广州银行金融科技部(数字化转型办公室)总经理 赵志东
数字金融是普惠金融、科技金融、绿色金融、养老金融四大领域数字化转型的基础，为四大金融场景提供了多元化的创新途径。在普惠金融领域，数字金融通过重构业务的底层逻辑，以数据要素为核心、以数字技术为驱动力，构建了新的生态系统，推动普惠金融高质量发展。
广州银行以数字金融为基础，围绕数字化管理和数字化服务两大核心领域，全面构建了以客户为中心、以数据为驱动的普惠金融运营体系。这一体系不仅展现了数字金融在普惠金融领域的实际应用，也凸显了其在促进金融创新和推动行业高质量发展中的重要作用。
一、以平台建设为抓手，搭建数字小微运营体系
广州银行以数字小微作业与管理平台建设为抓手，打造了批量化获客、线上化流程、智能化风控、数字化运营、综合化服务的数字小微信贷模式，有效解决区域性银行普惠金融人均效能低、智能化与线上化不足、审批效率低且审批经验难以沉淀、系统更新迭代慢等痛点问题，进一步提升普惠小微业务在产品创新、客户服务与数字化风控等方面的能力，实现普惠业务数字化升级与快速发展。
1.构建统一作业平台，打通业务管理壁垒
广州银行积极响应国家政策号召，围绕个人、小微企业、农户三大重点客群，基于普惠小微业务的特质打造普惠金融专项体制，出台“广银普惠十条”“民营25条”“乡村振兴”等一系列支持政策，构建数字小微作业与管理平台(如图1所示)，打通各业务系统的普惠小微业务管理壁垒，实现普惠小微业务统一入口、统一客户管理、统一信贷管理、统一线上风控，显著提升操作体验，降低开发成本，加强业务统筹管理。
图1 数字小微作业与管理平台架构
数字小微作业与管理平台集在线进件、实时预审、尽职调查、自动打卡、大数据风控、模型辅助人工审批、制式报告自动化一键生成、电子签约、触发式差异化贷后检查等能力于一体，实现前中后台服务一体化。
2.打造标准产品工厂，实现产品快速创新
传统信贷系统受技术限制，未能基于组建化、微服务、大数据、线上化等思路进行搭建，可配置化程度低，灵活度不高，产品研发成本高，难以满足普惠金融业务快速变化的市场需求。
广州银行数字小微作业与管理平台将产品要素、风控规则、调查报告、合同模板、审批流程节点等内容进行组件化、配置化设计，建立可复用的“积木块”，打造产品装配工厂，可实现信贷产品灵活快速组装;细化客群及业务场景，并采用快速对接场景的模式，实现场景化业务产品“一月内”部署。标准化产品工厂有效提升了产品创新能力和效率，加速普惠小微信贷产品创新，助力抢占市场先机。
3.构筑数字风控体系，强化风险防控能力
在风险防控方面，传统普惠金融业务存在诸多问题，如信息不一致、风险评估不准确、以人工经验审批为主以致经验无法沉淀、以个人贷款或对公贷款的风控标准审核普惠业务等。为提高普惠金融业务风险识别与量化能力，完善风险策略，广州银行构筑了普惠专属数字风控体系(如图2所示)。
图2 普惠专属数字风控体系
广州银行以强化风险防控为目标，采取了一系列行之有效的措施：一是引入政务和外部商业化数据，并结合行内结算、客户标签等数据，丰富客户数据维度，实现全面、准确的风险评估，提炼信息并出具风险报告以供风险决策者参考。二是利用大数据和人工智能等技术，进一步促进人工经验向系统规则策略转移，结合普惠金融业务特点，搭建并完善普惠特色的风险模型，更加精确地识别风险。三是建立智能化决策系统，实现对风险决策的自动化处理;建立场景化风控模型，实现贷款自助预审、额度复核、自助提款审核，从源头上控制风险并提高审核效率。四是通过线上线下交叉验证方式强化风控，提升规则有效性，减轻审批人员查阅征信、工商司法、名单命中情况相关工作量，使其更专注于非结构化的风险识别与处理，有效提升普惠金融业务办理人均效能。
