中国农业银行研发中心副总经理 闫晓林

近年来，以人工智能、大数据为代表的数字技术正在深刻重塑着金融业态，驱动商业银行加速推进数字化转型。普惠金融作为金融服务实体经济、促进共同富裕的重要着力点，迎来了前所未有的发展机遇。

一、普惠金融发展要求

中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。金融机构积极通过更丰富更多元的普惠金融产品，解决人民日益增长的金融服务需求与金融供给不平衡不充分之间的矛盾，助力实现共同富裕。

2018年，农业银行启动普惠金融数字化探索，全面推进线上化、数字化建设，构建了数字化的经营管理体系和智能风控应用体系。随着普惠金融业务规模的逐步扩大，营销获客“难”、作业流程“繁”、风险管控“险”等痛点问题日益凸显。面对业务增长的挑战与技术革新的机遇，农业银行以科技创新驱动普惠金融业务高质量快速发展，推动普惠金融业务正式迈入新阶段。

二、新形势下普惠金融的业务特征与应对方向

新形势下，普惠金融业务快速增长，客户数量与业务规模持续攀升，同时也面临如何平衡增量扩面和防控风险的问题。农业银行积极探索，通过业务创新和科技创新破解业务发展瓶颈。

1.构建线上线下深度融合的服务模式

为兼顾普惠客群的多样性与服务的可得性，农业银行一方面发挥线上渠道便捷高效的优势，另一方面利用线下网点服务的深度与温度，通过数字化工具赋能一线，实现服务流程的无缝对接与体验优化。

2.以人工智能驱动数据决策的智能化升级

面对海量客户与小额高频交易，农业银行不断深化人工智能等前沿技术在客户识别、信贷审批、风险预警等环节的应用，从依赖专家经验规则转向基于数据和模型的智能决策，以提升普惠金融的精准度和管理效能。

3.实现经营管理的智慧化

农业银行通过构建以数据驱动为核心的智慧化经营管理体系，实时洞察业务态势，精准配置金融资源，优化运营流程，从而提升普惠金融的整体经营效率和风险应对能力。

4.促进产品、风控、合规及数据等多要素的协同发展

农业银行打破传统条块分割的模式，强调各业务要素间的系统性整合与高效协同，形成一体化设计与协同的工作格局，提升整体服务能力和风险抵御能力。

5.深化业务与技术的融合创新

农业银行将科技能力深度融入业务前端，通过构建敏捷的算法引擎、数据标签中心等技术工具与平台，赋能业务人员快速响应市场变化，自主开展产品创新、客户分析和策略迭代，形成科技引领、业务驱动、紧密协作的创新机制。

三、科技创新助力普惠金融“六大能力”提升

科技创新是确保普惠金融业务高质量发展的关键因素。面对普惠金融业务日趋白热化的竞争形势，农业银行积极构建“数据+智能”平台底座，为普惠金融智慧化转型提供保障。在数据平台方面，通过强化企业级数据基础设施建设，深化内外部数据融合，形成覆盖广泛、标签丰富的普惠数据资产，为普惠金融的精准客户画像、智能风险评估提供坚实可靠的数据支撑。在智能平台方面，建设一站式企业级AI平台，统筹算力资源、模型、研发工艺，降低建模门槛，推动业技数融合赋能体系建设。

基于科技创新基础底座，农业银行从产品创新、渠道实现、营销管理、风险管控、合规管理、决策管理等六个方面发力，着力打造数字普惠金融新体系，推动小微企业和实体经济高质量发展。

1.快速灵活的产品创新能力

农业银行以客户为中心，基于标准化共享服务，实现普惠产品快速定制，为客户提供随需而变的产品服务。一是推动基础业务能力共享复用。整合提炼信贷领域公共服务资源，构建以共享服务为支撑的产品快速创新体系。二是实现普惠产品快速搭建。基于标准化组件，通过积木式拼装，推动数字普惠产品创新和小微e贷体系建设。三是赋能产品智能组合和精准推荐。在实现单一产品服务的基础上，利用大数据技术，挖掘客户特征及客户金融需求，通过推荐算法、智能规则引擎，推动产品智能组合与精准推荐。

