上海银行金融科技部上海开发测试中心总经理 陈小敏

在全面建设社会主义现代化国家的新征程中，普惠金融作为推进共同富裕的关键抓手，承载着疏通经济毛细血管、滋养实体经济根基的战略使命。党的二十大报告明确提出，健全农村金融服务体系，发展普惠金融。中央金融工作会议将普惠金融列为金融“五篇大文章”之一，为新时代金融工作指明了方向。上海银行立足服务中国式现代化的政治高度，将数字化转型作为践行金融工作政治性、人民性的重要路径，构建了“科技驱动、数据赋能、生态共建”的普惠金融服务新范式。通过深化大数据、人工智能等数字技术应用，上海银行创新打造“上行惠相伴”数字化服务平台，实现普惠服务效能倍增与风险防控能力跃升，为破解小微企业融资难的问题贡献了“上行方案”。

一、创新普惠服务模式，构建数字赋能新格局

立足金融服务实体经济的根本宗旨，为更好服务中小企业、发展普惠金融业务，上海银行针对当前银行业金融产品普遍同质化与传统的营销渠道难以满足客户日益敏捷化、定制化、线上化、多元化的金融需求的现状，瞄准线上化普惠金融业务，通过金融科技的关键技术赋能渠道与产品的多元化发展，搭建智能金融基础设施和智慧化的金融开放平台及服务中心，推动普惠金融业务数字化转型。

上海银行以数字化转型战略重塑普惠金融服务模式，通过流程线上化、审批自动化、风控智能化、获客批量化，构建数字化服务体系，实现从产品供给到生态构建的系统性变革，形成标准化的产品服务能力，打造“上行惠相伴”一站式普惠金融生态圈，以更丰富的金融产品、更便捷的客户体验、更安全的技术保障，服务小微、发展普惠，让更多金融活水源源不断地流向小微企业。

1.创新普惠金融服务供给体系

上海银行从体制机制着手，将普惠金融纳入全行战略，推进专业团队建设，完善“敢贷、愿贷”配套制度。一是打通业务条线壁垒，解构业务逻辑，沉淀通用业务能力，通过产品建模提炼结构化、标准化定义的公共组件，按照模块化、组件式的产品工厂创新模式(如图1所示)，实现普惠产品的灵活定制，以满足差异化的产品要求，并快速投放市场。二是接入上海市财政局、税务局、市场监督管理局等10多个政府机构近1000项公共数据，综合运用人工智能和大数据技术构建智能化决策体系，打通决策、服务、运营、风控等环节，全面支撑普惠金融业务创新。

图1 模块化、组件式的产品工厂创新模式

2.打造普惠金融服务数字基座

上海银行基于行内自研微服务开发平台进行产品建设，运用敏捷开发管理模式，对应用架构进行全流程梳理，采用分层、模块化的松耦合设计原则，内嵌消息引擎，通过组合现有内部系统应用，将原来产品系统中耦合性高、内聚度低的业务功能进行合理拆分、抽象提炼，以标准化接口提供可扩展、可配置的组件式技术支持，建设模块化、可定制、高复用的一体化运营中台;利用互联网渠道实现小微企业贷款全流程操作线上化、自助化，并引入国产分布式数据架构，拟实现数千级的线上高并发交易，建设并优化普惠信贷系统群，以更好的系统能力支撑普惠业务发展。

普惠信贷系统群主要分为渠道接入层、业务场景层及服务支撑层三个层级(如图2所示)。在渠道接入层，小微客户可通过企业手机银行、微信银行等渠道进行线上开户、线上签约、线上放款、线上提前还款等操作;客户经理可通过上行e事通移动办公平台，进行客户挖掘、智能化信贷流程作业、全方位贷款管理和可视化业务管理等全流程服务操作。业务场景层可通过领域建模，解耦工作流与贷款业务服务，按合适的颗粒度定义和组织微服务的职能和边界，整合业务支撑层的能力，为线上、线下贷款提供一体化的服务。服务支撑层通过对接风控中台、大数据平台实现智能风控，与核心系统、支付平台等交互构建记账、核算、支付等基础功能。