风控是信贷产品的核心。在信贷产品全流程风控设计及持续沉淀的基础上，广州银行构筑了普惠金融数字化风控策略与模型底座，涵盖数据标签、场景模型、场景规则和业务策略等。围绕信贷产品全生命周期，广州银行将大数据训练的风险判断与人工风控经验进行数据化，实现风控经验可沉淀、风险偏好可量化、风险表现可优化。
4.构建线上业务模式，实现提质降本增效
传统普惠金融业务以线下作业为主，贷款资料复杂、审核流程过长，信贷系统线上化、智能化能力不足，导致客户融资成本高、金融服务的可得性低，无法满足客户多样化需求。为拓宽获客渠道、扩大服务范围、提升金融服务的便捷性与效率，广州银行依托互联网技术，推动普惠金融业务提质降本增效。一是普及线上金融服务，建设手机银行、网上银行、微信小程序等线上渠道，支持客户线上办理贷款申请、支用、还款等业务，推进“随借随还”业务模式，并在“粤信融”“中小融”“信易贷”等政府平台部署广州银行专项产品，进一步拓展小微企业服务半径，打破传统金融服务的地域限制，使客户可随时随地办理金融业务，极大提高了金融服务的可及性。二是建设客户经理移动展业平台，把银行“搬”到客户身边。客户经理可通过平板电脑面对面为客户提供服务，提升产品营销的转化率;支持客户经理“零距离”尽调，现场完成客户画像、贷款资料的收集及自动填充等，实现业务受理与尽调移动化、智能化，缩短客户经理贷款调查时间，提高银行授信办理效率。三是建设手机移动审批平台，使审批人员可充分利用碎片化时间完成审批，实现作业岗位质效提升。其中，整体业务办理效率提升1倍，业务受理至批复环节办理效率提升2～3倍;在资料齐全的情况下，可当日完成审批。
二、以数据要素为动能，驱动普惠业务提质增效
广州银行紧密围绕全行“十四五”战略发展规划，将数据能力提升到“兴行之本、智胜之器”的战略高度，通过构建数据治理体系提升数据管理能力，统筹内外部数据，推动数据资产化、价值化。在数字小微作业与管理平台项目建设中，广州银行依托自身数据治理体系、数据架构体系，以用促管，管用结合，为数字小微作业与管理平台奠定了坚实的数据基础。
1.持续进行数据治理，降低数据质量风险
数字小微作业与管理平台建设涉及对公信贷系统、个人信贷系统、网络信贷系统、外部数据管理平台等10余个系统数据的整合，源数据质量问题将影响到最终的业务运营成效。为此，广州银行组织开展“普惠小微数据专项治理”工作，解决客户营销、监管报送等场景100余项数据质量问题，充分保障了数据质量。
在数据治理方面，广州银行建立了数据标准，统筹全行内外部数据，勾勒全行数据资产地图，以元数据、数据模型管理为切入点，奠定了数据治理的坚实基础。为进一步满足数据质量、识别、度量、分析、改进等管理要求，一方面，以普惠小微业务应用场景为驱动，基于业务应用需求，以实际应用质量需要来加强数据质量规则规范，更直观、有效地满足业务人员的数据应用需求，从而提升数据质量资产价值;另一方面，将普惠小微数据质量考核纳入全行数据质量考评机制中，采用质量提升幅度跟绩效考评挂钩的模式，通过策划“普惠小微数据专项治理”整改活动，提升数据质量。
在实施层面，数字小微作业与管理平台项目围绕数据产生、数据集成、数据使用三个方面落实数据质量提升策略，一是在对公、个人、网络等信贷系统采取源头治理措施，使数据质量问题尽可能在源头进行修正，并根据全行数据基础标准进行整改;二是在数据集成环节，在数据湖进行集中式、高效的数据质量检查，并通过一定机制进行流转治理;三是在数据使用环节，关注数据使用的成效以及是否达成业务效果或提升了客户满意度，并将此作为关键评价指标以及下一阶段设定数据质量目标的依据之一。
2.重构数据架构，消除数据孤岛
