本刊记者 李克

　　党的“十六大”以来的十年，我国支付服务产业在创新与竞争的双驱动下， 市场发展迅速， 业务规模快速增长。特别是非现金支付工具的使用，已经渗透到经济社会发展的各个领域，支付业务也由线下向线上延伸，在各行各业的应用不断深化，覆盖面和渗透率不断增加，支付产业在促进经济发展，方便百姓生活，降低交易成本等方面发挥了越来越重要的作用。

　　在第十三届中国金融发展论坛“支付行业格局变化与发展趋势”分论坛上，中国人民银行支付结算司励跃司长作了题为“机遇与挑战并存——支付产业发展的黄金十年”的专题演讲，对我国支付产业十年来的发展做了总结，深入分析了支付产业发展面临的机遇和挑战。

　　我国支付产业发展情况

　　励跃表示，十年来，人民银行作为国家支付体系的组织者、促进者和监管者， 紧抓机遇， 与时俱进。我国支付基础设施建设取得重大发展， 支付服务主体多元化发展，非现金支付工具日益普及并不断创新，农村地区支付服务环境大幅改善，支付体系监督管理成效显著，支付产业持续、快速、健康发展。

　　第一，支付的基础设施日益完善，对金融市场和经济发展提供了高效、安全的支付清算服务。人民银行按照建立和完善统一、高效、安全支付清算系统的要求，加快现代化支付体系的建设步伐，相继建成若干个系统。大额支付系统在全国的推广应用，为金融机构和金融市场搭建起资金的金融高速通路。小额批量支付系统的建成为银行和支付机构创新支付业务，拓展服务功能提供了公共平台。全国支票影像交换系统、境内外币支付系统、电子商业汇票系统以及网上支付跨行清算系统的建成大大便利了企事业单位和个人的多样化的支付需求。

　　我国目前已经建成了以人民银行大小额支付系统为中枢，银行业金融机构行内业务系统为基础，证券结算系统、票据支付系统、银行卡支付系统、境内外币支付系统、网上支付跨行清算系统为重要组成，行业清算组织和支付机构零售支付系统为补充的支付清算网络体系。2002年人民银行的支付系统每天处理的业务量不足1万笔，金额不到1万亿元。2012年人民银行大小额支付系统、网银系统，每天的业务量为400多万笔，金额达到7万亿元。这些系统对畅通货币政策传导机制，密切金融市场有机联系，加快社会资金周转，降低支付风险，提高支付效率，促进经济发展发挥了重要的作用。

　　第二，支付服务主体多元化发展，极大满足和便利了社会公众的支付需求。十年来，人民银行积极推动我国支付服务市场主体多元化发展，形成了以人民银行为核心，银行业金融机构为基础，清算机构和支付机构为补充的支付服务组织格局。支付服务主体的多元化发展，在提升竞争效率，优化资源配置，提高服务质量等方面发挥了积极作用。

　　第三，通过探索建立服务不同支付工具和客户的市场化清算机构， 为社会提供了低成本、高效率、安全的清算服务。十年前，中国银联成立， 经社会各方共同努力，银行卡市场规模持续扩大，新产品、新服务不断涌现，受理环境逐步完善，持卡人用卡意识不断提高，银行卡应用向纵深推进，业务创新不断升级。银行卡成为个人消费使用最频繁的支付工具，全国人均银行卡拥有量，已经从2002年的不到0.5张，增长到2012年人均2.98张。银行卡跨行支付系统联网商户超过440万户，联网POS超过6700万台，ATM超过40万台，银行卡渗透率超过46%。银行卡在便利支付，拉动消费，促进流通等方面发挥的作用日益显著。

　　第四，人民银行积极推动支付服务向农村地区延伸，协调地方政府，加大支持三农力度，并充分调动涉农金融机构的积极性，建立支付服务代理点，消除无账户、无机构的两无金融服务空白点，将银行卡助农取款、农民工银行卡特色服务，农村反假币和农民金融基础教育等相结合，满足了偏远农村地区居民的基本金融服务需要，促进城乡要素和公共资源均衡配置，让广大农民平等参与现代化进程，共同分享现代化成果。