图2 普惠信贷系统群应用架构

3.筑牢普惠金融风险防控体系

从产品到业务架构的创新，提升风控效率与精度是根本。上海银行通过数据挖掘、深度洞察、策略预测与生产、策略分发执行、评估监测等工作路径，实现小微信贷在线引流获客、客户营销、业务准入、定价决策、授信审批、业务运营、存续期管理、预警催收等环节的全流程智能风控处理，提升普惠金融业务产能和服务效能。

一是在获客环节实现差异化触达，精准识客获客。以场景为切入点，以客户旅程为主线，结合内外部数据构建中小客户标准KYC模板，形成基于中小客户评价模型及产品营销线索的标准化获客模式，精准定位客群及场景，精确识别客户需求。

二是在贷前环节实现秒审秒批，精准防诈防骗。通过与征信、税务、工商、财政、监管等数据源系统对接，在确保数据安全和获得客户授权的前提下，运用机器学习、知识图谱、联邦学习等技术，利用工商、征信、核心企业的贸易、银行的存贷款、押品价值等数据，搭建多维风险防控体系，构建智能风险评估模型，针对欺诈、交叉违约、多头借贷、融资方案不适配、经营劣变等多种情况制定防范策略规则，实现智能化客户准入、授信核定。

三是在贷中环节实现精准投放、秒到账。针对不同行业、区域、客群，综合运用系统量化、机器学习模型预测、智能策略和其他风险管理手段，找到有效的客户触点，定位客户真正需要的金融服务，提供精准的授信核定、合理定价、期限适配、风险提示、自动续贷等智能服务，实现实时在线审批、在线签约，准实时放款。

四是在贷后环节实现动态监测、精准管控。利用大数据和AI模型，建立存续期风控模型、智能风险预警体系，持续动态监测客户内外部数据变化(如流水异动、经营异常、涉诉信息、负面舆情等)，一旦发现风险信号，系统将自动预警。根据预警等级和客户级别，系统自动触发不同贷后任务：针对低风险客户自动发送提醒信息，针对中风险客户指派客户经理跟进，针对高风险客户启动催收或风险处置流程，实现客户和业务风险的精准、有效识别，破解海量客户存续期管理难题。

二、践行“金融为民”宗旨，重塑普惠金融服务新业态

坚守“金融为民”初心使命，上海银行以数字化转型推动服务模式从网点服务向场景嵌入、从人工审批向智能决策、从单一融资向综合服务、从被动响应向主动触达的“四个转变”，构建“无处不在、精准直达”的普惠金融服务新业态;运用数字化思维，强化金融科技应用，通过“简申请、短审批、快到账”的全线上融资操作流程，为小微企业提供快捷、高效、安全的普惠金融服务，不断扩大普惠金融服务的覆盖面，并提升其可得性。上海银行普惠金融业务服务体系示意如图3所示。

图3 上海银行普惠金融业务服务体系示意

1.突破服务延伸的时空边界

上海银行以更高效的服务模式提升客户服务体验，突破传统的物理服务空间限制，实现普惠金融服务100%线上化，让金融服务走出物理网点，将产品送到小微客户手上，使客户只需扫码登录“上行惠相伴”微信小程序或上银企业银行App即可在线办理各类金融服务，改变了要享受银行服务就需要先跑腿的传统路径，极大提升了小微企业对金融服务的获得感。

2.构建快速响应的服务矩阵

上海银行从小微客户视角出发，重塑端到端全流程，打造更加便捷的服务体验。应用营业执照OCR、身份证OCR、法人活体识别、法人线上视频采集等技术，结合企业工商信息和法人公安身份信息的联网核查，快速受理线上申请并初步核验证照及信息的准确性，提高业务人员的审核效率，更快核实小微企业线上申请贷款的“实名、实人、实意”。

