浙商银行数字化改革推进办公室主任、科技管理部总经理 董佳艺

在全球数字经济加速渗透、生成式人工智能大模型技术爆发式增长的战略机遇期，银行业正面临数字化浪潮引发的深刻重构。数字金融作为服务实体经济、深化金融改革、防范化解风险的重要抓手，已被纳入国家金融“五篇大文章”战略布局的核心版图。国务院《“十四五”数字经济发展规划》明确指出，要推动数字技术与金融业务深度融合，到2025年实现数字经济核心产业增加值占GDP比重达10%。2024年，中国人民银行等七部门联合发布《推动数字金融高质量发展行动方案》，明确发展数字金融的目标是为了金融更好地服务经济发展，并提出“到2027年底，基本建成与数字经济发展高度适应的金融体系”。

与此同时，以DeepSeek、ChatGPT为代表的生成式AI技术革新人机交互方式，为金融服务的智能化、场景化提供了无限可能，为数字金融发展注入强大动能，为银行业带来客户服务、运营质效的指数级跃升。因此，发展数字金融不再是银行的可选项，而是关乎其生存与发展的“必答题”和抢占市场先机的“抢答题”，已成为行业生存与竞争的战略支点。

浙商银行坚决贯彻落实国家战略部署，深刻把握数字金融在支持其他四篇大文章发展中的基石定位，系统推进数字化改革，加强数字化经营管理体系规划建设，夯实数字基础底座，强化数据与技术双轮驱动作用，提升数字化能力，全面赋能业务模式创新、流程优化升级、服务质效提升，实现经营管理数字化、场景化、智能化，构建数字金融新生态，高质量服务数字经济发展。

一、深化数字化改革，全面夯实数字底座

2022年，浙商银行以数字化改革为战略重点和创新发展主线，成立数字化改革推进委员会，制定数字化改革总体方案框架，进行系统性重构、体系化推进、统筹式攻坚、分阶段突破，逐步夯实数字底座，全面提升数字化金融服务水平，为全行高质量发展持续注入充沛动力。

一是科技基础设施逐步完善。统筹推进新一代核心银行系统建设，持续迭代与完善企业级基础技术平台，加快推进运维保障、IT架构、数字化投研、科技风险防控等科技基础能力转型升级，打造资源均衡、供给敏捷、运行高效、安全可靠的科技基础设施;建成“两地多中心”容灾体系，实现重要系统全部双活部署，大幅提升业务连续性保障水平。

二是数据治理体系持续健全。持续强化数据基础治理与融合应用能力建设，加强数据标准、数据资产及指标管理，加速多元数据融合应用，迭代升级数据中台架构，深化客户中心、产品中心等公共数据服务，加强算法模型建设和应用，全面覆盖客户营销、内控合规以及风险管理等领域，为170余个系统场景的用数提供支撑，切实提升金融服务和风险管控质效。

三是数字化经营管理成效初显。聚焦运营管理的堵点痛点，体系化推进“数字浙银”大脑、大数据风控、数智大监督、管理驾驶舱、指标管理平台、智能运维体系等系统工具建设，为运营管理数字化、智能化提供支持，重塑各类运营流程，促进运营过程的系统化、自动化、智能化和线上线下一体化经营，加快数字化经营管理体系建设，提升数字金融服务能力;同时，建成AI辅助分析平台，提供各类大模型服务，信息资源中心“浙小智”接入DeepSeek大模型，并面向总行推广使用;正式发布“数智体验官”——数字人“智盈”，灵活赋能业务发展。

四是数字金融服务新生态初步建成。围绕金融服务实体经济的宗旨，深化金融与技术、数据的融合，持续创新和迭代以科创积分贷、场景证、数科贷等为代表的数字化金融产品与服务，逐步拓展渠道与边界，不断丰富应用场景，全面提升数字金融服务的穿透性、直达性、普惠性与精准性，构建全流程、全场景、全价值的数字金融服务能力,打造一批具有“数智浙银”辨识度和影响力的数字金融标志性成果，高效促进数字金融与实体经济的深度融合。

五是安全生产水平稳步提升。围绕网络安全、数据安全、系统运维等信息科技风险重点领域，不断提升风险监测、分析和预警能力，建立健全事前、事中、事后一体的科技风险防御体系，促进风险管理的精细化、规范化以及运转机制的系统化、流程化、智能化，筑牢科技风险防范底线，全力保障生产安全稳定运行。浙商银行网络安全防护体系建设项目荣获中国人民银行2023年度“金融科技发展奖二等奖”，形成具有“数智浙银”辨识度的网络安全IP。

二、打破“不可能三角”，明确智能化的确定性

当前，经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，下沉服务市场，触达长尾客户群已成为进一步推动科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融发展的必然路径，银行普遍面临提升信贷可得性、控制风险与降低利率的“不可能三角”问题，构建成本可负担、商业可持续闭环的难度不断上升。银行业必须调整运营思路，摆脱过去资源堆砌、规模导向、跑马圈地的重资产运营路径依赖。业界普遍认为，要提升信贷可得性，又要降低利率，还要控制风险，关键的解决方案就是高质量发展数字金融，利用数字化经营服务能力降低边际成本，增强客户识别能力，提升风险管控水平。最新发布的《国务院办公厅关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》再次强调，要加快推进金融机构数字化转型，增强数字化经营服务能力，推动数字金融高质量发展。

