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林晓轩:引领银行卡的“芯”时代

中国工商银行股份有限公司首席信息官   林晓轩

一、工行金融IC卡的发展现状

中国工商银行股份有限公司(以下简称“工行”)从1995年发行首张芯片卡至今,已累计发行各类芯片银行卡超过1100万张,占行业发卡量的绝大多数,发卡规模和发展速度均居国内同业首位。

一是产品系列齐全。工行发行了中国银联、Visa和万事达卡品牌芯片卡;覆盖借记卡、信用卡和预付卡所有银行卡卡种;支持接触式、非接触式及双界面等介质;支持标准卡和异型卡形态;支持贷记应用、电子现金、电子钱包、脱机支付、快速支付等功能。

二是技术优势明显。工行自主研发了芯片卡技术平台,不仅能通过配置方式灵活支持各类芯片卡的发卡,而且还实现了全国范围的芯片卡行业应用共享、多应用下载和卡片全生命周期管理。工行还建立了一支芯片卡自主研发的团队,通过对国际标准进行学习研究,走出了一条引进、消化、吸收、创新之路。

三是业务模式成熟,产品等级完备。目前工行白金卡、金卡和普卡均发行了芯片卡产品,形成了高、中、低搭配的芯片卡产品组合。

为全面落实中国人民银行(以下简称“央行”)《关于推进金融IC卡应用工作的意见》(银发[2011]64号文,以下简称《意见》)的要求,工行制定了详细的芯片卡发展规划。一是采取相关措施鼓励分行进一步加快芯片卡的推广使用。二是从2013年7月1日起开始全面发行金融IC银行卡,提前完成《意见》的发卡要求。三是全面升级和完善受理环境,加快带有非接触读卡器POS设备的布放。

二、举全行之力,推进芯片卡业务快速发展

加快推进金融IC卡的发展,是贯彻建立节约型社会的需要,是防范银行卡欺诈风险的需要,也是工行战略转型的需要。工行认识到以芯片卡替代传统磁条卡将是实现银行卡价值发展新的蓝海,也是全球银行卡产业发展的大趋势。

2005年,工行即制定了《金融IC卡发展“十一五”规划》,将推进芯片卡的发展作为重点发展战略,明确了工作目标。

第一,加大芯片卡研发投入,不断创新芯片卡产品线。多年来,工行高度关注国内外芯片卡技术的发展及运用,积极主动参与央行组织的PBOC2.0标准的制定及完善工作。承担了“双标识卡对金融IC卡推进工作影响”的课题研究,并参与“移动终端近场支付技术标准体系”的研究制定工作。

第二,建设完备的金融IC卡受理环境。工行较早地对全行的各类自助机具设备技术规范进行调整以受理金融IC卡。目前已经基本完成对各类ATM设备、普通POS设备和商户MIS金融手柄的改造工作。除个别即将退出运行的旧设备外,大部分ATM设备可支持受理芯片卡。

第三,强化风险管理,确保芯片卡健康发展。工行打造了审核作业系统、贷后管理系统、风险实时监控系统、风险自动预警系统四位一体的风险管理平台,建立了银行卡业务的全面风险管理体系,通过信息系统的硬控制确保银行卡业务健康、有序发展。

第四,与行业结合,推进金融IC卡的快速发展。我们将金融IC卡业务与工行客户发展战略紧密结合,坚持践行大行的社会责任,将绿色环保、民生工程、促进消费、引领时尚和便民性作为优先发展芯片卡的工作思路。

三、芯片卡发展的体会和建议

芯片卡的快速发展得益于中国经济的发展,得益于整个银行卡行业的快速发展,得益于央行的大力推进和支持,也得益于中国银联支付体系的大力拓展建设。

第一,央行颁发的行业标准为芯片卡快速发展创造了先决条件。《中国金融集成电路(IC)卡规范》为我国银行卡芯片化奠定了标准基础,确保了我国银行卡芯片化实现联网通用和安全,促进了我国IC卡的发展。

第二,《意见》进一步明确了“十二五”期间银行卡发展的总体目标,为金融IC卡推广工作指明了正确的方向。

第三,完备的收单环境是芯片卡发展的基础。受理环境是IC卡发展的基础,即使卡片功能再强大,安全性再高,如果交易通过率低或受理商户少,也无法发挥芯片卡的优势,无法吸引持卡人申办IC卡。

第四,行业合作是芯片卡发展的方向。金融IC卡不仅可以满足行业支付的需求,同时还可实现行业信息管理。良好的合作切入点使行业积极性较高,自身具有较强的实现愿望,有利于市场推广,可以快速形成稳定的客户群体,同时芯片卡受理的设备布放和改造主要以行业内部为主,也有利于受理环境的建设。

最后,我提几点建议。

一是在快速推进芯片卡发展中,还要有效防止无序竞争和盲目发卡,使发卡数量与风险管理能力和内控水平相适应。同时要规范芯片卡受理市场,明确参与方的责任、权利和义务,健全服务体系,提高服务水平。

二是根据《意见》的要求,建议各行加快受理机具的改造进度,共同营造良好的用卡环境。同时进一步大力推广芯片卡的使用,尽快促进磁条银行卡向芯片卡的升级,提高银行卡安全防范能力。

三是建议监管部门统筹推进各行金融IC卡转换工作,协调解决金融IC卡推进中遇到的重大问题,组织制定风险转移政策、补贴机制等激励措施,给予各发卡行更优惠的扶持政策,大力推进金融IC卡在公共服务领域的更广泛应用、与城市信息化的更深度融合。

四是建议做好金融IC卡的宣传工作,引导社会公众了解、熟悉并积极使用金融IC卡,营造金融IC卡良好的发展环境。

 
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