广州银行在全行数字化转型规划中提出，需重构数据架构，提升数字化支撑能力，打通数据壁垒，协同做好数据应用，加强数据共享复用。为此，广州银行建立了湖仓融合的数据中台体系，以有效促进数据孤岛问题的解决，实现数据高效流转与共享，为各业务领域的数据应用夯实数据架构基础。通过构建数据中台体系，对跨系统、跨域数据进行沉淀、聚合、挖掘、应用，充分发挥数据中台向上支撑作用，实现数据赋能业务的目标。
在数字小微作业与管理平台建设前，广州银行普惠小微业务分散在对公信贷系统、个人信贷系统、网络信贷系统三个系统，不同普惠业务需要使用不同的业务系统，系统之间缺乏关联，数据孤岛问题严重，难以适应普惠小微业务“1+N”批量模式。为有效疏通普惠金融业务的数据脉络，奠定数据价值基础，广州银行重构了系统数据架构，有效解决数据孤岛痛点问题。
一是采用“终端式”数据架构设计，从全局视角理清数据脉络，评估数据架构合理性，将应用数据架构分置在采集区、加工区、应用区，对数据的流向、布局进行规范性设计，将多源数据进行充分融合，结合数据场景形成流批一体的数据架构;二是规范数据模型设计，在数据模型设计中融入元数据管理、数据治理要求，同时，在数字小微作业与管理平台的应用级数据模型建设中充分借助企业级数据模型，有力保障了系统的数据质量;三是充分重视数据分布设计，同步开展普惠小微客户数据、合同数据、额度数据、档案数据等相关主数据治理工作，明确权威数据源，充分保障了普惠业务数据的有效性、权威性、一致性。
3.发挥数据价值，提升数字运营成效
在数据价值挖掘方面，广州银行制定了业务数据化、数据资产化、资产服务化、服务产品化的数据开发能力导向路线，同时制定了数据资源、一般数据资产、价值数据资产、基础数据产品、可售数据产品的数据价值提升路线。另外，广州银行探索数据研发交付与资产发布的一体化运营和持续管理，梳理基础数据产品的关键要素特征，打通数据交付与数据资产发布之间的壁垒，促进数据产品、数据资产的规范化与精细化运营。
在具体实施上，一是整合工商、司法、征信、纳税、结算、协议等内外部数据，将客户的经营行为、信用行为、交易行为转变为可量化的特征指标;二是通过将特征量化为指标，将指标规则纳入线上风控模型中，建设了面向全业务流程的风控模型，开发了包括个人经营性贷款、小微贷款、特色产品等在内的申请评分卡模型、审批策略模型、行为评分模型、差异化催收评分卡模型，打造了贷前预审、辅助审批、提款审核、贷后管理的线上化、智能化风控能力;三是在企业级客户标签体系中融入普惠小微领域标签体系，构建了客户基础信息、客户资产信息、客户负债信息、客户行为信息、客户经营信息、客户风险信息、客户评价信息等标签类目，打造了专业化、全面化的客户洞察分析能力;四是沉淀了高质量的业务运营数据，并依托数据中台体系设计了多维度的普惠业务数据指标体系，包括客户指标、经营指标、流程指标、体验指标等，从而实现普惠业务的决策闭环分析，全面提升了以数据驱动的数字化运营能力。
整体来看，在数字小微作业与管理平台建设过程中，广州银行充分践行以数据治理为保障体系、以数据架构为支撑体系、以数据价值挖掘为应用体系的全面化的数据赋能方法论，使数据要素价值得到充分释放，全面促进普惠小微业务提质增效。
三、以数字化项目管理为手段，助推普惠金融项目落地
为保障普惠金融业务建设项目的落地，广州银行以数字化转型赋能项目管理，实现项目管理流程标准化、线上化、数字化，在降本增效的同时，提升项目交付质量与效率;依托全流程项目管理体系，实现科技赋能业务快速发展,满足普惠金融业务灵活性与及时性的需求。
1.需求建模分析，构建业务服务化设计方法