在推进数字化转型的过程中，尽管发展数字金融已成为银行业共识度最高、也是当前确定性最高的趋势，但目前银行数字化转型已进入深水区，线上化和移动化、简单自动化、初步智能化等可借鉴、最通用、最容易见效的数字化改造基本完成，而下一阶段数字化工作需要实现的全面数字化、高度自动化、整体智能化都属于难啃的硬骨头。而且，每家银行的战略规划、管理模式、业务重点、科技基础等不尽相同，不可能有统一、通用的现成实践范式可供参考，选择怎样的数字化转型之路已成为考验各银行智慧的一个命题。

与此同时，银行净息差收窄，市场中优质资产与客户稀缺，小额信贷、信用卡、理财等银行传统业务受到互联网平台的不断蚕食，银行业服务同质化竞争加剧，金融消费者权益保护趋严等态势还将持续。“厉行节约、降本增效”已成为我国银行业应对低利率、低利差、低盈利时代挑战的必然选择。

在这种形势下深化数字化转型发展，尽管银行业的投入巨大，但不可否认的是数字金融建设已逐步从规模化投入走向精细化管理，更需要银行业把好钢用在刀刃上，重视平衡投入产出比，尽力在不确定的环境下寻找确定性的技术应用，全面提升数字金融水平。

目前，银行业公认的技术确定性就是以生成式人工智能为代表的创新应用，尤其是杭州“六小龙”等新兴企业的崛起，使大模型技术走进全民视野，成为推动世界之变、时代之变的重要驱动力，并以前所未有的速度深入千行百业。基于此，各大银行纷纷推进大模型技术布局和场景实践。英伟达的一项新调查显示，91%的金融服务行业公司正在评估或利用人工智能技术来推动创新，这标志着人工智能从实验环境到规模化实施的重大转变。

三、借力智能化浪潮，提升数字化经营服务能力

面对人工智能应用爆发式增长的态势，结合近年来的实践，浙商银行认为当前数字化的重点已经从满足业务需求和完善功能，转向让系统更智能、业务更智慧的智能化阶段，数字金融开始迈向AI时代。浙商银行在数字化改革过程中保持清晰战略方向，集中优势资源，体系化、大规模推进AI技术的场景化创新应用，培育金融新质生产力，构建数字金融新生态。

一是加速云计算平台建设，夯实算力底座。深入推动AI应用，算力是基础，因此云基础设施已成为银行IT技术底座的首选。浙商银行不断加快推进“焕芯强基”工程，构建“云+分布式”自主可控平台，大力推动传统架构向分布式、微服务架构转型。

二是加强数据治理，充实AI燃料。加强AI应用，数据要素是基础。浙商银行持续健全数据治理体系，推动数据标准落地，加强数据质量管控;加快数据资产积累，加强与政府等公共数据平台的合作，加快社保、税务等各类数据的合规引入，打造企业级数据治理管控平台和数据资产体系，推进数据资产全生命周期管理;全面整合内外部数据，构建“业务沉淀数据、数据形成资产、资产反哺业务”的良性闭环模式，进一步健全优化数据服务中台，加强数据挖掘分析和数据可视化能力建设，深化对业务经营、风险管理、内部控制等场景的数据支撑;规范数据使用，健全数据分级分类管理和数据全生命周期的安全保护体系，探索建立具备跨主体数据安全共享能力的隐私计算平台，切实保障金融数据和个人信息安全。

三是深化AI应用，打造赋能全域场景的AI应用体系。AI作为一种通用技术，其价值必须通过具体的场景应用才能实现。商业银行发展智能数字金融的重点不在于AI底层技术栈，而是需要结合金融运营管理全域场景打造智能化的应用能力体系，从而推动新质生产力的跃升。浙商银行利用大模型技术，进一步迭代升级“数字浙银”大脑，构建企业级智能中台，进行全域赋能，推进风险管控、信贷管理、产品营销、客户体验、数字助手等领域向全面数字化、高度自动化和整体智能化方向演进;强化人机深度协同，持续推进RPA、OCR等自动化技术平台建设与业务应用，不断扩大覆盖范围，大规模推广自动化数字员工，实现智能增效，为员工减负;聚焦科技、绿色、普惠、养老等重点领域，充分发挥智能数字金融作用，点面结合，构建局部市场的跨越式竞争优势，打造线上线下一体化融合、金融服务场景与生态聚合、金融和非金融服务融合的数字化经营服务能力，创新业务模式与金融产品，积极参与数字政府建设，有效提高金融服务的可获得性和普惠性，推动开放、协同、共赢的链式生态金融建设。

四、坚守初心使命，全面提升金融服务质效

AI技术的深入应用深刻影响着数字化的演进方向，给金融业带来技术跃迁与市场需求扩大的双重机遇。智能化的数字金融已成为科技赋能金融新产品、新服务、新应用以及金融助力经济新市场、新业态、新模式的强劲动力。