3.构建智慧驱动的风控体系

上海银行创新性运用生物识别、图像识别、人工智能等数字技术，实现普惠金融信贷服务全流程线上化、审批自动化、风控智能化，构建智慧普惠金融服务闭环，部分信贷产品审批平均时间从30天缩短至5天，最快仅需2天即可放款;结合小微企业经营数据，自动评估并适配产品，成功部署10余套数字化风控模型、逾千个风控计量指标，显著提升了普惠金融信贷风险计量能力及智能化水平。

4.搭建模块组装的产品工厂

上海银行通过产品建模提炼结构化、标准化定义的公共组件，按照模块化、组件式的产品工厂创新模式，使普惠金融产品可根据新业务场景灵活装配，实现同类新产品只需产品装配、全新产品按需模块化开发，大幅降低了共性产品的实施成本，缩短了产品建设周期;加速产品创新，实现与合作方的快速、高效对接，使新产品上线周期缩短至1个月。通过标准化产品体系的建设和运营，上海银行不断探索和创新业务模式和产品，形成多样化的业务模式，灵活适配不同行业小微企业在初创期、成长期、成熟期的差异化金融需求，拓展业务领域和市场，提高业务竞争力和市场份额。

5.锻造立体化安全防御盾牌

基于“上行惠相伴”平台，上海银行以更安全的技术保障保护小微客户信息安全。坚持安全与发展并重，采取客户信息安全分层分类等管理措施，运用数据加密、电子签名防伪等技术手段，妥善保管客户信息，防范隐私泄露风险，为提供安全可靠的用户体验奠定坚实的安全基础。

三、深化生态共建共享，开创普惠发展新局面

贯彻“金融系统必须树立大局意识”的重要指示，上海银行构建了“纵横贯通、内外联动”的普惠金融生态圈，纵向打通政银企数据通道，横向连接产业链核心企业，形成场景共建、风险共担、价值共享的普惠金融服务新生态。

1.搭建“1+4+X”服务体系，强化产品支撑

基于“上行惠相伴”平台，上海银行以更丰富的金融产品，打造一站式普惠金融生态圈。构建数字化的“1+4+X”服务体系，即“1”个统一入口，集普惠重点产品宣传、展示、申请、办理于一体，使客户可以在线享服务;“4”个“小微快贷”产品系列，涵盖担保快贷、抵押快贷、场景快贷、信用快贷等多个线上化产品;“X”项非融资类产品，提供不止于信贷的综合金融服务，全方位满足企业经营需求。

2.突破极速放款瓶颈，提升服务质效

上海银行依托“上行惠相伴”平台，满足小微企业全生命周期需求。平台已上线16款“小微快贷”系列产品，其中，担保基金快贷是同业首个支持线上签约提款的贷款产品。截至2025年1月底，“上行惠相伴”平台累计受理27.98万件客户申请，累计发放贷款2082.2亿元。

3.深化多维场景融合，释放社会价值

依托“上行惠相伴”平台，上海银行针对初创期小微企业、园区科创类小微企业、涉农企业等不同客群的差异化需求，精准捕捉企业客户所思所想，满足企业经营的所急所需，将最新的普惠支持政策及专业的普惠金融服务高效触达广大小微企业，不断提升普惠金融服务的可得性、满意度，践行“普惠金融服务、惠及千企万户”，以“金融活水”滋养实体经济，助推产业蓬勃发展。

站在新的历史方位，上海银行将始终胸怀“国之大者”，以更高站位践行金融强国使命，围绕中国式现代化对金融工作的本质要求，持续完善“数字驱动、生态融合、价值共生”的可持续普惠金融创新体系：在战略层面，以数字化转型深化金融供给侧结构性改革，构建适配新质生产力发展要求的普惠金融服务能力;在实践路径上，发挥“数据要素×普惠金融”的乘数效应，打通金融资源直达实体经济的堵点;在价值维度上，探索普惠金融与绿色金融、科技金融的深度融合范式，助力构建现代化产业体系。作为城商行数字化转型的先行者，上海银行将持续输出可复制、可推广的普惠金融实践经验，为健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系作出应有的贡献。