普惠金融业务具有客户群体广泛及需求类型多样的特点，为了将灵活多样的需求转化为结构清晰的需求服务，广州银行采用业务建模与服务化设计方法(如图3所示)指导普惠金融项目实施，通过流程建模进行业务的需求分析和功能拆解，形成标准化、结构化的需求及用例;通过实体建模产出业务逻辑模型，并根据高内聚、松耦合原则划分出业务对象，进一步明确及落实数据主责;通过对应用服务进行拆分，形成可满足业务需求、结构化、颗粒度合理的服务清单，指导项目后续的详细设计、开发及测试全流程，取得了显著效果。
图3 业务建模与服务化设计方法示意
2.标准化项目管理流程，搭建线上高效管理模式
广州银行结合自身特点与行业经验，以“全面提升科技赋能业务快速发展”为出发点建立了一套适合自身要求的项目管理流程，涵盖从年度预算、立项实施到上线验收及后评价的全流程规范体系，通过行内自研的研发管理平台与广信移动办公工具，将标准化流程体系线上化，集移动审批、即时通信、项目管理于一体，实现线上化高效协作管理。
在推动普惠金融业务快速落地的过程中，广州银行将复杂的项目通过标准化的项目管理流程实现线上管理，达到高效线上化协作管理的效果，为普惠金融业务项目的快速交付提供了有力支持。
在计划管理方面，广州银行制定了完善的项目管理计划，包含实施计划与资源管理、质量管理、沟通管理等配套计划，并通过计划线上化联动项目各阶段活动协同管理;在沟通协作方面，实现资源排期与任务执行可视化管理，通过广信移动审批与即时信息协同有效开展沟通协作;在风险管理方面，实现项目周报与风险问题线上化管理，及时同步相关干系人，推动风险问题的解决;在项目监控方面，依托全流程度量体系与项目后评价机制，在事中对进度、质量进行监控，沉淀项目过程数据，在事后对项目进行复盘、总结及评价。
3.自动化测试，实现测试的提质增效
广州银行秉持“工具赋能科技，科技服务业务”的理念，大力发展自动化测试工具，打造高效、稳定的自动化测试平台。通过功能测试与自动化协同，以数据驱动自动化用例设计，将自动化平台用例执行结果推送至测试管理平台，实现功能测试与自动化执行结果协同，沉淀过程质量数据，为后续的自动化评价分析提供数据源，助力自动化测试平台持续提升。
广州银行根据普惠金融业务迭代需求多的特点，重视自动化测试在需求交付过程中的应用，目前已在普惠金融领域积累了上百个重要的自动化测试场景，涵盖重要造数、高频交易和常用回归测试等场景，显著提高了需求交付过程中的测试效率与测试覆盖率。针对普惠金融业务日益增加的市场需求，自动化测试能很好地辅助需求实现短、平、快的交付，节省重复测试的资源，达到降本、提质、增效的效果。
4.数字化监控管理，全面透视项目状况
广州银行以数字化管理为理念，构建覆盖项目全流程的评价体系与人力效能分析体系，实现指标驱动的管理与决策，全面透视项目状况。在推动普惠金融项目落地的过程中，数字化监控管理可以确保项目高效运作，保证项目交付质量。
在项目进度与质量方面，广州银行围绕项目全生命周期对各阶段数据进行自动采集分析，通过不同阶段的度量指标真实反映项目进展与质量情况，指导项目团队及时调整跟进措施，提升项目质量，通过过程数据沉淀指导项目后评价体系建设，形成良性循环;在资源使用方面，围绕资源交付情况对项目各团队产能进行度量，透视资源使用效率，优化资源配置;在项目交付方面，通过自动化质检工具对项目各阶段交付物进行定期检查，形成质量检查报告，节约人工审查的时间，实现降本增效并为项目规范执行提供有力保障。
近年来，广州银行不断做实数字金融大文章，助力普惠金融业务高质量发展，有效解决小微企业融资难、融资贵的问题，提升金融服务可得性。
展望未来，广州银行将继续深化数字金融探索实践，以数据要素为核心、以数字技术为驱动，推动管理及服务创新，持续为重点领域金融业务注入新的发展动能，为广州乃至粤港澳大湾区的高质量发展注入“广银活力”。
|
