效能”三大特色数智化领域，重点从数智化基础设施建设、金融场景的智能反诈服务、数智化信贷风控三方面开展系统建设，全面提升普惠金融的质效。

  1. 数智化基础设施建设

  蚂蚁消金承载了海量用户服务，覆盖日常消费的各个场景，每天需要完成数亿笔的花呗支付，一旦系统稳定性出现问题，可能影响上百万用户的消费支付，因此，打造一个稳定、极致的金融基础设施对于蚂蚁消金而言至关重要。一个稳定的金融基础设施首先需要具备实时的问题发现能力，而当问题发生后，更为重要的是要具备快速的问题修复能力，通常也称其为应急容灾能力。

  在异常问题发现方面，蚂蚁消金针对物理服务器、应用操作系统、应用业务异常的实时监控核查能力开展建设，当出现故障时，能够在第一时间进行问题监控告警。在应急容灾方面，建设单机故障自愈能力，当应用所在的服务器出现物理机故障时，系统会在收到告警后，自动进行问题定位，并进行异常分析，最终执行对应的应急修复预案，从故障发生到故障自动修复，整个过程全部通过系统自动完成，只需要数十秒。在机房级容灾方面，蚂蚁消金打造了同城双活、异地多活的基础设施，当同城出现机房级故障时，可实现数十分钟内完成整个故障机房流量全部切换至容灾机房，当整个城市的机房出现故障时，可以实现整个城市的流量容灾切换。依托该金融基础设施，蚂蚁消金平稳承接了亿级用户日常支付业务。

  2. 金融场景的智能反诈服务

  近年来，随着技术的快速发展，欺诈分子的诈骗技术越来越先进，诈骗材料的种类也越来越繁多，不但加大了人工审核识别的工作量，且传统的人工审核很难识别其材料的真伪。与此同时，欺诈行为由个体化向团伙化趋势发展，甚至形成了黑色产业链，逐步成为困扰金融行业的顽疾。

  随着蚂蚁消金业务的逐步开展，服务过程中同样出现了一些不法用户的欺诈现象。部分非法用户通过伪造虚假的证明材料来获得非法利益。针对金融场景的欺诈问题，蚂蚁消金探索了一套通过AI算法识别虚假材料的智能识别反诈系统。该系统运用材料篡改检测、章纹检索、文风对比等技术能够精准识别材料的真伪;利用图挖掘、图推理技术，可快速定位和洞察黑产线索，智能挖掘黑产团伙;利用隐私计算和联合建模技术，可与同业机构携手实现行业黑产的联合治理。截至目前，通过智能识别反诈系统，蚂蚁消金大大提升了虚假材料识别的精准度和效率，并依托系统能力协助重庆公安部门实现对一个金融黑产团伙的精准打击，成为重庆首个应用科技手段打击黑产团伙的案例。

  3. 数智化信贷风控实践

  信贷风控是金融机构在开展信贷业务过程中，通过一系列的措施和方法来识别、评估、监测和控制信贷风险的过程。对于金融机构而言，良好的信贷风控体系可以帮助金融机构更好地管理资产质量，避免大量坏账导致的财务危机，支持金融机构长期稳健发展;还可以通过精细化的风险管理，降低资金成本，吸引更多优质客户，提高收益水平，帮助金融机构在竞争激烈的市场中脱颖而出。

  信贷风控直接关系到金融机构的安全与发展，是金融机构极其重要的一部分。对于蚂蚁消金而言，因其拥有相对庞大的信贷余额规模，其信贷风险管控对维护整个金融体系的稳定具有重要意义。蚂蚁消金经过多年的沉淀，在风控科技上持续加大投入力度，建设了包括风险数据、模型、策略和风控服务在内的全流程数字化信贷风控系统，并通过数据和算法技术的应用，实现信贷风控系统更加高效和智能。例如，针对有较强消费需求和风险表现良好的用户进行授信额度提升，通常情况下，对于此类风险诉求风险策略人员需要进行大量的测算和分析，才能形成最终的风险策略，从需求提出到策略上线所需要的时间比较长，人工成本比较高。对此，蚂蚁消金推出了策略机器人的策略智能服务，策略机器人会自动对任务进行解析，对需要提额的人群以及任务目标的约束条件进行大规模的运筹优化求解，寻找满足约束条件的最优解，最终产出对应的风险策略，在经过策略人员的人工审核后，通过一站式策略部署系统完成上线。策略机器人自动化产出策略，极大提升了策略迭代效率。

  综上所述，通过在基础设施、金融健康、信贷风控等领域的数智化探索实践，蚂蚁消金不仅仅提升了业务处理的效率，同时还提升了业务处理的效果。当前，人工智能技术仍在以日新月异的速度不断创新突破，未来将带来巨大生产力的变革。蚂蚁消金将持续加大对数智化建设的投入力度，秉持“让金融更科技、让服务更智能”的理念，携手更多机构构建更加开放共赢的金融生态，让金融服务更加便捷地、温暖地惠及每一位消费者，为中国普惠金融的发展贡献自己的力量。