2.融合高效的渠道实现能力

农业银行基于移动互联、开放银行等技术，通过线上线下全渠道协同，不断拓展客户服务的深度及广度。一是打造轻量化、低门槛、一站式、综合化的小微企业线上营业大厅。通过“开放入口、模型测额、综合服务”，为小微企业提供结算、财税、法律、办公等综合金融服务。二是构建以超级工作台为主要载体的客户经理移动展业模式。打造全能移动工具，为客户经理提供全条线覆盖、全场景支持、全流程贯通的一站式移动服务能力。三是基于不同渠道特点和优势，构建全渠道协同能力。构建客户服务、客户经理展业协同作业模式，实现线上产品、线下网点双赋能。

3.全栈闭环的营销管理能力

农业银行积极构建以营销模型和营销闭环为支撑的智慧化营销能力，实现精准获客和留客。一是发挥网点差异化营销优势。构建客户价值贡献等评价指标，结合风险分级、金融环境等评分模型，精准评估网点经营效能。二是实现精准营销识客。整合行内外小微客户数据，生成“一户一策”专属策略报告，助力客户经理精准识客。三是拓展获客广度和宽度。运用知识图谱等技术，洞察客户之间的关系，创新打造“客带客”和“客推客”业务模式，实现批量触客获客。

4.稳健高效的风险管控能力

农业银行通过应用流计算、机器学习等技术，实现信用、欺诈、操作等全方位风险防控。一是打造智能化决策中枢。按照企业级架构理念设计，整合多系统风控服务，为全行各类信贷产品提供统一、高效、实时的风险管控服务，构建闭环管控机制。二是实现存量客户“体检评分”。在贷后风控模型方面，运用大数据与人工智能技术构建智能监测引擎，支持总分行高效开展风险核查与处置。三是建立小微企业集团客户识别与管理机制。构建集团客户动态识别与信贷管控功能，从系统层面实现小微集团客户“能识别、能退出、能管控、有管户”。

5.系统完善的合规管理能力

农业银行通过建立全模型、全周期、一站式的合规管理体系，提升智慧化合规管理能力，扩大数字化合规管理的覆盖面，并提升其精准度和及时性。一是完善风险模型。针对普惠法人业务中出现的合规风险点，研究开发更多合规风险模型，丰富完善和优化调整合规风险模型池。二是实现模型全生命周期管理。通过构建完善的模型风险管控体系，实现对信贷风控模型量化验证、动态监测和模型资产的全生命周期管理。三是建设合规管理工作站。工作台包括反洗钱和制裁合规、收费监测、消保舆情、合规预警等模块，为客户经理提供“一站式登录，一站式处理”的服务。

6.科学多维的决策管理能力

农业银行围绕计划考核、资源配置等决策管理场景，提升数据驱动能力，实现业务决策智慧化。在模型决策方面，建立包括考核、资源配置、综合价值等在内的经营决策模型，针对产品定价、续贷准入、权限管控、贷后管理等实施差异化管理。在量价精细化管控方面，提供参数管理功能，支持多级定价，提升资源配置质效。在BI决策能力方面，利用BI有效整合普惠数据资产，快速准确提供业务报表和智慧大屏，建成三级数据监测体系，提高智慧化决策能力。

四、迈向更高质量的普惠金融新征程

通过普惠金融领域的系统性规划与建设，农业银行不断夯实平台底座，持续增强“六大能力”，在提升普惠金融服务能力、优化客户体验、强化智能风控等方面取得显著的阶段性成果，为数字普惠金融业务的高质量发展注入强劲动能。面向未来，农业银行将聚焦人工智能、大数据等技术在数字普惠金融领域的应用，持续优化产品设计，深化场景融合，以更加奋发有为的姿态，深耕数字普惠金融沃土，努力写好金融“五篇大文章”，为培育新质生产力、促进共同富裕、服务中国式现代化贡献更大的金融力量。