　　目前，全国共有40万驻农服务点，遍及29万行政村，约占全国行政村总数的53.81%，2012年累计小额取现4532万笔，金额4200亿元，农民工特色服务业务量2500万笔，取款金额180亿元。

　　第五，支付服务市场的分工协作，催生了支付机构的发展壮大，支付机构通过产品创新，细分客户群体，推动了互联网支付、移动支付、数字电视支付等新兴电子支付快速发展，代表了非现金支付的发展方向，有效改善了客户支付服务体验，适应了各类经济主体个性化的支付需求，延伸了银行机构支付服务的广度和深度，并引发公共生活方式和传统产业的变革。到2012年10月底，已经有197家非金融机构取得支付业务许可证，成为支付机构。

　　支付产业发展的机遇与挑战励跃认为中国支付产业面临着良好的发展机遇。她说，当前中国持续平稳的发展速度，位居世界前列的经济总量，庞大的消费市场以及居民非现金支付习惯的形成为支付产业发展提供了广阔的空间。互联网、物联网、广播电视网、云计算等电子信息技术及其与支付产业融合趋势的不断加强，为支付产业的发展和创新提供了强大的技术驱动。社会征信制度的不断建立与完善，个人征信体系的不断完善，为非现金支付发展提供了良好的信用环境。特别是中国经济体制改革将不断深化，经济发展方式的转变步伐将进一步加快，将更多地依靠内需特别是消费需求拉动经济发展，这为支付产业发展和创新提供了有利契机。

　　当然，中国支付产业的发展也不可避免地面临挑战。励跃表示，随着支付基础设施的不断完善，支付系统结构日趋复杂，不同支付结算系统之间的协调发展尤其重要。特别是对重要支付系统风险监管的压力逐步增加，对人民银行及时评估各类系统，并适时引导和促进必要的清算机制及系统改革提出严峻挑战。支付服务主体多元化发展，服务主体数量增加，支付工具创新加快，鼓励创新和规范发展之间的平衡把握需要监管者的智慧。既要防止以逃避监管为目的的所谓创新带来的支付风险， 侵害消费者权益，也要防止过度竞争可能导致的市场失灵，增加社会成本，危害公共利益。如何更加尊重市场规律，更好地履行人民银行维护国家支付体系安全、稳健、高效运行职责，完善支付结算监管，推进支付与金融创新，防范利用支付服务进行各类犯罪活动，维护社会公众对货币及其转移机制的信心，维护支付结算秩序和金融稳定是人民银行今后一段时期维护支付产业发展良好环境的重要任务。

　　面对这些机遇和挑战，励跃表示， 我们必须解放思想， 坚持改革开放，继续深化我国支付体系改革，处理好人民银行和其他支付主体的关系，在改革的进程中，坚持尊重市场规律，更好地发挥人民银行的主导作用，不断加强人民银行在国家支付体系发展中的影响力、控制力。同时，进一步激发银行机构及其他市场主体的活力，不断增加发展后劲。在推进支付服务市场化的进程中，要鼓励、支持和指导清算机构、支付机构依法平等地获取生产要素，公平参与市场竞争，以全球化的视野推动创新，提高国家支付体系的原始创新、消化再创新的能力。在推动改善农村支付环境的同时，要统筹城乡发展，全方位多层次地推动城乡支付体系的协调发展，让广大农民有机会获得更多的支付服务，而不是简单地将城市支付服务模式复制到农村地区。要继续与其他管理部门、证券业、银行业的监管部门建立良好的合作机制，加强跨部门的合作，推动金融市场基础设施协调发展。

　　最后，励跃充满信心地表示，只要抓住机会，按照“十八大”提出的深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系，完善金融监管，推进金融创新，维护金融稳定的要求，继续坚持把科学发展观贯彻到支付产业发展全过程，勇于实践，勇于变革，切实履行人民银行支付体系监管职责，坚持鼓励创新和规范发展并重，坚持发达地区和欠发达地区并重、规模扩张与质量效率并重的原则，强化消费者合法权益保护机制， 在产业各方齐心协力共同支持下，我们一定会迎来支付产业持续、健康、全面发展的新时期，中国特色支付产业的发展前景将更加广阔。